О том, что происходит в российской банковской сфере, почему крупнейшие частные банки попали под санацию, обозреватель «Коммерческих вестей» Лев АБАЛКИН попросил рассказать Андрея БЕСПЯТОВА, который много лет возглавлял Некоммерческое партнерство "Омский банковский Союз", руководил Мираф-Банком (до декабря 2012 года) и омским операционным офисом Межтопэнергобанка (до июля 2017 года):
– Есть какое-то количество банков, где, наверное, совершалось не просто непрофессиональное управление, а умышленные действия по хищению, выводу активов и прочее. Какая-то часть банков таких есть. И ЦБ как регулятор абсолютно правильно делает, что их выявляет и прекращает деятельность.
Однако непонятны действия регулятора в отношении банков, которые были признаны устойчивыми, были уполномоченными по работе с налоговыми или таможенными органами. Которые называли или готовы были назвать системообразующими. Те, кто был включен в список Агентства по страхованию вкладов для выплаты вкладчикам банков с отозванной лицензией. То есть когда их включали в эти перечни, там все было хорошо? Причем вы их включали туда два года назад. И что, за два года все неожиданно стало плохо?
На сегодняшний день для регулятора деятельность банков абсолютна прозрачна. Реальное состояние дел в банке всегда знает очень узкий круг людей внутри банка. Но ЦБ несколько лет назад ввел институт кураторства и имеет возможность анализировать любое решение, принимаемое правлением, кредитным комитетом и каким-то образом реагировать. Нормативная база ЦБ расширяется все время, ужесточаются требования. И когда мы слышим о введении временной администрации, отзыве лицензии, то обычно видим вслед сообщения о размещениях в рискованные активы, невыполнении нормативов.
Как я считаю, если любой банк сегодня, включая четыре самых мощных госбанка, под лекало положить, то у всех будут определенные отклонения от той деятельности, которую Центральный банк назвал бы нормальной. Каждый банк не соответствует этим требованиям. ЦБ имеет возможность реагирования на любом этапе деятельнсти банка – через кураторство, через систему надзора, когда практически ежегодно проводятся достаточно глубокие проверки.
При этом банкам очень сложно выполнять те или иные требования ЦБ. Когда есть закон, он написан, опубликован, его нужно выполнять, но он понятен. А ЦБ использует такую вещь, как инструкции, у которых двоякое чтение и правильно их читают только специалисты регулятора. Помимо этого, ЦБ много лет назад ввел такое понятие, как мотивированное суждение сотрудником ЦБ или группой сотрудников. Это мнение, дополняющее или уточняющее инструкции, который должен выполнять банк. То есть рычагов у ЦБ повлиять на работу любого банка много. Тогда почему после отзыва лицензии, после введения внешней администрации, после объявления о санации вдруг возникают вопросы: ах, оказывается, у них был вывод активов, ах, оказывается, у них были высокорискованные размещения, ах, оказывается, еще что-то…
С одной стороны, да, ЦБ правильно делает, что ликвидирует неспособные к работе кредитные организации или тех, кто злоупотребляет своими возможностями. Но с другой стороны: а всегда ли ЦБ делает только очищение банковского рынка от неправомерных действий тех или иных менеджеров коммерческих банков? У меня нет ответа на этот вопрос.
Звучат подозрения, что идет зачистка рынка не только с целью освободиться от больных органов, но и идет работа по сужению рынка, по снижению конкуренции. Тогда возникает вопрос: для кого? Ну, наверное, для тех, кто останется. Это лишь догадки. Сами действия ЦБ на эти подозрения наводят. Ведь они имеют все возможности для более раннего обнаружения проблем и более раннего реагирования без резких движений в виде введения внешних администраций. Ведь в итоге у предпринимателей, в основном у малых и средних, теряются гигантские деньги.
Но если в одном месте что-то теряется, наверное, в другом что-то находится. Не могу допустить, что ЦБ этого не видит. Там сидят серьезные профессионалы с хорошим образованием и с огромным опытом. Значит, есть какие-то цели. Возможно, одна из целей – освобождение рынка для более узкого круга кредитных организаций, снижение конкуренции, чтобы оставшимся было проще осуществлять деятельность, осваивая новые слои клиентов.
Ранее комментарий можно было прочитать только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 24 января 2018 года