По данным Нацбюро кредитных историй, в 2019 году банки отказывали в 63 заявках из 100.
20 января в пресс-центре информационного агентства «Национальная Служба Новостей» состоялось обсуждение ситуации с массовыми отказами банков в кредитах.
Роль Центробанка
По данным Национального бюро кредитных историй, доля одобренных кредитных заявок за последние два года снизилась: положительные решения выдавались в 36,9 процента случаев поданных заявок, что на 4,1 меньше, чем в 2018 году. Причинами такой ситуации эксперты считают сокращение Центробанком долговой нагрузки граждан и низкую динамику доходов населения.
Первый заместитель председателя Комитета по экономической политике Совета Федерации Сергей КАЛАШНИКОВ полагает, спад в кредитовании связан прежде всего с реальным ощущением людей, что возврат кредитов превращается в проблему. «Позиция банков, Центробанка, которая выдерживает достаточно высокие проценты по вкладам, не позволяет людям брать кредиты. В стране возникла политика самосохранения и самосбережения: люди, чувствуя нестабильность ситуации, просто не хотят рисковать», – пояснил Сергей КАЛАШНИКОВ. Он отметил и другую сторону: банки, видя несостоятельность заемщиков, уходят от проблемных кредитов: «Особенно это характерно для стабильных банков. Понятно, что финансовые организации, которые находятся в сложной ситуации, пускаются во все тяжкие и обещают золотые горы, выдавая кредиты налево и направо… Центробанк провел большую работу, чтобы не выдавали плохие кредиты».
К теме Центробанка первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по экономической политике возвращался часто:
— У нас искажено место Центробанка в финансовой системе страны. Вопрос не столько в его юридическом статусе (он тоже достаточно своеобразен), сколько в тех функциях, которые ему переданы. С одной стороны, он обладает огромными госфункциями, которыми вообще-то должен заниматься Минфин и другие органы, а с другой – оценка его эффективности сведена к одному – чтобы у нас инфляция была не выше 4 процентов, а еще желательно, чтобы в стране осталось четыре банка.
По мнению Сергея КАЛАШНИКОВА, сегодня требуются законодательные изменения, в частности, законов о функциях Центробанка и об открытости российской валютной системы. Он полагает, что ее «бездумная открытость» приводит к «высвистыванию» из страны колоссальных резервов, которые могли бы быть вложены в инвестиции.
Защищать Центробанк вызвался директор Банковского института Высшей школы экономики Василий СОЛОДКОВ:
— То, что произошло в банковской сфере, – это не злая воля, а вовремя не сделанные шаги. Нельзя было начинать чистить банковскую систему, не введя систему страхования для юридических лиц. Это автоматически привело к тому, что все предприниматели перетекли в госбанки, а мелкие банки остались без клиентской базы.
Уходим в «серую» зону
Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения ЛАЗАРЕВА полагает, что отказы банков в кредитах – это лишь следствие ситуации: "Мы каждый квартал в течение пяти лет рассчитываем кредитную сберегательную карту и видим, каким образом изменяется закредитованность. Конечно, ее уровень растет. Это тенденция. У нас доходы не растут так же быстро, как закредитованность. Людям просто не хватает денег». Одной из порожденных данной ситуацией проблем Евгения ЛАЗАРЕВА считает уход заемщиков в нелегальные банки:
— За кредитами идут не от хорошей жизни. Когда банки отказывают, то люди начинают получать займы нелегальным способом. Рынок сам по себе развивается. Да, у нас происходит регулирование этой сферы, например, запретили выдачу займов под залог недвижимости, но это касается только легальных участников рынка. Большинство же жалоб поступает от граждан, которые взяли кредит под жилье у нелегальных.
В ходе обсуждения вопроса Евгения ЛАЗАРЕВА заметила: «Будет здорово, если человек пойдет и станет больше работать или найдет более экологичный способ оздоровления своего финансового состояния – начнет лучше планировать». Она полагает, что ограничение долговой нагрузки в России необходимо, поскольку позволяет развивать у заемщиков механизм ответственного кредитования: «Нам необходим такой ограничитель. Не все являются сознательными гражданами, верно оценивают последствия. Но должен быть комплекс мер, который позволил бы гражданину выжить. Нужно направить усилия, чтобы улучшить благосостояние населения, провести большую работу, чтобы люди не ушли в «серую» строну и не стали жертвами финансовых мошенничеств. И эту работу нужно проводить вместе с правоохранительными органами. Сейчас регулятор говорит: это не наша сфера деятельности, и сделать мы ничего не можем. Такого быть не должно». Улучшение благосостояния, по мнению Евгении ЛАЗАРЕВОЙ, произойдет в рамках нацпроектов.
Доходы банков растут
Рост нелегального кредитования, по мнению Сергея КАЛАШНИКОВА, свидетельствует только об одном: официальная банковская система настолько враждебна потребителю, что люди, заведомо зная о кабальной системе микрофинансовых организаций и других нерегулируемых финансовых организаций, все равно идут туда.
— Преодолеть препоны банков – большая проблема, – отметил первый заместитель председателя Комитета по экономической политике Совета Федерации. – У нас банки работают только на себя, тем самым заставляя финансовую систему работать на прибыль банков. На удовлетворение потребностей экономики наша банковская система не работает. И с моей точки зрения, это главный упрек в сторону Центробанка. Если есть невозвращаемый массив кредитов, то с чего тогда наши банки с 2014 года жиреют и жиреют? Экономика падает который год, а доходы банков растут. За счет чего?
Причину «жирения банков» объяснил директор Банковского института Высшей школы экономики Василий СОЛОДКОВ:
— Если брать общую статистику с 2014 года, то они жиреют. Но если посмотреть, кто жиреет, то мы увидим, что речь идет только о госбанках. Их 4 штуки. Остальные с 2014 года сократились более чем вполовину, потому что доходов нет. И конкуренция на банковском рынке тоже не совсем справедливая. Одни получают все – дешевое фондирование от государства, соответственно, систему страхования и гарантию того, что у них никогда не отзовут лицензии, а другие – ничего и пытаются хоть как-то на этом рынке существовать.
Василий СОЛОДКОВ полагает, что 60 процентов неодобренных кредитов – это заслуга Центробанка:
— Он понимает, что рост потребкредитования в условиях, когда отсутствуют инвестиции, в ближайшей перспективе не будет способствовать экономическому росту, соответственно, продолжит расти плохая задолженность. И вводит драконовские нормативы, связанные с тем, чтобы необеспеченное кредитование не развивалось. Банкам не выгодно платить в резервы Центробанка дополнительные деньги. Они просто не выдают эти кредиты.
Директор Банковского института Высшей школы экономики объяснил смысл кредитования так:
— Если вы хотите приобрести дом, то не надо копить на него всю жизнь, достаточно взять кредит и расплачиваться. Разница простая: если вы всю жизнь копите, то деньги лежат в кубышке и не работают, а если сейчас взяли ипотечный кредит, то ваши деньги начали работать и вы работаете для того, чтобы погасить этот кредит. Во всем мире потребкредитование рассматривается как фактор, который способствует развитию экономики. Вы взяли кредит, соответственно, надо его погашать, – ищете способы подработки, дополнительные деньги, чтобы заплатить проценты. В нормальной экономике есть люди, которые, когда видят спрос на работу, начинают инвестировать – экономика растет. Так происходит во всем мире, кроме нашей страны. У нас идет рост закредитованности (не страшный, меньше, чем в США). Но проблема в другом – в России отсутствуют инвестиции в создание дополнительных рабочих мест, поэтому рост закредитованности приводит к тому, что люди не в состоянии погашать взятые кредиты. Соответственно, Центробанк предпринимает меры, ограничивающие кредитование.
Корни проблемы Василий СОЛОДКОВ видит не в отсутствии законодательной поддержки, а в ухудшающемся с 1986 года бизнес-климате:
— У нас не работает базовое для бизнес-климата понятие – право собственности. Причем это касается как мелкого, так и среднего бизнеса. Посмотрите на ночь длинных ковшей в Москве, когда рубили палатки, на которые было право собственности! Посмотрите, как отбиралась Башнефть, что было с аэропортом Домодедово! Где находится в данный момент владелец банка «Восточный»?
Где выход-то?
Сергей КАЛАШНИКОВ видит решение в определенных действиях со стороны Правительства РФ. Если человек берет кредит, чтобы выйти из трудной жизненной ситуации, ему могли бы помочь специализированные государственные фонды, где предусмотрены процедуры выплаты материальной помощи в таких случаях. Если речь идет о варианте кредитования в экономических целях, то тоже можно доработать механизмы. В частности, спикер заметил, что уже в ближайшее время у каждого россиянина появится финансовый портрет: «Мы идем к тому, что любые наши доходы и расходы будут жестко фиксироваться, и на основе этой информации финансовая организация станет понимать, как человек будет использовать взятые средства».
Василий СОЛОДКОВ в отличие от Евгении ЛАЗАРЕВОЙ в нацпроекты не верит:
— Кто помнит, когда мы должны были нагнать Португалию по ВВП на душу населения? Сейчас 2020 год. Какой итог? Думаю, у нацпроектов он будет такой же. Единственный путь, который может способствовать развитию экономики, это – создание благоприятного бизнес-климата, нормальной конкурентной среды, торжество закона, торжество права. Других путей у нас нет. А все это должна обслуживать соответствующая финансовая система. Мы же сейчас имеем сокращение чеков в магазинах, треть пустующих площадей в гипермаркетах – арендаторы прогорели, снижающийся пятый год реальный доход населения.
Ранее репортаж был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 29 января 2020 года.
Фото @ https://nsn.fm/