Банк ВТБ: мы ни с кем не соревнуемся, мы работаем

— Владимир Абрамович, каковы же итоги этой пятилетки?

— За пять лет мы превратились из банка, который в Омске никто не знал, в, не побоюсь этого слова, лидера. По крайней мере, корпоративного финансирования. Филиал вышел в регионе на третью позицию по объему кредитования корпоративных клиентов. Мы прогнозируем, что года через полтора-два выйдем на второе место, потеснив с него филиал Инвестсбербанка. Хотя должен сказать, что мы ни с кем не соревнуемся, мы просто работаем.

— А если в цифрах?

— На 1 октября у нас корпоративный кредитный портфель — 5 млрд 230 млн руб. У филиала «ОПСБ» Инвестсбербанка, ориентировочно, около шести с половиной — семи миллиардов.

— Какой объем был год назад?

— Около трех. Усредненно, каждый год своего существования мы наращивали по миллиарду.

— Это типично для всех филиалов банка ВТБ?

— Нет. Есть филиалы и с более бурным ростом портфеля, есть — с менее. У банка ВТБ огромные возможности. И с точки зрения продуктов, и с точки зрения ресурсов, а самое главное — кредиты у нас недорогие. По крайней мере до последнего времени. Я не могу сказать, что мы демпингуем — ни в коем случае. Но мы никогда не задираем ставки. Стараемся предлагать такие условия, которые были бы конкурентными на рынке, но не были бы слишком низкими. Наша задача, с одной стороны, не задушить процентными ставками клиентов, позволить им вырасти, с другой стороны — обеспечить требуемую доходность.

— Филиалы ВТБ рейтингуются?

— Да. Открывшись сороковыми по счету, по финансовому результату мы вышли где-то на двенадцатое-тринадцатое место среди шестидесяти филиалов ВТБ. А среди девяти сибирских филиалов на сегодня мы — первые.

— Как мне кажется, Банк ВТБ находится несколько в стороне от общей столбовой дороги. Все остальные интенсивно стремятся в розницу и к работе с малым бизнесом. За последний год эта тенденция просматривается отчетливо. Но вы ни тем, ни другим не занимаетесь.

— Существует Группа ВТБ, в рамках которой есть специализация. У нас есть дочерний банк «ВТБ-Розничные услуги» под брэндом «ВТБ-24», в омский филиал которого мы передали весь кредитный портфель и по малому бизнесу, и по физическим лицам. Задача этого филиала — двигаться семимильными шагами и стать лидером на рынке розничного кредитования. В целом по стране «ВТБ-Розничные услуги» сейчас по этому показателю занимает 3 — 4 место, а год назад был во втором десятке.

— Омский филиал «ВТБ-Розничные услуги» вам подчиняется?

— Нет. Но мы находимся в тесном взаимодействии. Мы им помогаем, как на фронте говорят, и огнем, и маневром. У них есть программа, скажем, кредитования работников тех корпоративных клиентов, с которыми работаем мы. Так что в целом группа ВТБ ставит задачу более углубленно развивать розничный рынок. Хотя сам Банк ВТБ занимается только корпоративными клиентами.

— Что вас радует по итогам пятилетия?

— Прежде всего то, что те клиенты, с которыми мы начинали работать пять лет назад и которые тогда были не очень крупными и заметными, с нашей помощью выросли в очень серьезных игроков рынка. С нашей помощью в Омске укрепилось несколько промышленных предприятий. Радует, что нам удалось создать стабильный коллектив. Радует, что за пять лет у нас не было ни одного просроченного и тем более невозвращенного кредита.

— Ни одного?

— Ни одного! Стучу по дереву. Это дается, как вы понимаете, непростыми усилиями. И это говорит о том, что мы грамотно научились оценивать кредитные риски.

— С другой стороны, на гораздо более рискованных рынках ритейла и кредитования малого бизнеса вы не работаете.

— Мы там работали. Не скажу, что это было нашим магистральным направлением. У нас доля ритейла и малого бизнеса составляла не более восьми процентов. Но в абсолютном исчислении это были немалые цифры — нам и тогда удавалось обходиться без особых проблем. Хотя я сочувствую коллегам, развивающимся в данном направлении, это очень непростой бизнес.

— Каков уровень вопросов, которые вы можете решить здесь, в Омске, не обращаясь в центральный офис?

— Полномочия нашего филиала при кредитовании — 200 млн руб. на одно юридическое лицо и 300 млн. руб. — на группу аффилированных лиц. Это сумма, которая покрывает практически все потребности омских заемщиков. А сроки, на которые мы имеем возможность эти деньги выдавать, до трех лет. Вряд ли в Омске еще есть филиал, имеющий аналогичные возможности. Кроме того, мы изначально «заточены» на работу на рынке международных расчетов.

— Не могу не задать вопрос о ситуации на банковском рынке. Говорят о повышении кредитных ставок, о замедлении темпов выдачи потребительских и ипотечных кредитов. Что же все-таки происходит?

— Мы пожинаем плоды того, что захотели войти в мировое финансовое сообщество. и, в общем-то, вошли.Вот говорят о ВТО. Большинство наших предприятий, защищенных определенными барьерами — пошлинами, тарифами в ту сторону, в обратную, находятся еще в тепличных условиях. Но как только российский промышленный потенциал окажется в условиях реальной конкуренции, в такой же, в какой находятся предприятия любых других стран, многие могут оказаться на грани банкротства. Не случайно процесс вхождения в ВТО идет очень медленно. И не только потому, что этому препятствуют извне. И у нас в России руководство ряда экономических ведомств хорошо понимает, что там пирожки с вареньем никого не ожидают. Там жесткая конкуренция без скидок на какие-либо особые условия.

— И банки первые на себе это почувствовали, особенно самые крупные, которые активно кредитовались на Западе?

— Это действительно так. Ресурсы там гораздо дешевле, и российские банки туда пустили: мы имеем возможность размещать там евробонды, депозитарные расписки, привлекать синдицированные кредиты. В принципе к российской банковской системе доверие возросло. Нам уже дают многие миллиарды долларов. Мы вписались в мировое сообщество. И сразу стали чувствовать каждую встряску на западных финансовых рынках.

— Все началось с Соединенных Штатов?

— В России соотношение общих объемов ипотеки и валового внутреннего продукта страны очень небольшое. Кто-то называет пять процентов, кто-то — семь, кто-то — восемь, не больше. В то время как в США это десятки процентов. Там редко у кого есть ресурсы для того, чтобы разово выложить двести — триста тысяч долларов за дом. С учетом того, что ипотечные ставки там небольшие — 3 — 4%, то практически все покупают недвижимость в кредит. Объем этого рынка — многие сотни миллиардов долларов. Что делают обычно американские банки, активно работающие на ипотеке, для того чтобы найти дополнительные источники финансирования? Под залог кредитного портфеля выпускают облигации. Инвесторы приобретают эти облигации. То есть, грубо говоря, банк делится доходностью. Есть у него, скажем, доходность на ипотечных кредитах четыре процента, он под два процента (цифры условные) выпускает облигации, привлекая тем самым новые средства для следующих кредитов. Но качество этого портфеля стало снижаться — пошел поток просрочек. Поскольку скрыть это невозможно, огромное число американских инвесторов стало выводить свои деньги из облигаций. Они же свободно обращаются: можно купить, а можно и продать — на этом спрэде, собственно, все и зарабатывают. Свободных денег в западной банковской системе стало меньше. А это были как раз те свободные средства, которые на Западе занимали банки российские. Причем наши финансовые учреждения занимали там на год, два, три. Наставал момент, когда надо погасить предыдущий заем. и банк гасил, а заново — либо негде взять, либо гораздо дороже. Там, на Западе, не обвал. Там просто изменилась конъюнктура рынка: денег стало меньше и они, соответственно, стали дороже. В результате российские банки первого эшелона стали занимать на Западе деньги по более высоким ставкам. А стало быть, и банкам второго и третьего эшелона, которые и работают, собственно, на рынке ритейла, они попали еще дороже. Одновременно ЦБ и Генпрокуратура обязали банки показывать эффективную ставку при кредитовании. Многие банки вынуждены были поумерить свои сверхприбыли, куда они закладывали все невозвраты. Это привело к тому, что объем денег, предлагаемых на ипотечном и потребительском рынке, существенно снизился. Что, на мой взгляд, может отрицательно сказаться на объеме продаж квартир. Сегодня омские строители очень существенную долю вводимого жилья реализуют через ипотеку. Зачастую дом еще не сдан, но уже продан.

— Накануне нашего разговора, вы упомянули, что значительно увеличилось число звонков от знакомых по поводу ситуации на финансовом рынке. Люди беспокоятся. Кто звонит в основном?

— В первую очередь как раз строители: что будет? Они уже чувствуют, что платежеспособный спрос начинает падать. Они нервничают. Ведь сегодня чуть ли не все строят жилье. Да, это доходный рынок. Но те, кто строит много, уже начинают беспокоиться, что они заложат нулевой цикл, а дальше все это может зависнуть.

— Каковы же прогнозы?

— Думаю, катастрофического обвала все же не будет. Никто этого не допустит. В целом в стране достаточно денег. Объемы золотовалютных резервов в ЦБ — за четыреста миллиардов долларов. Это сегодня третьи в мире объемы резервов.Накоплен огромный стабилизационный фонд. Надо сказать, что ЦБ спокойно среагировал на ситуацию: на три месяца снижены нормативы отчислений в фонд обязательного резервирования и расширен список активов, под залог которых банки могут осуществлять ломбардное кредитование. То есть ЦБ применил сугубо рыночную меру регулирования. Но какой-то нервозности ни в высказываниях руководства ЦБ, ни в действиях не было. Это говорит о том, что ситуацию все понимают, но не считают катастрофической. Я эту оценку разделяю.

— Но вернемся к ВТБ. Все ж таки юбилей.

— Наша специализация — кредитование среднего бизнеса. Это клиенты, у которых годовая выручка колеблется от 90 млн до двух миллиардов рублей а год. Но мы работаем и с более крупными клиентами. В частности, выиграли тендеры и кредитуем бюджеты Омской области и города Омска. Причем осмысленно установили весьма невысокие ставки. Не только для того, чтобы выиграть эти тендеры, а в первую очередь потому, что наша задача оказывать поддержку экономике региона и на макроуровне. Что мы и делаем. В ближайшие месяцы в филиале появится еще один финансовый продукт, который позволит нам здесь на месте кредитовать средний бизнес на срок до пяти — семи лет. По сути это уже будут инвестиционные кредиты.