СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

К ВОПРОСУ О СПЕЦИФИКЕ

В общих чертах все понимают, что такое ответственность. А для чего необходимо ее страховать? Для того чтобы иметь возможность компенсировать вред, если таковой будет ненароком нанесен имуществу, жизни или здоровью третьих лиц (нанесение морального вреда страховым событием не является).

Все мы — граждане одного государства и за свои действия должны отвечать друг перед другом. (Допустим, перед соседом, живущим этажом ниже, если зальем водой его квартиру). А еще существует ответственность за вред, нанесенный в результате профессиональной деятельности. Скажем, если произойдет авария на производстве и при этом пострадают посторонние люди.
В первом случае отвечать придется самому жильцу, устроившему потоп. Во втором ответственность за действия своего работника будет нести предприятие.Причем страховым событием признается только нанесение вреда третьим лицам — например, случайным прохожим, но не работникам данного предприятия.

Страхование ответственности существенно отличается от имущественного или личного. Во-первых, здесь никогда нельзя заранее определить размер возможного ущерба и приемлемую страховую сумму.(Правда, в некоторых случаях законом установлена не только обязательность страхования ответственности, но и минимальная страховая сумма. Однако это скорее исключение, чем правило).

Во-вторых, сам факт ответственности того или иного лица и размер компенсации за нанесенный им вред может определить только суд. При этом страховая компания выступает на стороне застрахованного. Свое решение суд принимает на основании заключений экспертов: оценщиков, если пострадало имущество, или специалистов областного комитета природных ресурсов, когда речь идет об ущербе, нанесенном окружающей среде.

Если же причинен вред жизни либо здоровью людей, размер компенсации пострадавшим (или семьям погибших) суд определяет на основании главы 59 Гражданского кодекса РФ. А это значит, что компенсации подлежат не только прямые затраты на лечение, как в случае договора личного страхования жизни и здоровья, но и не полученный пострадавшими доход.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Тем, кто интересуется вопросами страхования, наверняка известно, что этот вид у нас в стране, мягко говоря, непопулярен (см. «КВ» от 12 сентября 2001 года). Ну что такое 1-3% от общего объема собранных страховых взносов? Сущие крохи... За рубежом доля страхования ответственности куда весомее.
Прежде всего потому, что на Западе существует давняя традиция судебной Защиты интересов граждан и организаций. Все прекрасно знают, куда в случае чего следует обращаться, а суды умеют скрупулезно подсчитывать сумму нанесенного ущерба. В России не привыкли «мерять на деньги» жизнь и здоровье, да и судиться с соседями тоже.
Мало кому из наших сограждан приходит в голову разбираться в суде и с теми предприятиями, работники которых нанесли вред их имуществу или здоровью. Такие иски крайне редки, а потому российские предприятия и не спешат страховать свою ответственность.
Скажем, большинство работающих в Омске страховых компаний имеет лицензию на страхование ответственности за качество выпускаемой продукции, производимых работ и оказываемых услуг, но пока заключено лишь несколько таких договоров с омскими предприятиями.
В чем же заключается эта ответственность? Разумеется, страховая компания не станет платить за криво пришитый воротник или невкусный майонез. А вот если тот же майонез вызовет пищевое отравление и потребитель предъявит претензию изготовителю сего продукта, то компенсацию за нанесенный ущерб выплатит страховщик, у которого виновник застраховал свою ответственность.
Между прочим, застраховаться имеет смысл не только производителям, но и торговым предприятиям. Ведь далеко не каждый покупатель некачественных консервов или бытовой техники сможет и захочет адресовать свою претензию их заморским производителям. Скорее всего, он обратится по месту приобретения этих товаров. Так что страховка не помешает...
Еще одна причина массового страхования ответственности за рубежом состоит в том, что для представителей многих профессий это предписывается законом. У нас такие законы — федеральные и областные — тоже есть, но их пока немного.
В частности, обязаны страховать свою ответственность те, кто использует опасные производственные объекты: находящиеся под высоким давлением сосуды, грузоподъемные механизмы, токсичные и взрывоопасные химические вещества. В законе есть перечень таких объектов, а их страхование производится по стандартным правилам и единым для всех страховщиков базовым тарифам.
К сожалению, закон охватывает далеко не все опасные объекты. Допустим, газовые резервуары подлежат обязательному страхованию, а бензовозы или АЗС — нет; промышленные лифты застрахованы, а лифты в жилых домах — нет, поскольку принадлежат они структурам ЖКХ, но эксплуатацией их занимается специализированная организация.
Обязательно страхование ответственности для строителей — без этого они просто не смогут получить лицензию. Поэтому договоры со страховыми компаниями строители заключают, но считают их не формой защиты своих имущественных интересов в сложной ситуации, а чем-то вроде оброка или дополнительной платы за лицензирование.
С одной стороны, их можно понять: страховщики, с которыми мне пришлось общаться, не припомнили ни одного случая выплат по договорам страхования ответственности строителей. С другой стороны, как-то не верится в то, что с марта 1996 года, когда Правительство РФ утвердило «Положение о лицензировании строительной деятельности», омские строители еще никому не нанесли ни малейшего ущерба.
Страховая сумма во всех договорах со строителями одна — определенный законом минимум в 100 тысяч рублей. Хотя даже неспециалисту ясно, что риск нанесения ущерба при строительстве в чистом поле и на людной улице в центре города будет разным. И вряд ли масштабы ущерба, который может нанести занимающаяся ремонтом мелкая фирма, сравнимы с теми, что способен причинить крупный строительно-монтажный трест.
С сентября 2001 года обязаны страховать свою ответственность и аудиторы. А в Омской области действует закон, обязывающий страховаться и риэлторов. Подробнее об этом и о специфике страхования ответственности оценщиков, нотариусов, комиссионеров, таможенных брокеров и турфирм будет рассказано в следующем выпуске.
А пока — о тех, кто по закону не обязан страховать свою ответственность, но делает это добровольно. В последнее время все чаще стали обращаться к страховщикам медицинские работники (особенно частные клиники и стоматологи), охранные предприятия и перевозчики.
Трудно понять, почему у нас в стране медики не обязаны страховать свою ответственность. Не очень понятно и то, почему ответственность за перевозку пассажиров междугородными автобусами страхуется обязательно, а за внутригородские перевозки — нет.
При получении лицензии на работу в режиме маршрутного такси владельцы «Газелей» тоже должны застраховать ответственность перевозчика, но размеры страховки не определены. В результате страховая сумма обычно составляет 1000 руб. за одно посадочное место. Но смогут ли эти деньги покрыть ущерб в случае серьезной аварии?
Хорошо бы на местном уровне определить более солидный минимальный размер ответственности — это не будет противоречить федеральному закону и защитит интересы пассажиров. Ну а тем, кто ездит в автобусах и троллейбусах, стоит застраховаться от несчастного случая,поскольку получить возмещение от ПАТП весьма проблематично.
Вообще в вопросе страхования профессиональной ответственности разница Между сферами деятельности состоит лишь в том, каким образом может быть нанесен вред: неправильно назначенной процедурой или созданием аварийной ситуации. В любом случае объем нанесенного ущерба определяет только суд.
В последние годы юридическая грамотность россиян постоянно растет. Мы привыкли проверять, есть ли у тех, с кем нам приходится иметь дело, необходимые сертификаты и лицензии. Мы стали чаще обращаться в суд, чтобы защитить свои права. Теперь пора идти дальше и требовать наличия страховых полисов.
Пока еще далеко не все понимают, что когда в дело вступает страхование, пострадавшему становится гораздо легче возместить ущерб — ведь в этом случае известен источник возмещения. А потом пусть страховщик сам разбирается, где искать виновного...
Нередко полис страхования ответственности это единственный способ обеспечить клиенту компенсацию нанесенного ему ущерба. А что еще можно взять с предпринимателя, который квартиру записал на жену, машину — на тещу, а сам гол как сокол? Чем он отвечает перед клиентом? Так что не стесняйтесь спрашивать полис у бригады, которая взялась за перепланировку вашей квартиры, или у вашего врача.

Военно-страховая компания
Здесь залицензировано 29 видов страхования ответственности, в том числе и за качество продукции. В основном страхуются строители, медики и фармацевты, охранные предприятия, перевозчики (грузовые и таможенные) и владельцы недвижимости.
У медиков страховые суммы обычно зависят от уровня стоимости оказываемых услуг и составляют от 50 до 300 тыс. рублей. Тарифы зависят от срока существования учреждения, квалификации сотрудников, лимита ответственности. Обычно это 1-1,3%, а если клиника большая и давно работает, то 0,8-1%. Для строителей базовый тариф 0,6-0,8%.

Омск-АСКО
Компания имеет лицензии на страхование 13 видов ответственности, включая строителей, медиков, охранников, владельцев и арендаторов недвижимости (юридических и физических лиц), перевозчиков, и ответственность за качество продукции. Этот вид пока востребован мало и в основном химчистками, парикмахерскими, кафе.
Свою ответственность здесь застраховали свыше 100 самых разных медицинских учреждений. Тарифы для них тоже очень разные — от 0,6 до 1,2%. А тарифы для перевозчиков от 0,3 и выше.
А вот тарифы для владельцев недвижимости примерно одинаковы: для юридических лиц они составляют около 2%, для физических — 1,5%. Одинаковы и риски: пожар, залив, взрыв бытового газа, нарушение правил эксплуатации электросетей. При этом квартиры обычно страхуют охотнее, чем офисы.

Промышленно-страховая компания
У ПСК есть лицензии на страхование различных опасных производственных объектов. В частности, предприятий, использующих источники атомной энергии (такие источники есть на каждом самолете, в учебных и производственных лабораториях, в медицинских учреждениях).
Здесь страхуют также ответственность строителей, медицинских работников и представителей целого ряда других профессий. А вот страхованием общегражданской ответственности не занимаются, поскольку недостаточная законодательная база не позволяет в должной мере защитить компанию от случаев мошенничества.
Для строителей при минимальной сумме в 100 тыс. рублей тариф составит 0,5-1%, для медиков тариф повыше — 2-3%. Страхование автозаправочных станций обойдется в 0,5% и выше. Тариф рассчитывается по специальной методике с учетом ее типа, местоположения и так далее.

Росгосстрах
Здесь также готовы застраховать ответственность организаций, эксплуатирующих опасные объекты, а также строителей, медиков, грузоперевозчиков и ответственность за качество пищевых продуктов. Тариф для строителей 0,5-1%,для медиков -0.5-1%, грузоперевозчиков -2-5%.

Кроме того, в Росгосстрахе можно застраховать гражданскую ответственность, связанную с обязанностями квартиросъемщика. Отдельный полис не оформляется — этот вид по желанию клиента включается в комбинированный полис при страховании квартиры и домашнего имущества. Другие виды гражданской ответственности здесь страховать не берутся (о причинах см. выше).

ПРИМЕЧАНИЕ: Следует иметь в виду, что все перечисленные выше тарифы — базовые.
К ним обычно применяются повышающие (если риск весьма высок) или понижающие (для постоянных клиентов) поправочные коэффициенты, которые могут доходить до 50% от величины тарифа и даже выше.