КАК ДОЖИТЬ ДО ЗАРПЛАТЫ,

К ВОПРОСУ О ВОЗМОЖНОСТЯХ
Обычный банковский кредит — дело серьезное: на его оформление требуется время, надо побеспокоиться о залоге либо поручительстве... Потому чаще всего к нему прибегают только тогда, когда речь идет о крупных и достаточно долговременных тратах.
А как быть, если человек только что вернулся из отпуска и ему надо дожить до зарплаты или не хватает сравнительно небольшой суммы, чтобы оплатить покупку? Для нас в этом случае привычнее «стрельнуть» энную сумму у соседей или коллег, а за рубежом просто воспользуются своей кредитной картой.
В последнем обзоре рынка пластиковых карт (см. «КВ» от 29 мая) отмечалось, что к началу нынешнего года в среднем каждый шестой омич имел в своем распоряжении карточку какой-либо платежной системы. Хотя, конечно, на самом деле владельцев было поменьше, потому что некоторые из них имели по 2-3, а то и более карт.
Сводные данные по рынку банковских карт Омской области за первое полугодие еще не опубликованы, но можно нисколько не сомневаться, что за это время и число карт, и число их держателей существенно возросло. Так что «пластик» для многих омичей давно перешел в разряд привычных вещей.
И тем не менее мало кто из них отдает себе отчет в том, насколько российские «зарплатные» карточки отличаются от кредитных, столь привычных для жителей многих других стран. А разница между ними... Ну, скажем, как между «Жигулями» и «Мерседесом».
Причем что для владельца карты самое главное? Разумеется, тот режим, в котором ее можно использовать. Держатель дебетовой карты может располагать лишь суммой, которая в данный момент имеется на его картсчете. А у держателя кредитной всегда есть возможность превысить эту сумму в пределах установленного лимита кредитования.
К примеру, сразу же после оформления карты с кредитным лимитом в 00 с ее помощью можно свободно проплатить счет на любую меньшую сумму, а уже затем озаботиться пополнением своего картсчета. То есть кредитная карта дает доступ к ссудному счету, в то время как дебетовая — к текущему (расчетному).
Так вот, в России до сих пор почти все эмитированные карты — дебетовые. В частности, в Омской области по состоянию на 1 апреля 2002 года таковых было 99,5%. Да и сегодня их доля вряд ли существенно меньше...
И неважно, что на карте, которую вы получили (по собственной воле или по выбору администрации вашего предприятия), начертан логотип международной платежной системы. Все равно та же Visa, эмитированная у нас и в США либо Франции, — это две большие разницы, потому что режим использования карты определяется не ее названием, а банком-эмитентом.
Наши банки активно работать с настоящими кредитными картами пока не готовы. Причем сразу по нескольким причинам, в числе которых не только экономические. Но самая главная из них — отсутствие у подавляющего большинства омичей (как и у остальных россиян) кредитных историй, которые могли бы убедить банк в платежеспособности и добропорядочности потенциальных клиентов.
На Западе жизнь в кредит — дело вполне обычное. А у нас в большом ходу поговорка: «Берешь деньги чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда»... Какие уж тут кредитные истории? Но не все так безнадежно, потому что и отношение наших сограждан к кредитам понемногу меняется, и банки готовы идти им навстречу.
Первым шагом в нужном направлении можно считать услугу по предоставлению овердрафта по карточному счету. То есть владелец карточки получает возможность потратить денег больше, чем есть на счете, а затем компенсировать перебор. Естественно, уплатив процент за пользование кредитом. Как правило, на погашение ему дается месяц. Не уложится в этот срок — процент по кредиту возрастет.
Собственно, чисто технически возможность овердрафта для карт с магнитной полосой существовала всегда. Но раньше все банки считали такую ситуацию нарушением правил пользования картой и карали весьма суровыми штрафными санкциями. Теперь же некоторые из них готовы рассматривать овердрафт как вариант кредита, выданного владельцу карты. Впрочем, рассчитывать на него может далеко не каждый.
VIP ИЛИ НЕ VIP?
Вопрос предоставления кредита всегда был и остается весьма деликатным. Очень редко банки устанавливают единый для всех заемщиков процент по кредиту. Гораздо чаще и этот процент, и возможный размер кредита определяются индивидуально. Да и требования к потенциальным заемщикам у разных банков могут отличаться весьма существенно (см. обзор в «КВ» от 5 сентября 2001 года).
Точно такая же ситуация и с получением возможности овердрафта по картсчету либо кредитной карты. Если говорить кратко, то рассчитывать на то или другое могут только VIP-клиенты. Правда, у каждого банка имеется свое представление, кого относить к этой категории. Трогательное единодушие они проявляют лишь в отношении руководителей предприятий — своих примерных клиентов (и, вероятно, руководителей самих банков).
Так куда же могут обратиться за кредитной или овердрафтной картой омичи и к чему они должны быть при этом готовы?
В филиале Альфа-Банка кредит могут предоставить только владельцам карт международных платежных систем (Visa, Eurocard/Mastercard) класса Platinum либо Gold. Причем лишь в случае, если за них поручится компания, которая обслуживается в этом филиале. Реально таких сейчас набирается несколько десятков человек. Условия кредитования определяются индивидуально.
В филиале Банка Москвы возможность предоставления овердрафта существует только в рамках зарплатных проектов. Здесь особого поручительства не требуется, потому что гашение производится за счет очередной зарплаты. Но зато существует единое для всех ограничение: размер кредита не может превышать 70% от среднемесячного заработка (точнее, среднемесячных поступлений на картсчет). Тип карты значения не имеет.
ИТ Банк предоставляет овердрафт владельцам Union Card. Условия определяются индивидуально, так что никаких конкретных цифр или формальных требований к претендентам не установлено. Возможностью получения такого вида кредитов уже пользуются несколько десятков человек.
Точно так же, на сугубо индивидуальной основе, предоставляет овердрафт своим клиентам и филиал МДМ Банка. Только здесь это право дается владельцам карт международных платежных систем класса Gold.
С владельцами таких же карт и тоже на индивидуально устанавливаемых условиях работают в филиале Собинбанка. Впрочем, карты могут быть и иными. А владельцы
— это чаще всего руководители либо другие сотрудники предприятий, которые обслуживаются в филиале.
Пожалуй, наиболее четко прописаны все условия предоставления овердрафта по дебетовым картам в Омском отделении Сбербанка (с кредитными здесь не работают). Может, именно поэтому такой возможностью уже пользуются более 300 человек.
Основу составляет все та же категория — сотрудники предприятий-клиентов, имеющие международные карты класса Gold. Лимит кредитования устанавливается в размере 00, но по решению руководства Омского отделения он может быть увеличен до 00 или 60 тыс. рублей, а руководство Западно-Сибирского банка может поднять планку до 00.
Человеку со стороны для получения карты Gold нужен годичный стаж владения обычной картой (типа Classic, Mass), а страховой лимит для таких клиентов устанавливается в размере половины страхового депозита.
Ставка по овердрафту равна ставке по обычным кредитам для физических лиц на неотложные нужды (сейчас это 21-22% годовых для расчетов в рублях). Если за месяц долг не гасится, ставка увеличивается вдвое.
Кроме того, можно получать овердрафт в рамках зарплатных проектов под гарантию предприятия. В этом случае размер лимита зависит от величины заработной платы и вычисляется по специальной формуле, а погашение производится из следующей зарплаты либо из средств предприятия.
А вот в банке Сибирское ОВК каждый может почувствовать себя VIP-клиентом, заплатив за это из расчета 34% годовых, потому что право на овердрафт предоставляется на таких условиях всем желающим. Правда, если для участников зарплатных проектов стоимость стандартных карт систем Europay и Visa составляет , а размер неснижаемого остатка — , то для остальных — и , соответственно.
Лимит кредитования устанавливается в размере четырех среднемесячных зарплат (получающие зарплату не через этот банк приносят справку о заработке). Впрочем, он может быть и выше, но тогда уже встает вопрос о залоге и оформляется все это через кредитный отдел. Тип карты значения не имеет: это может быть и STB Card, и карта какой-либо из международных платежных систем.
Как видите, пока что условия для желающих постоянно иметь в своем распоряжении право на оперативное получение банковского кредита еще далеки от льготных. Но тем не менее таких людей в Омске уже не единицы, а сотни. Наверное, могло бы быть и больше, но не все о такой возможности знают. Будем надеяться, что эта публикация подскажет многим омичам, как можно оперативно и просто справляться с их маленькими, но порой такими досадными бытовыми проблемами.