Сегодня уже 18 омских банков и филиалов готовы кредитовать частных лиц.
У любого банка свои условия предоставления кредитов, свои требования к заемщикам и обеспечению, которое те должны предоставить. Наш обзор, конечно, не претендует на абсолютную полноту информации, но он поможет «сориентироваться на местности» и решить, в какой из банков имеет смысл обращаться в каждом конкретном случае.
САМЫЕ ГЛАВНЫЕ УСЛОВИЯ
Но для начала поговорим о том, что объединяет все кредитные организации. Как известно, самые главные условия предоставления кредитов — это СРОЧНОСТЬ, ВОЗВРАТНОСТЬ и ПЛАТНОСТЬ. Так было, есть и будет всегда, о какой бы форме кредитования ни шла речь.
Оно и понятно: ведь банк часто предоставляет заемщикам средства, доверенные ему клиентами и должен быть уверен в том, что ему вернут эти деньги в срок и заплатят за пользование ими. А потому в первую очередь встает вопрос об обеспечении возвратности кредита.
По большому счету, существуют всего два вида обеспечения: залог и поручительство, но формы того и другого могут быть очень разными. Чаще всего именно требования, предъявляемые к обеспечению, становятся камнем преткновения на пути к получению кредита. Поэтому от них и надо отталкиваться, выбирая «свой» банк.
Скажем, стоимость залога в любом случае должна покрывать сумму кредита и процентов по нему. Но насколько именно, каждый банк решает сам. И он же определяет, какое имущество может стать залогом, а какое — нет.
Что касается сроков, то они могут колебаться в очень широких пределах — от нескольких дней или недель (овердрафт по счету) до десятков лет (ипотека). Но чаще всего кредит берут сегодня на полгода-год, чтобы купить мебель либо бытовую технику, сделать ремонт в квартире и так далее.
Обычно проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно, а вот возвращать сумму основного долга можно разными способами. Обычная схема — ежемесячно равными долями. То есть если кредит предоставлен на год, то каждый месяц надо будет вносить 1/12 полученной суммы плюс проценты, начисленные на остаток задолженности. Соответственно, с каждым месяцем сумма процентов будет все меньше.
Реже используется так называемая аннуитетная схема, при которой ежемесячно вносят одинаковую сумму, но если поначалу большую ее часть составляют проценты по кредиту, то со временем доля процентов уменьшается, а доля основного долга
— увеличивается.
Многие банки практикуют и нестандартные схемы гашения: ежеквартальные платежи, возврат всей суммы основного долга по окончании срока договора и другие варианты, удобные для клиента. В любом случае схема должна быть прописана в кредитном договоре. Там же указывается, можно ли погасить кредит досрочно.
Стоимость кредита напрямую зависит не только от установленной банком ставки, но и от способа гашения. Ведь проценты должны начисляться на остаток суммы основного долга, и чем скорее он будет возвращен, тем меньшую сумму процентов вам придется в итоге заплатить.
Поэтому при одной и той же процентной ставке по кредиту стандартная схема гашения выгоднее аннуитетной, а любая отсрочка начала выплаты основного долга ведет к удорожанию кредита. Так что самым дорогостоящим будет вариант с возвратом суммы основного долга в конце срока.
К сожалению, приходилось слышать о случаях, когда банки требовали с заемщиков уплаты процентов «по полной программе», игнорируя досрочное погашение и ссылаясь при этом на некие внутренние правила или инструкции. Имейте в виду: это незаконно!
Иногда заемщику приходится нести и дополнительные расходы. Например, по страхованию предоставляемого в залог имущества или собственной жизни.
Некоторые банки дополнительно берут комиссию за оформление договора, открытие и ведение ссудного счета и так далее. Это тоже надо учитывать.
ПРИВЕРЖЕНЦЫ ТРАДИЦИЙ
Большая часть банков выдает ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ кредиты по традиционной схеме. То есть потенциальный заемщик должен предъявить банку пакет документов, после изучения которых банк дает ответ, готов ли он выдать кредит данному гражданину. Если ответ оказывается положительным, гражданин получает указанную в договоре с банком сумму наличными или же эти деньги зачисляются на его счет (текущий либо карточный).
В большинстве случаев потратить такой кредит можно на любые цели, не отчитываясь перед банком. Но бывают и кредиты специального назначения — скажем, на покупку жилья. В этом случае целевое использование кредита надо будет подтверждать документально.
В пакет обычно входят документы, подтверждающие уровень доходов заемщика или всей его семьи. потому что часто именно этот уровень определяет, на какую сумму кредита может заемщик претендовать. Расчет делается так: из суммы среднемесячного дохода вычитается установленная банком величина прожиточного минимума на каждого из членов семьи. Размер ежемесячного платежа по кредиту (часть суммы основного долга плюс проценты) не может превышать получившегося остатка.
Иногда принимают во внимание только доход заемщика и устанавливают, какую долю от этого дохода может составлять ежемесячный платеж. А иногда размер кредита определяется стоимостью предосталенного залога.
Если обеспечением кредита является поручительство, то потребуется справка и о доходах поручителя (для физического лица) либо его бухгалтерский баланс (для лица юридического). Если предоставляется залог, то право собственности на него тоже надо будет подтвердить.
Особенно популярными в последнее время стали СВЯЗАННЫЕ кредиты — те, которые предоставляются на покупку товаров в магазинах определенных торговых фирм. В этом случае деньги заемщику не выдаются, а поступают непосредственно на счет фирмы. Обеспечением кредита (то бишь залогом) становится приобретаемый товар.
А поскольку стоимость залога должна покрывать и проценты по кредиту, кредит предоставляется лишь на часть стоимости товара. Остальное заемщик обязан заплатить из собственных средств. Кроме того, залог обычно требуется страховать.
Конечно, такие кредиты устраивают далеко не всех заемщиков. Но зато мороки с их оформлением куда меньше, потому что отпадает необходимость беспокоиться об обеспечении. Правда, справки о заработке все же потребуются...
Частным случаем связанного кредитования является ИПОТЕКА — долгосрочный кредит на покупку либо строительство жилья под залог приобретаемого дома или квартиры. К сожалению, пока что в России нет стройной и самодостаточной системы ипотечного кредитования (подробности — в одном из следующих номеров «КВ»).
Но некоторые банки уже выдают кредиты на строительство, реконструкцию либо покупку недвижимости, которые по условиям предоставления близки к ипотечным. Однако их получатели все же обязаны предоставлять дополнительное обеспечение, да и процентные ставки по этим кредитам еще высоковаты.
Банк Москвы
Сумма потребительского кредита зависит от обеспечения (не более 50% его стоимости) и доходов заемщика (ежемесячный платеж — до 50% доходов семьи). В залог принимаются автотранспорт, дом, квартира. Страхование залога — только в Московской страховой компании (в Омске ее представляет компания «Аквико»). Комиссии нет.
Филиал работает с несколькими автосалонами, торгующими только новыми отечественными и импортными автомобилями. Сумма кредита — до 000 под 12% годовых либо эквивалент в рублях под 19%. Автомобиль становится залогом, а потому страхуется. Кроме того, страхуется жизнь заемщика.
Гашение в обоих случаях производится по обычной или индивидуальной схеме, комиссионных платежей нет. Головной банк выдает также ипотечные кредиты.
Сейчас прорабатывается возможность их выдачи и филиалом.
Газпромбанк
Кредитует работников предприятий, входящих в структуру ОАО «Газпром» по трем программам. Потребительские и кредиты на покупку автомобиля можно получить в рублях на срок до года либо в валюте — до трех лет. Комиссионные не предусмотрены.
По потребительским кредитам обеспечением является поручительство двух работников ОАО «Газпром». Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 45% заработка заемщика. Автомобиль выступает в качестве залога и должен быть застрахован в Военно-страховой компании (ВСК), Росгосстрахе или Росно. Дополнительно требуется один поручитель с зарплатой не меньше, чем у заемщика.
Кредиты на покупку недвижимости (готового или строящегося жилья либо уже построенной дачи) предоставляются только в валюте. Оформляется залог купленной недвижимости, обязательно страхование ее и жизни заемщика. Дополнительно нужны два поручителя.
Владельцы акций ОАО «Газпром» могут получить кредит под их залог. Сумма зависит от количества акций и их курсовой стоимости. Скажем, владельцы 2100 акций могут получить сейчас 23 000 рублей. Комиссия за депозитарные услуги составляет около 900 рублей, поэтому брать такой кредит имеет смысл только держателям достаточно приличных пакетов акций.
С недавних пор в программе кредитования на покупку автомобиля могут участвовать не только газовики, но и все желающие на тех же условиях.
Гута-Банк
Банк только начинает выдавать кредиты. Платежи по кредитам на неотложные нужды не должны превышать 60% ежемесячного дохода заемщика. Обеспечением может быть залог либо поручительство физического лица с доходом не менее, чем у заемщика. В залог принимаются дача, гараж, автомобиль, компьютер и так далее, но не жилье. Комиссии нет.
Ставки по автокредитованию пока установлены только в валюте: 14% годовых при наличии справки о доходах и 16% для тех, у кого такой справки нет. Обязательно страхование автомобиля и жизни заемщика, а также установка автосигнализации. Комиссия за открытие и ведение счета — 0.
Схема гашения по обоим видам кредита — аннуитетная. Страхование залога производится в Чрезвычайной страховой компании.
Диалог-Оптим
Кредиты до года выдаются под 24-26%, свыше года — под 28% годовых. Гашение — по обычной схеме, можно и досрочно. Сумма кредита зависит от обеспечения (60-90% его стоимости) и заработка заемщика (исходя из официально установленного прожиточного минимума на каждого члена семьи плюс еще 0).
Обеспечение — залог (жилая и нежилая недвижимость, автомобили, бытовая техника), а если его недостаточно, то можно дополнить поручительством юридического или физического лица. Залог можно застраховать в Промышленно-страховой компании (ПСК), ВСК или другой компании. Комиссии нет.
ИТ Банк
Предлагает два варианта кредитования: под поручительство юридического и под поручительство физического лица. В первом случае для каждого предприятия индивидуально устанавливаются лимит кредитования и ставка по кредитам (ориентир — ставка ЦБ + 3%). Сумму отдельного кредита определяет администрация предприятия. Они могут выдаваться также в долларах и евро на срок до трех лет под 14% годовых.
При втором варианте потребуются справки о доходах семьи заемщика и поручителя. Максимальная сумма кредита — до восьми среднемесячных заработков заемщика, а на погашение должно уходить не более 50% совокупных доходов семьи. Но в любом случае одному человеку не выдадут более 100 000 рублей.
Заемщик должен быть застрахован от несчастного случая в компании ПСК (0,55% от суммы кредита). Кредит перечисляется на специальный картсчет. Стоимость изготовления и обслуживания карты (Юнион Кард — Особая) 570 рублей. Схема гашения — обычная.
Мираф-Банк
Выдает кредиты под залог ликвидного имущества: недвижимости жилой и нежилой,
автотранспорта и так далее. Залог могут предоставить не только сам заемщик, но
и третьи лица. Размер кредита зависит от стоимости залога и может составлять
50-70% от нее. Страхование залога производится в одной из крупных страховых
компаний по выбору заемщика (Росгосстрах, ВСК, ПСК и так далее).
В договоре обычно записывается, что сумма основного долга гасится в конце срока, но можно сделать это и досрочно или указать в договоре график гашения. Комиссия за рассмотрение заявки — 50-100 рублей в зависимости от суммы кредита. Рассматривается заявка в течение 2-3 дней.
Омскпромстройбанк
Выдает потребительские кредиты под залог любого имущества (кроме жилья) стоимостью на 20% больше, чем сумма кредита. Страхование залога — в любой компании. Сумма кредита зависит от доходов семьи: после внесения ежемесячного платежа на каждого ее члена должно оставаться не менее 2000 рублей.
Заработок заемщика должен быть не менее 3000 рублей (тогда можно взять 48 000 рублей на два года). Возможно поручительство юридического или физического лица (с такими же доходами). Схема гашения обычная, комиссии нет.
А еще на тех же условиях можно приобрести под залог покупки автомобиль (любой российский или узбекский Nexia), а также мебель, компьютеры, бытовую технику. Причем сумма кредита может доходить до 100% стоимости покупки, но в этом случае дополнительно требуется поручительство двух физических лиц.
Павелецкий
Кредиты выдаются только под поручительство предприятий (не обязательно клиентов банка). Заемщик должен предоставить стандартную информацию о поручителе (устав, баланс...) и справки о своем заработке (можно и о доходах всей семьи).
Максимум для суммы кредита не устанавливается, но требуется залог в размере 200% от этой суммы, который могут предоставить как заемщик, так и его поручитель либо третье лицо. Страхование залога производится в ВСК или другой компании.
Сбербанк
Размер кредита на неотложные нужды и на приобретение недвижимости зависит от дохода заемщика (во втором случае могут учитываться и доходы семьи), исходя из прожиточного минимума в 1600 рублей. Обеспечением может стать залог (на сумму кредита и процентов по нему) или поручительство любых физических лиц либо то и другое одновременно. Количество поручителей зависит от суммы кредита.
За рассмотрение заявки надо заплатить 50 рублей. Комиссия за ведение счета — 1-3% от суммы кредита в зависимости от срока. Факт приобретения недвижимости надо будет подтвердить документами.
При покупке товаров отечественного производства достаточно внести 20% стоимости, ставка по кредиту — 19% (в валюте — 12,5%). Если товары импортные, внести надо 30% стоимости, а ставка повышается до 20% (или 13). Комиссии нет, страховать требуется только автомобили и товары стоимостью свыше 00 в одной из пяти аккредитованных страховых компаний.
Образовательный кредит выдается студентам дневных отделений учебных заведений, имеющих государственную аккредитацию и лицензию на оказание платных услуг. Выдается кредит частями — по семестрам. При необходимости сумму кредита можно будет корректировать, а выплату основного долга отсрочить до момента окончания ВУЗа. Договор подписывают студент и его родители или другие представители (не обязательно родственники).
Сиббизнесбанк
Ставка по потребительским кредитам зависит от срока, суммы и других условий. Обеспечение — залог (автотранспорта, другого личного имущества, жилой или нежилой недвижимости) или поручительство. Сумма кредита и процентов по нему не должна превышать 70% рыночной стоимости залога, а ежемесячные платежи по кредиту — 50% дохода заемщика. Возможны разные схемы гашения.
При покупке мебели и оргтехники они могут выступать в качестве залога. Для получения кредита на покупку окон из ПВХ и туристических путевок необходим другой залог. Страхование залога — в компании «Росэнерго» (от 0,7%). Обязательно и страхование жизни заемщика (от 0,1%). Комиссии не предусмотрено.
Сибирское ОВК
Ставка по кредиту на неотложные нужды зависит от срока и обеспечения кредита. Обеспечением могут быть поручительство юридического или физического лица либо залог (бытовая техника, автомобили, жилая недвижимость, вклады). Возможно и комбинированное обеспечение. Кредиты выдаются и в валюте — под 10-17,5% годовых.
Сумма кредита составляет до шести среднемесячных зарплат заемщика, а поручитель должен иметь зарплату не ниже, чем заемщик. Залог и жизнь заемщика необходимо застраховать в ВСК, ПСК либо в компании «РЕСО-Гарантия».
Пенсионеры получают такие кредиты на особых условиях.
Автомобили можно купить в нескольких фирмах. Чаще всего это новые иномарки. Кредит может быть выдан и в валюте — под 13,5-14,5% годовых. Максимальная сумма — тыс. или эквивалент в рублях. Ставка напрямую зависит от срока. Поскольку автомобиль становится залогом, его необходимо застраховать, как и жизнь заемщика.
Комиссия за оформление кредита в обоих случаях — до 2% от его суммы. Погашение
— ежемесячно равными долями (в этом случае за год переплата составит 16-19%) либо в конце срока. Возможны и другие схемы гашения.
Можно получить и другие связанные кредиты — на покупку товаров длительного пользования, санаторно-курортное лечение, оплату образования. Отдельная программа — кредитование покупки телевизоров и музыкальных центров Thomson. Свою покупку можно получить прямо в банке, заплатив первый взнос в размере 20% ее стоимости.
Собинбанк
Кредитует только сотрудников предприятий, являющихся клиентами банка, в рамках выделенных им кредитных линий. Потребительские кредиты выдаются под поручительство работодателя наличными в рублях или долларах.
Сумма кредита устанавливается руководством предприятия, а ставка зависит от суммы и срока кредита (ставка по валютным — 14-18% годовых). В отдельных случаях может потребоваться залог, и тогда он должен быть застрахован. Комиссионных нет. Схема гашения устанавливается по договоренности с клиентом и возможны практически любые варианты.
Соотечественники
Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости залога (не более 50%), а потому справок о заработке не требуется. Залогом обычно являются квартиры, поэтому требуется нести дополнительные расходы на нотариальное оформление залога. Схема гашения устанавливается индивидуально.
ТрансКредитБанк
Кредиты выдаются только железнодорожникам и сотрудникам юридических лиц — клиентов банка под поручительство работодателя или другой организации либо физического лица. Ставка зависит от суммы кредита и срока. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика или его поручителя, если это физическое лицо. Возможен и залог ценных бумаг. Гашение по обычной схеме, можно досрочно.
УралСиб
Для любой из программ максимальная сумма кредита определяется доходом заемщика: после уплаты ежемесячного взноса должно оставаться не менее 1930 рублей (официально утвержденный прожиточный минимум) на каждого члена семьи. Ставка по кредиту зависит от его срока и целей.
Автомобили (российские, ДЭУ, Форд, Рено) можно купить в четырех. Если сумма кредита менее 30 тыс. рублей, обеспечения не требуется — он оформляется как экспресс-кредит. При суммах от 30 до 350 тыс. рублей автомобиль становится залогом и подлежит страхованию в ВСК или любой другой компании. Суммы свыше 350 тыс. требуют дополнительного поручительства юридического или физического лица.
При покупке недвижимости или получении кредита на неотложные нужды требуется залог (автомобиль или квартира, но не приобретаемая) либо поручительство двух лиц при сроке кредитования до 1,5 лет и не менее трех лиц при сроке свыше 1,5 лет. Целевое использование кредита сроком свыше 1,5 лет надо будет подтверждать документами.
Комиссия за оформление кредита — 1% от суммы, если она не превышает 250 тыс.
рублей. Для более крупных сумм — 0,5%.
Эталонбанк
Кредитует под залог имущества (дачи, гаража, автомобиля), стоимость которого должна вдвое превышать сумму кредита и процентов по нему. При этом ежемесячный платеж по кредиту не должен составлять более 50% дохода заемщика. Но в любом случае в одни руки выдадут не более 100 000 рублей.
Ставка зависит от срока, ликвидности залога и источников дохода заемщика. Гашение — по обычной или индивидуальной схеме, но не реже раза в квартал. Страховать залог лучше в компании Омск-АСКО, но можно и в другой. Комиссии нет.
РИСК — БЛАГОРОДНОЕ ДЕЛО
С недавних пор омичи получили доступ еще и к так называемым ЭКСПРЕСС-кредитам. Они сейчас активно рекламируются всеми возможными способами, так что вы наверняка о них слышали. Для их оформления от заемщика не требуют ни справок, ни залога, ни даже поручительства. Право принимать решение о выдаче или невыдаче кредита дано сотруднику, который подписывает договор от имени банка. Поэтому все происходит очень быстро.
Желающий получить экспресс-кредит должен иметь при себе всего лишь паспорт и еще один документ, однозначно удостоверяющий его личность. В качестве таковых могут выступать: заграничный паспорт, военный билет, страховое свидетельство государственного Пенсионного фонда, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, водительские права, реже — служебные удостоверения ряда ведомств.
Понятно, что банки, работающие по схеме экспресс-кредитования, рискуют гораздо больше, чем те, которые придерживаются традиционных схем. За риск надо платить, поэтому ставки по таким кредитам выше, чем по обычным связанным.
Выдаются они на приобретение дорогостоящих вещей — мебели, бытовой или оргтехники, одежды и так далее. Оформление чаще всего происходит прямо в магазине, который торгует этими предметами. Обычно экспресс-кредит выдается под залог купленных вещей. Поэтому часть стоимости товара заемщик должен сразу оплатить, а помимо кредитного оформляется еще и договор залога.
Такие кредиты пользуется большим спросом у омичей. А этим, к сожалению, пользуются отдельные магазины (торговые фирмы), которые устанавливают собственную комиссию в дополнение к платежам, предусмотренным кредитным договором — «за прием платежей», «за перевод» и так далее. Что, разумеется, незаконно и противоречит договорам, которые банки заключают с этими фирмами.
Мираф-Банк
Здесь не употребляют термин «экспресс-кредитование», но на самом деле именно этот банк первым в Омске стал в течение одного дня предоставлять кредиты на покупку разных товаров под залог приобретаемого, не требуя при этом никаких справок от заемщиков. Страхование залога — в одной из крупных страховых компаний на выбор (Росгосстрах, ВСК, ПСК и так далее).
Сейчас у банка имеются договоры примерно с восемью десятками фирм, которые торгуют бытовой и оргтехникой, мебелью, автомобилями, мотоциклами, веловипедами и так далее. На покупку автомобилей выдается 70% от их стоимости на срок до двух лет. Причем автомобили могут быть как отечественные, так и импортные, включая и комиссионные.
Единственное исключение — «Газели». На их покупку выдается кредит до 50% от стоимости и всего на год. Для покупки всего остального достаточно внести 25% стоимости и на 75% оформить кредит. Все комиссионные платежи уже включены в процентную ставку. Гашение — по обычной схеме. За год переплата составит 19%, за полгода — 9,5%, а при досрочном гашении еще меньше.
На тех же условиях можно получить кредит на приобретение пластиковых окон, стройматериалов, туристических путевок, ремонт автомобиля или установку телефона. Понятно, что все это никак не может стать залогом, а потому в качестве обеспечения потребуется поручительство человека (не родственника), имеющего омскую прописку и стабильный заработок. Справки не нужны — достаточно будет заполнить анкету.
Омское кредитное агентство
Это омский филиал новосибирской фирмы, созданной специально для реализации схемы экспресс-кредитования. Аналогичные структуры имеются и в других крупных городах Сибири. Понятно, что кредиты предоставляют банки, а агентство лишь выполняет посреднические функции. Сейчас в Омске с агентством сотрудничает только филиал Сибакадембанка (который перестал выдавать другие виды потребительских кредитов), но планируется привлечь и другие кредитные организации.
Здесь можно оформить кредит на покупку бытовой техники, компьютеров, мебели, верхней одежды примерно в трех десятках больших и малых магазинов. Одновременно можно приобрести несколько разных вещей — допустим, телевизор, диван и электрочайник, но не два телевизора сразу.
Естественно, товар тут же должен быть застрахован, как предмет залога. Агентство берет на себя и эти функции, являясь страховым агентом бийской страховой компании «Гарантия». Никаких дополнительных комиссионных не предусмотрено.
Заключить договор можно только на 6 либо на 12 месяцев. (Правда, допускается досрочное гашение, удешевляющее кредит.) Если договор заключается на 6 месяцев, заемщик должен внести не менее 30% стоимости товара. Страховка на полгода обойдется в 3% от стоимости покупки. Схема гашения — обычная. В итоге переплата за товар составит 10,25% его стоимости.
Если договор заключается на год, то взнос заемщика может быть и поменьше — от 14% стоимости покупки. Страховка обойдется в 6%, а минимальная сумма кредита повышается до 10 000 рублей. Правда, предусмотрены льготы для пенсионеров и бюджетников: они могут брать кредиты и на меньшие суммы (от 2000 рублей). За год переплата составит 22,54% стоимости товара.
Русский Стандарт
Представительство банка «Русский стандарт» занимается в Омске исключительно экспресс-кредитованием на приобретение бытовой техники, мебели, отделочных материалов и так далее. Первоначальный взнос — от 15% стоимости товара.
Сроки стандартные: 6, 12 либо 18 месяцев. Схема погашения кредита -
аннуитетная. Помимо указанных процентов по кредиту, заемщик ежемесячно платит
за обслуживание 1,9% от суммы полученного им кредита. В итоге за год набегает
сумма примерно в полтора раза большая, чем процентные платежи.
Возможно досрочное погашение, сокращающее накладные расходы. Скажем, если выплачивать шестимесячный кредит в соответствии с графиком, переплата составит 20,1% от полученной суммы. А если погасить его за три месяца, переплата сократится до 11,8%.
Сибирское ОВК
Банк предоставляет экспресс-кредиты на полгода и год. Оформляются они прямо в магазинах или в банке. В последнем случае товар оплачивается с помощью платежного поручения или пластиковой карты. Приобрести товары можно в 204 магазинах Омска и 50 магазинах на территории области.
Гасится кредит по аннуитетной схеме: ежемесячно уплачивается 1/10 суммы кредита, если он оформлен на год и 1/5 суммы, если на полгода. Помимо процентов по кредиту, заемщик уплачивает комиссионный сбор в размере 4-6%. Страхование товара не производится. В итоге за год переплата составит 26% от суммы полученного кредита.
Предусмотрены льготы для тех, кто сделал первый взнос в размере более 20% стоимости товара, кто обращается за кредитом повторно или имеет вклад в банке. На полный комплект льгот могут рассчитывать те, кто получает свою зарплату через банк. В этом случае ставка снижается до 16% годовых. Остальные клиенты банка могут получить одну из льгот, и для них ставка снизится до 19-23%.
Имея высокие доходы (подтвержденные справкой), можно получить VIP-кредит в размере до 50 тыс. рублей. Но в этом случае заемщику потребуется застраховать свою жизнь.
УралСиб
Оформляются кредиты в банке, товары (бытовую и оргтехнику, одежду, мебель) можно приобрести примерно в трех десятках магазинов города. Оплата — по перечислению. Кредит выдается сроком на год. Впрочем, возможно и досрочное гашение, но не ранее, чем через месяц после получения.
В отличие от других банков, практикующих экспресс-кредитование, для УралСиба товары залогом не являются. С одной стороны, это хорошо — не надо тратиться на страховку. С другой — не очень: помимо двух документов, надо будет предоставить банку справку о заработке заемщика или всей семьи. Требования к уровню доходов семьи — те же, что и для получателей классических кредитов. Схема гашения — обычная.
И ЕЩЕ ОДНА ВОЗМОЖНОСТЬ
Существует и третий вариант получения кредитов — овердрафт, то есть превышение суммы, имеющейся на текущем счете. Это обычная практика при работе банков со своими постоянными клиентами из числа юридических лиц, а вот физическим лицам такое позволяют делать далеко не все кредитные организации. И, разумеется, очень немногим лицам.
Чаще всего это сотрудники (как правило, не рядовые) тех предприятий, которые обслуживаются в данном банке и имеют устойчивое финансовое положение. Гашение задолженности происходит автоматически при очередном поступлении денег на счет, поэтому говорить об определенном сроке предоставления кредита бессмысленно. Чаще всего при гашении в течение месяца действует одна ставка, при более долгих сроках она повышается.
Банк Москвы
Предоставляется только в рамках зарплатных проектов по картам любых типов.
Гута-Банк
Для сотрудников юридических лиц — клиентов банка под поручительство работодателя по картам Visa Electron. Предельный размер овердрафта устанавливается по договоренности.
ИТ Банк
Право на овердрафт имеют несколько десятков участников зарплатных проектов. Лимиты устанавливаются индивидуально по карточкам Union Card.
Сбербанк
Практикуется достаточно широко. Право могут получить не только сотрудники предприятий-клиентов, но и другие держатели международных карт класса Gold (которым такие карты выдаются только после года владения картой типа Classic или Mass). Для последних лимит кредитования устанавливается в размере половины страхового депозита, а в рамках зарплатных проектов — в зависимости от величины заработной платы.
Впрочем, по решению руководства Омского отделения лимит может быть увеличен до 00 или 60 тыс. рублей, а руководство Западно-Сибирского банка вправе поднять планку до 00. Ставка для счетов в рублях равна текущей ставке рефинансирования, но если долг не гасится более месяца, она увеличивается вдвое.
Сибирское ОВК
Программа предназначена для тех, кто получает зарплату через банк. Они могут рассчитывать на кредит в размере до четырех своих среднемесячных зарплат. При этом ежемесячные поступления на счет должны быть не менее 20% кредита. Комиссия — до 2%.
Собинбанк
Право на овердрафт предоставляется (не слишком часто) сотрудникам предприятий, которые обслуживаются в банке. Если счет в иностранной валюте, то ставка равна 36% годовых. Для VIP-клиентов она может быть снижена до 18%, а сумма устанавливается индивидуально и может быть достаточно крупной (максимум на сегодня — 000).
ТрансКредитБанк
Предоставляется достаточно активно, но только участникам зарплатных проектов, основанных на карточках семейства Visa. Для тех, за кого готово поручиться родное предприятие, ставка составляет 20% годовых по счетам в рублях и 12%, если счет в валюте. Если поручительства нет, ставки выше: 25% и 16% годовых. Срок погашения — не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным. Если он превышен, начисляются повышенные проценты.
Кроме вышеперечисленных банков, право на овердрафт отдельным своим клиентам предоставляют филиалы Альфа-Банка и МДМ Банка. Но условия в каждом случае оговариваются индивидуально, а потому в таблицу они не попали.
Банк Цель кредита Срок Сумма Ставка
(филиал) (тыс. руб.,$) % годовых
Банк Москвы любая до 1 года зав. от дохода 25
автомобиль 6 мес.-3 года 0,7 цены 19
овердрафт — 0,75 зарплаты 25
Газпромбанк любая до 1 года зав. от дохода 22
автомобиль (вал. до 3 лет) 0,7 цены (10-14)
недвижимость вал. до 10 лет 0,7 цены 10-14
для акционеров 6-12 мес. зав. от курса 22
Гута-Банк любая до 2 лет от 95 21
автомобиль до 2 лет (-30) 14-16
под вклад до конца срока 0,7 суммы 21
овердрафт — по договору 21
Диалог-Оптим любая до 3 лет зав. от обесп. 24-28
ИТ Банк любая до 1,5 лет по договору 21
любая до 2 лет зав. от дохода 22
овердрафт — до 50 зарплат 19
Мираф-Банк любая до 1 года 0,5-0,7 залога 36
экспресс до 1 года от 7,5 (0,75) 48
Омское кредитное бюро экспресс 6 мес. 2-20 (0,7) 36
экспресс год 10-20 (0,84) 36
Омскпромстройбанк любая до 2 лет 15-100 25
автомобиль до 2 лет до 100% цены 25
Павелецкий любая до 1 года от 150 23
Русский Стандарт экспресс 6,12,18 мес. 5-150 29
Сбербанк любая до 5 лет зав. от дохода 19
недвижимость до 15 лет 0,7 цены 18
товары до 5 лет 0,7-0,8 цены 19-20
под ценные бумаги 6 мес. зав. от курса 17
под поруч. юр. Лица до 1 (3 лет) по договору 18,5(20)
образование до 11 лет 0,8 цены 19
овердрафт — 36 (,5) 19(12)
Сиббизнесбанк любая до 1 года 10-5000 от 28
товары до 1 года от 10 30
Сибирское ОВК любая до 1 года 8-1000 28-34
автомобиль до 1 года до 650 34-35,5
телевизор до 6 мес. 0,8 цены 19
экспресс до 1 года 3-30 (0,8) 16-31
овердрафт — до 4 зарплат 24
Собинбанк любая до 1 года по договору 18-24
овердрафт — до экв. 18
Соотечественники любая 3-12 мес. 0,5 залога 30
Транскредитбанк любая до 1 года зав. от дохода 20-24
овердрафт — 40% зарплаты 20-25
УралСиб любая до 3 лет 25-1000 от 24
недвижимость 3-5 лет 25-1000 от 24
автомобиль до 3 лет 0,7 цены 23-25
экспресс 1 год 5-30 31
Эталонбанк любая до 1 года до 100 25-30