Банки застрахуют ваши деньги

Эпохальное новшество

Еще совсем недавно никаких гарантий по вкладам, помещенным в коммерческих банках, не было. Теперь они есть. Поэтому ФЗ № 177 можно назвать эпохальным. Цель закона очень проста и понятна: чтобы люди могли без боязни вкладывать деньги в коммерческие банки. Если с банком что-то случится, государство сделает так, чтобы деньги к вам вернулись, потому что вклад застрахован. По словам главы Минэкономразвития РФ Германа ГРЕФА, закон направлен на защиту интересов вкладчиков банка, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

Документом устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физлиц в банках. Согласно закону страхование вкладов граждан организуется за счет создания системы страхования, в которую войдут банки, имеющие лицензию Банка России. Участвовать в системе страхования должны все банки. Правда, тот факт, что закон о страховании вкладов действует, вовсе не означает, что уже сегодня или завтра ваши деньги будут застрахованы.

Страховать будут не все

Дело в том, что банки, имеющие на день вступления в силу ФЗ № 177 разрешение Центрального банка России (ЦБ РФ) привлекать вклады физлиц и принявшие решение об участии в системе страхования (не участвовать в ней банк может в том случае, если откажется от привлечения вкладов физических лиц), должны в течение шести месяцев направить в Банк России ходатайство, чтобы ЦБ РФ вынес заключение о соответствии банка требованиям системы страхования. Если банки в течение этого срока не подадут такого ходатайства, то будет считаться, что они отказались от участия в страховании вкладов.

В свою очередь, Банк России в срок, не превышающий девяти месяцев, должен будет выдать банку, подавшему ходатайство, заключение о его соответствии требованиям системы страхования. Кстати, требования эти, по словам начальника юридического отдела Омского филиала ОАО «Альфа-банк» Евгения КОРНИСА, довольно серьезные, поскольку будет учитываться достоверность учета и отчетности банка, выполнение обязательных нормативов, установленных ЦБ РФ, достаточность финансовой устойчивости банка, а также отсутствие основания для применения штрафных санкций.

Банк, получивший отрицательное заключение Банка России, после устранения выявленных нарушений будет вправе еще раз подать ходатайство, но в срок не более 16 месяцев после вступления в силу закона о страховании. Подавать ходатайства банки вправе не более двух раз. Если снова получат отрицательное заключение ЦБ РФ, то смогут обжаловать его в Комитете банковского надзора Банка России, а повторно — у председателя Ц РФБ. Если и это не поможет, то банку придется расстаться с привлечением вкладов физических лиц. Впрочем такая же участь ждет и те банки, которые в течение шести месяцев с момента вступления в силу закона не направят в Банк России ходатайство об участии в системе страхования. Те же, кто получит добро на участие в страховании, будут внесены в специальный реестр.

В общем, очевидно, что в систему страхования войдут не все банки, принимающие вклады населения. Хотя, по оценкам Банка России, количество тех, кто не войдет, будет незначительным. Кроме того, еще не скоро будет известно, сколько банков смогут участвовать в страховании (это относится и к омским банкам, а также к омским филиалам иногородних банков), так как времени на проверки банков у ЦБ РФ еще много — год и девять месяцев. По словам исполнительного вице-президента Ассоциации банков России Андрея ЕМЕЛИНА, столь длительные проверки — это нездорово, потому, что рынок почти на два года окажется в подвешенном состоянии. По его мнению, надо проверять только те банки, к которым когда-либо были претензии, а тотальная проверка не нужна.

У Сбербанка будет свой фонд

Когда рассматривался законопроект о страховании вкладов физлиц, планировалось, что с вступлением в силу закона государственные гарантии вкладов в Сбербанке будут ликвидированы. Однако по настоянию комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам это решение принято не было.

Согласно закону Сбербанк, скажем так, получил особый статус. Взносы Сбербанка и других кредитных учреждений в систему страхования вкладов будут храниться на отдельных счетах до первого января 2007 года или до того момента, когда доля вкладов физических лиц в Сбербанке будет ниже 50 % совокупной доли вкладов в кредитных организациях. Только потом произойдет слияние счетов. До первого января 2007 года возврат вкладов физических лиц в Сбербанке будет гарантироваться субсидиарной ответственностью России.

Страховщик — Агентство

Для осуществления функций по страхованию создается Агентство по страхованию вкладов, которое будет являться государственной корпорацией. Имущественным взносом Российской Федерации в имущество Агентства будет передача ему государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» трех млрд рублей. Из них два млрд рублей будут направлены в фонд обязательного страхования вкладов (о нем чуть ниже) и один млрд рублей — для формирования источников расходов Агентства на проведение мероприятий по страхованию.

Само Агентство будет находиться в Москве, иметь счет в ЦБ РФ, вести реестр банков, учет требований вкладчиков и осуществлять сбор страховых взносов. Вкладчик банка вправе обратиться в Агентство с требованием о возмещении по вкладам (о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения Агентство должно сообщать через банки) со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства. А при введении ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

Если по каким-то причинам вы пропустите срок подачи обращения с требованием, то решением правления Агентства срок подачи может быть восстановлен. Правда, только в трех случаях. В частности, когда вкладчик проходит (проходил) военную службу или тяжело болел. Если Агентство, несмотря на эти причины, все равно отказывает в выплате возмещения, то вкладчик вправе обратиться в суд. Выплатить возмещение Агентство должно в течение трех дней с момента представления вкладчиком в Агентство необходимых документов (заявления, документа удостоверяющего личность), но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. А теперь, наверное, о самом главном.

Размер возмещения по вкладам

1. Каждому вкладчику размер возмещения по вкладам устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только застрахованные вклады. (Страхование вклада не требует заключения специального договора страхования. Вклады автоматически подпадают под страхование в банках, получивших право на участие в системе страхования.)
2. Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей.
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) в банке на конец дня наступления страхового случая.
6. Если вклад в иностранной валюте, то сумма возмещения рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному ЦБ РФ на день наступления страхового случая.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Специальный фонд

Финансовой основой страхования станет Фонд обязательного страхования вкладов. Он будет принадлежать Агентству на праве собственности. Предназначен фонд будет, естественно, для финансирования выплат возмещения по вкладам. Источниками формирования фонда станут страховые взносы банков, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату взносов, доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных средств фонда и других источников. Взносы банки должны будут платить один раз в квартал. Ставка взносов не может превышать 0,15 % от привлеченных банком средств.

К слову, как считает г-н ЕМЕЛИН, поскольку страховой фонд только начнет формироваться, то на практике выплаты на первых порах могут быть и больше, а это обязательно аукнется и на клиентах.

От дефолта не защитит?

Закон о страховании вкладов физических лиц эксперты оценивают по-разному. Многие оценивают его положительно. «Я считаю, что этот закон целесообразен. Ведь он направлен на снижении степени риска для вкладчиков коммерческих банков. Кроме того, одна из его целей — стимулирование привлечения вкладов населения. По большому счету, закон отражает интересы не только населения, но и банковской системы, и государства в целом», — сказал Евгений КОРНИС.

Некоторые считает закон сырым и требующим внесения поправок. Есть даже точка зрения, что закон не спасет вклады при дефолте. По словам Андрея ЕМЕЛИНА, вся эта система задумана не для случаев системного кризиса, а для компенсации в случае краха одного или нескольких банков. «Грубо говоря, все банки сбрасываются, чтобы в случае чего срочно расплатиться за банкрота, чтобы не вызвать у населения недоверия к банковской системе», — отметил он в одном из своих выступлений.

Законом предусмотрен целый ряд случаев для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов. Вплоть до привлечения, в случаях невозможности осуществления Агентством возмещений по вкладам, средств федерального бюджета. Тем не менее, как считает г-н ЕМЛИН, маловероятно, чтобы бюджет выделил денег, потому что при глобальном кризисе страдает и бюджет.



Не подлежат страхованию денежные средства:

1). Размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью.
2). Размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя.
3). Переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.
4). Размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страховые случаи:

1). Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности».
2). Введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банков.
Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта ЦБ об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта ЦБ о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.