Автогражданка: первые итоги

Можете себе представить, что творилось в последних числах декабря в офисах страховых компаний! Многие из них работали без выходных до 9-10 часов вечера, трудились и 1-2 января. Но это еще полбеды... Гораздо хуже другое: немалое число автолюбителей (а это именно они осаждали страховщиков в конце 2003 года) в ситуации цейтнота без долгих раздумий бросилось в первую попавшуюся страховую компанию. К сожалению, далеко не все страховщики, предлагавшие омичам полисы ОСАГО, позднее оказались способными грамотно и оперативно обслуживать пострадавших в ДТП.

Но почему автовладельцы тянули с оформлением полисов? Дело здесь не только в отсутствии привычки к страхованию или в том, что «русские всегда долго запрягают». Читателям наверняка памятны бурные дебаты по поводу того, насколько необходимо и вообще целесообразно страховать поголовно всех автомобилистов. Обсуждения эти не прекратились даже после того, как закон начал действовать.

А все потому, что в дело вмешалась большая политика. Времена-то были предвыборные... Нашлось немало партийных деятелей и отдельных кандидатов в депутаты, которые решили использовать страсти по ОСАГО как инструмент в борьбе за голоса избирателей. Именно они организовали мощную кампанию в СМИ и завалили запросами и протестами властные структуры, добиваясь отмены закона или хотя бы отсрочки вступления его в силу.

В результате всей этой шумихи многие наши сограждане были дезориентированы и
потому не спешили выкладывать свои денежки. И их можно понять: зачем сегодня
покупать то, что завтра из-за отмены закона может оказаться ненужным? Но в
конце концов приобрести полис ОСАГО все же пришлось и сторонникам, и
противникам введения системы всеобщего страхования ответственности. К тому же после выборов страсти поутихли, и теперь, похоже, уже никто не сомневается в жизнеспособности закона. Более того, у него появилось немало сторонников. По
данным опросов, сегодня ОСАГО доверяют около 70% владельцев автомобилей.

Нетрудно догадаться, что их ряды пополняются прежде всего за счет тех, кто пострадал в результате ДТП по вине других участников дорожного движения и получил возмещение за причиненный ими ущерб из рук страховщиков. К сожалению, процесс необходимого оформления и получения выплат не всегда проходит гладко. И тогда людям, уже единожды пострадавшим, приходится страдать снова — на этот раз от бездействия или неправомерных действий страховщиков.

Дважды пострадавшие

По свидетельству Игоря ПУШКАРЯ, возглавляющего Общество по защите прав потребителей в сфере страхования, после введения системы обязательного страхования ответственности автовладельцев работы у этой общественной организации существенно прибавилось. Статистика такая: с жалобами, связанными с ОСАГО, в Общество обращаются каждый день, и ежемесячно около 20 жалоб оказываются вполне обоснованными.

Чаще всего обратившихся не устраивают сроки получения возмещения за причиненный ущерб. По закону страховая компания должна выплатить его в течение 15 дней после того, как потерпевший предоставит все необходимые документы. Люди у нас терпеливые, и на задержку в 2-3 дня сверх установленного срока обычно внимания не обращают. Могут подождать и неделю, и две... Но что им остается делать, когда проходит месяц, второй, третий, а денег все нет и нет?

К сожалению, в законе указан только предельный срок для выплаты возмещения, но не прописана мера ответственности за нарушение этого срока. Конечно, можно обратиться в суд на основании статей Гражданского кодекса, устанавливающих ответственность за нарушение сроков выполнения финансовых обязательств. Но судебный иск — дело достаточно долгое и хлопотное даже для человека привычного, а таких у нас немного.

Да и выигрыш невелик: согласно ГК, можно рассчитывать лишь на индексацию невыплаченной в срок суммы по ставке рефинансирования Банка России. Ставка сейчас — 13% годовых. Если сумма невелика, то такая индексация не покроет даже расходов на поездки в суд. Вот если бы закон предусматривал начисление пени за каждый день просрочки... Но пока об этом можно только мечтать.

Поэтому люди и обращаются не в суд, а в Общество по защите прав потребителей в сфере страхования. Там им помогают составить официальную претензию в адрес страховой компании и жалобу на ее неправомерные действия в Департамент страхового надзора. К счастью, до сих пор этого оказывалось достаточно и вопросы решались в досудебном порядке.

На втором месте по количеству обращений — случаи несогласия пострадавших с суммой ущерба, установленной экспертом. Часто жалобы возникают тогда, когда страховая компания имеет единственного уполномоченного эксперта. Может быть, он достаточно квалифицирован и добросовестно выполняет свои обязанности, но монополизм всегда вызывает подозрения... А отказ принять акт «чужого» эксперта
— это и вовсе прямое ограничение прав пострадавших.

Некоторые компании идут еще дальше — обязывают свои филиалы согласовывать сумму каждой выплаты с головным офисом. Отчет о страховом событии с указанием суммы возмещения отправляют в Москву, и там ее частенько корректируют, причем почему-то всегда — в сторону уменьшения. Выходит, из Москвы виднее, насколько сильно пострадал автомобиль и в какую сумму может обойтись его ремонт? Понятно, что автомобилисты с этим не согласны.

Следующий весьма распространенный повод для жалоб — отказ страховой компании в выплате возмещения под тем предлогом, что установить виновника причиненного ущерба должен суд. Действительно, ГИБДД призвана определять нарушителя правил дорожного движения, а не виновника. Но в 90-95% случаев нарушитель и есть виновник! Да, иногда складываются сложные ситуации, требующие судебного разбирательства. Но чаще всего вина достаточно очевидна, и направление пострадавшего в суд — лишь уловка, а истинная цель — отсрочка выплаты. Иногда с той же целью требуют предоставить дополнительные документы, не предусмотренные законом.

Конечно, солидные компании к таким дешевым уловкам прибегать не станут, равно как и нарушать установленные сроки и изобретать другие способы притеснения своих клиентов. Они дорожат своей репутацией и предпринимают все возможные усилия для того, чтобы ускорить и упростить все процедуры — от оформления полиса до выплаты возмещения. Но на рынке, к сожалению, работают и несолидные.

Не знаю, как обстоят дела в других регионах, а в Омске особо отличилась компания «Русские страховые традиции». Жалоб на ее долю приходится больше, чем на всех остальных страховщиков, вместе взятых. А их в нашей области сейчас работает более трех десятков. Такая вот невеселая арифметика... Интересно, о чем думают сотрудники этой компании и некоторых других, ведущих себя примерно таким же образом?

Эти нелюбимые «Газели»

К маршрутным такси, заполонившим наши улицы в последние годы, омичи относятся по-разному. А вот страховщики их однозначно не любят. Равно как и легковые такси, и прочий пассажирский транспорт. Логика проста: такси или автобус ежедневно накручивает куда больше километров, чем автомобиль среднестатистического любителя. Значит, больше и вероятность его попадания в ДТП. Соответственно, и выплат будет больше.
Работать себе в убыток не хочет никто. Но и напрямую отказать в заключении договора обязательного страхования не имеет права ни одна компания, обладающая соответствующей лицензией. Так как же быть?

Скажем, на Росгосстрах определенные обязательства налагает статус государственной компании. Поэтому там не отказывают никому, включая и «неудобных» клиентов. Страхуют всех и в филиале Страховой компании правоохранительных органов, поскольку считают ОСАГО основным видом деятельности. Вынуждены принимать любых клиентов и филиалы (представительства) ряда компаний, которые были открыты специально для продажи полисов ОСАГО и ничем другим не занимаются.

А вот филиалы большинства остальных компаний пытаются так или иначе оградить себя от нежелательных клиентов. Поскольку все филиалы занимаются ОСАГО на основании доверенности головной компании, то самый распространенный способ — выдача доверенности с ограничением полномочий. Ведь никто не может запретить собственнику (головной компании) распорядиться своим имуществом (лицензией) так, как он считает нужным. Скажем, доверить филиалу страховать только «Жигули», выпущенные не ранее 1999 года.

То же самое касается и региональных компаний, которые не могут получить лицензию сами и потому продают полисы другой компании на основании доверенности. Яркий пример — компания «Омск-АСКО», которая работает в тандеме с «Российской национальной страховой компанией» (Росстрах) из Новосибирска. Соответствующая лицензия ограничивает максимальную сумму одного договора (не более 400 тысяч рублей) и не разрешает выдавать полис владельцам транспортных средств, которые «используются в целях получения дохода от перевозки пассажиров».

Запрещено страховать пассажирский транспорт и омскому филиалу компании «РЕСО -Гарантия». Его владельцам предлагают обращаться в головную компанию, которая находится в Москве. Но если клиент изъявит желание застраховать что-то еще (например, сам автомобиль или ответственность его владельца на добровольной основе), филиал запрашивает в головной компании персональное разрешение на это и оформляет сразу несколько полисов.

С точки зрения страховщика

До сих пор речь шла о проблемах, возникающих у потребителей. Но с проблемами столкнулись и страховые компании. Одной из главных практически все страховщики считают отсутствие единой базы данных по заключенным договорам и произведенным выплатам. Они необходимы для того, чтобы выявлять и пресекать попытки мошенничества со стороны клиентов.

Сейчас наступила пора, когда самые дисциплинированные автовладельцы заключают договоры страхования ответственности уже по второму разу. Тем, кто за прошедший год не допустил ни одного страхового случая, новый полис обойдется на 5% дешевле. Через год можно будет получить еще 5% скидки и так далее, вплоть до 50% стоимости полиса. А если компании пришлось расплачиваться за ущерб, нанесенный владельцем полиса, то при заключении с ним нового договора будет использоваться повышающий коэффициент (от 1,4 до 2,45), который зависит от количества страховых выплат.

В таких условиях у многих автовладельцев появляется соблазн пойти в другую страховую компанию и заявить, что заключает договор впервые. Пока нет единой базы данных, проверить его заявление не так-то просто. Но человека предупреждают: если позднее выяснится, что он солгал, договор с ним будет расторгнут, а стоимость полиса возвращать ему никто не станет.

Но на пути создания единой базы стоит немало проблем, и прежде всего — юридических. Технические и финансовые вполне разрешимы, но сначала нужно создать правовую основу, внеся изменения в российской законодательство. А пока страховщики практикуют обмен данными на региональном уровне, и уже есть примеры, когда это помогло выявить недобросовестных клиентов.

А по поводу наличия других проблем мнения представителей разных компаний разделились. Так, заместитель генерального директора компании «Омск-АСКО» Александр ГЛАССОН считает, что больше никаких принципиальных проблем нет, но есть немало недоработок. Например, не хватает жесткого контроля со стороны ГИБДД, а в результате 20-25% автовладельцев до сих пор не имеют полисов ОСАГО.

Заместитель директора по страхованию омского филиала компании «Росгосстрах» Елена АСТАФУРОВА отметила, что зачастую люди сами создают себе проблемы. Например, забывают указать в полисе всех, кто может управлять автомобилем, хотя сделать это несложно и в большинстве случаев не требует дополнительных затрат. И теряют право на получение выплаты, если виновником ДТП оказывается лицо, которого нет в списке допущенных к управлению.

Немало сложностей возникает из-за неполноты законодательства — многие детали там вообще не прописаны. Скажем, никак не урегулированы вопросы, касающиеся иностранцев, которые ездят по нашим дорогам и могут стать как виновниками ДТП, так и пострадавшими. Что делать в таком случае?

Представитель филиала «Военно-страховой компании» Валентин ШИШКОВ считает, что необходимо усовершенствовать существующие сегодня тарифы и системы льгот. Нужны дополнительные коэффициенты для отдельных категорий транспорта и более детальная градация тарифов по регионам России. Например, можно снизить тарифы для селян, которые не ездят в город, а для городского пассажирского транспорта
— увеличить.

Директор омского филиала компании «РЕСО-Гарантия» Александр КУЗНЕЦОВ считает необходимым ввести дифференциацию по типам автомобилей. Ведь не секрет, что одинаковые по мощности мотора автомобили отечественного и импортного производства существенно отличаются друг от друга по уровню безопасности.

А еще он предлагает ввести документ (сертификат или нечто вроде гарантийного талона) для вручения пострадавшим в результате ДТП. В нем можно было бы делать отметки о полученной выплате и произведенном ремонте и тем самым избежать возможных злоупотреблений со стороны недобросовестных клиентов.

Необходимо найти управу и на пьяных водителей. По закону с них должна быть взыскана сумма, которую страховая компания выплатила потерпевшим. Но в случае ДТП человек имеет право отказаться от экспертизы на наличие алкоголя. И как поступить в случае, когда сам он платить не хочет, а суд может принять к рассмотрению только заключение экспертизы? Налицо явная коллизия.

Вообще, о том, что закон об ОСАГО нуждается в доработке, заявляют многие страховщики. По словам директора омского филиала Страховой компании правоохранительных органов Николая БЕТЦОЛЬДА, более всего работе этой компании в рамках системы ОСАГО мешают пробелы в законодательстве и то, что закон порой допускает разные толкования.

Скажем, в статье 60 сказано: возмещается реальный ущерб. Но что следует включать в это понятие? Утрата товарного вида — это ущерб или нет? Или, допустим, из-за неисправности тормозов сдвинулся с места оставленный без присмотра автомобиль и на что-то наехал. Считать это страховым случаем или нет? Подобные вопросы возникают сплошь и рядом...

Чем сердце успокоится?

Итак, попробуем подвести хотя бы предварительные итоги. Пока что рановато говорить о том, что в России есть стройная система ОСАГО и все участники дорожного движения чувствуют себя защищенными. Но такая система активно создается усилиями многих людей, и прежде всего — сотрудниками крупнейших страховых компаний нашей страны.

За год они прошли немалый путь: создали инфраструктуру обслуживания клиентов, подготовили кадры, выявили немало узких мест, накопили опыт общения со страхователями, потерпевшими и... друг с другом (что тоже было очень непросто).

В общем, идет нормальный процесс отладки нового механизма и притирки его деталей. Уже сформирован страховой фонд, за счет которого с 1 июля сего года могут получить возмещение пострадавшие в том случае, когда виновник ДТП неизвестен или не застрахован. Для этого они могут обратиться в любую компанию, имеющую лицензию по ОСАГО.

Но еще больше предстоит пройти. Теперь свое слово должны сказать наши уважаемые законодатели. Возможно, это произойдет уже в ходе ближайшей осенней сессии Госдумы. Но они, конечно же, не смогут одним махом снять все существующие проблемы. Как показывает опыт стран Восточной Европы и Балтии, запуск и отладка системы обязательного страхования ответственности автовладельцев занимает не менее трех, а то и пяти лет.

Это время необходимо не только для совершенствования законодательства. Должен произойти естественный отбор из общего числа страховых компаний тех, которые хотят и могут работать грамотно и способны предложить клиентам комплекс дополнительных услуг. Процесс уже начался: клиенты «голосуют ногами», уходя из компаний, которые успели зарекомендовать себя не лучшим образом. Некоторые компании пытаются этому воспрепятствовать — например, под разными предлогами не выдают справки об отсутствии выплат. Но вряд ли это поможет им надолго удержать клиентов.

Экономические расчеты показывают, что страховая компания может нормально работать, если на долю ОСАГО приходится не более 25-35% собранных взносов. Так что вскоре нам, судя по всему, придется наблюдать крушение тех компаний, которые решили поправить свои дела за счет ОСАГО и бросили туда все свои силы. Сейчас объем выплат потерпевшим растет из месяца в месяц, и весьма активно. Страховым компаниям потребуется большой запас прочности, чтобы пережить те несколько лет, в течение которых будет отрабатываться тарифная политика в этой сфере. А всем остальным — запас терпения и оптимизма.

Итоги работы некоторых омских филиалов
пунктов продаж* июль-декабрь 2003г. январь-июнь 2004г.
собрано выплачено (млн руб.) собрано выплачено (млн руб.)
Военно-страховая 10/30 13,1 0,6 12,3 1,9
Правоохранит. органов 5/38 10,3 0,6 13,5 4,6
«РЕСО-Гарантия» 12/14 50,5 2,4 37,3 14,4
«Росгосстрах» 9/31 3,9 27
*Пункты продаж полисов: в Омске/в области

Советы от Игоря ПУШКАРЯ:
1. Обращаться в страховую компанию надо в письменной форме. У вас на руках должен остаться экземпляр заявления с перечнем предоставленных вами документов и визой представителя компании либо расписка в получении документов. От указанной на заявлении (расписке) даты и будут отсчитываться заветные 15 дней.
2. Надо принимать активное участие в проведении осмотра вашего автомобиля: указывать на повреждения (эксперт может чего-то и не заметить), задавать возникающие вопросы. Если что-то окажется не учтенным, потом будет сложно это доказать.
3. Не забывайте, что по закону собирать доказательства причиненного ущерба должен сам потерпевший, а не страховая компания. И ведите себя соответственно.
4. Если вы не согласны с размером возмещения, можно провести (за свой счет) повторную экспертизу. Но страховщик обязан выплатить неоспариваемую сумму, не дожидаясь ее проведения.
5. Если компания отказывается заключать с вами договор ОСАГО, вы можете обжаловать этот отказ в суде (и суд, скорее всего, обяжет ее заключить договор) либо... пойти в другую компанию. Выбор за вами!