Страхование грузов способно любой маршрут сделать безопасным.
В дороге с грузом может случиться все что угодно. Не справится с управлением сидящий третьи сутки за рулем водитель. Попадет в шторм до отказа груженное судно. Или просто встретятся на пути лихие люди. Во всех этих случаях защитить может только одно — наличие заветной бумажки с логотипом известного страховщика.
Самолетом, поездом, автомобилем
Несмотря на то, что страхование грузов предлагают практически все омские страховые компании, доля договоров по этому виду страхования, как правило, не превышает 2-3% от общего объема портфеля страховщика. Объясняется это тем, что рынок грузоперевозок в Омске развит очень слабо.
— Если посмотреть статистику по сборам нашей компании в других городах, можно увидеть, что основная часть сборов по страхованию грузов приходится на портовые города — такие, как Санкт-Петербург, Владивосток или Мурманск, — утверждает директор омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Александр КУЗНЕЦОВ. — Понятно, что риск того, что корабль за несколько недель пути сядет на мель или перевернется, несоизмеримо выше, чем, например, вероятность авиакатастрофы на промежутке между Москвой и Омском. Потому и страхуются морские перевозки гораздо чаще.
Впрочем морской транспорт в Омске по вполне понятным причинам не ходит. Да и речные суда ходят с грузами только на нефтяной Север и только в период навигации. Не особо пользуются популярностью и авиаперевозки. Что касается железнодорожного транспорта, здесь, как утверждает директор филиала ООО «РГС — Сибирь» — Управление по Омской области" Станислав ХОМЯКОВ, существует добровольно-принудительное страхование в компаниях, аффилированных с железной дорогой. Взял вагон — будь добр, оформи страховку. Так что основными клиентами страховщиков остаются только автоперевозчики и их клиенты.
Хотя и здесь все не так гладко, как хотелось бы. Активно страхуются только международные перевозки. Но практически все экспортные контракты, по словам директора ООО «НАСТА» Александра КИРЕЕВА, страхуются в Москве. Так же, как и поставки различных товаров в Омск — в этом случае груз, как правило, страхует отправитель. Впрочем в любом правиле всегда есть исключения. Так, например, буквально на днях омский филиал «ВСК» застраховал крупную партию грузов, отправляемых на экспорт через Новороссийск. И таких случаев с каждым годом становится все больше.
Грузите апельсины бочками
Набор рисков в страховании грузов достаточно стандартен: ДТП или крушение судна, стихийные бедствия и неправомерные действия третьих лиц. И, соответственно, все последствия для груза, которые с этим связаны. Застраховать груз можно по трем основным вариантам. Первый из них — «С ответственностью за все риски», когда страховщик платит за любые повреждения груза, кроме стандартных исключений — таких, как военные действия, народные волнения, последствия ядерного взрыва или конфискация груза властями. Второй вариант — «С ответственностью за частную аварию» — предусматривает ответственность страховщика только в случае повреждения или полной гибели груза в результате стихийных бедствий, ДТП или крушения судна, а также несчастных случаев при погрузке и выгрузке или пропажи транспортного средства без вести. Последний вариант — «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» подразумевает под собой компенсацию только при полном уничтожении груза или его части. Другими словами, если груз, например, смоет за борт, страховая компания возместит его стоимость. А вот если он просто намокнет и станет непригодным к использованию, на страховку рассчитывать не стоит.
Страховой договор чаще всего заключается на время перевозки и действует с момента погрузки до доставки груза в конечный пункт назначения. В этом, кстати, и заключается основная сложность для страховщиков, поскольку груз редко находится в пути больше трех-пяти дней.
— Когда нам звонят и говорят: «Мы завтра отправляем груз, будьте добры, застрахуйте его», — рассчитать все риски заранее и оценить возможный ущерб невозможно, — утверждает Александр КИРЕЕВ. — Поэтому мы не применяем стандартизированных методик расчета тарифа. Стоимость каждого конкретного договора мы определяем индивидуально. Реально, почти всегда, тариф составляет 0,2-0,3% от стоимости груза при достаточно стандартных условиях перевозки.
Кстати, отсутствие возможности реально оценить риски приводит к тому, что тарифы на страхование грузов остаются довольно высокими. Что, в свою очередь, никак не способствует популяризации этого вида страхования. Такой вот замкнутый круг.
— Если рассчитывать тарифы по методикам, они получаются очень высокими, — считает Станислав ХОМЯКОВ. — Поэтому реальный тариф предлагается в 2-3 раза ниже базовой стоимости. Но даже в этом случае тариф нельзя назвать низким. За то, чтобы застраховать на год товар на складе, предприниматель отдает примерно 0,3% от его стоимости. Столько же он отдает за те три дня, что этот самый товар идет к нему из Москвы. У нас был случай, когда клиент хотел застраховать оборудование, которое он перевозил из Москвы в Барнаул. При стоимости в 100 млн рублей за три дня пути ему нужно было отдать 300 тысяч. Понятно, что за эти деньги он мог нанять не только водителя-аса и до зубов вооруженную охрану, но и пару танков в сопровождение.
Впрочем высоким этот тариф можно назвать только относительно. Все зависит от того, с чем его сравнивать. Так, по словам заместителя директора филиала ОАО «Военно-страховая компания» Вячеслава ЛЕВШИНА, застраховать автомобиль, например, стоит от 4 до 10% от его стоимости, а дополнительное оборудование — такое, как автомобильная акустика или система климат-контроля — все 15%. И это при том, что риски вполне сопоставимы с теми, что возникают при перевозке грузов. К тому же, если грузы перевозятся часто, можно заключить со страховой компанией генеральное соглашение, которое обойдется в 2-3 раза дешевле, чем разовые договоры. В генеральном соглашении обычно прописывается максимальный размер ответственности по каждому транспортному средству и общее количество этих самых транспортных средств. Все остальное оговаривается непосредственно перед отправкой груза.
— На разовые перевозки мы даже договор не заключаем, ограничиваясь только заявлением, которое принимаем даже в электронном виде, — говорит Вячеслав ЛЕВШИН. — Поскольку в этом виде страхования все должно делаться очень оперативно, и поэтому мы стараемся максимально минимизировать документооборот.
Кстати, именно в «ВСК» были застрахованы все грузы экспедиции, отправлявшейся с ПО «Полет» на выручку застрявшему в Антарктиде самолету Ан-3. Страховая сумма получилась немаленькой — порядка 20 млн рублей. Но, к счастью для страховщиков, экспедиция прошла успешно, несмотря на то, что бригаде ПО «Полет» пришлось выполнить на южном полюсе уникальный комплекс работ по подготовке «аннушки» к полету.
Ответственность без ответа
Отсутствие страховой культуры и традиционная вера в русский авось приводит к тому, что большинство грузовладельцев предпочитает не особо заморачиваться со страховкой и в случае чего взыскивать ущерб с перевозчиков. Благо по Гражданскому кодексу тот несет полную ответственность за груз. Однако возместить потерянное можно только при нескольких условиях. Во-первых, вина перевозчика должна быть доказана. Во-вторых, у перевозчика должны элементарно иметься средства для выплаты исковых требований. Тогда как большая часть перевозчиков имеет за душой разве что стол, пару стульев и компьютер. Другое дело — если ответственность перевозчика застрахована. В этом случае и владельцу груза не придется годами высуживать законную компенсацию, и перевозчику спаться будет спокойнее. Ведь даже если груз застрахован, это вовсе не значит, что ему не придется продавать последнюю мебель, поскольку страховщик, компенсировав ущерб грузовладельцу, имеет полное право взыскать его с перевозчика.
Загвоздка заключается в том, что ответственность перевозчиков большинство омских страховщиков страхует не очень охотно. Из всех опрошенных «КВ» страховых компаний реально этим занимаются только Росгосстрах, «РЕСО-Гарантия» и «ВСК». Остальные аргументируют свое нежелание заниматься этим видом страхования тем, что здесь очень сложно подсчитать риски. А значит, придется либо работать себе в убыток, либо закладывать возможные потери в тариф, что тоже ничего хорошего не сулит.
Впрочем те, кто страхованием ответственности занимается, говорят, что ни с чем подобным им сталкиваться не приходится. Есть статистика, есть базовые тарифы, а самое главное — есть желание у перевозчиков, которые не хотят, попав в аварию, остаться у разбитого корыта.