Страховщики за все в ответе

Работа над ошибками

Застраховать свою ответственность может практически каждый, кто занимается хоть каким-то бизнесом. Другое дело, что для ряда отраслей существуют типовые правила страхования, а значит, и более выгодные тарифные ставки вкупе с упрощенной процедурой заключения договора. По таким правилам страхуется профессиональная ответственность риэлторов, оценщиков, аудиторов, нотариусов, банковских служащих, таможенных брокеров, медицинских работников, перевозчиков и ряда других категорий специалистов.

По словам начальника Управления имущественного страхования омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Александра БАЩЕЛИНА, набор рисков во всех этих профессиях разнообразием не отличается. Во всех случаях страхуется причинение вреда имуществу, здоровью и жизни третьих лиц в ходе осуществления своей профессиональной деятельности. Проще говоря, страховщик берется компенсировать ущерб, нанесенный страхователем своим клиентам или сторонним участникам сделки по ошибке или по незнанию.

Чаще всего речь в этих случаях идет об имущественных интересах. Оно и понятно — тем же аудиторам и риэлторам с чужими жизнями дела иметь не приходится, соответственно, и нанести какой-то вред этим самым жизням они не могут. А вот сделка, признанная недействительной из-за неправильно оформленного договора купли-продажи, или налоговые претензии из-за опечатки в отчете аудитора — в наши дни не редкость. Размер ущерба в этих случаях определяется очень просто — на какую сумму был заключен недействительный договор, столько и предстоит выплатить страховщику. Разумеется, в том случае, если обоснованность претензий будет подтверждена документально,
и общий размер выплат не превышает сумму, на которую была застрахована ответственность.


Сколько стоит жизнь?

Другое дело — если речь идет о причинении вреда жизни и здоровью. С подобными рисками чаще всего сталкиваются медицинские работники, а также производители пищевых продуктов, которым выставляют претензии за некачественную продукцию.

— Оценить человеческую жизнь в рублях крайне непросто, — утверждает директор Центра имущественного страхования ЗАО «АСК „Омск-АСКО“ Надежда АРТЕМОВА. — Соответственно, и четких критериев, по которым можно оценить размер ущерба, нанесенный здоровью и жизни человека в результате врачебной ошибки, не существует.

В связи с этим страховщики компенсируют только затраты, понесенные жертвами врачебных ошибок, „по факту“ — на покупку медикаментов, санаторное лечение, а в крайнем случае — и на погребение. Кроме того, компенсируется уменьшение доходов в результате потери трудоспособности, и частично оплачивается содержание иждивенцев. Ни о каком моральном вреде, и уж тем более о миллионных компенсациях родственникам погибшего под ножом хирурга пациента, речи не идет. Хотя суд порой подобные требования и удовлетворяет.

В суд так в суд

Кстати, о судах. Как правило, для получения выплаты необходимо соответствующее судебное решение. Хотя иногда страховщики идут навстречу своим клиентам и выплачивают страховку по трехстороннему соглашению — для этого нужно, чтобы размер компенсации устраивал и пострадавшую сторону, и страхователя, и страховщика. Впрочем, если ваша ответственность застрахована, судов бояться не стоит.

— Ответственность — единственный вид страхования, где страховщик и страхователь заодно, — считает директор управления по Омской области ООО „Росгосстрах-Сибирь“ Станислав ХОМЯКОВ. — У страхователя нет никакого интереса проигрывать судебный процесс, ведь страховку все равно получит не он. Так же, как не заинтересован в этом и страховщик. Поэтому многие страховщики берут на себя оплату судебных издержек и расходов на выяснение обстоятельств страхового случая.

Один из плюсов страхования ответственности заключается еще и в том, что даже если иск подан через год после того, как договор страхования истек, страховка все равно будет выплачена. В некоторых компаниях этот срок за небольшую доплату можно продлить. Так, „РЕСО-Гарантия“ страхует ответственность аудиторов за три года, предшествующих договору, и три года, прошедших с момента его заключения. А в программе РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС „ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА КАЧЕСТВО“ предусматривается так называемый „риск развития“, когда иски по продукции, изготовленной из новых материалов или по не до конца изученным технологиям, принимаются в течение десяти лет.

Цена вопроса

В отличие от имущественных видов страхования в страховании ответственности страховая сумма определяется по соглашению страхователя и страховщика. Другими словами, что называется, на глазок. Исключение составляют только обязательные виды ответственности, в которых минимальный размер страховой суммы закреплен законодательно.

Примерно так же обстоят дела и с тарифными ставками.

— По-хорошему, тариф должен определяться на основании данных о том, как давно и насколько успешно то или иное предприятие работает на рынке, каково реальное положение дел на предприятии, насколько профессиональны его работники и так далее, — говорит директор омского филиала ООО „НАСТА“ Александр КИРЕЕВ. — Однако для того, чтобы собрать все эти данные, страховщику нужно потратить массу сил и времени. К тому же не каждое предприятие согласится раскрывать, скажем, свою бухгалтерскую отчетность. Поэтому тариф редко дифференцируется по подобным показателям и чаще всего определяется по договоренности страхователя и страховщика. В этом плане он больше зависит от конкуренции между страховщиками, чем от реальной ситуации на предприятии.

Нижняя граница тарифных ставок по страхованию ответственности начинается с 0,2-0,4% от страховой суммы и редко превышает 2-3%. Столь низкий по отношению к другим видам страхования тариф объясняется низкой убыточностью договоров по ответственности. Однако раз в год, как известно, и полено стреляет. Например, в прошлом году компания „Омск-АСКО“ выплатила порядка 20 тысяч рублей по договору страхования ответственности перевозчиков. Одна из омских автотранспортных компаний перевозила пиво на юг России. В результате короткого замыкания в рефрижераторе случился пожар, и пиво потеряло товарный вид. Ущерб был выплачен производителю, который заказывал перевозку.

Ждем „обязаловки“

Активнее других страхуются в первую очередь оценщики, риэлторы и аудиторы. По словам страховщиков, делают это они, скорее, по привычке. Поскольку до отмены лицензирования этих видов деятельности страхование было для них обязательным. Неплохо страхуются медицинские работники. Является страхование ответственности непременным условием и для большинства производителей, работающих на экспорт. Так, несколько лет назад в Росгосстрахе на ,5 млн страховало свою ответственность СП „Матадор-Омскшина“. Правда, потом словацкая сторона настояла на том, что страховать производимую продукцию на случай брака надо в компании с европейскими корнями.

В целом же сборы страховщиков по ответственности несравнимо ниже, чем по имущественному страхованию. По общему мнению участников рынка, проблема здесь заключается в несовершенстве законодательства, которое не позволяет относить страхование ответственности на себестоимость выпускаемой продукции или выполняемых работ. В результате незащищенными оказываются как сами предприниматели, так и их клиенты.

— Пока страхование ответственности не станет обязательным, ситуация коренным образом не изменится, — считает Александр КИРЕЕВ. — Упростив правила вхождения на рынок, правительство тем самым поставило под удар многочисленных потребителей. Поскольку после отмены лицензирования исчез механизм естественного отбора еще на стадии регистрации бизнеса. В результате появилось множество фирм, предлагающих откровенно некачественные товары и услуги и при этом не способных отвечать по искам потребителей в рамках гражданского судопроизводства. Взять те же риэлторские фирмы — в лучшем случае их имущество сводится к компьютеру и паре стульев. А сделки они заключают на миллионы рублей. И вернуть эти миллионы в случае чего будет крайне проблематично.

Дмитрий СВЕТЛОВСКИЙ

makarenko@kvnews.ru