В рамках цикла «Беседы о банковском бизнесе» главный редактор «КВ» Марат ИСАНГАЗИН встретился с управляющим филиалом АБ «Газпромбанк» в Омске Еленой ХОЛОПОВОЙ и задал ей ряд вопросов.
— Елена Петровна, как возник в Омске филиал Газпромбанка?
— Инициатором открытия филиала Газпромбанка был омский филиал Межрегионгаза, тогда его генеральным директором был Геннадий КИСЕЛЕВ. Они приобрели здание на Магистральной, отремонтировали его и сдали нам в аренду на десять лет. Вообще Газпромбанк открывает свои филиалы преимущественно в регионах добычи, транспортировки, переработки и эксплуатации газа. В свое время он создавался как отраслевой банк газовой промышленности и был образован на основе финансового департамента Газпрома. В его задачи входило обслуживание финансовых потоков и инвестирование в проекты газовой отрасли. За 15 лет многое изменилось. Газпромбанк сегодня — крупный универсальный кредитно-финансовый институт международного уровня. Но стратегическое партнерство с Газпромом, безусловно, сохраняется. Изначально продукты банка создавались с учетом потребностей основного клиента. Даже потребительское кредитование у нас существовало только для сотрудников Газпрома и его дочерних структур. Но сейчас, когда в банке появилась программа по развитию ритейлового бизнеса, кредитование распространяется и на коллективы предприятий, которые находятся у нас на расчетно-кассовом обслуживании. В Омске же обслуживанием газотранспортной системы занимается линейное производственное управление (ЛПУ) Томсктрансгаза. Омскрегионгаз(бывший филиал Межрегионагаза) доставляет газ потребителям. Кроме того, есть проектный институт Газтехнология. Это основные газовые клиенты, которые были у нас на момент образования филиала.
— Зато к сегодняшнему дню число ваших потенциальных клиентов резко увеличилось. Газпром через дочерний Сибур-холдинг стал владельцем контрольного пакета Омскшины...
— Нам всегда было интересно это предприятие, даже до того, как Газпромбанк стал владельцем 75% Сибур-холдинга. За три года работы филиала в Омске мы нашли взаимопонимание с руководством Омскшины. Сейчасобслуживаем денежные потоки предприятия и часть зарплатного проекта.
— Раньше он был у кого-то другого?
— Самым первым туда пришел Инкомбанк. Но события 1998 года оставили у коллектива не самые приятные воспоминания. Поэтому, наверное, Омскшина стала одним из последних крупных предприятий в городе, где стали выдавать зарплату через пластиковые карточки.
— Там же еще и «Матадор-Омскшина»...
— Да, плюс «Сибур-Русские шины» — официальный дилер Омскшины и «Матадор-Омскшины». Это те предприятия, с которыми мы сотрудничаем.
— Наверное, другие банки все равно пытаются выходить к ним с выгодными предложениями?
— Выходят и с кем-то даже работают. Мы постоянно ведем борьбу за эти предприятия. У нас даже есть менеджер, который курирует деятельность Газпромбанка на Омскшине. Он осуществляет перевыпуск карт, ведет претензионную работу по ним, принимает заявки на потребительское кредитование. Сотрудники этих предприятий знают, где можно найти нашего сотрудника на Омскшине, в какое время он консультирует. Мы считаем необходимым иметь такого человека, который отвечает за качественное обслуживание и сопровождение зарплатного проекта, а также потребительского кредитования.
— Овердрафта у вас по карточкам нет?
— Есть. 40-70% от заработной платы.
— Во всех зарплатных проектах?
— Да. Кстати, что касается кредитования находящихся у нас на расчетно-кассовом обслуживании предприятий, то для них устанавливается определенный лимит. Но их сотрудники кредитуются не под поручительство работодателя, а под поручительство частных лиц.
— Вы сказали «постоянно ведем борьбу» за шинников. Неужели приходится за этого клиента конкурировать на равных с другими? Или все-таки, так как вы являетесь, так сказать, учредителем их учредителя, им предписано волевым порядком основные счета держать у вас?
— Сейчас никто никому ничем не обязан. Сегодня все мы работаем в конкретных рыночных условиях и погружены в самую настоящую конкурентную среду. Клиент выбирает тот банк, где ему предложат лучшее и более комфортное обслуживание. Есть ряд банков высокой категории надежности, которые, предлагая свои услуги, находят иногда отклик у тех предприятий, которые принадлежат к нашей группе. Тем не менее существует корпоративная политика и большинство руководителей понимают, что правильнее, когда финансы работают в интересах группы.
— В связи с приобретением Газпромом Сибнефти изменились ли ваши взаимоотношения с нефтезаводом иОмскнефтепродуктом?
— Нефтезавод и Омскнефтепродукт всегда были интересными клиентами для нас, и мы долго искали к ним подходы. В частности, POS-терминалы банка установлены на заправках Сибнефти — там можно обслуживаться по нашим пластиковым картам.
— Это произошло после приобретения нефтяной компании?
— До. Два года уже там работают наши POS-терминалы. С нефтезаводом подписан договор о реализации зарплатного проекта, но на равных с другими банками условиях.
— Подписание такого договора было связано с приобретением Сибнефти?
— Вряд ли. У меня нет информации о каких-либо указаниях для дочерних предприятий Сибнефти о предпочтительной работе с нашим банком. И не уверена, что это произойдет. Все будет зависеть только от профессионализма наших менеджеров, от нашей активности, инициативы и умения грамотно продемонстрировать преимущества именно наших продуктов. А вообще мы, конечно, очень надеемся, что сможем обслуживать ведущее предприятие Омска.
— Один из омских банкиров посетовал, что трудно конкурировать с Газпромбанком. Дескать, это казначей Газпрома и финансовые ресурсы у него соответствующие.
— Из 40 тысяч клиентов Газпромбанка только тысяча — предприятия газовой отрасли. И 65% выданных кредитных ресурсов получили отнюдь не газовики. Газпромбанк значительно дифференцировал свой бизнес, в том числе и в части работы с физическими лицами. Что же касается наших ресурсов и условий их привлечения, то с нашим банком действительно конкурировать сложно. Безупречная репутация, стабильность, впечатляющая динамика роста основных показателей позволяют банку в целом делать очень выгодные заимствования за рубежом по низким процентным ставкам.
— Какой кредитный портфель у филиала?
— На сегодня два миллиарда рублей — юридическим лицам, 250 миллионов — физическим. Но этот показатель — величина подвижная. Недавно он составлял по юридическим лицам 2,2 миллиарда рублей, а завтра может сократиться до 1,8 миллиарда. У нас высокая оборачиваемость кредитного портфеля не потому, что мы предоставляем ресурсы на короткие сроки. А потому, что клиент, изучая наши процентные ставки (а чем меньше срок, тем ниже проценты), выбирает кредит на один, два, три месяца.
— А потом продлевают эти кредиты?
— Да, это считается новым траншем в рамках открытой кредитной линии.
— Насколько я знаю, это стандартная операция?
— Некоторые банки, не имея возможности предоставлять нормальные деньги на нормальные сроки и по нормальным ставкам, затягивают клиентов в короткие деньги. Я знаю банк, который предлагает на месяц восемь процентов, а на два — уже десять процентов. Понятно, что в таком случае клиент будет брать на месяц.
— Но у вас же нет недостатка ресурсов?
— Нашим постоянным клиентам мы предоставляем кредиты и на три месяца, и на полгода по вполне конкурентнымпроцентам, которые другие банки могут предложить лишь на месяц или два.
— Но банкиры говорят, что наблюдается тенденция брать средства на срок свыше года.
— Смотря для чего занимаются деньги. Если под оборотный капитал, то кредитная линия — года на полтора, а оборачиваемость средств может составить и три, и шесть месяцев.
— И ставки здесь трех-шестимесячные?
— Естественно. Но у нас есть примеры и проектного финансирования на длительные сроки под привлекательные ставки.
— Какие?
— С ОАО АК «Омскэнерго» реализуется лизинговый проект на сумму пять миллионов евро на срок до пяти лет. Построили подстанцию в городке Нефтяников. Другой проект осуществляется с ОАО «Омскнефтепроводстрой». Приобретена техника «Комацу» через торговый дом «Мицуя» с помощью Газпромбанк-лизинг. Средства были предоставлены на три года. Проект реализуется на Сахалине. Еще один проект — строительство кирпичного завода в Омске. Там финансирование открыто на четыре года, выборка средств в течение первого года, отсрочка платежей по процентам и основному долгу на один год. Очень интересные условия.
— Это лизинговый проект?
— Проектное финансирование. Клиент к нам обратился сам. Наш сотрудник участвовал в переговорах с немецкой стороной. Оборудование для завода уже приобретено, и в скором времени завод будет собран в Омске.
— Во всех указанных примерах использованы собственные средства филиала?
— В первом случае — западное финансирование под страховку «Гермеса», во втором — гарантия Газпромбанка торговому дому «Мицуя», а в третьем — проект Газпромбанка и выделение средств было приурочено к размещению очередного транша евробондов. Но этот третий проект числится на балансе нашего филиала.
— То есть часть средств, полученных от размещения на западных рынках евробондов, головной банк выделил вам под этот проект?
— Да. Кстати, в объеме кредитного портфеля филиала, цифры которого я вам назвала, не числится часть инвестиционных проектов, которые профинансированы напрямую из средств головного офиса.
— Почему из головного?
— Потому что это нестандартные продукты. Филиалы это что-то вроде финансового супермаркета со стандартным набором услуг. Проектное финансирование требует более высокого уровня квалификации, подготовки специалистов, поэтому окончательную экспертизу любой проект проходит в Москве и осуществляется за счет средств головного банка. Но, тем не менее, учитывая наработанный нами опыт, проект возведения кирпичного завода на сумму порядка 10 миллионов евро был передан филиалу для сопровождения.
— Проектное финансирование и инвестиционное финансирование — это разные вещи?
— Инвестиционное кредитование — это практически полностью обеспеченный кредит, а проектное финансирование — когда средства выделяются под проект. Источником гашения средств будет прибыль от реализации этого проекта. Возврат средств обеспечивается эффективностью самого проекта. Здесь необходимо просчитать все риски.
— Говорят, что с вашими ставками по кредитам мало кто может конкурировать. И что, правда, что они у вас такие низкие?
— Не низкие, а вполне рыночные.
— Сколько примерно сейчас стоит у вас трехмесячный кредит для среднего предприятия?
— Десять — двенадцать процентов.
— А что вы подразумеваете под средним предприятием?
— С выручкой около 500 миллионов рублей в год. Процентная ставка напрямую зависит от масштаба бизнеса, качества обеспечения, кредитной истории.
— В основном привлекаете средства из головного офиса?
— Не только. Есть и собственные ресурсы. Остатки по вкладам составляют около 330 миллионов рублей, значительны и остатки на счетах юридических лиц. Мы не считаем, что надо развивать только кредитование, имея конкурентные условия, а стремимся диверсифицировать бизнес и гармонично развивать его на нескольких направлениях. Да и головной офис не требует от нас только лишь наращивания кредитного портфеля, главное — его качество. У нас из двух миллиардов рублей выданных кредитов половина приходится на 10% заемщиков. На остальные 90% приходится вторая половина. Мы ведь работаем также с малым и средним бизнесом, если, конечно, фирмы и компании полностью обслуживаются только в нашем банке.
Кстати говоря, времени на рассмотрение небольшой заявки уходит не намного меньше, чем на рассмотрение заявки, скажем, на сто миллионов. Но мы работаем с таким клиентом, потому что в принципиальном плане у нас клиентоориентированный бизнес.
— Вы сказали об остатках на вкладных счетах в объеме 330 миллионов рублей. Это немало. Как вам удалось это сделать, имея до недавнего времени один лишь офис в Нефтяниках на Магистральной? У вас достаточно высокие проценты по вкладам.
— На уровне Сбербанка, Внешторгбанка. Мы имеем возможность регулировать процентную ставку.
— То есть нет жестко заданных параметров по всем филиалам в стране, как это существует у многих других?
— Нам устанавливается диапазон, в пределах которого мы можем варьировать свои действия в соответствии с конкурентной средой в регионе. Что касается ответа на ваш вопрос об остатках по вкладам, то, во-первых, у нас есть депозитарный отдел, где обслуживается более пяти тысяч омских акционеров Газпрома, а теперь еще и Сибнефти. Это люди, которые доверяют своему банку. И, во-вторых, в этом объеме значительный удельный вес составляют остатки на счетах банковских карт, которых у нас эмитировано около 37 тысяч.
— Выходит, в отчетности по зарплатным проектам это считаетсявкладами населения?
— Конечно. Нами установлено 23 банкомата, в ближайшее время появятся еще восемь. Речь идет и о размещении банкоматов с функцией cash-in по приему наличных денежных средств.
— Какие доходы приносит банку депозитарный отдел?
— У нас филиал депозитария. Это специализированное подразделение по учету прав собственности акционеров. Определенные доходы он приносит: это комиссия за регистрацию и перерегистрацию, открытие счета депо, но главное его преимущество — специфические услуги, которые мы имеем возможность предоставлять. Например, покупка-продажа акций Газпрома, права собственности, на которые можем тут же зарегистрировать. Кроме того, через филиал клиент имеет возможность покупать-продавать акции на бирже.
— Через депозитарный отдел?
— Через отдел операций на финансовых рынках.
— Купить или продать можно акции любого эмитента?
— Если в филиале, то только акции Газпрома. Если через нашего брокера на бирже — любые. Заключается договор брокерского обслуживания. Сегодня это интересное и перспективное направление.
— Недавно руководство филиала с улицы Магистральной переехало на Тарскую. Вы это помещение арендуете или приобрели в собственность?
— Купили. Здесь около тысячи квадратных метров.
— Почему-то здесь на Тарской я не заметил вывески.
— Вопрос по существу. Мы расположены на первом этаже многоквартирного дома. Пока не удалось договориться с ТСЖ, некоторым жильцам второго этажа не нравятся конструкции, которые мы хотим установить. Ищем компромиссы.
— Юридический адрес остался в Нефтяниках, а вы перебрались сюда. Это важно, чтобы управление филиалом осуществлялось из центра города?
— Дорога из Нефтяников на Омскшину занимала чуть ли не час из-за пробок. С позиций мобильности, доступности и удобства работы с клиентами расположение в центре — преимущество.
— Какие направления бизнеса вы еще развиваете?
— Денежные переводы. В квартал их осуществляется до полутора тысяч. Есть специальная программа для работников газодобывающих регионов: когда люди живут в Омске, а работают на Севере, и наоборот.
— Чтобы деньги с собой не возить?
— Да, это достаточно популярная услуга. Развиваем такое направление, как общие фонды банковского управления, и зарабатываем на этом. Управляя вашими активами, банк оставляет себе в качестве премии 10% от полученного вами дохода. Если вы до истечения годового срока выводите средства, то взимается 1%, если ранее чем через полгода — полпроцента. Это называется управлением активами вкладчика.
— По итогам прошлого года какая была доходность у Общих фондов банковского управления (ОФБУ)?
— У нас два фонда — «Консервативный» и «Агрессивный». Названия говорят сами за себя. По первому доходность составила в районе 15-17%, во втором — от 45 до 50%. Сегодня по «Агрессивному», если брать с начала его деятельности, доходность приближается к 50% годовых.
— Когда он начал действовать?
— С середины прошлого года. Но здесь надо учитывать, что в какой-то период доходность может быть отрицательной, а на другом временном этапе, наоборот, достигать 100%.
— В договоре какие-то гарантии доходности предусмотрены?
— Нет. Это ваше личное доверие специалистам банка. Замечу, что филиал здесь выступает лишь посредником. Управляет ОФБУ Головной офис.
— Насколько ОФБУ популярны в Омске?
— К нам регулярно обращаются клиенты с вопросами по этой тематике. Причем люди не только состоятельные. Обычно дифференцируют размещение средств: часть направляют в депозит, часть — в фонд «Консервативный», часть — в «Агрессивный», а на остальное покупают акции Газпрома.
— Летом 2004 года на банковском рынке произошел очередной ажиотаж. Как говорят, в результате выиграли банки, включая Газпромбанк, напрямую или опосредованно связанные с государством. Так ли это? Вообще Ваши ощущения той поры?
— В то время вкладчики других банков постоянно опустошали наши банкоматы. Нам приходилось заполнять их наличностью намного чаще обычного. Но, с другой стороны, в итоге ощутимо выросла база нашей корпоративной клиентуры. Мы вовремя сориентировались и продлили операционный день. К тому же к нам на работу пришли специалисты, которые работали руководителями подразделений в тех банках, которые не пережили кризисных волнений. Так что, действительно, лично мы остались в выигрыше. Лето 2004-го стало, как это ни парадоксально, дополнительным импульсом к развитию филиала. Единственное, о чем мы тогда пожалели, так это о том, что не успели открыть допофис в центре. Далековато тогда мы все-таки находились.
— А приток частных клиентов наблюдался?
— Нет, здесь все осталось, как было.
— Сколько человек работает в филиале?
— 73. Численность сотрудников резко возросла в связи с открытием допофиса на Тарской. Увеличение штата, конечно, отразилось на наших финансовых показателях. Так, по итогам 2005 года прибыль филиала составила свыше двух миллионов долларов. При этом эффективность по такому показателю, как прибыль на одного сотрудника, на протяжении прошлого года держалась на уровне 6-й — 8-й позиции по всей филиальной сети Газпромбанка. Но в текущем году в связи с увеличением численности персонала и затратами на реконструкцию нового офиса наши результаты несколько снизились. Тем не менее мы разработали план повышения эффективности работы и к концу года планируем выйти на те же показатели, что и в 2005 году.
— В том числе по прибыли?
— Безусловно, прибыль будет выше. В первую очередь я имею в виду основные показатели эффективности: прибыль и доходы на одного сотрудника.