Народу понравилось жить в кредит

Ни для кого не секрет, что в последние годы рынок розничных банковских услуг и в целом по России, и в Омской области, развивается не просто опережающими, а прямо-таки бурными темпами.
А в росте спроса на потребительские кредиты свою роль сыграли и снижение процентных ставок, и упрощение условий предоставления, и, наконец, чисто психологические факторы. Проще говоря, нашему народу стало нравиться жить в кредит. В результате только за первое полугодие 2006 года омичам было выдано в виде кредитов 23 млрд рублей, в то время как за весь 2005 год — 25 млрд.
Казалось бы, все идет прекрасно, и остается только радоваться активному росту потребительского кредитования. Однако у каждой медали есть и оборотная сторона.
В данном случае оборотная сторона — это неизбежные проблемы, порожденные слишком бурным ростом спроса на кредиты. Самая очевидная из них — дисбаланс между темпами прироста объема вкладов и кредитов, который наблюдается в последние три года. А ведь средства населения составляют основную часть — 62% ресурсной базы банков, в то время как их собственные ресурсы (уставный капитал, фонды и балансовая прибыль) — лишь 8%.
Другая проблема, о которой говорили многие участники конференции, связана с тем, что рост банковской инфраструктуры не поспевает за ростом спроса на розничные услуги. Некоторые банки уже столкнулись с этой проблемой, перед другими она встанет в полный рост в самое ближайшее время. Ведь для того, чтобы открыть вклад или оформить получение кредита, человек должен посетить банк. Кроме того, закон требует, чтобы заемщик гасил кредит тоже лично, не перепоручая эту деликатную миссию никому.
Понятно, что каждая из перечисленных (равно как и любых других) операций требует определенного времени. Чтобы клиентам не пришлось ждать слишком долго, надо увеличивать количество операционистов и повышать их квалификацию, оборудовать новые рабочие места и т.д., и т.п. Все это требует времени и денег, причем немалых. По оценке специалистов, открытие одного кассового узла обходится в 500 тыс. рублей. А их нужно все больше и больше...
Кардинального решения этой проблемы пока не найдено. Видимо, ее придется решать по частям: одновременно и расширять традиционную инфраструктуру, и шире внедрять технологии электронных платежей, и добиваться внесения изменений в банковское законодательство, которые позволили бы, например, доверить проведение некоторых банковских операций почтовым отделениям или, скажем, персоналу крупных магазинов.
Еще одна «больная» проблема связана с обеспечением защиты банков от выдачи кредитов недобросовестным заемщикам. Причем речь идет не только о заведомых мошенниках. Не имея навыков грамотного планирования семейного бюджета, многие россияне берут сразу по нескольку кредитов, а потом просто не в состоянии справиться с их гашением. Проблема эта порождена широко распространившейся в последнее время практикой экспресс-кредитования, когда кредит оформляется прямо в магазине и без предоставления справок о финансовом положении заемщика.
Доходит до смешного. Заместитель генерального директора ООО «Межрегиональное бюро кредитных историй» (Тюмень) Андрей ОБРЯДОВ привел такой пример: в администрацию одного из сибирских регионов поступила петиция от группы заемщиков, слезно умолявших защитить их от нехороших банкиров. Они, мол, требуют вернуть выданные кредиты и грозят разными карами, а у нас не хватает денег. Нельзя ли выделить необходимую сумму из областного бюджета?
Смех смехом, а проблемы возникают действительно нешуточные. И проблем этих пока гораздо больше, чем решенных вопросов. Радует лишь то, что ставятся и обсуждаются они заблаговременно. А значит, есть надежда, что решение будет найдено раньше, чем ситуация дозреет до критической.

Доля кредитов, выданных физическим лицам, в совокупной задолженности:
(в целом по России, по данным Ассоциации региональных банков)
На 1.01.2001 — 4,6%
1.01.2002 — 6,4%
1.01.2003 — 6,9%
1.01.2004 — 10,1%
1.01.2005 — 14,5%
1.01.2006 — 19,4%
1.06.2006 — 21,6%