Банкиров заставят сказать правду

За первое полугодие 2006 года в Омской области населению было выдано 23,7 млрд рублей, тогда как за весь 2005 год 25 млрд рублей. Еще более быстрыми темпами растет величина просроченной задолженности по потребительскому кредитованию.

На ежегодной межрегиональной банковской конференции в докладе экспертов Управления инспектирования кредитных организаций Национального банка Башкирии говорилось, что «доля безнадежных ссуд, со слов представителей банков-лидеров экспресс-кредитования, составляет 5 — 7%. Некоторые эксперты считают, что эти данные занижены, и 20% безнадежных кредитов в портфеле банка — не предел. Статистика Банка России также свидетельствует о том, что количество проблемных ссуд растет довольно быстро: на 1 января 2005 года просроченная задолженность составляла 8,6 млрд рублей, или 1,4% от всех выданных кредитов частным лицам, а на 1 марта 2006 года — 27,5 млрд рублей, или 2,3%». Официальная статистика Омского региона дает примерно ту же долю просроченной задолженности — 2,78%.

Рост просроченной задолженности как раз и объясняется недолжным информированием заемщиков. Мол, изначально человек рассчитывал на одни затраты по кредиту. А по факту выходит больше.

Причем заемщики и не пытались как-то бороться с банками. По словам заместителя руководителя УФАС по Омской области Владимира ШАРОВА, в их службу не поступило ни одной подобной жалобы.

— Народ смирился, — говорит Владимир ШАРОВ. – Да и мы им ничем помочь не могли. Да, Центробанк совместно с ФАС разработал рекомендации о раскрытии эффективной ставки по потребительским кредитам. Но что это дало? Был создан «белый» список банкиров. Но кто же будет искать этот список? Возможно, информация и предоставлялась, но насколько она была доступной? Так что те рекомендации вызывали больше вопросов, чем ответов. Не знаю, как будет выполняться новое положение. Но появиться оно должно было давно.

А новое положение довольно жесткое. Банкиров обязали не просто рассказывать о своих ставках, но и доводить до клиента информацию о всех комиссиях. Только в этом случае кредитная организация вправе включить этот кредит в портфель однородных ссуд. Создание портфеля однородных ссуд позволяет банку формировать резервы не индивидуально по каждому займу, а сразу по пулу кредитов со сходными характеристиками риска. В противном случае резервирование было бы просто неподъемным с точки зрения трудозатрат. При этом, имея пул однородных кредитов, банк получает возможность создавать меньший объем резервов, чем если бы рассматривался каждый заем в отдельности.

Ведь для портфеля резервы формируются на основе общей статистики по просрочке, тогда как многие отдельные займы оказываются попросту дефолтными – соответственно, необходимо зарезервировать 100% от их размера. Ни один банк не станет формировать индивидуальные резервы на мелкие потребительские ссуды.

Кстати, сами банкиры довольно спокойно отреагировали на нововведения. В справочной службе банка «Русский стандарт» корреспонденту «КВ» сообщили, что пока никаких изменений нет. Однако в случае необходимости всем заемщикам будут разосланы пояснительные письма.

— Рынок потребительских кредитов в России гипертрофированный, — говорит начальник отдела клиентских отношений омского филиала РОСБАНКА Сергей ДОЛЖЕНКО. – И его надо приводить в нормальные рамки. Если мы хотим быть цивилизованной страной.

В итоге изменения могут привести к тому, что ставки по кредитам начнут снижаться. Вполне возможен некоторый спад спроса. Однако банкиров больше волнует другая новость. На прошлой неделе появилась информация, что Верховный суд признал кредитование физлиц попадает под юрисдикцию закона о защите прав потребителей. Потом выяснилось, что никакого решения нет. И это была не больше не меньше газетная утка.

— Появление такого решения вполне ожидаемо, — говорит Сергей ДОЛЖЕНКО. – Если оно не появилось сейчас, то это еще ни о чем не говорит. Рано или поздно финансовые услуги населению попадут под юрисдикцию закона о защите прав потребителей. И в этом нет ничего страшного. Это международный стандарт. И мы должны двигаться по направлению к нему.