Омские банкиры скептически относятся к правительственному эксперименту по образовательным кредитам
Перед началом учебного года, 29 августа, официально опубликовано постановление правительства РФ, касающееся эксперимента по образовательным кредитам. Стоимость кредитов, которые получат государственную поддержку, не должна превышать 10 % годовых. В то время как средняя ставка по коммерческим образовательным кредитам в Омске колеблется от 12 до 20 %. Омские банкиры заявляют, что государственная программа недооценивает риски финансовых учреждений, а жесткое регулирование ставок и комиссий может и вовсе сделать этот продукт неинтересным для банков.
Опытный образец
По образовательному кредиту поручителем может выступить только юридическое лицо. Предполагается, что это будет будущий работодатель. Если какое-либо юридическое лицо захочет поучаствовать в эксперименте, то для начала ему необходимо подать в Министерство образования РФ заявку, далее его включат в перечень поручителей и заключат договор. Если не пройти этой процедуры, то поручитель не получит государственной поддержки.
Господдержка заключается в том, что в случае невозврата кредита заемщиком деньги банку возвращает поручитель. Однако государство в этом случае готово вернуть поручителю 10 % расходов, которые он понес, возвращая банку долг и проценты по нему за несостоятельного студента. Естественно, что для возвращения своих средств, поручителю придется пройти еще одну определенную процедуру. Сначала рассчитаться с банком, потом подать документы в Минобразования и т.д., и т.п.
Кстати, кредит могут получить студенты не всех вузов, а только тех, кто подаст заявку в Минобразования РФ и попадет в перечень вузов — участников эксперимента. «К эксперименту у меня очень скептическое отношение, — говорит региональный директор КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в г. Омске Владимир ЗЕМЛЯКОВ. — Ограниченный список поручителей-юрлиц и вузов (а также специальностей, количества мест) существенно уменьшает количество потенциальных заемщиков. Гораздо более перспективно кредитование под поручительство физлиц или под залог имущества: для заемщиков выбор больше, ответственность — выше, ставка адекватна рискам».
Возможно, программа заинтересует те предприятия, которые и раньше, заботясь о своем кадровом составе, направляли в высшие учебные заведения талантливую молодежь. Ведь, как правило, сейчас работодатель делает это за свой счет. Теперь же можно переложить затраты на образование на самого молодого специалиста. Правда, для этого нужно сначала найти банк, который выдаст такой кредит.
10 % и никаких комиссий
Банкам никаких заявок в Минобразования подавать не надо. Они взаимодействуют только с заемщиком и поручителем. Но им придется выполнить определенные условия. Во-первых, ставка по такому кредиту не может превышать 10 % годовых. Во-вторых, заемщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга и процентов на весь срок обучения и дополнительно три месяца после получения диплома. В-третьих, никаких комиссий и штрафов за досрочное гашение взиматься со студента не должно. Только при таких параметрах кредита поручитель может рассчитывать на государственную поддержку в случае дефолта заемщика.
Управляющий филиалом ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Омске Сергей КЛИМЕНКО рассказал «КВ», что пока информации о том, будет ли банк участвовать в эксперименте, у него нет. «Если со стороны населения будет адекватный спрос, то банки, конечно же, будут участвовать в предоставлении образовательных кредитов, — продолжает Сергей Юрьевич. — Однако остается вопрос оценки рисков. Поскольку такого рода кредиты выдаются на достаточно длительный срок, то поначалу таких охотников будет мало, в основном государственные банки. Тем более что жестко регулируется ставка и комиссии».
В Сбербанке, который один из немногих имеет собственную программу по образовательным кредитам со ставкой 12 % годовых, «КВ» также пока не подтвердили участия госбанка в эксперименте.
Эксперимент продлится до 2010 года. Будет ли он удачным, говорить пока рано. Управляющий Омским филиалом ОАО «Сиббизнесбанк» Игорь ГАЛКИН считает, что эксперимент удастся, если будут рационально разработаны все условия: не только процедура выдачи кредита, но и процесс его погашения. Это касается, помимо ставки кредита, его срока, графика погашений долга и процентов. При этом хочется надеяться, что разработчики программы не забудут важный момент: банки — это прежде всего коммерческая структура. Только тогда эксперимент станет жизнеспособным и востребованным.
«Многое будет зависеть от состояния финансового рынка на момент запуска и действия программы, — добавляет господин КЛИМЕНКО. — Банкам необходимо найти фондирование для этих кредитов по приемлемой для себя цене, дабы получить приемлемую для себя маржу».