Банкам запретили снижать проценты по вкладам

Замороженные ставки

Новые изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещают банкам в одностороннем порядке сокращать срок договора банковского вклада, уменьшать оговоренный договором размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение.

«Это была известная коллизия, когда Сбербанк в одностороннем порядке изменял ставку, — говорит управляющий Омским филиалом ТрансКредитБанка Сергей КЛИМЕНКО. – Тогда клиенты начали подавать в суд и выигрывали иски у банка. Банк в договорах начал указывать, что может в одностороннем порядке снизить ставку, и клиенты стали в судах уже проигрывать».

Теперь федеральный закон запрещает финансовым учреждениям «забивать» об одностороннем снижении ставки даже в договорах. Впрочем, найти банк, который бы в договоре предусматривал форсмажорное снижение ставки корреспонденту «КВ» не удалось. В ИМПЭКСБАНКЕ консультант ни про какие поправки в закон не слышала, и сказала, что в их банке ставки по действующим договорам не меняются до конца действия договора. То же самое нам заявили в Мираф-Банке и в ТРАСТе.

Начальник операционного отдела НОМОСБАНКА Алексей СИВОЖЕЛЕЗОВ считает, что законодательная мера направлена на то, чтобы успокоить вкладчиков. «Скорее это психологическая мера, чтобы народ не боялся доверять свои вложения российской банковской системе. Точно так же успокаивающе на вкладчиков действует система страхования вкладов», — заключил господин СИВОЖЕЛЕЗОВ.

Однако, по словам Сергея КЛИМЕНКО, в России еще есть банки, которые были способны прибегнуть к сокращению сроков договора, снижению ставки в критической ситуации. Теперь же права вкладчиков защищены.

А кто защитит банки?

Подверженность населения панике – одна из главных проблем привлечения вкладов для российских банков. Работая с населением, банки сидят как на пороховой бочке. Сегодня они взяли у физлица деньги, отдали эти деньги в кредит другому клиенту, а завтра приходит вкладчик и требует деньги обратно. В 2004 году Альфа-Банк несколько умерил пыл своих клиентов, введя комиссию за досрочное расторжение депозитного договора – 10% от суммы вклада. Теперь закон запретил это делать.

Уже несколько лет идут разговоры об узаконивании безотзывных вкладов. В октябре законопроект был внесен в Госдуму. Суть его в том, что вкладчику предлагается два вида вкладов – с возможностью досрочного расторжения договора или без таковой. Выбор делается добровольно.

Естественно, чтобы привлечь вкладчиков заключать именно безотзывные договоры, банки будут предлагать по ним более высокие проценты. Возможно, что эта поправка в корне изменит структуру привлечения денег от физических лиц.

Пока же на рынке депозитов ситуация остается прежней. Некоторые эксперты в связи с появившимися нынешней осенью у некоторых банков проблем с ликвидностью предполагали, что ставки по вкладам начнут повышаться. Однако, по данным «КВ», в массовом порядке этого не произошло. Если смотреть средние рублевые ставки на краткосрочные депозиты, то с марта 2007 года по ноябрь они даже упали на 0,75%. Немного меньше разрыв между рублевыми ставками на 6 месяцев – 0,65%. Такая ситуация вполне ожидаема. 19 июня 2007 года Центральный Банк РФ снизил ставку рефинансирования, и теперь она составляет 10% годовых.

Как правило, более высокие ставки можно получить на суммы от 30 тысяч рублей, и как правило, данные вклады непополняемы. 11% годовых предлагает получить Омск-Банк, если клиент сделает вклад с минимальной суммой 10 тысяч рублей на срок 12 месяцев (пополнять вклад нельзя). В Мираф Банке можно получить и доход в 11,75% годовых. Вклад также годовой, с минимальной суммой – 50 тысяч рублей.

Самые высокие ставки предлагаются на более длительные сроки – от года до двух лет. Правда, есть ставки в 11% на полгода в КИТ Финансе и Мираф Банке, но здесь существуют ограничения по сумме – не менее 50 тысяч рублей. Так же более высокие ставки предлагаются некоторыми банками в рамках спецакций. Например, сделав вклад «Новогодний» в ТРАСТе с минимальной суммой 10 тысяч рублей на полгода, клиент получит 12% годовых. При этом средняя ставка на этот же период на рынке составляет 7,8% годовых.

Переменчивая валюта

Ставки по вкладам в иностранной валюте с марта по ноябрь 2007 года тоже снижались. Среднерыночная ставка по вкладам на один месяц в долларах в марте составляла 3,65%, в ноябре – 3,25% (в евро – 3,1% и 2,75% соответственно). Вклады на полгода в долларах в марте стоили 5,9% годовых, в ноябре – 5,85% (в евро – 5,5 – 4,85%).

При этом обе валюты вели себя неравномерно. По вкладам в евро ставки снизились больше (в среднем на 0,5%), чем по вкладам в долларах. А по годовым вкладам в долларах среднерыночная ставка даже выросла с 6,77% до 6,89% годовых.

Однако если посмотреть на конкретные банковские продукты, то и в марте, и в ноябре самая высокая ставка по долларовому кредиту составляет 10% годовых, а по евро-кредитам – 9%.

Ставки по краткосрочным и среднесрочным вкладам в валюте менее привлекательны. Самая низкая ставка депозита на месяц в долларах составляет 1,25%, в евро – 0,75%, а самая высокая ставка на этот же срок – 6,25% в долларах и 6% в евро. Однако, как показывает статистика Главного управления Центрального Банка по Омской области, валютные депозиты в нашем регионе популярностью не пользуются. От общего объема привлеченных во вклады средств на 1 июля 2007 года валютные сбережения составляли лишь 6,3%.

P.S. Информация для исследования бралась на официальных сайтах банков, активно участвующих в предыдущих исследованиях «КВ». Информацию об условиях привлечения вкладов населения в омских банках и филиалах смотрите на стр.11 – 13.