Кредитование малого и среднего бизнеса станет следующим хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки
Традиционное деление клиентов банков на «физиков» и «юриков» уходит в прошлое. В финансовых учреждениях появляются самостоятельные департаменты, подразделения, отделы по кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ). Более того, широко рекламируются специальные программы, рассчитанные на кредитование предпринимателей с относительно небольшими финансовыми оборотами. Запустивший в Омске такую программу ПромСвязьБанк сопроводил ее лозунгом «Ради наших кредитов даже большие захотят стать малыми!»
Национальный банк «Траст» запустил программу кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в апреле 2006 года. К декабрю она добралась до Омска. Аналогичная программа МДМ-банка стартовала в Москве в июне того же 2006 года. А вот Альфа-банк приступил к реализации долгосрочной программы кредитования предприятий МСБ только в сентябре года текущего. Как считает директор по развитию МСБ Альфа-банка Чаба ЗЕНТАИ, «рынок кредитования малого бизнеса в России в данный момент находится в стадии формирования и в ближайшие два года будет активно расти. Это будет следующий хит банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки». На первом этапе эта программа будет осуществляться банком в московском регионе и лишь с 2008 года двинется по России.
По словам заместителя председателя правления Омск-Банка Павла БАБИНА, за два года банк увеличил кредитный портфель по малому бизнесу почти в десять раз. «И нам есть куда расти, а это означает, что полностью эта потребность не удовлетворяется». И этому есть объяснение: по данным Омскстата, на 1 января 2006 года в Омской области числилось 1617 крупных и средних коммерческих организаций и раз в десять больше -14 435 — организаций малого предпринимательства. Есть, правда, некоторые неясности: кого следует относить к категории МСБ? Та же статистика называет крупным или средним предприятием Омскую картографическую фабрику с 42,2 млн рублей выручки в 2004 году (в последующие годы объемы выручки конкретных предприятий Омскстатом не раскрывались), а малым предприятием в том же 2004 году считает ООО «Торговый дом «Планета шин» с выручкой более 500 млн рублей.
— При очень грубом приближении, — говорит управляющий директор омского филиала Национального банка «Траст» Сергей БОГАТКИН, — предоставлением кредита до 15 миллионов рублей занимается департамент кредитования МСБ, а свыше 15 – департамент корпоративного бизнеса.
Далее начинаются нюансы. Ведь ссуда в десять миллионов рублей может неожиданно потребоваться и крупному предприятию. Что ж, отправлять его в отдел МСБ? «Если потенциал клиента достаточно велик, то мы его сразу определяем в отдел корпоративного кредитования. Чтобы потом не «перетаскивать» его из одного подразделения в другое», — делится начальник управления кредитования Банка Сибирь Андрей ГАВРИЛОВ.
С 1 января 2008 года вступает в силу Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». В нем оговорено два параметра: численность (до 100 человек – малое предприятие, до 250 – среднее) и выручка от реализации, размер которой должен быть оговорен специальным постановлением правительства РФ. Впрочем данные параметры банкам не указ. Они же продают упакованные в соответствующую форму финансовые продукты. Если у «УРАЛСИБА», например, в наличии две работающие программы для малого бизнеса «Бизнес-развитие» (до 8 млн руб.) и «Бизнес-Рост» (до 15 млн руб.), то какая разница, какое предприятие – большое или маленькое — один из таких кредитов возьмет?
Банкам данный сегмент интересен потому, что вместо штучных кредитов они продают стандартизированный массовый продукт. Риск, конечно, больше, но и проценты выше. «В сегменте МСБ заявка рассматривается 1 — 3 дня, а в корпоративном блоке – от двух недель до месяца, в зависимости от сложности сделки», — говорит БОГАТКИН из «Траста».
Согласно данным Главного управления Центробанка РФ по Омской области в первом полугодии текущего года крупные предприятия платили банкам за кредиты в среднем 11,6% годовых, средние – 12,85, малые – 16,3%. В последние три месяца ставки несколько подросли: в большей степени для крупных, в меньшей – для малых. То есть разница несколько сгладилась. При этом то же ГУ ЦБ сообщает, что доля невозврата кредитов в том же полугодии у индивидуальных предпринимателей составила 7% от их общей задолженности, в то время как в корпоративном секторе эта доля составила всего 4%.
Несмотря на продолжающуюся неопределенность в российской финансовой сфере в связи с кризисными явлениями на Западе, банки продолжают смягчать требования для субъектов МСБ. В сентябре Собинбанк заявил о программе кредитования для начинающих, которые запускают свой бизнес по франшизе. В октябре КМБ-Банк внес изменения в условия предоставления кредитов МСБ, увеличив сумму частичного залогового обеспечения с 600 000 рублей до 1 миллиона. С ноября МДМ-Банк тоже увеличил сумму беззалогового кредита «МДМ-Экспресс» до 1 млн рублей и срок такого кредита до трех лет. Проблемами кредитования МСБ озаботился даже Центральный Банк. В настоящее время финансовые учреждения вынуждены создавать большие резервы при кредитовании малого бизнеса, поскольку предприятия не могут предоставить залоги необходимого качества, а это приводит к повышению процентной ставки. ЦБ подготовил ряд поправок в законодательство, где предлагается рассматривать в качестве обеспечения, позволяющего банкам снижать размер расчетного резерва, гарантии и поручительства фондов поддержки малого предпринимательства при субъектах РФ.
Лев АБАЛКИН, Елена КАЛИНОВСКАЯ