Деньги растут в цене

Предуведомление
Некогда информация обо всех вкладах, предлагаемых омичам местными и иногородними банками, умещалась на одной полосе «КВ». Таблица побольше — депозиты в рублях, таблица поменьше — валютные. Условия их привлечения были незатейливы и мало чем отличались друг от друга. Потом количество кредитных организаций начало расти, вдобавок некоторые из них стали предлагать потенциальным вкладчикам не 1-2, а до десятка депозитов — на любой кошелек и на все случаи жизни. Объем информации вырос многократно! Плюс бонусы (розыгрыши призов, бесплатные банковские карты, льготные условия кредитования вкладчиков), структурировать и отразить которые в общей таблице просто невозможно. Так что не обессудьте — многие продукты и даже участники рынка «остались за бортом».
Сводные таблицы условий привлечения вкладов и обзор подготовлены преимущественно на основе данных с собственных сайтов банков. К сожалению, информация на них порой грешит неполнотой. Далеко не все указывают, с какого времени действуют тарифы или когда произошло последнее обновление информации. Поэтому не исключено, что какие-то сведения могут на момент публикации оказаться устаревшими.

Окинем беглым взором...
На этот раз данные по общедоступным и элитным вкладам публикуются рядом, поскольку многие банки предлагают универсальные продукты. Ставки по ним зависят от размера вклада, а прочие условия сохраняются неизменными. При этом обычно действует стандартная норма: если сумма вклада после очередного пополнения или причисления процентов превысит пороговое значение, ставка автоматически повышается.
Так, если сумма вклада «Депозит Сбербанка РФ» на срок 6 месяцев менее 100 000 руб., начисляется 6,75% годовых, а за этим порогом — 7,25%. В Примсоцбанке для небольших вкладов «Карта+депозит» сроком на 3 месяца действует ставка 4,5% годовых, при сумме более 500 000 руб. — 7%, а свыше 1 млн руб. — уже 9% годовых. Но есть и банки, имеющие отдельные продукты для каждой категории клиентов. Например, НОМОС-БАНК поддерживает три линейки: демократичных вкладов («Доходный» — от 3 000 руб., «Копилка» и «Кубышка» — от 9 000 руб.), для людей более обеспеченных («Шкатулка», «Ларец» — от 90 000 руб.) и элитных («Монако», «Лазурный берег» — от 15 млн руб.).
Вообще достаточно беглого просмотра таблицы, чтобы понять, сколь разной может быть политика банков в отношении тарифов и прочих условий. Если Мираф-Банк и «Соотечественники» готовы принять во вклад любую сумму (при этом в банке «Соотечественники» даже ставка одна для вкладов всех размеров), то в Альфа-Банк не стоит даже заходить, если у вас нет,как минимум, 30 000 руб. В большинстве прочих банков готовы принимать вклады от 3-5 тыс. руб. Для открытия вклада в Сбербанке достаточно иметь 1000 руб., а в Омск-Банке примут даже 500 руб.
Пополняемые вклады есть сейчас практически у всех, но многие банки вводят ограничения на размер дополнительных взносов. Как правило, это конкретная сумма, сравнимая с минимальной суммой вклада. Скажем, для вклада «Эксклюзив» в банке АК БАРС минимальная сумма — 5 000, а сумма пополнения — от 3 000 рублей. Или вклад «Классический» в ИТ Банке: минимальная сумма — 100 000 руб., минимум пополнения — 15 000 руб. А в РОСБАНКЕ иное ограничение: 25% от суммы вклада при его открытии.
Все большее распространение получают вклады пополняемо-отзывные, допускающие снятие части внесенных средств. Обычно для них фиксируется размер неснижаемого остатка (например, для вклада «Люкс 1» ТрансКредитБанка — 30 000 руб.), иногда — доля вклада, которую можно снять (скажем, до 50% от изначально внесенной суммы для вклада «Престижный» в ИТ Банке).
Некоторые (например, Газпромбанк и КМБ-Банк) пошли еще дальше: предложили вкладчикам депозиты, договор по которым заключается на год или два, а востребовать всю сумму можно в любой момент. Размер дохода в этом случае определяется по специальной таблице ставок и зависит от реального срока, в течение которого банк имел возможность распоряжаться средствами вкладчика.
Активно выдавая кредиты, в том числе ипотечные, банки хотели бы иметь столь же «длинные» привлеченные средства. Пока это лишь мечты, но определенное продвижение в этом направлении есть. Еще несколько лет назад вклады на срок свыше года были редкой экзотикой, а сейчас депозиты на полтора-два года принимают очень многие. Альфа-Банк, Юниаструм-Банк, Примсоцбанк имеют в своем арсенале трехлетние депозиты. А чемпионом на сегодня является НБ ТРАСТ, в котором вклад «Целевой» можно оформить на срок до 5 лет. Не намного отстал от него ИТ Банк, предлагающий вклад «Пенсионный» сроком на 1800 дней. Думается, со временем к ним присоединятся и другие.

Подростки
Процесс повышения процентных ставок по вкладам, начавшийся в конце ноября 2007 года, продолжается до сих пор. Процесс закономерный, обусловленный повышением спроса на денежные ресурсы отечественного происхождения в результате сокращения притока дешевых зарубежных кредитов. Правда, ставки успели подрасти еще не везде и величина прироста оказалась очень разной.
Если взять для примера самый ходовой срок размещения кредита — 6 месяцев, то окажется, что ставка по кредитам «Премия» и «Капитал» Альфа-Банка увеличилась на 0,5 процентных пункта — с 7 до 7,5%. Такой же рост отмечался и в ТрансКредитБанке, где для вклада «Скорый» установлена ставка 8% вместо 7,5%. А вот банк ВТБ-24 расщедрился только на 0,05: по вкладу «Целевой» он теперь выплачивает 6,55% годовых вместо 6,5%.
Самым активным оказался рост ставок по вкладам в МДМ-Банке. По вкладу «Выгодное накопление» сроком на 6 месяцев до 22 ноября минимальная ставка была 7,55% годовых, а после — 8,85%. По вкладу «Сбережение», открытому на тот же срок, прежде выплачивали от 8,15% годовых, а после повышения ставок — от 9,1%. Юниаструм Банк тоже поднял ставки. Так, по вкладам «Юниаструм 12», открываемым на разные сроки, рост составил от 0,2 до 0,5 процентного пункта.
Многие банки воспользовались подходящим поводом — наступлением нового года — и вместо пересмотра тарифов по «регулярным» продуктам (или вместе с ним) предложили омичам открыть праздничные вклады повышенной доходности. Некоторые банки принимали такие вклады в декабре-январе, а вот в Газпромбанке вклад «Новогодний» (на срок 367 дней, пополняемый, с доходностью 7,5% годовых при сумме от 15 000 руб.) можно открыть до 17 февраля и в качестве бонуса бесплатно получить карту банка.
Росбанк принимает «Рождественские» вклады до 28 февраля — на срок от 6 до 12 месяцев, под 7,75-9% годовых (в зависимости от срока размещения) при сумме от 15 000 руб. и с возможностью пополнения на сумму не менее 25% исходного размера вклада. До 29 февраля на срок от 181 до 365 дней принимает праздничные вклады («Новогодний» и «Новогодний+») НБ ТРАСТ. По первому из них минимум суммы установлен в размере 10 000 руб., ставка — 12% годовых; по второму — минимальная сумма 300 000 руб., ставка — 12,5%. Пополнение в обоих случаях не предусмотрено.
На сайте УРСА Банка также предлагается открыть вклад «Новогодний подарок» (на срок 93 дня, под 12% годовых, на сумму от 30 000 руб.), а на сайте МДМ-Банка — «МДМ-Новогодний» (на 95 или 370 дней, под 7,75 или 10,5% соответственно, от 2008 рублей). К сожалению, ни в том ни в другом случае не указано, до какого срока можно это сделать.
В какой же банк обратиться человеку, желающему получить приличный доход от своих накоплений? Однозначного ответа на этот вопрос, разумеется, нет — все зависит от того, какой суммой он располагает, на какой срок готов разместить свои деньги, и от прочих причин. Скажем, удастся ли обойтись без этих денег до окончания срока договора или часть суммы потребуется снять раньше. Как правило, при досрочном снятии проценты начисляют по ставке вклада «до востребования», то есть 0,01-1%.
Так что если деньги могут понадобиться, лучше разместить их на короткий срок. В Омск-Банке есть вклад «Доверие доходный» на срок от 10 дней с минимальной суммой 5 000 руб. и процентной ставкой 5,5% годовых. А при сроке от 31 дня можно получить уже 8,5 % годовых. Разместив на такое же время любую сумму в банке «Соотечественники», получите 9% годовых. А если вы имеете 2,5 млн руб., вклад «Престижный» в ИТ Банке за 7-14 дней принесет доход 6%, за срок до 30 дней — 8%, а с 31-го дня — уже 9,75% годовых.
В общем, изучайте таблицы и подбирайте те продукты, которые устроят вас больше всего. Благо выбор теперь богатый. И обратите внимание: в банке Сибирь, УРСА-Банке и некоторых других ставки по вкладам сроком на два года ниже, чем на год. Судя по всему, банки рассчитывают, что повышение ставок — это ненадолго. Так что кто не успел, тот опоздал!

Екатерина ЛОПУХИНА