За деньгами в кооператив

Что такое КПКГ?

По определению Федерального закона № 117 «О кредитных потребительских кооперативах» КПКГ — это «потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи».

Любой кредитный потребительский кооператив (КПКГ) может в соответствии с законодательством осуществлять три операции: принимать взносы пайщиков под определенную процентную ставку, выдавать займы под процент и размещать свободные активы в государственных ценных бумагах или на депозитах. Впрочем третья опция, как правило, не востребована.

По словам директора кредитного потребительского кооператива граждан «Кредитный Союз» Константина ЛУКАНЕНКО, «закон предполагает и третий вид деятельности, но он относится скорее к теории, чем к практике: мы имеем право размещать неиспользуемые средства фонда финансовой взаимопомощи в государственные ценные бумаги и депозиты, но свободных средств у нас, как правило, не бывает».

Получать займы или вкладывать деньги могут только пайщики. Притом членами кооператива могут быть только физические лица. Чтобы войти в состав пайщиков, нужно заплатить вступительный и паевой взносы. Как правило, в сумме они не превышают тысячи рублей. После того как человек становится пайщиком, он может вкладывать деньги под проценты и брать займы. Среди преимуществ представители кредитных кооперативов выделяют возможность быстрого получения займов и высокую процентную ставку по вкладам.

— Кредитный потребительский кооператив — это современный аналог советских касс взаимопомощи, в которые люди отчисляли из зарплаты некую сумму, — говорит председатель омского областного сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива «Прииртышье» Анатолий ШАСТИН. — После того как набиралась необходимая сумма, выдавался заем, который погашался в течение какого-то времени. В кредитных потребительских кооперативах та же самая система: люди вносят некоторое время деньги под проценты и получают целевой заем, опять же под проценты. Банковский процент по вкладам приходится обгонять — в ином случае кооперативы были бы невостребованы.

В связи с тем, что на финансовом рынке сохраняется кризис ликвидности, многие банки и кредитные организации либо увеличили сроки рассмотрения заявок, либо ужесточили требования к потенциальным заемщикам. В итоге, чтобы получить кредит, людям приходится ждать до недели. К тому же ставки по ним растут.

— В других городах России кредитных потребительских кооперативов гораздо больше, чем в Омске, — рассказывает специалист омского филиала КПКГ «Финанс Кредит» Татьяна ЛИХАЧЕВА. — Например, в Новосибирске их более 40. В Омске мне известны только пять местных кооперативов. Начали они открываться только месяцев пять назад.

Одним из первых в Омске появился КПКГ «Сибирский Альянс» в 2004 году. В 2005 году начал свою работу «Кредитный Союз». Все остальные появились только в 2007 году.

— Кредитный потребительский кооператив «Сибирский Альянс» начал свою деятельность в 2004 году и стал одним из первых среди других подобных организаций, — говорит директор КПКГ «Сибирский Альянс» Евгений ЯНКОВИЧ. — Главная цель, которую преследовали создатели кооператива, — дать возможность увеличить и сохранить финансы будущих пайщиков, сокращая вместе с тем временные затраты и бумажную волокиту, с которыми большинство граждан сталкиваются в банках и прочих финансовых структурах.

Ставки по вкладам в кооперативах довольно высоки (от 18% до 27%). Обычно именно их КПКГ рекламируют. Однако у них проценты на займы довольно основательны — от 3,5% до 10% в месяц (!). Получается, что в год заемщику придется выплатить от 42% до 120%, а это уже довольно серьезная сумма. Правда, представители кооперативов говорят о микрокредитовании: то есть суммы небольшие и занимаются на несколько месяцев.

— Проценты по займам начисляются ежемесячно и составляют от 3,5 до 5% в месяц. В год получается довольно дорого (до 60%), — признается Константин ЛУКАНЕНКО. — И тем не менее сотрудничество с нами для предпринимателя выгодно, так как займы в основном краткосрочные, нет такой волокиты со сбором документов и рассмотрением заявки, как в банках при оформлении кредита.


История вопроса
Кредитные потребительские кооперативы появились в 60-е годы XIX века. Идея кооперации была использована в Германии и Австрии Фридрихом Вильгельмом РАЙФФАЙЗЕНОМ и Францем Германом ШУЛЬЦЕ-ДЕЛИЧЕМ при создании кредитной кооперации. Оба они расценивали ее как форму, которая избавляет мелких собственников — ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации (!). Сегодня движение РАЙФФАЙЗЕН охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 миллионов пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира.
В дореволюционной России подобные кооперативы также активно развивались, однако после революции 1917 года они были отменены, однако на протяжении всего советского периода они то появлялись (во времена НЭПа, после 1953 года), то исчезали (с 1933 до 1953 года). Назывались они сберегательными кассами взаимопомощи.

Возрождение кредитных кооперативов (кредитных союзов) в современной России началось в начале 90-х годов прошлого века. Первые кредитные союзы появились как самостоятельные организации в конце 1991 г.- начале 1992 г. Это было время резких экономических реформ и мощной инфляции. Инфляция поставила новые задачи: дать людям доступный заем на потребительские нужды. Принятый 11 июля 2001 года закон «О кредитной потребительской кооперации» закрепил непредпринимательский характер основной деятельности кредитных союзов, их некоммерческий статус, взаимный, внутренний характер их деятельности, принципы членства в них, прописал меры защиты финансовых интересов пайщиков, ограничения финансовых и управленческих рисков деятельности кредитного союза.

О сельскохозяйственной кооперации

Помимо КПКГ существует еще множество видов кооперативов, начиная от просто потребительских и заканчивая производственными сельскохозяйственными. Например, потребительский кооператив занимается тем, что собирает деньги вкладчиков (которые пайщиками кооператива не являются) под основательный процент (в газетных объявлениях обещают до 25% годовых), а потом пускает их на увеличение оборотных средств компаний-пайщиков. Компании получают прибыль и обеспечивают вкладчиков процентами. Выгода для компаний-пайщиков очевидна — в банках получить кредит для пополнения оборотных средств тяжело и дорого. Такой вариант более удобен.
Они регулируются иным законодательством. Однако такой вид, как сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, очень близок к КПКГ, как по форме, так и по функциям. Правда, регулируется он 193-м Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации», но поскольку видов сельхозкооперации множество, в отношении конкретно этого подвида сельхозкооперации есть ссылка и на 117-й ФЗ. Любой сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив входит в ассоциацию кооперативов и ему присваивается определенный уровень. В 117-м ФЗ для обычных КПКГ подобные ассоциации не предусмотрены. Всего в Омской области существует 17 кредитных потребительских сельскохозяйственных кооперативов. Из них 16 являются кооперативами первого уровня (в них входят только физические лица, живущие на селе и занимающиеся сельским хозяйством).

— Мы являемся кооперативом второго уровня, — утверждает Анатолий ШАСТИН, — в котором состоит 19 пайщиков (из них 15 кредитных кооперативов первого уровня, остальные — сельскохозяйственные кооперативы иного вида.

Кроме этого, среди отличий можно выделить низкие ставки, как по займам, так и по вкладам. По словам Анатолия ШАСТИНА, вклады от населения принимаются всего под 6% годовых — это даже меньше, чем в Сбербанке и в два раза меньше официальной инфляции. Понятно, что очередь из желающих внести свои деньги в «Прииртышье» не стоит. Однако кооператив получает средства под займы от государства в рамках программы поддержки сельхозкооперативов. Займы выдаютсям под 8% годовых (такой ставки на займы среди КПКГ не найти в принципе). Как считает директор «Прииртышья», большей процентной ставки сельский житель не потянет.

Проблемы КПКГ

Среди основных проблем КПКГ их руководители выделяют финансовую безграмотность населения, недоверие людей к кооперативам. Над кредитными потребительскими кооперативами нет никакой специальной контролирующей структуры, которая постоянно проводила бы мониторинг их деятельности. За банками постоянно следит Центральный банк РФ и государственный аппарат. А деятельность КПКГ контролирует только 117-й Федеральный закон. Поэтому некоторые кооперативы опасаются конкурентов-мошенников, которые могут дискредитировать саму идею кооператива. Тем более что организовать КПКГ несложно: минимум 15 человек собираются вместе, пишут устав, составляют протокол, подают заявку в налоговую инспекцию и получают регистрацию как КПКГ. В уставе указываются такие параметры, как величина взносов, займов и те условия, на которых они принимаются и выдаются.

— Сейчас складывается неблагоприятная ситуация на этом рынке, — считает специалист омского филиала КПКГ «Финанс Кредит» Татьяна ЛИХАЧЕВА. — В 2007-2008 годах произошло несколько банкротств (например, недавний громкий случай с бизнес-клубом «Рубин») финансовых организаций в других городах России, поэтому доверие граждан отнюдь не повысилось к ним и, в частности, по отношению к кооперативам. На нас падает тень. В Омске люди пока не доверяют кооперативам, поэтому при принятии решения у них возникает много вопросов.

Сейчас действует государственная программа поддержки малого предпринимательства, и правительство хочет использовать КПКГ как структуру, которая сможет выдавать займы на развитие малого бизнеса. К тому же есть слухи о введении государственного софинансирования при погашении этих займов предпринимателям: то есть половину займа гасит предприниматель, а половину — государство.

— Одна из основных проблем российских кредитных потребительских кооперативов — финансовая безграмотность населения, — утверждает Анатолий ШАСТИН. — У нас был такой случай, когда человек для покупки стада коров хотел взять заем в 500 тысяч рублей. Но как может человек с ежемесячной зарплатой в пять тысяч рублей погасить заем в 500 тысяч рублей? Тем более если цель такого займа экономически не обоснована и нет четкого понимания о будущих доходах и расходах.

Единственное ограничение, которое не даст в теории возможность создания большой финансовой «пирамиды» — в КПКГ может состоять не более 2000 пайщиков. Правда, в омских филиалах КПКГ количество пайщиков даже в самом крупном из них («Кредитный Союз»), по словам Константина ЛУКАНЕНКО, чуть превышает 1000 человек. В целом же показатели еще меньше — от 50 («Сибирский Альянс») до 300 («Финанс Кредит»).

— Основывая работу кооператива на репутации, «Сибирский Альянс» не стремится стимулировать буйный прирост пайщиков, — говорит Евгений ЯНКОВИЧ. — Численность кооператива на данный момент составляет до 50 человек, с которыми деловые отношения строятся исключительно на доверии.

В более крупных КПКГ, где большинство пайщиков не знают друг друга, действует система залога имущества. Так работает «Кредитный Союз». Если человек не возвращает деньги и проценты, то его имущество изымается и продается.

Но, по мнению Анатолия ШАСТИНА, «лучше эффективно анализировать возможности заемщика — реализация залога занимает слишком много времени: необходим арест по решению суда, а уже затем реализация. Залоговая система, конечно, есть, но не повсеместно — это зависит от политики кооператива».