Распишись, что понял

Год назад ЦБ уже давал указание банкам раскрывать клиентам эффективную ставку по кредитам. Однако оно носило рекомендательный характер. «Теперь же, — как пишет „Российская газета“ 20 мая в статье „Под роспись“, — информировать клиента о стоимости кредита станет обязательным для банкиров. А понятие „эффективная процентная ставка“ заменено на „полную стоимость кредита“.

»Основных корректировок в порядке расчета две. Платежи заемщиков третьим лицам, в
частности страховщикам, включаются в расчет полной стоимости кредитов не
целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной
стоимости приобретаемого в кредит товара, например автомобиля. Это позволит
избежать искусственного завышения полной стоимости кредитов до сотен или даже
тысяч процентов годовых в ситуации, когда заемщик платит банку крупный
первоначальный взнос. Вторая новация в порядке расчета полной стоимости кредитов
заключается в пропорциональном учете при расчете полной стоимости кредитов
сроков ссуды и платежей третьим лицам. Например, бывают ситуации, когда
автокредит берется, допустим, на полгода, а машина страхуется на год, в итоге
результат расчета искажается" («ЦБ дал заемщикам расчет» в «Коммерсанте» от 19 мая).

Как утверждает газета «Ведомости», отныне «сообщать заемщику о полной стоимости кредита, а также о всех платежах банку (включая платежи третьим лицам), не определенных кредитным договором, банк должен до его заключения. Если условия договора поменяются, заемщик тоже должен узнать о них заранее. Для этого ЦБ предлагает перед заключением кредитного договора с заемщиком заключать с ним дополнительное соглашение или доводить информацию иначе, но заемщик должен поставить под ней подпись» ( «Пойми и распишись» в «Ведомостях» от 19 мая).

Статья в во вчерашнем федеральном выпуске «Комсомольской правды» так и называется -«Уяснил? Поставь автограф!». Впрочем там же «Комсомолка» пишет, ссылаясь на банкиров, которые и раньше были готовы раскрывать эффективную ставку, что «заемщики этой информацией пользуются редко. Граждане, оформляющие кредит, часто даже не удосуживаются прочитать договор».

Однако у издания «Газета» иная точка зрения на тот же самый текст Центробанка: «Вместе с тем и сейчас, после утверждения ЦБ указания № 2008-У, нерешенной выглядит одна из главных проблем эффективной ставки — время ее раскрытия. ЦБ в свое время признавал, что не может указывать банкам, когда именно объявлять клиенту подлинную ставку. Многие банки охотно пользовались лазейкой, объявляя заемщику окончательную сумму платежей по кредиту уже перед подписанием кредитного договора — по сути, ставили перед фактом.
В указании № 2008-У обязательств на этот счет тоже не содержится. Там лишь говорится, что информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора, документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, а также иными способами, свидетельствующими об ознакомлении заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие подписи заемщика на документах. А потому предоставление клиенту времени на раздумье останется, скорее всего вопросом исключительно доброй воли банка» («Кредитный подлинник» от 19 мая).
«Российская газета» считает в свою очередь, что заключение предварительных соглашений ни к чему не обязывает ни заемщика, ни банк и только создаст лишнюю бумажную волокиту: «А отказаться от кредита, если условия его не устраивают, клиент вполне может непосредственно перед подписанием кредитного договора» («Под роспись»).