Клиентов американского Omniamerican Bank и турецкого Akbank T.A.S. "доили" с помощью омских банкоматов

Цена денег
Объемы безналичных расчетов по Омской области в 2007 году составили семь процентов от общей массы расчетов за товары и услуги (в 2005 году было 6%). Однако подавляющее большинство омичей предпочитают расплачиваться наличными. А если учесть, что почти у всех официально работающих горожан с «белой» зарплатой деньги перечисляются на пластиковые дебетовые карты, то вопрос о цене снятия наличных в банкомате для них стоит особо остро.

Комиссия может быть от 0,3% до 3,5% в зависимости от банка-эмитента, платежной системы, класса и предназначения пластиковой карты. Например, при обналичивании средств с кредитной карты или с дебетовой розничной карты комиссия берется даже в своем банкомате. Дебетовая розничная карта отличается от зарплатной карты тем, что человек сам приходит в банк, получает эту карту и сам же переводит на счет деньги. Зарплатная карта эмитируется по инициативе работодателя, и чаще всего желание работника не имеет значения. Правда, и комиссия за снятие денег чаще всего отсутствует.

— По некоторым из наших тарифных планов (например, розничные дебетовые карты) предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах ОАО «Омск-Банк», — рассказывает начальник отдела карточного бизнеса ОАО «Омск-Банк» Юрий КОЛОСОВ. — Наличие комиссии объясняется возмещением расходов банка, связанных с выпуском карт и обслуживанием эквайринговой сети ОАО «Омск-Банк».

Например, при снятии наличных средств с розничной дебетовой карты ОТП Банка («Золотая Корона») в собственных банкоматах с каждой снятой суммы удерживается один процент, а комиссия Росбанка (Visa, Master Card) составляет 0,3%.

Все эти комиссии связаны с теми затратами, на которые приходится идти банку-эмитенту при обслуживании клиентов. Например, установка нового банкомата — дело очень затратное. Даже самый дешевый офисный банкомат, по словам директора омского филиала Балтийского Банка Игоря БЕЛОГО, стоит не менее десяти тысяч долларов. Цена уличных банкоматов доходит до 20 тысяч долларов. А ведь банкомат нужно еще установить и загрузить деньгами. Банкоматы cash in (с функцией приема денег) еще более дорогое (около 30-35 тысяч долларов, по утверждению директора омского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Льва ЯНЕЕВА) и редкое для Омска удовольствие. Правда, с его помощью можно не только выдавать, но и принимать деньги. Например, для погашения кредита. Такие автоматы имеют всего несколько омских филиалов — Альфа-Банк (13 штук), «КИТ Финанс» (1 штука), Газпромбанк (4 штуки), Райффайзенбанк (2 штуки), Сбербанк (6 штук) и некоторые другие. То есть те, кто активно кредитует своих клиентов.

Также банку-эмитенту приходится делиться и с платежной системой. Международные и российские платежные системы устанавливают так называемые кредитные коридоры — не менее трех долларов с каждой транзакции по обналичиванию. То есть банк-эмитент в любом случае с каждой транзакции при снятии денег в банкомате должен выплачивать платежной системе свой процент (например, Visa берет один процент). Это было придумано международными платежными системами для стимулирования безналичных расчетов.

Сколько стоит моя зарплата?

При выдаче зарплатных карт встает закономерный вопрос: кто будет за них платить? И тут возможны только два варианта: либо платит организация за сотрудников, либо платят сотрудники.

— Наличие или отсутствие комиссий при снятии наличных целиком зависит от тарифной политики банков, — утверждает Игорь БЕЛЫЙ. — Банк в любом случае не будет обслуживать клиента себе в убыток. Другой вопрос — с кого брать деньги, если они проектом предусмотрены — с работодателя или с сотрудника? Некоторые банки устанавливают удержание комиссий с предприятий, другие — с сотрудников, некоторые и с предприятий, и с сотрудников. Притом с последних брать деньги за получение наличных даже проще: работодатель редко спрашивает у работников, нужна им карта или нет. А платить комиссию будут они.

По словам Вадима МАМАТХАНОВА, конкретно по зарплатным картам комиссия может составить от нуля до одного процента. Взимание комиссий за получение
наличных денег с держателей зарплатных карт — практика не очень распространенная и применяется в том случае, если предприятие в силу определенных причин не может оплачивать услуги банку за зачисление денежных средств на карты. Как правило, комиссия при этом будет минимальна (не более 0,1% от зачисляемой на карты суммы).

В Омске наиболее привычно, когда работник за обналичивание все-таки не платит, а руководитель перечисляет банку от 0,15 до 1% от суммы платежного поручения при перечислении средств сотрудникам.

Иногда банки идут и на сознательные убытки. И не берут деньги ни с предприятия, ни с его работников. Тем более если предприятие очень крупное и количество сотрудников исчисляется тысячами. Связано это с тем, что крупный зарплатный проект очень выгоден для банка по многим причинам.

— Эмитировать зарплатные карты выгодно, — уверен Вадим МАМАТХАНОВ. — Потому что
зарплатники становятся нашими клиентами, многие из них пользуются карточными
овердрафтами. И, конечно, банк может пользоваться остатками на счетах этих клиентов, тоестькраткосрочнымипассивами.Постатистике,накрупномпредприятииу большинства сотрудников остаются на счетах до 30-40% зарплаты в течение трех-четырех месяцев работы в рамках зарплатного проекта.


— Для банка зарплатники — это фактически новые клиенты, которые интересны ему как постоянные клиенты в будущем, например, как заемщики, — считает региональный
директор инвестиционного банка «КИТ Финанс» в Омске Сергей МЕЛЬНИКОВ. — Поэтому
банки готовы привлекать таких клиентов бесплатным обслуживанием и нулевыми комиссиями при снятии наличных.

И действительно, зарплатники — наиболее прозрачная и понятная для банка категория клиентов. Их доходы известны, поэтому нередко для них финансисты предлагают кредитные продукты по более льготным ставкам. А некоторые банки вообще дают потребительские кредиты только работникам своих клиентов. Не зря же Сбербанк собирается в ближайшие месяцы начать почтовую экспансию своих кредитных карт именно среди участников зарплатных проектов.

Правда, в зарплатных проектах есть проблема увольнения сотрудника. Ведь за ним может остаться непогашенный кредит, а источники его доходов банку уже могут быть неведомы. К тому же работодатель уже не возмещает банку расходы на обслуживание карты такого работника. Поэтому в стандартный договор с предприятием обычно забивается пункт об информировании банка обо всех случаях увольнения. А сам ушедший может неожиданно обнаружить, что его пластик превратился из «зарплатного» в «розничный», а значит, он заплатит комиссиию за обналичивание в некогда «своем» банкомате. Со стороны банка возможно и требование досрочного возврата взятых кредитов, или овердрафта, или изменения условий такого кредита. Впрочем на новом месте работы сотрудник скорее всего получит новую карту, и все эти проблемы со временем урегулируются.

Банковские чаевые

В центре Омска банкомат можно найти почти везде, однако далеко не всегда он принадлежит «вашему» банку. И если в «своем» банкомате, как правило, можно обналичить зарплату абсолютно бесплатно, то при пользовании «чужими» комиссия от снятой суммы будет снята в любом случае, если только между этими банками нет особых соглашений. Например, до начала 2008 года держатели зарплатных карт ИТ Банка (Union Card) могли снимать деньги в банкоматах УРАЛСИБа по льготному тарифу 0,3%, поскольку процессинговый центр ИТ Банка обслуживал терминалы УРАЛСИБа по системе Union Card. Но в начале 2008 года местный филиал УРАЛСИБа перешел в собственный процессинговый центр в Уфе. Поэтому клиенты ИТ Банка эту возможность потеряли.

— Сейчас появилась комиссия в размере двух процентов от снятой суммы (такая же
комиссия в банкоматах и всех других банков, поддерживающих Union Card), — рассказывает председатель правления ИТ Банка Олег СИЛЬНЯГИН.

Обычно комиссия за снятие в сторонних банкоматах начинается от 0,5% и может доходить до трех-четырех процентов. Это зависит от банка-эмитента карточки, платежной системы и того банка, на чьем банкомате проводится операция.

В связи с вышеизложенным владелец карты может столкнуться с тем, что по квиточку бухгалтерии ему перечислена одна сумма, а по распечатке в банкомате обнаруживается иная — немного меньшая. Как объяснили «КВ», в Union Card деньги эти никуда не деваются — это неснимаемый остаток в объеме 2% от имеющейся на счете суммы, зарезервированныq для оплаты снятия денег в @чужих@ банкоматах. От 10 тысяч рублей, например, это 200 рублей. По мере того как общая сумма на счете уменьшается, эта часть возвращается владельцу карты. То есть при остатке на счете в одну тысячу резерв составляет уже 20 рублей, остальное (180 руб/) снова обнаруживается на картсчете клиента.

Еще один нюанс, связанный с работой банкомата? — сбои или случаи проглатывания карточки. Если в течение тридцати секунд клиент ее не забрал, то банкомат ее втягивает обратно. С этим недавно столкнулся один из работников «КВ», обналичивая деньги в банкомате «чужого» банка. Когда он начал звонить по указанным на банкомате телефонам, выяснилось, что данный автомат заряжается только раз в неделю, а карточку могут оттуда извлечь только при этой операции. Отправившись в «свой» банк с паспортом, чтобы все-таки получить деньги, наш сотрудник сделать это сразу не смог: ему сказали, что карточку надо сначала заблокировать, а на следующий день после этого только появится возможность свои деньги забрать. А через неделю в «чужом» банке потребовали справку от банка «своего», что сотрудник действительно является владельцем карточки с таким-то номером. Так что теперь он сразу же вытаскивает пластик из щели банкомата, не задерживаясь ни на секунду.

Снятие с розничной дебетовой карты Росбанка обойдется в своем банкомате 0,3%. Зато в «чужом» — не менее 89 рублей. А вот аналогичное обналичивание средств с карты ОТП Банка («Золотая Корона») обойдется розничному клиенту в один процент от суммы снятия (или в ноль, если карта зарплатная). В «чужом» банкомате — от двух процентов (например, в банкоматах УРСА Банка).

Лимитирование

По утверждению специалистов, единоразово, то есть при совершении одной операции, банкомат технически не может выдать свыше 40 тысяч рублей. Впрочем, можно и повторить операцию, однако во многих банках установлены суточные лимиты на снятие денег, которые не позволят явным и подпольным миллионерам опустошить весь банкомат (при его средней ежедневной загрузке в три-пять миллионов рублей). Например, в банкоматах филиала «ОПСБ» ОТП Банка этот суточный лимит еще меньше «технического» — всего 30 тысяч рублей.

По мнению Игоря БЕЛОГО, лимитирование объясняется ограничениями 115-ФЗ: «Максимальный лимит на снятие средств в сутки в нашем,анке — 100 тысяч рублей. Это обосновано Aедеральным законом № 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“. По крайней мере снять больше этой суммы в банкомате за сутки нельзя. Правда, можно снять эти деньги в кассе, однако на сумму свыше ста тысяч he,ktq будет начислена комиссия в 15%. Для соблюдения того же закона».

В Омске еще редки случаи пластикового мошенничества в отношении горожан — не те у нас зарплаты, что в Москве или за границей. Однако уличные банкоматы позволяют лишать собственных денег и людей, проживающих далеко за пределами нашего города. В феврале текущего года, например, прокуратура сообщила о задержании студента во время попытки получения денег в банкомате по фальшивой пластиковой карте. Как уже сообщали «КВ» в номере от 13 февраля, следствие вышло на целую группу студентов СибАДи, обучавшихся там по специальности «Комплексное обеспечение информационной безопасности автоматизированных систем», то есть изучавших и безопасность информационных банковских систем. Студенты снимали в банкоматах ВТБ-24 деньги, взломав через Bнтернет коды пластиковых карточек VISA клиентов американского Omniamerican Bank и карточек MasterСard клиентов турецкого Akbank T.A.S. ВТБ-24 был выбран потому, что Внешторгбанк широко представлен за пределами России, а значит, сомнительные операции с его банкоматов не сразу вызовут подозрения. Так и получилось. Студенты жили на широкую ногу, покупали квартиры и автомобили. С каждой карточки они снимали не более сотни долларов.

А Сергей МЕЛЬНИКОВ приводит иной довод: «Суточный лимит устанавливается для
сохранности денег на карте. Удобна и услуга CMC — уведомлений: так, даже при утере или краже карты держателю на мобильный телефон поступит сообщение, если при помощи карты будет проведена расходная операция. Таким образом, у человека есть время для блокирования карты».,

Некоторые эксперты утверждают, что при лимитировании банк соблюдает свои интересы: очень невыгодно по несколько раз инкассировать один и тот же банкомат. К тому же необходимо постоянно сообщать в Федеральную службу финансового мониторинга об операциях свыше 600 тысяч рублей.

Кстати, в некоторых банках (например, в Райффайзенбанке) размер лимита зависит от класса карты: на самых дешевых картах (Visa Electron, Cirrus/Maestro) лимиты меньше, престижные Gold и Platinum позволяют обналичивать большие средства. «Для карт Visa Electron/Maestro максимальная сумма снятия наличных в день составляет 90 000 рублей (3 000 долларов США или евро), для карт Visa Classic/MasterCard Standard 150 000 рублей (5 000 долларов США или евро), для карт Visa Gold / MasterCard Gold 300 000 рублей (10 000 долларов США или евро)» — рассказывает Лев ЯНЕЕВ.

— В банкомате Сбербанка России по карте банка за один день можно снять не более
150 000 рублей, по «золотым» картам — в 2 раза больше, — утверждает начальник отдела банковских карт Омского отделения Сбербанка России Александр ЯКОВЛЕВ. — В том случае если клиент хочет снять большую сумму, он должен обратиться в любой филиал Сбербанка России для осуществления операции. За снятие суммы, превышающей лимит, необходимо будет заплатить комиссию в размере 0,5% от снимаемой суммы.