Рубли сегодня в плюсе

15% — кто больше?
В июле вклады в рублях принесли своим владельцам доход в размере 0,22%. Вряд ли эти цифры способны поразить чье-то воображение, но в данном случае важен сам факт: депозиты снова стали доходными. Фактически впервые с 2006 года… По итогам августа их реальная доходность оказалась еще чуть выше – на уровне 0,32%. Понятно, что речь идет об усредненных данных и кто-то выиграл меньше, а кто-то — гораздо больше. Но даже эти скромные показатели выглядят достаточно привлекательно на фоне обвала фондового рынка и обесценивания паев большинства паевых фондов.
Весьма вероятно, что в сентябре выигрыш среднестатистического вкладчика окажется более весомым – ведь банки продолжают бороться за его деньги, и борьба эта становится все более упорной. Результаты налицо: за последние два с небольшим месяца, прошедшие с момента предыдущей публикации в «КВ», условия приема вкладов поменялись в большинстве работающих в Омске банков. И в первую очередь изменились ставки — конечно же, в сторону увеличения.
Процесс этот начался буквально на следующий день — с 31 июля выросли ставки по вкладам в Мираф-Банке. В августе он продолжился, в сентябре – набрал силу. Из последних новостей: 22 сентября объявили о новых условиях приема вкладов Банк Москвы, Газпромбанк, ИТ Банк, Русь-Банк, 27 сентября – РОСБАНК, 29 сентября – ОТП Банк. 1 октября к ним присоединился ТрансКредитБанк, а в банке Жилфинанс появился новый вклад. 2 октября пересмотрел условия приема вкладов банк «Соотечественники».
Правда, масштабы изменений очень разные. В одних банках выросли, и весьма существенно, ставки по всем вкладам (в РОСБАНКЕ – на 1,4-2 процентных пункта, в Юниаструм Банке – на 1,5-2,3, в Собинбанке – на 0,25-4), в других – по одному-двум вкладам и только для некоторых сроков (Абсолют Банк, Банк Москвы, ИТ Банк). Еще несколько банков не стали менять условия по существующим вкладам, но ввели в оборот новые продукты. Как БИНБАНК, предлагающий по вкладу «Юбилейный» до 15% годовых при сроке размещения 3 года. Или банк «Региональный кредит», готовый уплатить те же 15% по вкладу «Доходный», размещенному на тот же срок.
На сегодня это самые высокие из предлагаемых ставок, а что будет завтра? Не стоит, однако, забывать, что российским законодательством предусмотрено налогообложение «избыточных» доходов. Так что если вы разместите на год 100 000 рублей под 15% годовых, то при нынешней ставке рефинансирования ЦБ РФ, равной 11%, вам придется уплатить налог с суммы 4000 рублей. Причем с 1 января 2008 года ставка по данному налогу установлена в размере 35%.

Что новенького?
Самое общее впечатление: стремясь привлечь клиентов, банки стараются быть более гибкими, смягчая либо отменяя ограничения в рамках уже существующих программ или разрабатывая новые виды вкладов. Так, Русь-Банк снизил минимальные суммы вкладов, а Абсолют Банк и Сбербанк подняли верхнюю планку – максимально возможный размер вклада.
Нередко банки предоставляют вкладчикам право выбора тех или иных условий. Скажем, по вкладу «Базовый» банка «Авангард» и вкладу «Срочный» Юниаструм-Банка можно получать начисленные проценты не в конце срока действия договора, а ежемесячно. Но тогда ставка будет снижена на 0,5%. Точную дату окончания срока договора для вклада «Целевой» ОТП Банка или «Универсальный» Примсоцбанка устанавливает сам вкладчик, тем самым определяя процентную ставку.
БИНБАНК для вкладов «Доходный +» сроком от 4 месяцев предлагает список из 5 опций, для каждой из которых установлен свой поправочный коэффициент. Если, к примеру, вкладчик выбирает опцию «дополнительные взносы», базовая ставка понижается на 0,1%. А выбор опции «досрочное частичное снятие» делает ставку ниже ее на 2,5%. Зато при каждой пролонгации вклада, открытого на срок от 3 до 6 месяцев, ставка может повышаться на 0,2%.
В банке ВТБ-24 есть похожий вклад «Растущий доход», договор по которому заключается на 3 года, а доход за первый год составляет 9-10,5% (в зависимости от суммы вклада), за второй – 9,5-11%, за третий – 10-11,5% годовых.
Вклады, допускающие пополнение и частичное снятие суммы, есть сейчас в большинстве банков. Но при этом в каждом банке действуют свои ограничения: на размер дополнительных взносов или неснижаемого остатка, сроки пополнения и т.д., поэтому стоит очень внимательно прочитать договор до его подписания. Где-то условия жестче, где-то – мягче. Пожалуй, самые либеральные условия в банке «Соотечественники», где нет ограничений ни на сумму вклада, ни на размер пополнения. При желании можно снять проценты, часть суммы или даже всю сумму вклада, не потеряв при этом уже начисленных процентов и получив за последний неполный месяц 6% годовых.
Думается, либерализация условий или, как минимум, стремление максимально учесть интересы каких-то категорий клиентов – все же более действенный способ привлечь внимание к своим продуктам, чем обещание подарить баночку меда либо чек, который можно отоварить в одном из магазинов (а такие и им подобные акции сейчас тоже проходят). По крайней мере хотелось бы на это надеяться.