Мультивалютные вклады могут выручить

Что их роднит?
Продуктовые линейки банков стали активно пополняться мультивалютными вкладами с середины ноября 2008 года. Причины всем понятны: достаточно резкие колебания валютных курсов и желание воспользоваться этим обстоятельством. Ранее такие вклады предлагал только ИТ Банк, а по состоянию на 6 февраля омичи имели возможность открывать их уже в 14 банках. Вдобавок еще как минимум в двух банках есть вклады, которые не называются мультивалютными, но могут использоваться в качестве таковых.
Главная особенность мультивалютных вкладов – возможность оперативно и без потерь конвертировать средства из одной валюты в другую (или другие). Для этого вкладчику открывается не один депозитный счет, а сразу несколько. Как правило, 3 в рублях, долларах США и евро. Но, например, в ИТ Банке при желании можно открыть только 2 счета, а в ОТП Банке – сразу 4 (к перечисленным валютам добавляется швейцарский франк).
При этом во всех валютах счета открываются на один и тот же срок. Какой именно? Тут, как говорится, возможны варианты. В банке ТРАСТ можно открыть вклад на любой срок от 31 дня до 732 дней. Во всех остальных банках мультивалютные вклады открываются, как минимум, на 3 месяца. Максимальный срок в Альфа-Банке – 3 года, а в Мастер-Банке – до 5 лет. Но самая популярная продолжительность – полгода или год.
Выбор, разумеется, остается за вкладчиком. Причем выбирать надо очень осмотрительно, поскольку пролонгировать мультивалютные вклады готовы только ИТ Банк и Промсвязьбанк, а в случае досрочного закрытия проценты по ним начисляются, как правило, по ставке вкладов «до востребования». Исключение составляют вклад «Державин», по которому начисляется 1-3% годовых в зависимости от срока нахождения денежных средств во вкладе, а также «Губернский экспресс», о котором будет сказано ниже.
Но зато в пределах договорного срока вкладчик может хоть каждый день перегонять средства со счета на счет, не теряя в доходности. Проценты начисляются по ставке вклада за фактический период хранения средств на соответствующем счете. Если, например, при открытии вклада вносились только рубли, а через 10 дней вкладчик решил половину суммы конвертировать в доллары и еще четверть – в евро, то за 10 дней ему начислят доход по рублевой ставке, а после конвертации к каждой из трех частей вклада станут применять ставку, соответствующую валюте счета.
Однако совершенно очевидно, что владельцы мультивалютных вкладов рассчитывают в первую очередь на выигрыш от курсовой разницы. Конвертация в пределах вклада производится по специальному внутреннему курсу банка для безналичных расчетов (обычно этот курс выгоднее, чем курс обмена для наличной валюты в том же банке) и без комиссии. Исключение составляет Мастер-Банк, где в случае конвертации «день в день» взимается 1,5% от итоговой суммы, а при осуществлении операции на следующий день – 0,5%.

Немного о специфике
Разумеется, каждый банк вправе установить для своих вкладчиков те или иные ограничения либо преференции. Рассказать обо всех в одной статье невозможно, поэтому во избежание недоразумений до заключения договора стоит внимательно изучить условия открытия и функционирования мультивалютного вклада в том банке, на котором вы остановили свой выбор.
Например, в большинстве случаев такие вклады можно пополнять, но в одних банках это можно делать в течение всего срока действия договора, в других время приема дополнительных взносов ограничено. В Юниаструм Банке пополнить вклад можно раз в месяц, причем установлен не только минимальный, но и максимальный размер взноса. А мультивалютный вклад в Мастер-Банке пополнить нельзя.
Как правило, проценты по мультивалютным вкладам примерно соответствуют среднему уровню ставок по обычным вкладам в той же валюте. Поэтому рублевые ставки заметно выше остальных, но вот Юниаструм Банк установил равные ставки по всем трем валютам.
Устанавливая условия обмена, банки ориентируются на изменение рыночной ситуации. Поэтому в острые моменты курсы могут меняться несколько раз в течение рабочего дня. Графики изменения курсов и совершения конверсионных операций в каждом банке свои. Чаще всего курс обмена фиксируется на момент подачи заявки, а в Мираф-Банке – на момент совершения операции, которая происходит примерно через полдня. Поэтому курс обмена в итоге может оказаться уже не тем, на который ориентировался вкладчик.
Одни банки публикуют курсы для безналичных расчетов на своих сайтах, в других эту информацию можно узнать только по телефону либо по системе дистанционного банковского обслуживания. А вкладчики Мастер-Банка, Промсвязьбанка, ТрансКредитБанка и банка УРАЛСИБ имеют возможность управлять своими мультивалютными вкладами по Интернету. Во всех остальных банках необходимо оформлять заявку на конвертацию в письменном виде.
Чаще всего устанавливается суммарный минимальный объем вклада в рублях, реже – в долларах (в Мастер-Банке и Юниаструм Банке). При этом соотношение валют в пределах одного вклада может быть любым. В том числе можно положить на один счет всю сумму (например, в НБ ТРАСТ) или оставить на остальных символические 1 рубль/доллар/евро (в банке УРАЛСИБ, Мираф-Банке) либо 5 рублей/долларов/евро (в ТрансКредитБанке). Но вот АК БАРС Банк требует наличия на каждом из счетов достаточно приличной суммы.
То же самое касается вкладов «Особый» в Сбербанке и «Губернский экспресс» в Свердловском Губернском. Любой желающий может открыть такие вклады в двух или трех валютах, а затем пополнить один из своих вкладов за счет части другого. Сделать это можно без комиссии, конвертируя средства по курсу для безналичных расчетов, но перевести разрешается лишь сумму, превышающую неснижаемый остаток по вкладу (см. таблицу). При этом перевод на счет в другой валюте части «Особого» происходит без потери начисленных процентов. По условиям «Губернского экспресса» сохраняются только капитализированные проценты, а за дни, прошедшие с момента последней капитализации, доход будет начислен по ставке вкладов «до востребования».
Конечно, мультивалютные вклады – продукт весьма сложный, рассчитанный на людей достаточно хорошо подготовленных, постоянно следящих за ситуацией на валютном рынке и способных оперативно реагировать на ее изменение. Тем не менее данные банков свидетельствуют, что интерес к мультивалютным вкладам понемногу растет. Например, в омском филиале Промсвязьбанка таких вкладов за 2 месяца открыто более 500. В филиале банка УРАЛСИБ каждый пятый вновь открываемый вклад – мультивалютный. Значит, грамотных вкладчиков у нас становится все больше.