Кредитные заботы малого бизнеса

К вопросу об оптимизме
Институт экономики переходного периода (ИЭПП) на основе опросов руководителей предприятий ежемесячно рассчитывает т.н. «индекс промышленного оптимизма». В марте 2009 года этот показатель снизился по сравнению с январским и февральским, причем особенно сильно – у представителей малых предприятий.
Для большинства опрошенных главной проблемой является затрудненный доступ к кредитным ресурсам. Если в феврале доступность кредитов считали «нормальной» 30% предпринимателей, то к середине марта их доля упала до 20%. Острее всего эта проблема стоит для малых и средних предприятий. Причем если среди руководителей акционерных обществ закрытого и открытого типа оптимистов 25–30%, то из числа руководителей ООО на возможность сравнительно просто получить кредит рассчитывают менее 10%.
Разумеется, подобные настроения возникли не на пустом месте. Банкиры действительно отмечают заметное снижение темпов роста кредитного портфеля. Если по итогам 2008 года кредитный рынок России в целом вырос на 20%, то в нынешнем году прирост по всем видам кредитования прогнозируется на уровне 5–7%. И повинны в этом обе стороны. Одни банки стали чаще отказывать в предоставлении кредита, другие – и вовсе практически приостановили этот вид деятельности.
В свою очередь, и предприниматели стали реже обращаться за кредитами. Одних отпугнули поднявшиеся процентные ставки, других – более скрупулезное изучение банкирами бизнес-планов, финансовой отчетности и кредитных историй потенциальных заемщиков. Хотя как раз за свои кредитные истории многим представителям малого бизнеса опасаться не приходится: в последнее время индивидуальные предприниматели (которые составляют существенную часть субъектов малого бизнеса) зарекомендовали себя как самые дисциплинированные заемщики. Как отмечалось в обзоре о результатах работы банков в 2008 году (см. «КВ» от 25 марта), объем кредитов, не возвращенных в срок физическими и юридическими лицами, многократно вырос, а у предпринимателей, напротив, снизился за год с 324 до 208 млн руб.
И есть еще одна причина снижения спроса на кредиты: высокая долговая нагрузка на потенциальных заемщиков в условиях снижения их выручки и прибыли. Чувство ответственности побуждает людей отказаться от мысли о получении нового кредита, когда текущих поступлений едва хватает на обслуживание уже имеющегося кредитного портфеля.

Кто поможет «малышам»?
В начале 2008 года о запуске специальных продуктов для представителей малого и среднего бизнеса (МСБ) объявили многие банки. Причины привлекательности этого сектора для банков начальник управления малого и среднего бизнеса омского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Анастасия ТЕРЕНТЬЕВА сформулировала так: «Главное преимущество субъектов МСБ – это их гибкость, способность быстро адаптироваться к меняющимся условиям, перестраивать свою деятельность и оперативно управлять своими расходами. Именно эти качества позволяют сохранять стабильно высокое качество кредитного портфеля. От крупных корпоративных заемщиков их отличает отсутствие жесткого управления «сверху», быстрота принятия решений и их реализации. Результативность деятельности предприятий малого и среднего бизнеса достаточно прогнозируема и в большинстве случаев применяемые методики оценки позволяют просчитать все риски кредитования.»
К сожалению, кризис внес свои поправки в планы банков. Одни адресованные МСБ программы так и не начали работать, другие осенью были свернуты или изменены до неузнаваемости: выросли процентные ставки, сократились сроки кредитования, появились дополнительные ограничения – гласные или негласные. Но все же есть кредитные организации, которые и сегодня продолжают весьма успешно кредитовать «малышей» за счет собственных либо привлеченных ресурсов.
Омичам в этом отношении, в общем-то, повезло: в нашем городе работают филиалы одиннадцати банков из первой двадцатки самых активных кредиторов малого и среднего бизнеса (см. соответствующий рейтинг на сайте РБК – там приведены данные в целом по России, но почему-то без результатов Сбербанка). Однако оценить их активность в Омске весьма сложно — публиковать свои показатели филиалы категорически отказываются.
Стоит особо отметить, что шесть из одиннадцати банков предоставляли в 2008 году и беззалоговые кредиты, на которые всегда есть спрос, несмотря на более высокие процентные ставки по ним. По свидетельству начальника отдела по работе с малым и средним бизнесом омского филиала Росбанка Анны ЗОЛЬНИКОВОЙ, наибольшей популярностью у клиентов филиала пользуется как раз кредит, который руководитель либо собственник бизнеса может получить на срок до трех лет без предоставления залога. Интерес к нему наверняка повышает то обстоятельство, что кредит может использоваться на любые цели и выдается наличными. Вот только предельная сумма в 1 млн руб. устраивает далеко не всех.
Как же быть, если предприятию нужен кредит побольше, однако должного залога оно предоставить не может? До недавних пор удовлетворительного ответа на этот вопрос не существовало. Но теперь выход есть: можно обратиться, например, в Омский региональный фонд поддержки предпринимательства либо Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Оба они готовы предоставить платежеспособному заемщику свое поручительство, которое покроет до 50% суммы кредита.
Сегодня поручительство регионального фонда в качестве обеспечения по кредиту принимают Мираф-Банк, а также омские филиалы МДМ-Банка и Сбербанка. В стадии заключения находятся договоры с филиалами Промсвязьбанка, Росбанка и Россельхозбанка. Возможно, со временем в эту компанию вольются и другие кредитные организации, работающие в Омске.
Капитал фонда позволяет ему обеспечить своими поручительствами до 160 млн руб. кредитов, но пока что с его помощью получено только 12 млн руб. Дело в том, что много времени заняла разработка нормативных документов, которые позволяли бы банкам принимать гарантии фонда. В результате первые кредиты при участии Омского регионального фонда были выданы только в 4-м квартале 2008 года.
А теперь у фонда вдобавок появилась собственная программа микрокредитования. «Микро» — это сумма до 600 тыс. руб., предоставляемая непосредственно фондом на срок до года под поручительство двух физических лиц. Причем по ставкам более низким, чем действующие сегодня в банках. Через пару месяцев фонд планирует начать работу еще в одном направлении – провести первый конкурс бизнес-идей, победители которого получат гранты в размере до 200 тыс. руб. в качестве стартового капитала.
Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы располагает капиталом в 2 млрд руб, а потому активно помогает кредитовать не только москвичей. Из 23-х уполномоченных банков, работающих с ним, 12 имеют филиалы в Омске. На сайте фонда самыми активными партнерами названы ВТБ 24, РОСБАНК, Банк Москвы, УРАЛСИБ, Сбербанк, МДМ-Банк.
Есть еще программа, которую с 2005 года «дочка» ВЭБа — ОАО «Российский банк развития» — реализует через сеть банков-партнеров, а также лизинговые компании, факторинговые организации и т.д. В нашей области такой партнер единственный – Омск-Банк. За время участия в программе он выдал малым и средним предприятиям порядка 250 млн руб. кредитов. Чаще всего это были инвестиционные кредиты на срок до 5 лет по 5-7 млн руб. каждый.
До кризиса программа работала весьма успешно: решение о выдаче принималось в Омске, а затем утверждалось Москвой, и предприятия получали деньги по ставке чуть ниже рыночной. К сожалению, с осени 2008 года новые кредиты в рамках программы не выдаются, и Омск-Банк кредитует предприятия МСБ за счет собственных средств. В 2009 году на всю Россию по этой программе выделяется 30 млрд руб., однако пока все участники ожидают утверждения новой схемы работы и новых лимитов кредитования. Трудно сказать, какими они будут, а по состоянию на февраль 2009 года на весь Сибирский федеральный округ приходилось всего лишь 7% общероссийского «кредитного пирога». (Для сравнения: доли Приволжского и Центрального федеральных округов составляли тогда 42% и 27%).
Но какими бы ни были те или иные программы, помочь можно только тому, кто хочет и умеет помогать себе сам. Потому что ключевым моментом в любом случае будет не наличие денег, а умение правильно ими распорядиться: на чем-то сэкономить, а на что-то не поскупиться. Именно это и есть главное обеспечение любого кредита: плодотворная бизнес-идея и способность ее реализовать. Для счастливых обладателей того и другого любой кризис – не трагедия, а стартовая площадка для нового рывка.