«Русский стандарт» повышает ставки по кредиткам с 14 мая

Глядя на Запад
До нынешнего кризиса все картинки западных рынков кредитных карт рисовались исключительно в розовых тонах. Люди там живут, мол, и не тужат: закупают сразу все, что нужно для комфортной жизни, а потом потихоньку-помаленьку расплачиваются. Если не брать в расчет самые крупные покупки (вроде жилья и автомобилей), то большей частью этот самый комфорт обеспечивался как раз за счет покупок, сделанных при помощи кредитных карт.
Многие имели по 3-4, а то и добрый десяток карт и устраивали своего рода конвейер, перекредитовывая самих себя или членов своей семьи. Особенной популярностью этот вариант долгосрочного кредитования пользовался в Великобритании и Испании, да и за океаном любителей «конвейера» было немало. Но сколько веревочке ни виться, а конец когда-то наступит. Причем, похоже, теперь уже скоро.
По данным рейтингового агентства Moody’s, к концу 2009 года доля «плохих» потребительских кредитов у крупнейших операторов кредитных карт в США может превысить уровень 10%, тогда как в 2008 году этот показатель держался на уровне 6-7%. В Испании уже сегодня самый высокий уровень неплатежей отмечается в сегменте потребительских кредитов – он втрое превышает показатели просрочки по ипотеке.
А что же у нас? В пору тотального дефицита советских времен люди были вынуждены откладывать на неизвестное время покупку мебели, бытовой техники и прочих благ. И когда магазины заполнились этими долгожданными холодильниками, телевизорами и прочими соблазнительными вещами, нервы у многих наших сограждан не выдержали. Тем более что кредит можно было взять тут же, в магазине. И никто не спрашивал, какой он по счету у данного гражданина или его семьи – первый или десятый. А сам гражданин не мог (или не хотел) подсчитать, хватит ли его заработка на то, чтобы выплатить все эти займы.
Увы, существенную часть российских кредитных карт сегодня составляют как раз те, которые были выданы потребителям так называемых экспресс-кредитов. Согласно данным, размещенным на сайте ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по состоянию на 31 декабря 2008 года на долю этого банка приходилось 27% российского рынка потребительских кредитов и 10,5% рынка кредитных карт. О доле просроченных и попросту безнадежных кредитов там не сказано ни слова, но прикинуть ее размер и без того несложно.

Кто в лес, кто… из лесу
Сегодня почти не осталось банков, в арсенале которых нет пластиковых карт. Умами явно овладело устойчивое мнение: приличный банк должен работать на этом рынке, причем непременно с международными картами. Следующий, очень логичный, шаг – пополнение ассортимента за счет кредитных карт, пусть даже с весьма куцыми возможностями. Скажем, вряд ли кого-то сильно выручит овердрафт в размере 50-80% среднемесячного заработка, который можно получить в СДМ–БАНКе или УРСА Банке. Но ведь предлагают же!
Если внимательно посмотреть на таблицу с основными параметрами «карточных» кредитных программ, которые сегодня предлагают омичам, можно сразу понять, кто всерьез решил продвигать эти продукты, а кто держит их «для полного комплекта». У кого дела идут неплохо, а кто уже пожинает горькие плоды. В марте — апреле многие банки подкорректировали условия своих программ. Кто-то (как, например, БИНБАНК) – слегка, а кто-то достаточно серьезно.
Скажем, банк «Русский Стандарт» в рамках одного из тарифных планов с 14 мая поднимает ставку по кредиту с 32% сразу до 42% годовых. Тут, правда, есть нюанс: этот тариф применяется к тем картам, которые банк бесплатно оформляет своим клиентам, успешно погасившим полученный в банке кредит. По обычным картам уровня Classic повышение чуть поскромнее: с 28% до 36% годовых, а по картам Gold сохранились прежние 22%. Но ведь любому ясно, что «золотые» карты – товар штучный, а «классические» (и уж тем более бесплатные) – куда более массовый. Да и итоговые цифры говорят сами за себя.
Кое-кто, как Собинбанк, и вовсе свернул свою программу (будем надеяться, временно), кто-то, как Абсолют Банк, сохранил ее только в Москве, Питере и ближайших окрестностях наших столиц. А вот Сбербанк, напротив, с 1 апреля начал предлагать свои кредитные карты — как международных платежных систем, так и российской ОРПС (бывшая СБЕРКАРТ). Правда, предлагает он их пока что очень ограниченному кругу лиц: только владельцам зарплатных карт банка, имеющим более-менее приличную зарплату. И лимит кредитования установлен скромный: не более заработка за три месяца. Со временем этот круг предполагается расширить, но человеку «с улицы» такую карту все равно не дадут.
Возможно, в нынешней ситуации это как раз самое разумное решение: не искушать доступностью кредитов тех, кто вряд ли способен без особых проблем их выплатить. Потому-то многие банки и устанавливают имущественный ценз. Одни – напрямую (см. таблицу), другие предлагают подтвердить свою платежеспособность косвенно. Скажем, предъявив документы на новенький автомобиль (как Банк Москвы или Райффайзенбанк) либо загранпаспорт с отметкой о недавней поездке (как Альфа-Банк или «Русский Стандарт»).
Абсолютно все требуют наличие российского гражданства и проживание в одном из регионов присутствия банка. Кроме того, обычно существуют ограничения по минимальному стажу на последнем месте работы и возрасту. Исключением является Русфинанс Банк, где верхний предел возраста не установлен. Более того, сотрудники признались, что пенсионеры – не только самые многочисленные, но и самые любимые клиенты банка, поскольку отличаются высокой организованностью и ответственностью.
Некоторые кредитные организации предлагают льготные условия для проверенных клиентов, которые уже успешно погасили полученный у них кредит. Банк УРАЛСИБ даже имеет специальный тариф «Доверительный», ставка по которому на 2% годовых ниже стандартной. На такую же скидку могут рассчитывать зарплатные клиенты и сотрудники компаний-партнеров НОМОС-БАНКА. А Юниаструм-Банк владельцам зарплатных карт предоставляет кредит в рублях под 18,9% годовых.
НБ ТРАСТ предоставляет льготы не только участникам зарплатных проектов, но и просто сотрудникам своих давних партнеров из числа юридических лиц. А ТрансКредит Банк готов снизить проценты по кредиту тем, за кого официально поручится их работодатель (см. в таблице: ставка стандартная/льготная).

Такие грациозные кредиты
И напоследок немного о том, что объединяет большинство предлагаемых программ. Почти все они предусматривают наличие льготного, или grace-периода. Если владелец карты превысит остаток на счете, т.е. воспользуется кредитом, а затем успеет достаточно быстро его погасить, проценты за пользование кредитом платить ему не придется. В большинстве программ период этот может составлять до 50 дней, поскольку погасить свою задолженность перед банком клиент обязан до 20-го числа месяца, следующего за тем, в котором эта задолженность возникла. К примеру, если покупка была сделана 1 марта, то вернуть деньги на счет следует до 20 апреля.
Если потраченная сумма будет внесена целиком, проценты начисляться не будут. Если не получается это сделать, можно погасить часть суммы. И тогда на остаток долга будут начислены проценты по установленной ставке. Владелец карты может сам определять, сколько денег внести на картсчет (наличными, с другого счета и т.д.). Банки устанавливают лишь размер минимального взноса. В большинстве случаев надо ежемесячно гасить как минимум 10% задолженности плюс набежавшие проценты.
Это – одно из важных преимуществ кредитных карт по сравнению с обычным кредитом. Есть и другие. Скажем, постоянное возобновление кредитного лимита и долгий срок, в течение которого можно этим кредитом пользоваться. Договоры могут заключаться на 5, 10 и более лет, а часто они и вовсе бессрочные. Владелец карты не связан жестким графиком гашения – он может вносить деньги на счет когда ему удобно и сколько угодно. В наш мобильный век это особенно важно. И самое главное – этот кредит всегда и везде с тобой, что может очень пригодиться в нестандартных ситуациях, от попадания в которые никто не застрахован.

• Возраст, лет — предельные возвратные границы, в рамках которых может быть выдана кредитная карта.
• Выпуск — стоимость выпуска карты и обслуживания за первы йгод.