Вклады начали дешеветь

Результаты мониторинга Банка России свидетельствуют о медленном, но неуклонном снижении процентных ставок по вкладам в рублях, привлекаемым «самыми депозитными» банками. После изучения условий привлечения средств населения другими кредитными организациями, представленными в Омске, становится ясно, что многие не столь крупные банки идут тем же путем. Похоже, меры ЦБ РФ возымели действие.

Итак, по данным ЦБ РФ, самые высокие ставки по вкладам предлагались в середине июля – тогда среднее значение по десяти банкам достигало 15,02%. Потом кривая поползла вниз, и достигнутые в первой декаде сентября 14,6% — далеко не предел. При этом (по данным все того же ЦБ РФ) приток вкладов из месяца в месяц растет. Правда, самые свежие сведения о величине депозитов населения (всего – 6,5 трлн, из них 4,6 трлн – в рублях) датированы 1 июля. Так что пока неизвестно, как отреагируют наши сограждане на снижение ставок, которое началось как раз в июле.
Банк России мониторит только первую десятку кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзен Банк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-Банк, УРАЛСИБ, Промсвязьбанк и Россельхозбанк. Понятно, что эти банки – далеко не рекордсмены по величине предлагаемых процентных ставок, но именно они делают погоду на рынке, а потому и выбраны в качестве ориентира для всех остальных.
На основании закона № 174-ФЗ, с конца июля 2009 года ЦБ устанавливает для коммерческих банков потолок ставок по формуле: средняя ставка по вкладам десяти вышеперечисленных банков плюс 2 процентных пункта. Так что с 10 сентября потолком являются 16,6% годовых. К банкам, которые предлагают своим вкладчикам более высокие ставки, самое пристальное внимание проявляют и ЦБ, и Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Но много ли осталось таких банков? Не слишком. Во всяком случае в Омске их всего 7: БТА Банк (до 17% по вкладу «Народный»), ЛОКО-Банк (вклад ЛОКО-Инвестор – до 17%), Мираф-Банк (вклад «Престижный» — до 16,75%), Свердловский Губернский («Губернский экспресс» — до 18%), СКБ-банк («Заначка» — до 17,5%), Старбанк (до 18,7% по вкладу «Прогрессивный») и НБ ТРАСТ (по вкладу «Гарантированный» — до 18%). На грани оказался Совкомбанк (бывший «Региональный кредит»), предлагающий вкладчикам «Максимальный доход» (до 16,5%). Но если «большая десятка» будет и дальше снижать свои ставки, в зону особого внимания могут попасть еще несколько банков — разумеется, если они сами не предпримут таких же действий.
Правда, некоторые не только не снижают, но в последнее время даже немного увеличили ставки по своим вкладам. Например, 7 августа это сделал банк УРАЛСИБ, где изменения в большей мере коснулись краткосрочных депозитов, а 17 августа Собинбанк на 0,5-1 пункт повысил ставки для вкладов продолжительностью от 1 года. С 27 августа увеличилась доходность вклада РОСБАНК-SOCIETE GENERALE.
Похоже, специалисты разных кредитных организаций сильно расходятся во мнениях относительно «правильной» на сегодня доходности депозитов. Скажем, заместитель председателя правления ИТ Банка Дмитрий ЗАДВОРНОВ так комментирует решение банка с 21 сентября уменьшить ставки по вкладам на срок до трех месяцев: «Снижение ставок связано с ситуацией на рынке: стоимость денег в целом снижается, поэтому и мы снижаем, но только по коротким срокам».
А вот Игорь АНТОНОВ, директор дирекции развития продуктов ОТП Банка, оценивает ситуацию иначе: «ОТП Банк не снижал ставки по вкладам. Ряд игроков на рынке действительно пошли на снижение ставок вслед за снижением ЦБ ставки рефинансирования. Но это скорее индикатор того, что в перспективе ставки по вкладам будут снижаться».
Что касается вкладов в иностранных валютах, то банки дружно снижают по ним процентные ставки безо всякого вмешательства ЦБ. В Райффайзенбанке и Росбанке счет идет уже на десятые доли процента, в то время как кое-кто (к примеру, МОСОБЛБАНК и НБ ТРАСТ) продолжает сохранять ставки на довольно высоком уровне. И все-таки снижение валютных ставок носит более массовый характер, да и «режут» их решительнее. Похоже, многим банкам непросто пристроить поступающие от граждан доллары и евро, вот они и стараются уменьшить привлекательность таких вкладов.
И напоследок – еще об одном обстоятельстве, которое может самым существенным образом повлиять на доходность депозитов. 16 сентября на заседании Госдумы глава Банка России Сергей ИГНАТЬЕВ предложил вернуться к обсуждению идеи безотзывных вкладов. В случае их появления стоимость «обычных» сразу резко снизится. Правда, пока у этой идеи нет приверженцев в российском правительстве (оно совсем недавно «зарубило» представленный на экспертизу законопроект), не поддерживает идею и Дмитрий МЕДВЕДЕВ. Но капля, как известно, камень точит.
А пока Сергей ИГНАТЬЕВ попросил депутатов продлить еще на год (до 1 января 2011 года) право Банка России ограничивать ставки банков по депозитам граждан, мотивируя просьбу тем, что повышенные ставки – это и повышенный риск неисполнения обязательств перед кредиторами и вкладчиками. И в данном случае думцы скорее всего его поддержат.