страховать риски.
4 августа вступил в силу закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Главная цель нового закона – поставить заслон на пути «пирамидостроителей», немалое число которых в последние годы предпочитало работать под вывеской кредитного потребительского кооператива граждан (КПКГ). Некоторые его положения могут существенно осложнить жизнь законопослушным кооператорам.
Одним из первых, еще 7 августа 2001 года, появился Закон № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Он был призван упорядочить деятельность кооперативов, которые занимались привлечением сбережений граждан и предоставлением займов. В том числе определить права и обязанности, а также меры по защите интересов членов этих кооперативов и урегулировать взаимодействие кооперативов с органами государственной власти. Однако время показало, что со своей задачей он не справился.
Новый Закон № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года далеко не случайно носит более общее название: «О кредитной кооперации». Дело в том, что теперь членами кредитного кооператива могут быть не только граждане, но и юридические лица. Более того, закон вводит новое понятие – «кредитный кооператив второго уровня». Членами такого кооператива являются исключительно кредитные кооперативы.
В отличие от весьма лаконичного № 117-ФЗ, в новом законе все расписано очень даже подробно. Если в прежнем варианте закона статья 27 о государственном регулировании деятельности КПКГ состояла из трех коротких пунктов, то в законе 2009 года соответствующая ей статья 5 занимает более полутора страниц, на которых подробно расписано, что входит в функции уполномоченного федерального органа. В частности, он должен будет контролировать деятельность не только самих кооперативов, но также их саморегулируемых организаций (СРО).
Отныне каждый кредитный кооператив не просто может, но обязан стать членом какой-либо СРО в течение первых же трех месяцев своего существования, иначе он не сможет работать – привлекать средства от членов кооператива и новых членов кооператива. Полномочия СРО широки и разнообразны – от разработки обязательных для членов СРО норм и стандартов до рассмотрения жалоб на действия или бездействие своих членов. Но главная функция – это контроль за деятельностью кооперативов и ведение их реестра.
Еще более широкими правами наделен уполномоченный орган. Он принимает нормативные правовые акты, регулирующие деятельность кооперативов и СРО, ведет их государственный реестр, устанавливает финансовые нормативы и контролирует деятельность кредитных кооперативов с числом членов свыше 5 000 физических и/или юридических лиц, а также деятельность кредитных кооперативов второго уровня. В случае обнаружения нарушений, допущенных кооперативом, он может запретить ему вести дальнейшую деятельность, а если нарушения достаточно серьезны, то обращается в суд с заявлением о ликвидации кооператива.
Немало нормативов и ограничений прописано непосредственно в законе: на величину резервного фонда, максимальную сумму займа, минимальный размер паевого фонда и т.д., и т.п. Кооперативу также позволено привлекать средства юридических лиц, не являющихся членами кооператива (например, банков), но не более 50% от общей суммы привлеченных средств.
Создать кредитный кооператив могут не менее 15 физических лиц, либо 5 юридических, либо 7 тех и других. А вот максимальная численность членов не установлена. Подробно расписаны в законе порядок создания, реорганизации и ликвидации кооператива, права и обязанности его членов, процедура управления кооперативом.
Для снижения уровня риска кооперативам предписывается пользоваться услугами страховых компаний. Кроме того, в каждой СРО за счет взносов входящих в нее кооперативов формируется компенсационный фонд. При этом ежегодный обязательный платеж (взнос) в компенсационный фонд для члена саморегулируемой организации составляет не менее 0,2% среднегодовой величины его активов. Средства фонда должны быть размещены по определенным правилам: не менее 50% — в государственные ценные бумаги, не более 30% — на депозиты в банке, не более 10% — в объекты недвижимости.
Словом, продумано, просчитано и зарегулировано почти все. И тем не менее нет никакой уверенности в том, что закон этот сможет защитить рядовых членов от мошеннических или неквалифицированных действий руководства кооператива. Хотя бы потому, что есть в тексте закона явные ляпы.
К примеру, директор кооператива «Беркана» Алексей ПОПОВ обратил внимание на такое требование: «максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 20% (для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа». Вопрос на засыпку: каким может быть размер первого займа, выдаваемого новым кооперативом? А второго или третьего по счету?
Обязательное членство в СРО – прекрасная идея. Никому ведь не захочется иметь в своих рядах мошенников, а коллегам распознать нечистых на руку дельцов куда как проще, чем рядовым членам кооператива, не слишком искушенным в финансовых вопросах. Однако и здесь есть большое «но»: этот пункт закона вступает в силу только через 2 года. До того контроль может и должен осуществлять только уполномоченный орган. Но что это за орган, пока что никому не ведомо.
И еще один интересный момент: чтобы приобрести статус саморегулируемой, некоммерческая организация должна объединить в своем составе не менее 100 кредитных кооперативов или не менее пяти кредитных кооперативов, совокупное число членов (пайщиков) которых превышает 100 000. А где их взять?
Есть, правда, выход: саморегулируемая организация вправе создавать филиалы и представительства, в том числе региональные. То есть можно создать таковую в Москве, а потом во всех регионах открыть ее представительства. Но вот вопрос: многое ли удастся ей проконтролировать при таком количестве подопечных, да еще сидя за тридевять земель от объекта контроля?
Ныне действующим кооперативам сейчас необходимо привести свои документы в соответствие с новым законом. Но как быть со всеми перечисленными и многими другими вопросами? Председатель кооператива «Сибирский альянс» Евгений ЯНКОВИЧ всерьез обеспокоен проблемой обратной связи: как донести до законодателей свои замечания и предложения? А ведь в процессе работы по новому закону наверняка проявятся и другие недоработки. По мнению ЯНКОВИЧА, Госдуме стоило бы через год вернуться к тексту закона и оценить, насколько выполнимы заложенные в нем нормативы. Чтобы в пылу борьбы с мошенниками не затоптать тех, кто хочет и может работать по закону.