оценивают ситуацию как «более-менее благополучную».
После общения с представителями нескольких кооперативов просто диву даешься, насколько разные подходы скрываются за одной и той же аббревиатурой — КПКГ. Еще несколько месяцев назад их было гораздо больше. С тех пор одни тихо исчезли, вокруг других, наоборот, много шума, а третьи продолжают работать в том же режиме. Вот о них и пойдет речь.
«Мир новосела» – старейший из ныне работающих омских кредитных потребительских кооперативов. Появился на свет в 2003 году. Правда, тогда он назывался ЖСК (жилищный строительный кооператив), позднее – ПИТ (потребительский ипотечный кооператив), и только в 2008 году он получил свое нынешнее имя, приведя свои уставные документы в соответствие с требованиями Закона № 117-ФЗ.
Несмотря на переименования, все эти годы занимался одним и тем же: предоставлял гражданам кредиты на приобретение жилья. Желающие купить квартиру должны внести 50% ее стоимости, вторую половину вносит кооператив и является ее собственником до момента погашения займа. Затем квартира переоформляется на заемщика.
Сегодня предоставляет займы на срок до трех лет под 25-50% годовых. Долг гасится ежемесячно, проценты начисляются на остаток, и сумма платежа с каждым месяцем уменьшается. Дополнительные расходы: регистрационный сбор 500 руб., членские взносы 50 руб. в месяц и паевой взнос – до 5% от суммы, который возвращается по окончании срока договора.
Заместитель директора Андрей ЗЕНЗИН уверяет, что никаких справок от заемщика не требуется – квартира является достаточным обеспечением: «Но мы даем заем далеко не всем. Мы просто общаемся с человеком и по косвенным признакам видим, можно ему давать или нет». Среди особенностей нового закона он отметил возможность работать с юрлицами, которые хотели бы приобрести квартиру для сотрудника или, скажем, офис.
Кооператив также привлекает сбережения граждан в рамках двух программ: без пополнения под 9% от суммы сроком на полгода и под 24% сроком на год; с возможностью пополнения – под 7% и 20% соответственно. И вкладчики, и заемщики (сейчас их в сумме около 400) становятся членами кооператива, но только на срок действия договора. Если человек хочет продолжить сотрудничество, он должен снова оформлять договор и платить вступительный взнос 250 руб. Есть еще членские взносы – 50 руб. в месяц и паевой взнос в размере 0,5% от суммы сбережений.
«Сибирский альянс» — зарегистрирован 27 сентября 2004 года как КПКГ. Недавно потерял последнюю букву в аббревиатуре, поскольку в число его пайщиков вошло юридическое лицо. Вступительный взнос – 100 руб., паевой – 500 руб. для физических лиц и 1000 – для юридических. Других взносов не предусмотрено. По итогам года полученная прибыль распределяется между пайщиками. Все годы состав пайщиков стабильный – 15 человек. Принципиально не дают никакой рекламы, чтобы не привлекать случайных людей и дистанцироваться от «пирамид».
Они выступают в качестве предпринимателей и берут займы для того, чтобы затем предоставлять их в виде товарных займов покупателям бытовой техники, мебели и т.д. в сельских районах области. Члены кооператива занимают деньги под поручительство брокера ИБГ, конечные заемщики – в режиме экспресс-кредитов, по двум документам и без справок. Предоставляется заем на 6-12 месяцев под 25% годовых. Покупатель должен внести первый взнос в размере 10-20 % стоимости покупки, остальное доплачивает магазину предприниматель.
Сбережения пайщиков привлекаются по одному из трех вариантов: классическому, (с выплатой в конце срока 11-18% годовых), рентному (с ежемесячными выплатами) или с ежемесячной капитализацией процентов. Понятно, что во втором и третьем случае ставки ниже. Можно востребовать свои деньги досрочно, но только предупредив об этом заранее – желательно за 1-2 месяца.
Директор кооператива Евгений ЯНКОВИЧ признался, что некоторые положения нового закона вызывают у него двоякие чувства: с одной стороны, понятно желание защитить права пайщиков, с другой – они затрудняют работу законопослушных кооперативов.
«Беркана» — работает 2 года и тоже принципиально не дает агрессивной рекламы. Новые пайщики приходят по рекомендации старых. Сейчас их порядка 40-50 человек, и все друг друга знают. Тем не менее для получения займа необходимо предоставить обеспечение — в основном это автомобиль либо коммерческая недвижимость. Оформляется договор залога, и в случае недвижимости на нее налагается обременение. Однако ГИБДД залоги не регистрирует, поэтому, если есть сомнение в финансовом положении заемщика, его автомобиль ставится на стоянку без права пользования. При этом все дополнительные расходы несут заемщики.
Директор кооператива Алексей ПОПОВ признался: «Раньше мы выдавали займы под поручительство, брали другие виды залога. Но в связи, тяжелым финансовым положением всех и вся мы не можем действовать столь рискованно. Правила изменились примерно год назад, как и у всех остальных. Мы, может быть, сделали это чуть раньше других, поэтому ни одного заявления в суде у нас сейчас нет».
Предоставляются займы на срок до года, ставки — от 5 до 10% в месяц, исходя из принципа: чем меньше сумма, тем дороже. Как правило, в течение срока действия договора заемщик платит только проценты, а в конце возвращает основную сумму. Соответственно, проценты начисляются на всю сумму долга. Но по желанию заемщика возможно и ежемесячное гашение части суммы с уменьшением размера платежей. Возможно и досрочное гашение – в этом случае проценты пересчитываются.
При вступлении в кооператив уплачивается взнос в размере 800 руб., и такая же сумма платится ежеквартально в качестве паевого взноса. Разместить сбережения можно на срок от 3 месяцев до года под 2,5-3,5% в месяц. При этом возможна капитализация или ежемесячная выплата процентов. Но сумма должна быть не менее 100 000 руб. Мотивировка такая: многие кооперативы прекратили существование как раз из-за того, что туда пришла огромная масса людей с небольшими суммами, и когда возникли проблемы, все они потребовали вернуть деньги. «Беркана» возвращает деньги по первому требованию, и при этом ранее выплаченные проценты не пересчитываются. Но надо предупредить заранее – минимум за 2 недели.
Алексей Валерьевич расценил идею СРО как позитивную, особенно в свете борьбы с финансовыми пирамидами. СРО будет заинтересована в контроле деятельности кооперативов из-за создаваемых в ее рамках компенсационных фондов. А вот создание резервного фонда внутри каждого кооператива он считает спорным моментом, поскольку есть большое сомнение, что этот способ может как-то затормозить саму идею создания «пирамиды» под видом кооператива.
СоюзСберзайм-Омск – кооператив специфический. Во-первых, потому что ведомственный: основную массу его членов составляют бывшие или нынешние сотрудники правоохранительных органов, включая пожарных, сотрудников прокуратур и налоговых инспекций, судей. Кроме того, в кооператив принимают учителей и врачей со стажем от 5 лет, но за них должны поручиться 2 физических лица (в том числе это могут быть и родственники). С основным контингентом проще: на них запрашивают характеристику с места работы.
Второе отличие то, что этот кооператив входит в НКО «Союз кредитных кооперативов», как и еще 99, работающих по всей России. В Москве действует Фонд развития и поддержки сети кооперативов и коллекторское агентство. На базе этого фонда теперь планируется создать саморегулируемую организацию. Всем омским кредитным кооперативам было разослано предложение вступить в нее, но пока что никто не изъявил такого желания.
При вступлении в кооператив уплачивают взнос 50 руб. и еще 100 руб. – паевой. Регулярных взносов нет, но когда пайщик получает заем, он вносит добровольный взнос в размере 3,5%, если гашение идет в форме удержания из зарплаты, или 5% от суммы – если заем гасится наличными. Можно также делать перечисление через почту или банк, поскольку кооператив работает со всеми сельскими районами области.
Выдается заем на срок до года в размере от 30 до 100 тыс. руб. Конкретная сумма зависит от заработка: ежемесячный платеж вместе с другими удержаниями не должен превышать 50% зарплаты. При сроке до полугода ставка – 22%, свыше – 23%. В отличие от банков и других кооперативов при ежемесячном графике гашения проценты начисляются не на остаток, а на полную сумму долга, что существенно увеличивает размер переплаты. Досрочное гашение возможно, но при такой системе начисления процентов оно не имеет никакого смысла.
«Омское ОВК» — существует 1 год и насчитывает 121 пайщика. Привлекает средства пайщиков, выплачивая им от 12 до 36% годовых, причем 36% — это с учетом капитализации в случае привлечения на 2 года. Размещает займы по ставкам от 24 до 50% годовых.
По словам директора кооператива Сергея БУДЯКА, принятие нового закона никак не повлияет на деятельность этого кооператива. А вот нестабильная финансовая ситуация в нашей стране, по сути, только укрепляет организации людей, привыкших доверять друг другу.
«Альянс-Кредит» — не пожелал рассказывать о предлагаемых им условиях, мотивируя это тем, что в данное время не заинтересован в привлечении новых пайщиков. Единственное, что удалось узнать, работает он с апреля 2008 года и насчитывает менее 100 пайщиков.
Есть еще кооператив «Солнечный», работающий менее года и предлагающий займы под залог автомобилей либо коммерческой недвижимости в размере до 50% оценочной стоимости залога по ставке от 7% в месяц.
Вот, собственно, и все, кого удалось найти. Если подвести итог всем обсуждениям, которые состоялись с руководителями и/или сотрудниками этих кооперативов, то картина получается такая: в общем и целом все признают необходимость и полезность наведения порядка в этом сегменте рынка. Поэтому «закон очень нужен», «давно пора» и т.д. в том же духе. Но в то же время практически всех смущают те или иные положения закона: необходимость создания в рамках кооператива большого резервного фонда, уплата взносов в СРО «непонятно за что» и прочие избыточно жесткие, на их взгляд, вещи.
Ситуацию в Омске дружно оценивают как «более-менее благополучную», а сложности, с которыми столкнулись в ряде омских кооперативов, все склонны объяснять тем, что «ребятам просто не повезло», «это не злой умысел руководства, а тяжелое положение всех в целом» и т.п. В степени справедливости этих мнений мы попробуем разобраться в следующем номере «КВ».