Месяц рекордного падения

В феврале 2010 года был поставлен своеобразный рекорд: за 19 рабочих дней месяца как минимум 34 банка, которые представлены на территории Омской области теми или иными подразделениями, снизили ставки по своим вкладам в рублях. Причем 9 из них уже снижали доходность этих вкладов в январе нынешнего года. Столь оглушительных результатов не было даже год назад, когда шел обратный процесс: банки наперебой повышали ставки по рублевым депозитам.
Подводя итоги
25 февраля первый зампред ЦБ РФ Геннадий МЕЛИКЬЯН объявил, что объем вкладов физических лиц в российских банках за январь вырос на 0,2%. По его прогнозам, стоит ожидать прироста вкладов и в феврале, хотя снижение ставок по депозитам, начавшееся еще в конце 2009 года, не прекращается до сих пор. Более того – этот процесс, похоже, только ширится и ускоряется.
Тон задает первая десятка, в которую входят Сбербанк РФ, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-Банк, банк УРАЛСИБ, Промсвязьбанк и МДМ банк. По данным мониторинга ЦБ РФ, усредненная максимальная ставка по рублевым вкладам в этих банках за январь снизилась на 1,27% годовых, а за первые 20 дней февраля – еще на 1%. Причем за предыдущие 6 месяцев, с июля по декабрь 2009 года, снижение составило всего лишь 1,67%.
Если «перейти на личности», то наибольший вклад в изменение показателя внесли Банк Москвы, Промсвязьбанк, Росбанк и УРАЛСИБ, успевшие с начала 2010 года снизить ставки уже дважды. Но куда более существенно другое: в том же Банке Москвы, а также ВТБ 24, Райффайзенбанке и Сбербанке проценты по рублевым депозитам уже меньше, чем они были до кризиса (если брать в качестве точки отсчета август 2008 года).
А теперь – немного «омской арифметики». В январе рублевые вклады у омичей принимали региональные банки и различные подразделения иногородних общим числом 54. В течение февраля как минимум 34 из них снизили ставки. Еще не менее пяти банков уменьшили ставки в конце января. Назвать точные числа не берусь – многие кредитные организации «стесняются» сообщать, когда именно они изменили те или иные тарифы. К моменту сдачи этого материала в печать три банка из оставшихся сообщили о снижении своих ставок с 1 марта, а Абсолют Банк (снизивший их в начале февраля) – с 5 марта.
Но снижение снижению рознь. К примеру, СМП Банк и после 2 февраля предлагал по вкладу «Доходный» до 16% годовых. Правда, при максимальном сроке и для очень крупных сумм, но это все равно вдвое больше, чем по таким же примерно вкладам с 15 января платит Сбербанк. Однако главное здесь – не те или иные конкретные цифры, а тенденция и причины, которые ее порождают. А тенденция на самом деле тревожная.
Кто, зачем и почему
Понятно, почему снижают ставки крупные банки с государственным участием, имеющие доступ к постоянно дешевеющим ресурсам Центробанка. Понятно, почему то же самое могут себе позволить «дочки» крупных иностранных банков, получающие подпитку от своих «матерей». Но остальные-то почему опускают ставки с той же скоростью, если не с большей?
Да, конечно, ЦБ следит за банками, которые привлекают средства населения под «слишком высокие» проценты. И не только следит, но направляет им рекомендации снизить процентные ставки до «рыночного уровня» и даже указывает сроки, в течение которых это следует сделать. Но ведь всего лишь рекомендации, а не жесткие предписания, невыполнение которых может повлечь за собой отзыв лицензии!
К тому же как банкиры, так и независимые эксперты вполне убедительно доказывают, что используемый Центробанком показатель (усредненное значение максимальных ставок 10 крупнейших банков + 1,5%) никак нельзя считать «рыночным уровнем». Но даже если бы и было можно, одной «воспитательной работы» ЦБ явно недостаточно для столь массового и столь существенного снижения ставок. А ведь они во многих кредитных организациях снизились за месяц на 1,5-2%, хотя чемпионами снижения все-таки являются банки, принадлежащие крупным иностранным структурам: Абсолют Банк — на 2-3%, Банк ИНТЕЗА – на 2-2,5%, Росбанк – на 2,2-2,7%, Юниаструм Банк – до 3,4%.
Невольно напрашивается весьма печальный вывод: похоже, сегодня дополнительные ресурсы большинству банков не очень-то и нужны. Их ведь надо куда-то вкладывать, а куда? Платежеспособный спрос на кредиты упал. Надежных заемщиков значительно меньше, чем хотелось бы. А тех, что есть, банки в состоянии прокредитовать даже за счет уже имеющихся в их распоряжении средств.
Но та же проблема стоит и перед вкладчиками: куда пристроить свои сбережения? Пока что серьезной альтернативы депозитам нет. Вот и растет их объем, невзирая на массированное снижение ставок. Остается только надеяться: вкладчикам – на то, что процесс этот остановится раньше, чем ставки опустятся до 2-3% (как это было в сберкассах СССР), а заемщикам – на то, что вскоре ставки по кредитам начнут снижаться столь же массово и вплоть до величин, сравнимых с тающими на глазах ставками по депозитам.