Сегодня омичам могут быстро дать денег в долг подразделения 13 банков. Но чего это будет стоить?
Кредиты эти в каждом банке называют по-своему, но суть везде одна: выдаются они очень быстро и без особых формальностей, в том числе без официальных справок, подтверждающих доходы заемщика. Эти особенности делают их привлекательными и в то же время опасными, причем для обеих сторон сделки.
Вредные или спасительные?
В мае по многим СМИ прошел шквал публикаций и дискуссий о роли экспресс-кредитов в нынешних российских условиях. Камешком, вызвавшим лавину, стало мнение, которое высказал 12 мая замминистра финансов Сергей СТОРЧАК, заявивший о возможности официального запрета экспресс-кредитования.
Позднее он пояснил, что это не официальная позиция Минфина, а его личное мнение. Однако мнение, высказанное публично персоной такого ранга, имеет немалый вес. Тем более что его причиной стало законное беспокойство об экономической безопасности обеих сторон таких сделок. Ведь при скоропалительной выдаче кредитов нередко нарушается главное правило: кредитор должен тщательно анализировать платежеспособность заемщика, а заемщик — здраво оценивать свои возможности. В итоге в сложной ситуации оказываются оба.
По данным ЦБ, в апреле 2010 года объем кредитов населению (без учета показателей Сбербанка) вырос на 1% — впервые с февраля 2009-го. При этом просроченная задолженность за тот же месяц увеличилась на 1,4%. Немалую часть просрочки обеспечивают как раз получатели экспресс-кредитов.
По данным ряда омских филиалов тех банков, которые предпочитают выдавать кредиты по классической схеме, уровень просроченных физлицами долгов у них составляет 2-3% или чуть выше. А директор омского представительства специализирующегося на экспресс-кредитовании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФБ) Александр СВИЖЕВСКИЙ признался, что в этом подразделении объем просрочки доходит до 10% розничного портфеля.
Сторонники быстрых займов, отстаивая право на их существование, делают упор в основном на то, что потребительские кредиты повышают платежеспособный спрос населения и тем самым способствуют улучшению экономической ситуации в стране. Тезис, прямо скажем, спорный. Во-первых, большая часть покупаемого на эти кредиты (различная электробытовая техника, компьютеры, сотовые телефоны и т.д.) – зарубежного производства. Во-вторых, а кто мешает повышать спрос, предоставляя обычные потребкредиты?
Нет, дело здесь скорее всего в другом: «экспрессы» — продукт более дорогостоящий, а потому и более выгодный продавцу, несмотря на высокий уровень риска. Тем более что риски отчасти можно снизить, совершенствуя механизм скоринга и параметры программ, повышая квалификацию своих сотрудников и т.д.
Кто может получить «экспресс»
Общее и обязательное требование к заемщику любого банка – наличие паспорта гражданина РФ с постоянной регистрацией (для военных – соответствующей справки). Чаще всего кредиты предоставляются только по месту регистрации клиента. Заемщик должен иметь стаж на последнем месте работы на менее 3 (где-то — 4 или 6) месяцев. Иногда оговаривается и величина общего стажа (от 1 года).
Самые популярные требования к возрасту – от 21 года до 55 лет для женщин и до 60 лет – для мужчин (на момент окончания срока кредитного договора). В МДМ Банке минимальный возраст – 23 года, но для женщин верхняя планка выше – 65 лет. Пробизнесбанк и Совкомбанк готовы работать с заемщиками обоего пола до 70 лет, причем в Совкомбанке есть даже специальный кредит «Пенсионный» (ставка — 28% годовых, а комиссия — 12% от суммы по кредитам на 3 года и 8% — на любой другой срок).
А вот СКБ-банк и Свердловский Губернский требуют от мужчин вернуть кредит «Дают — бери» до возраста 58 лет, а женщин – до 53 лет. Русфинанс устанавливает ограничения по возрасту на момент обращения за получением кредита: от 23 до 68 лет для женщин, от 23 до 63 лет для мужчин.
В качестве второго документа большинство банков готово рассматривать свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство либо свидетельство о праве собственности на дом, квартиру или другое дорогостоящее имущество. Индивидуальные предприниматели могут предъявить свидетельство о регистрации либо лицензию. А Русь-Банк в качестве второго документа принимает копию трудовой книжки, но может потребовать и иные документы.
Особой любовью тех, кто предоставляет экспресс-кредиты, пользуются автолюбители и любители заграничных поездок (все равно – на отдых или по делам). Водительского удостоверения и паспорта на автомобиль (лучше всего – импортный) и/или загранпаспорта с отметкой о пересечении границы (как вариант – с открытой визой) вполне достаточно, чтобы получить кредит, например, в Банке Москвы. При этом поездки в страны СНГ не засчитываются.
Люди проверенные – получающие зарплату на карту банка или давние клиенты, имеющие положительную кредитную историю в этом банке – могут рассчитывать на льготные условия. А НБ ТРАСТ при предоставлении кредита «Большие деньги сейчас» готов также учитывать наличие положительной кредитной истории в любом другом банке.
В Русфинанс Банке для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, достаточно одного документа — паспорта, при этом увеличиваются и размер, и срок погашения кредита – до 36 месяцев. Кредит «Без поручителей — бонус» в Свердловском Губернском предназначен для клиентов, имеющих положительную кредитную историю. А «Кредит для своих» в СКБ-банке могут получить только владельцы зарплатных карт этого банка. Совкомбанк постоянным клиентам снижает комиссию до 8-17%
Сколько стоит удовольствие
За удовольствие, как известно, надо платить. В том числе и за удовольствие получить кредит в минимальные сроки и с минимальным количеством документов. Александр СВИЖЕВСКИЙ считает: «Нецелевой кредит, выданный «просто так», без залога и поручителя, не может быть дешевым априори».
А для того чтобы не пугать клиентов слишком высокими процентными ставками, существуют маленькие хитрости. Например, Пробизнесбанк, работающий под брэндом «Группа Лайф», начисляет 0,16% ежедневно, что составляет около 50% годовых. Если застраховать свою жизнь, можно сэкономить – в этом случае ставка снизится до 0,14%, а сама страховка на год обойдется в 1,8% от суммы кредита.
Но самый распространенный способ уменьшить процентную ставку, не снижая доходов банка – ввести высокую разовую комиссию за выдачу кредита (как Совкомбанк) или скромную на вид, но зато ежемесячную. В итоге, например, «старые-добрые 12% в год» от Ренессанс Кредита при подсчете полной стоимости превращаются в 43 -42%.
Именно для того, чтобы такие уловки не вводили людей в заблуждение, Банк России обязал указывать эффективную ставку, учитывающую все комиссии, как бы они ни назывались (за выдачу кредита, открытие или обслуживание счета и т.д.). Зная эффективную ставку, легко сравнивать между собой предложения разных банков или разных программ одного банка. Но банки не любят публиковать эти цифры. Исключение – Русфинанс Банк, который на своем сайте сообщает: максимальная полная стоимость кредита со сроком погашения 12 месяцев – сто четыре целых восемьдесят четыре сотых процента годовых (и так же – для других сроков).
Однако есть и такие расходы, которые не включаются в эффективную ставку, и об этом тоже надо помнить. К примеру, МДМ Банк в обязательном порядке перечисляет сумму кредита на пластиковую карту. Ее получение стоит денег, но главные расходы придется нести при обналичивании – 5% от нужной суммы. А Русфинанс перечисляет сумму кредита на счет заемщика, открытый в другом банке, который взимает свою комиссию за снятие наличных.
Гасить экспресс-кредиты можно разными способами: через кассы, банкоматы и платежные терминалы, почтовыми или банковскими переводами, и это очень удобно. Гораздо хуже то, что в большинстве случаев за перечисление денег тоже надо будет заплатить комиссию. За просрочку платежа все банки взимают штрафы и пени, а для клиентов Банка Москвы недешево обходится и желание погасить кредит досрочно.
Когда без справки не обойтись
Иногда для получения экспресс-кредита требуется более двух документов. Например, «Кредит, каким вы его помните» в Ренессанс Кредите в сумме до 100 тыс. руб. можно получить по четырем документам: помимо паспорта и загранпаспорта или ИНН, понадобятся квитанции о квартплате или свидетельство о праве собственности на квартиру, а также копия трудовой книжки или оригинал трудового договора. Если нужен кредит более 100 тыс., потребуется также справка по форме 2-НДФЛ либо о состоянии зарплатного банковского счета за последние 4 месяца.
Справка о доходах может потребоваться и в Примсоцбанке – для получения более крупных сумм, чем указанные в таблице. А ХКФБ по двум документам кредитует только тех, с кем уже работал и только на сумму до 150 тыс. руб. Новички и желающие получить больше должны подтвердить свои доходы справкой.
Подводя итог
Следует признать, что «экспресс» — удовольствие дорогое. Директор по розничному бизнесу оперофиса Альфа-Банка Евгений СЯГЛОВ проводит такую аналогию: «Можно купить напиток в буфете кинотеатра или в магазине через дорогу. В магазине дешевле, но мы покупаем в буфете, и как здравомыслящие люди понимаем, за что переплачиваем: мы его получаем «здесь и сейчас». То же самое – с кредитами на неотложные нужды».
Добро бы, если б было так! В странах с рыночной экономикой премудрости домашней бухгалтерии и правила «техники экономической безопасности» усваивают с детства. Поэтому никому там даже в голову не придет взять сразу 3-5 кредитов или один, но такой, который гасить будет не по силам. У нас пока что ситуация иная – не тот уровень финансовой грамотности. Людям хочется всего и сразу, а рассчитать безопасный уровень закредитованности для своей семьи они не могут.
Запрещать по этой причине экспресс-кредиты, может, и не стоит, а вот обеспечить большую прозрачность условий кредитования и привести кредитные договоры к удобочитаемому виду совершенно необходимо.
У Конфедерации обществ потребителей есть свой рецепт: ссылаясь на опыт Германии и Польши, она предлагает регулировать максимальную ставку по потребкредитам на государственном уровне. Установив предел, к примеру, равным двойной ставке рефинансирования Центробанка. А Федеральная антимонопольная служба России на днях предложила облагать дополнительным налогом доходы, полученные банками от кредитования физических лиц по завышенным ставкам, чтобы не допустить появления чрезмерной задолженности у заемщиков и обеспечить стабильность финансовой системы. Осталось дождаться реакции законодателей на все эти предложения.