Потребкредиты становятся доступнее

Согласно итогам августовского опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 58% россиян предпочитают копить на крупные покупки, и только 23% опрошенных склонны приобретать товары в кредит. В основном это жители малых и средних городов (по 26%), средних лет (29-30%) и со средним уровнем доходов (25%).
Вероятно, Омск все-таки город небольшой, потому что за первое полугодие омичи взяли кредитов вдвое больше, чем за ту же половину 2009 года. При этом банкиры и аналитики практически в один голос прогнозируют дальнейшее повышение спроса на потребительские кредиты. Этому способствуют и наметившийся рост зарплат, и (как следствие) возросшая уверенность в своем будущем, и действия банков, активно предлагающих более привлекательные условия кредитования.
Новые предложения банков
В августе с интервалом в несколько дней обновили свои программы потребительского кредитования Банк Интеза, ЛОКО Банк, Связь-Банк и Хоум Кредит. В трех банках новые виды кредитов выдаются на любые цели сроком до 5 лет, а в Банке Интеза – на срок до 15 лет. При этом ни у кого из них нет ежемесячных комиссий, а в первых трех банках — и моратория на досрочное гашение.
Банк Интеза предоставляет кредит под залог имеющейся квартиры, индивидуального жилого дома с земельным участком или таунхауса в рублях, долларах США и евро. Сумма кредита в рублях может составлять от 20% до 60% рыночной стоимости квартиры и до 50% стоимости дома/таунхауса. В долларах США и евро норматив единый: от 20% до 50% рыночной стоимости.
При этом процентная ставка может быть фиксированной или фиксировано-плавающей. В первом случае кредит в рублях можно получить под 14% годовых на срок от 3 до 5 лет, под 15,5% — на срок от 6 до 10 лет и под 16,5% годовых при сроке от 11 до 15 лет. Стоимость займа в долларах США и в евро составляет от 12% до 14,5% при сроке кредитования от 3 до 15 лет.
Во втором случае процентная ставка фиксируется на 3 года (13% в рублях и 11,5% в долларах США и евро) или 5 лет (14% и 12%, соответственно). Начиная с четвертого или шестого года, применяется плавающая ставка: для рублевых кредитов – MosPrime 6М + 9,5%, для кредитов в долларах США и евро – Libor 6M + 10,5%. Комиссии за предоставление займа не взимаются.
В рамках программы «ЛОКО-Люкс» кредит в рублях, долларах или евро выдается под залог иномарки (не старше 10 лет к дате окончания срока кредита). Сумму до 1 млн руб. можно получить на срок до года под 15%, до 2 лет – под 20%, а до 5 лет — под 22% годовых (до 30 000 долларов США/евро – под 11, 18 и 20% годовых, соответственно) при условии страхования залога в компании из числа рекомендованных банком.
Можно страховать и в любой другой, но тогда ставка будет на 1% выше. А вот для участников зарплатных проектов и сотрудников компаний-партнеров ЛОКО-Банка ставка на 1% ниже. Обладатели хорошей кредитной истории в банке тоже могут получить кредит на срок до двух лет под 19% в рублях и 17% в иной валюте. Единовременная комиссия за выдачу — 2% от суммы кредита, минимальная сумма при досрочном гашении — 10 000 руб. или 300 долларов/евро.
В Связь-Банке кредит на сумму до 300 тыс. руб. можно оформить без обеспечения или на сумму до 800 тысяч руб. — с поручительством физического лица. Процентная ставка по кредиту — 19% годовых, разовая комиссия за выдачу — 2% от суммы кредита. Для сотрудников компаний-партнеров предельные суммы кредитов выше, а ставки ниже и зависят от срока кредитования. С поручительством сумма составляет до 1,5 млн руб., а ставки 14-16% до года, 15-17% до 3 лет, 16-18% до 5 лет. Без обеспечения они могут получить до 1,2 млн на те же сроки под 15-17%, 16-18% и 17-19%, соответственно.
В банке Хоум Кредит не потребуется ни залога, ни поручительства — только документы, подтверждающие трудоустройство и уровень доходов (копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ/по форме банка, выписка с зарплатного/текущего счета). Комиссий за предоставление кредита, открытие счета и т.п. тоже нет.
При этом ставка по кредиту и предельный срок зависят от суммы: от 50 до 99 тыс. рублей можно получить на срок до 4 лет под 24,9% годовых, а кредит в размере от 100 до 500 тыс. рублей обойдется в 19,9% годовых при сроке до года и в 24,9% годовых при сроке от года до 5 лет. Досрочное гашение возможно через 6 месяцев после предоставления кредита.
Есть и еще одно новшество: если раньше получить кредит могли только жители регионов, в которых имеются представительства Хоум Кредит Банка, то теперь такая возможность предоставляется и тем, кто имеет постоянную регистрацию в смежных с ними регионах.
В ответ на жалобы
К сожалению, далеко не все банки ведут себя достаточно корректно, кредитуя физических лиц. В итоге за первое полугодие 2010 года в Роспотребнадзор поступило около 14 тыс. обращений недовольных клиентов, то есть в 3,6 раза больше, чем за весь 2009 год. Чаще всего заемщики жалуются на сокрытие комиссий и эффективных ставок по кредитам.
Еще одна проблема — невозможность получить подтверждение, что клиент полностью рассчитался с банком. Пока что нет единых норм и правил оформления такого подтверждения, чем порой пользуются недобросовестные банкиры. В Интернете полно душераздирающих историй на эту тему. Но если этот вопрос пока остается открытым, то борьба за повышение прозрачности условий кредитования продолжается.
В частности, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предполагает в ближайшее время внести в правительство пакет поправок в закон «О банках и банковской деятельности» и закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающих дополнительные требования к информированию клиентов о полной стоимости кредитов (ПСК).
Банк России еще в июле 2007 года рекомендовал банкам раскрывать эффективную процентную ставку по потребительским кредитам, а в 2008 году обязал указывать ПСК в договорах. К сожалению, нередко заветные цифры печатаются самым мелким шрифтом в виде сноски или «прячутся» где-нибудь в середине длинного и не очень внятного текста. Вдобавок ознакомиться с ними клиент может только при подписании договора.
Теперь ФАС предлагает размещать эту информацию в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, при этом планируется регламентировать и занимаемую ею площадь (5%), и шрифт. А раскрываться данные о ПСК должны на этапе консультации с кредитным специалистом. Поправки в закон о микрофинансовых организациях сводятся к отсылке на банковское законодательство, дабы у них условия кредитования были столь же прозрачными.
Кроме того, ФАС уже направила в правительство поправки к закону «О рекламе», которые обязывают банки раскрывать полную стоимость кредита, если указывается процентная ставка. Причем писать эти данные необходимо одинаковым шрифтом. Пока же на улицах Омска можно встретить щиты с крупными цифрами «от стольки-то процентов» без информации о наличии различных комиссий либо с указанием ее мелким шрифтом. А эти комиссии и прочие доплаты могут весьма существенно увеличивать стоимость кредита.
Представители некоторых банков весьма скептически относятся к инициативам ФАС, считая их трудновыполнимыми и малоэффективными. Возможно, кого-то из потенциальных заемщиков раскрытые данные о полной стоимости кредита могут и отпугнуть. Но на отношение наших сограждан к потребительскому кредитованию предложенные меры, несомненно, окажут положительное влияние.
Со своей стороны, Роспотребнадзор в 2010 году подал в суды общей юрисдикции 25 исков к банкам в защиту неопределенного круга потребителей. Все иски основаны на жалобах заемщиков и содержат просьбы признать противоправными условия об одностороннем повышении ставок, комиссии за ведение и открытие ссудного счета, договорную подсудность по местонахождению банка и прекратить их включение в кредитные договоры с гражданами.
Постановление о неправомерности включения таких условий в кредитные договоры президиум Высшего арбитражного суда вынес еще в начале марта, но ведь физические лица обращаются за защитой в суды общей юрисдикции.
И вот недавно Роспотребнадзору удалось получить первое положительное решение: управление по Самарской области выиграло в споре с банком АК БАРС, чьи кредитные договоры с гражданами содержали условие об одностороннем изменении ставок. Согласно решению Железнодорожного районного суда, банк должен не только исключить это условие из типовой формы кредитных договоров, но и заключить дополнительные соглашения об исключении указанного условия по ранее заключенным договорам.