Тотальное снижение ставок по вкладам и кредитам

И сотрудникам банков, и их клиентам прошедший год наверняка запомнится прежде всего именно этим – активным снижением ставок по вкладам и кредитам.
Депозиты по дешевке
Собственно, по вкладам ставки начали снижаться еще в 2009-м. Происходило это в определенной мере под давлением Банка России и его же контролем, для чего был изобретен специальный индикатор: среднее арифметическое максимальных ставок по рублевым вкладам в десяти «самых депозитных» банках. С начала июля, когда ЦБ РФ стал каждые 10 дней рассчитывать и публиковать максимальную ставку, и до конца года она снизилась всего лишь на 1,6 процентных пункта: с 14,85% до 13,25% годовых. А в январе 2009 года составляла бы всего 12,57%, хотя в некоторых банках меньшего калибра на тот момент вклады принимались под 15-17% годовых.
В 2010 году масштабы совсем иные: с января по декабрь уровень ставок по вкладам в крупнейших российских банках снизился более чем в полтора раза – с 12,97% до 8,35% годовых. Но самое печальное – не полуторное снижение само по себе, а тот факт, что с октября средняя ставка оказалась ниже инфляции, которая по итогам года составила 8,7% (в 2009 году – 8,8%). То есть размещение даже очень большой суммы на самых выгодных из ныне действующих условий в одном из самых крупных банков России не позволит уберечь личные или семейные накопления от обесценивания.
С самых первых рабочих дней 2010 года активно снижать доходность вкладов начали не только крупные банки, но и все прочие. За год в большинстве кредитных организаций 3-4 раза поменялись условия привлечения средств во все или отдельные виды вкладов, а то и целиком линейки депозитов. В результате кое-где ставки снизились более чем вдвое.
По валютным депозитам снижение было не столь значительным, но почти таким же массовым. В январе 2010 года можно было разместить вклад в долларах США или евро сроком на год-два под 7-9% (максимум 9,7%) годовых. К концу года таких ставок уже не осталось. Максимум – 7,5%, а в основном – не более 5% годовых.
По мнению заместителя председателя правления Омского отделения Сбербанка Сергея КРАВЧЕНКО, «в принципе ставки по вкладам должны покрывать темпы инфляции. Но если мы хотим иметь доступные кредиты, которые выдаются в основном за счет привлеченных средств юридических и физических лиц, то должны эти ставки снижать». При этом он считает, что действующие сейчас ставки – минимальные и есть вероятность их повышения.
Это мнение не разделяет председатель правления Мираф-Банка Андрей БЕСПЯТОВ: «Уровень ставок по вкладам – не обособленный показатель и имеет весьма сильную привязку к ситуации в экономике», — напоминает он. – «В ближайшем будущем колебания ставок по депозитам маловероятны». Не ожидает дальнейшего падения ставок и независимый эксперт Георгий АДАБИР.
Постоянство вкладчиков
И при всем при том объем привлеченных банками средств в течение года неуклонно рос в первую очередь за счет рублевых вкладов населения. По данным Росстата, объем средств физических лиц в российских банках за первые 10 месяцев 2010 года увеличился на 21,3% — с 7,5 трлн на 1 января до 9,1 трлн рублей на 1 ноября. Из них 7,2 трлн составляли вклады в рублях и около 2 трлн – рублевый эквивалент средств в иных валютах. А к 1 декабря общая сумма вкладов выросла до 9,25 трлн рублей.
Этот феномен имеет несколько корней. Лежащий на поверхности и самый мощный из них «А куда деваться?» И в самом деле, куда? Альтернативных способов сохранения своих сбережений, сравнимых с депозитами по простоте и надежности, что-то не видно. Популярные до кризиса ПИФы потеряли свою привлекательность в глазах многих россиян в 2008 году, когда продемонстрировали отрицательную доходность. И хотя в ушедшем году они принесли владельцам паев почти 34%, желающих стать пайщиками немного.
Другой корень называется «кризис». Столкнувшись с ним лично или на примере своих знакомых, кто-то решил на всякий случай обзавестись «подушкой безопасности», а кто-то вынужден копить на крупную покупку, потому что не смог получить кредит.
И еще один, довольно хитрый, корешок: существенную часть прироста составляют не вновь открытые вклады, а суммы, вносимые для пополнения депозитов. Тех самых, что были открыты год-полтора-два назад на весьма привлекательных условиях. Наверняка есть и другие корни…
Между прочим, постоянный приток средств – одна из причин столь низких ставок: зачем платить больше, если деньги и так несут? Но главная причина, конечно же, не в этом. Хотя все опрошенные банкиры дружно заявили, что деньги вкладчиков для них важны и им нужны, многие банки сейчас располагают избыточной ликвидностью. Потому что, как отметил председатель правления Плюс Банка Анатолий ЧЕРЕДОВ, «сейчас для всех банков главный вопрос – это размещение».
Отдадим деньги в хорошие руки
Год назад рынок кредитования, можно сказать, спал. Пробуждаться он начал где-то в марте 2010 года. К этому времени банки так или иначе решили проблему ресурсов и были готовы поделиться ими. И тут выяснилось, что хорошие заемщики – в большом дефиците. И виной тому – вездесущий кризис.
С одной стороны, банки стали гораздо тщательнее отбирать будущих клиентов, порой отказывая тем, с кем раньше успешно работали. С другой стороны, многие предприятия запятнали свою кредитную историю. Одни – по собственной вине, других подвели поставщики или покупатели, а третьих – банки. К примеру, пообещав продлить кредит, но в условиях кризиса не сумев (или не захотев) это сделать. В сложном положении оказались и новорожденные предприятия.
А те заемщики, которые удовлетворяли всем требованиям банков, отнюдь не горели желанием брать кредиты на существовавших к тому времени условиях. И в марте банки начали движение навстречу своим потенциальным клиентам: стали потихоньку снижать ставки по своим кредитным продуктам и требования к заемщикам (к примеру, минимальный срок работы предприятия), возобновлять или запускать новые программы, отменять введенные ранее ограничения и т.д.
Кредитование крупных предприятий – процесс интимный, его условия сторонами не разглашаются. Не все так просто и с предприятиями малого бизнеса, хотя многие банки размещают на своих сайтах довольно подробные условия кредитования. Поэтому судить о реальных условиях предоставления кредитов можно разве что по обобщенным данным, публикуемым ГУ ЦБ. Но и они довольно красноречивы: за год уровень ставок по кредитам бизнесу разного размера снизился более чем на четверть — на 27,5%.
Поскольку ставки – средневзвешенные, а не среднеарифметические, они гораздо ближе к стоимости кредитов для крупного бизнеса. Малый и средний о таких пока что могут только мечтать. И всех, безусловно, волнует вопрос: стоит ли рассчитывать на дальнейшее снижение?
Андрей БЕСПЯТОВ выразил общее мнение наших экспертов, заявив: «Вряд ли стоит ожидать дальнейшего снижения ставок. Что касается условий предоставления кредитов, то здесь налицо тенденция к более глубокому изучению ситуации каждого конкретного заемщика, к оценке бизнеса изнутри. При сохранении общеэкономической ситуации в ближайшие год-два маловероятны принципиальные корректировки процентных ставок».
Оценка Сергея КРАВЧЕНКО менее оптимистична: «Исходя из интересов экономики, было бы хорошо хотя бы сохранить ставки на существующем уровне. Но есть вероятность, что на фоне прогнозируемого уровня инфляции они немного повысятся. Насколько велика эта вероятность, будет зависеть и от действий правительства, и от банков, и от состояния дел в мировой экономике». А вот результатами работы в 2010 году он доволен: «Перед нами стояла задача оживить экономику после кризиса. Оживить ее можно было только за счет повышения доступности кредитных средств — без них очень сложно выживать любому бизнесу да и людям тоже. И эта задача была выполнена».
Георгий АДАБИР не считает возможным говорить о смягчении условий кредитования: «Скорее это можно назвать адаптацией условий кредитования к новым рыночным условиям. Риски увеличились, спрос на кредиты изменился, но продавать кредиты и зарабатывать доход все равно как-то нужно. Весь год банки модернизировали свои продукты и перенастраивали системы оценки кредитных рисков».
Анатолий ЧЕРЕДОВ демонстрирует философский подход к вопросу о ставках: «Есть объективные обстоятельства (например, инфляция), которые не зависят от меня лично, нашего банка или других. Поэтому нужно строить свою работу исходя из того, что есть. Нам невозможно конкурировать по ставкам с большими федеральными банками, поэтому мы должны предложить рынку нечто такое, чтобы он нам поверил и согласился брать более дорогие кредиты».
Лицо лицу — рознь
Возможно, кого-то удивят средневзвешенные ставки для физических лиц: вроде бы столько говорилось и писалось о снижении ставок, а тут... Но не надо забывать, что в них учтены ставки по кредитам не только ипотечным или потребительским для участников зарплатных проектов. Серьезно утяжеляют среднюю стоимость заимствования весьма популярные товарные кредиты, которые предоставляются по одному или двум документам без справок о доходах. Большой риск компенсируется большой ставкой, хотя и эти продукты стали несколько дешевле.
Снижению ставок способствовало повышение конкуренции в этом сегменте рынка: в 2010 году POS-кредитованием стали заниматься банки, прежде предоставлявшие лишь классические кредиты. Кроме того, сразу в нескольких банках появилась возможность получить кредит наличными в течение одного дня и по ставкам гораздо более приемлемым, чем «экспрессы» в магазинах.
А наибольшие успехи достигнуты в сфере ипотечного кредитования. По итогам девяти месяцев 2010 года средневзвешенная ставка по рублевым кредитам на покупку жилья составила в Омской области 13,2%, а по ипотечным кредитам – 12,9% годовых. Стоит отметить, что в целом по России эти ставки выше: 13,6% и 13,4% соответственно.
Кроме того, в рамках некоторых программ минимальный первоначальный взнос снижен до 20% и даже 10% от стоимости объекта ипотеки. Возобновлены или запущены программы кредитования строящегося жилья, в том числе программа с государственной поддержкой, по условиям которой минимальный первый взнос составляет 20% от стоимости квартиры, ставка по кредиту равна 11% (независимо от взноса и срока кредитования) и не взимается никаких комиссий. Теперь главное, чтобы возводились новостройки, в которых люди захотели бы купить себе квартиру.
Последним неприступным бастионом остаются ставки по кредитным картам. Остается лишь надеяться, что в наступившем году он будет взят, а также что удастся обуздать безумный рост просроченных кредитов: с 1 октября 2009-го по 1 октября 2010 года их объем вырос с 4,3 до почти 6 млрд рублей.
Правда, как пояснил Георгий АДАБИР, этот рост отчасти носит технический характер: «Объем просроченной задолженности продолжает расти по балансу — на счета просроченных ссуд ежемесячно переносятся очередные платежи по тем кредитам, которые стали проблемными давно. При этом проблемная задолженность уже не растет существенно. Думаю, что кредиты, выданные в 2009-2010 годах, у большинства банков уже хорошего качества и просрочка по ним не выше плановой».
Влияние на объем просрочки кредитной политики прошлых лет отмечают и другие банкиры. При этом Андрей БЕСПЯТОВ обнадежил: «Требования к заемщикам за последний год стали более строгими — никто не хочет повторения прошлых ошибок. Не исключаю, что в дальнейшем уровень требований будет иметь тенденцию к повышению». А Сергей КРАВЧЕНКО уточнил, что в Омском отделении Сбербанка значительного увеличения просрочки не произошло, а в декабре она даже снизилась. «Однако определенный процент просрочки будет всегда: люди, к сожалению, умирают, увольняются или попадают в другие сложные жизненные ситуации», — заметил он.
Многие прогнозы, которыми политики и экономисты щедро делились в начале 2010 года, не оправдались: инфляция оказалась выше, вместо притока капитала в нашу страну имеем его отток и т.д. и т.п. Однако не случилось и массового закрытия банков: прогнозировали около четверти всех существующих, реально лицензии лишились в 100 раз меньше. Сейчас тоже нет недостатка в прогнозах, зачастую диаметрально противоположных. Учитывая прошлый опыт, давайте не будем заранее горевать или радоваться, а лучше доживем до будущего года – тогда и подведем итоги нынешнего.