Как попасть в банк не отходя от компьютера

За последние несколько лет Интернет стал неотъемлемой частью жизни многих омичей. Соответственно, год от года растет популярность систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), посредством Интернета позволяющих выходить на связь со своим банком в любое время суток и из любого уголка планеты. Новая (или существенно обновленная) система такого рода появляется на рынке чуть не каждый месяц. Поскольку невозможно объять необъятное, попробуем разобраться, в чем состоят главные различия между аналогичными продуктами разных банков и что их роднит.
Экскурс в историю и географию
В январе 2011 года в «Банковском обозрении» были опубликованы статистические данные о «проникновении интернет-банкинга в различных странах» — без уточнения, впрочем, что имелось в виду под «проникновением». Вероятно, доля пользователей систем ДБО от общего числа клиентов. Рекордсменом объявлена Канада с показателем 64,8 (судя по всему, процентов). Показатель Франции — 56,6, Новой Зеландии – 49,8, а США — 45,1.
России на графике нет, но в статье со ссылкой на данные HandyBank средний процент проникновения в России оценен в 2-5% от общего числа клиентов банков в зависимости от региона. Причем сказано, что число пользователей растет примерно на 7-8% ежегодно. Там же приводится мнение Владимира УРБАНСКОГО, начальника управления развития каналов самообслуживания Альфа-Банка: по его словам, поднять процент проникновения ИБ в России с 2 до 10% в течение ближайших 4-5 лет вполне реально.
Между тем, к примеру, в омском филиале банка УРАЛСИБ 10% клиентов из числа физических лиц пользовались системой ИНТЕРНЕТ-БАНК еще летом 2008 года. А в филиале ТрансКредит Банка сейчас пользователем системы «Интернет-портал» является примерно каждый шестой клиент (т.е. около 5000 человек). И почти половина из них подключилась сравнительно недавно – в 2010-м и первые месяцы 2011 года, хотя система работает с 2007 года. Примерно о такой же динамике (без уточнения конкретных цифр) заявили представители еще нескольких банков, работающих на территории Омской области.
Именно области, потому что современные банковские технологии понемногу продвигаются и в сельские районы. По данным Омского отделения Сбербанка, около 20% пользователей системы «Сбербанк Онл@йн» проживают за пределами областного центра. В ряде районов пользуются услугами системы «ОТПдирект Омск: Интернет», а услуги «Интернет-офиса» Россельхозбанка предоставляются жителям 22 районов Омской области.
Первая в нашем регионе система удаленного доступа к банковским услугам появилась в Омскпромстройбанке в 2001 году, и сейчас у системы «ОТПдирект Омск: Интернет» порядка 8000 пользователей. Сбербанк начал предлагать свою систему в Омске с июля 2010 года, но уже успел заключить более 75 000 договоров на обслуживание. Такое большое количество стало возможным благодаря тому, что данная услуга автоматически входит в договор комплексного обслуживания, которые сейчас заключаются со всеми клиентами банка. Однако понятно, что реально пользуются данным продуктом далеко не все.
Очень жаль, но подсчитать точное число омичей, использующих сегодня системы ДБО, не удалось. Официальная банковская статистика оперирует количеством открытых счетов, а их у человека может быть гораздо больше одного (к примеру, на 1 января 2011 года в области было открыто более 5,3 млн счетов физических лиц). Совершенно очевидно одно: до насыщения рынка еще далеко.
Кому это выгодно
Если сказать очень коротко, то всем. Стоимость интернет-транзакции для банка много ниже, чем при традиционном кассовом обслуживании: сокращаются затраты на оплату труда персонала, содержание офисов. И чем больше доля таких расчетов в общем объеме, тем заметнее экономия.
С другой стороны, экономит и пользователь. Во-первых, не надо тратить время на посещение банка, подстраивать свои планы под график его работы. Современные системы ДБО позволяют совершить практически любую операцию, не выходя из дома или не отлучаясь со своего рабочего места. Внести очередной платеж по кредиту или квартплату можно в любое время суток, находясь при этом за тридевять земель от родного дома. И никаких очередей!
Во-вторых, многие «заочные» операции проводятся на условиях более льготных по сравнению с «очными». Например, комиссии за перечисление средств гораздо ниже, а то и вовсе не взимаются. Конвертация валют производится по более выгодному курсу и т.д. Кроме того, во многих случаях не требуется вводить реквизиты получателя платежа, поскольку они уже известны системе. Или ввести их один раз и сохранить для дальнейшего использования.
Не нужно заводить папки для хранения многочисленных квитанций, поскольку вся личная или семейная бухгалтерия всегда под руками и в полном порядке. В любой момент можно получить не только информацию о текущем состоянии всех своих счетов (расчетных, карточных, кредитных или депозитных), но и выписку по этим счетам за любой период времени.
Многие омичи уже успели оценить все перечисленные (а может, и какие-то другие) преимущества общения с банком через Интернет. Как показывает опыт ТрансКредит Банка, это в основном офисные сотрудники, поскольку все они имеют доступ в Интернет.
В первую очередь — молодые люди, которые легко адаптируются к новшествам и принимают их на ура. Во вторую – люди среднего возраста. Но есть и пенсионеры, которые активно пользуются, к примеру, виртуальными картами.
В Сбербанке картина несколько иная: больше всего среди пользователей людей среднего возраста — от 35 до 50 лет. В основном те, кто имеет возможность пользоваться Интернетом на рабочем месте.
Безопасность — прежде всего
Когда речь заходит о деньгах (в особенности о крупных суммах), первым делом всех интересуют гарантии их сохранности и безопасности операций. Естественно, при разработке любой системы ДБО этому вопросу уделяется особое внимание. Как правило, современные системы используют сразу несколько способов защиты, применяя самые передовые информационные и аппаратные технологии.
Первая ступень защиты от несанкционированного доступа – использование уникального имени для каждого клиента (логин) и личного пароля для входа в систему. Обычно то и другое банк выдает при регистрации клиента в качестве пользователя системы ДБО. Затем пароль, как правило, можно (и нужно) поменять. Однако из каждого правила есть исключения. В частности, клиенты Юниаструм Банка поменять выдаваемые им пароли не могут.
Для получения информации о состоянии своих счетов или перевода денег между ними (например, с целью пополнения вклада или гашения кредита) вполне достаточно при входе в систему указать свой логин и пароль. Карту банка для этого иметь не обязательно – достаточно наличия хотя бы одного счета. А вот для совершения платежей необходимы и карта, и дополнительные способы защиты.
Например, ОТП Банк и ТрансКредит Банк предлагают формирование электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Клиент при помощи размещенной на сайте банка программы самостоятельно генерирует секретный (закрытый) и открытый ключи ЭЦП, которые автоматически записываются на постоянный носитель информации. Раньше для этой цели обычно использовалась дискета, а сейчас – флеш-карта или диск. При этом формируются параметры для активации ключа ЭЦП, которые необходимо распечатать или просто записать на бумаге и вместе с паспортом предъявить в любой из пунктов обслуживания банка. Используя носитель информации с ключами ЭЦП, можно с любого компьютера получить доступ ко всем счетам, открытым в банке/филиале. Такой электронный сертификат действует в течение года или двух.
Во многих банках для повышения уровня безопасности расчетов используется тот или иной вариант технологии одноразового пароля. Скажем, АК БАРС, ВТБ24 и ряд других банков бесплатно выдают своим клиентам карточки с наборами кодов, используемых в качестве сеансовых ключей. Обычно они применяются только как аналог подписи, подтверждающей законность платежа, однако в ВТБ24 служат также и паролем при входе в систему ДБО.
НОМОС-Банк, Россельхозбанк используют другой способ: они выдают своим клиентам специальные криптографические устройства, генерирующие пароли. Для этого требуется вставить в устройство карту, привязанную к системе ДБО. Банк Интеза и Юниаструм Банк также предлагают своим клиентам воспользоваться электронным генератором одноразовых ключей.
А клиентам Альфа-Банка для входа в систему Альфа-Клик требуется ввести два пароля. Сначала такой же, как и в других банках — сменяемый по мере необходимости. После его набора система генерирует одноразовый пароль и пересылает его на сотовый телефон пользователя, указанный им при регистрации.
В последнее время появилось новое веяние: банки предлагают два варианта защиты, и пользователь системы волен выбрать один из них. Скажем, Сбербанк предлагает выбирать между получением в банкомате карты с одноразовыми ключами и присылкой SMS. Клиенты АМТ Банка и Промсвязьбанка могут получить карты с ключами, а могут завести электронно-цифровую подпись и хранить ее на своем компьютере или сменном носителе.
С недавних пор появился выбор и у клиентов банка УРАЛСИБ, но несколько иной: тому, кто желает дистанционно оплачивать товары и услуги, предлагается возможность за 800 руб. приобрести генератор одноразовых ключей (работает 6 лет) или за 50 руб. — карту, на которой помещается 120 одноразовых ключей. А для просмотра информации вполне достаточно бесплатно предоставляемого пароля для входа в систему. Именно это и означает строчка в графе таблицы «Подключение».
Что они умеют
Системы дистанционного банковского обслуживания разных банков, разумеется, отличаются по своим функциональным возможностям, и порой весьма сильно. Выполняемые ими операции можно условно разделить на три блока: информационный, платежный и дополнительных услуг. Причем многие кредитные организации (например, АМТ Банк, НОМОС-Банк, ОТП Банк, ТрансКредит Банк) предоставляют своим клиентам возможность подключаться к системе ДБО как в полном, так и в усеченном варианте, обычно предполагающем лишь предоставление информации о состоянии счетов клиента.
В банке ВТБ24 это вообще две разные системы: «Телеинфо», которая дает возможность только получать информацию об остатках и движениях по счетам и банковским картам, и «Телебанк», позволяющая как получать информацию, так и проводить операции. К системе «Телеинфо» можно подключиться самостоятельно и бесплатно на сайте системы (www.telebank.ru), а к «Телебанку» подключают в офисе, взимая при этом абонентскую плату (для вкладчиков банка первый год обслуживания – бесплатно). Кстати, к системе «Телебанк» можно привязать пластиковую карту как ВТБ24, так и любого другого банка.
В других банках используют для системы ДБО одно название, но предлагают несколько вариантов подключения. К примеру, в ТрансКредит Банке возможны 3 режима использования системы: информационный, активный без ЭЦП и с ЭЦП. Несмотря на свое название, информационный позволяет не только получать информацию о состоянии счетов, но и оплачивать услуги мобильной связи в размере до 500 руб. в месяц.
Активный без ЭЦП допускает оплату мобильной связи без ограничений и платежи без взимания комиссии в адрес юридических лиц, с которыми у банка заключены договоры. Можно также совершать операции по вкладам и гасить кредиты, полученные в «своем» банке. Выбрав режим с ЭЦП, клиент получает доступ ко всем возможностям системы, включая платежи в любой адрес (в том числе по сформированным заранее шаблонам) и оформление поручений на автоматическое перечисление, допустим, ежемесячной квартплаты.
ОТП Банк тоже предлагает три варианта подключения к системе «ОТПдирект Омск: Интернет». Если клиенту достаточно получения выписок по счетам, годовое обслуживание стоит 150 руб. С возможностью проведения платежей – 250 руб., а с дополнительной рассылкой выписок через электронную почту или на мобильный телефон — 300 руб.
В других банках существует два варианта подключения к системе ДБО: в режиме получения информации и выписок по счету и в режиме, позволяющем производить различные операции. Условия проведения внутренних и внешних платежей – разные. Под «внутренними» обычно понимаются перечисления средств на счета юридических и физических лиц в пределах всей филиальной сети банка (в Россельхозбанке внутренние платежи – только в пределах одного филиала). Они производятся на льготных условиях: с пониженной или даже нулевой комиссией.
Льготы распространяются и на платежи в адрес ряда организаций, с которыми у банков существуют особые договоры. Чаще всего это операторы мобильной связи и кабельного телевидения, интернет-провайдеры, некоторые коммунальные услуги. (В частности, в банке УРАЛСИБ такие платежи – бесплатные, как и переводы в адрес AVON, Орифлейм, Фаберлик). Без комиссий также принимаются налоговые и таможенные платежи, различные штрафы.
Возможность совершения платежей в адрес любых получателей («внешних») в ряде систем появилась сравнительно недавно, а в некоторых до сих пор не реализована. Скажем, в АК БАРС Банке и Россельхозбанке перечень организаций-получателей ограничен теми, с кем у банка есть договор. Правда, клиенты Россельхозбанка могут переслать деньги на карту VISA другого российского банка (комиссия — 1,5 % от суммы, минимум 50 руб.)
Многие системы позволяют создавать и хранить шаблоны периодически повторяющихся платежей, несколько реже встречается возможность автоматического проведения платежей в соответствии с задаваемым клиентом графиком (ВТБ24, Сбербанк, ТрансКредит Банк и др.).
То же самое касается операций по вкладам: пополнение и частичный отзыв (или досрочное закрытие) предлагают многие, а вот открыть новый вклад можно не везде. Оформлять кредиты через Интернет не берется никто – можно только подать заявку. Весьма популярны конверсионные операции (если у клиента есть счета в разных валютах).
Встречаются и другие предложения. Например, пользователи «Альфа-Клика» могут соединить свой счет со счетом в Яндекс.Деньгах, рублевым кошельком WebMoney или QIWI Кошельком, пополнять счет в Skype и выпустить виртуальную карту MasterCard Virtual для безопасных расчетов в Интернете. Виртульные карты могут оформлять и клиенты ТрансКредит Банка, а Промсвязьбанк принимает заявки на оформление обычных карт.
В большинстве банков связь со службой технической поддержки системы ДБО возможна по электронной почте или бесплатному (реже – просто иногороднему) телефону «прямой линии». Но АМТ Банк использует для связи в том числе и Skype, а в филиалах ОТП Банка и УРАЛСИБа работают омских телефоны технических служб. В Альфа-Банке запрос посылается по e-mail, а ответ можно получить тем же способом или по сотовому телефону.
В большинстве банков можно заказать SMS-информирование об операциях по счетам и неудачных попытках таких операций. Кое-где (например, в Банке УРАЛСИБ) этот блок – часть системы интернет-банка, а в большинстве случаев – отдельный продукт. В Альфа-Банке «Альфа-Чек» позволяет к тому же пополнять баланс мобильного телефона и осуществлять платежи по шаблонам, созданным в «Альфа-клик». А в МДМ Банке и Росбанке можно заказать аналогичную услугу e-mail-информирования. ВТБ24 использует другую систему оплаты: SMS-оповещения там продаются пакетами по 60, 180 или 300 сообщений стоимостью от 100 до 300 руб.
Представители работающих в Омске банков с оптимизмом смотрят в будущее и рассчитывают, что долю клиентов, использующих ДБО, можно довести до 30-40%. В ближайшее время практически все планируют расширить список партнеров и обзавестись теми возможностями, которых пока не имеют: открытия вкладов и полного спектра операций по ним, заказа кредитов и карт, направления платежей по любому адресу и т.д.
К примеру, функционал «МДМ online» планируется дополнить он-лайн помощником, домашней бухгалтерией и настройкой персонального интерфейса. ОТП Банк собирается добавить возможность совершения переводов в иностранной валюте и
брокерские услуги (информация по брокерскому счету, подача поручений на
перечисление/отзыв денежных средств. А в СКБ-банке предполагается внедрить сервис по оповещению пользователей системы о предстоящих платежах, начисленных процентах, поступивших переводах. Кроме того, открыть для пополнения электронные кошельки и предоставить возможность заказать виртуальную карту для проведения расчетов в Интернете. Наверняка появятся и другие интересные новинки. Остается лишь немного подождать.