Вклады перестают нравиться

По данным ЦБ РФ, объем вкладов в целом по России за первые 5 месяцев 2011 года увеличился на 463 млрд руб., вплотную приблизившись к показателям начала 2008 года (459 млрд руб.). При этом в апреле прирост составил 2,1%, а в мае – всего 0,5%. Омские цифры не сильно отличаются от общероссийских: в апреле вкладов стало больше на 2,64 млрд руб. (+1,9%), а в мае – на 0,3 млрд руб. (+0,4%). Конечно, отчасти в этом повинно начало отпускного сезона, но главная причина состоит в другом: сроки вкладов с высокими ставками подходят к концу, а действующие сейчас условия мало кому нравятся.
Невеселая арифметика
Все мы прекрасно помним, что деньги россиян остро понадобились банкам осенью 2008 года, когда в результате кризиса иссякли зарубежные источники кредитных ресурсов. Но именно тогда, в сентябре — ноябре, вкладчики запаниковали и стали забирать свои деньги из банков, невзирая на потерю процентов при досрочном закрытии вкладов. Только за октябрь общероссийский портфель депозитов населения «похудел» на 360 млрд руб.
Очень своевременно принятый закон № 174-ФЗ о государственных гарантиях сохранности вкладов частных лиц переломил ситуацию: деньги стали возвращаться на депозиты в российских банках, и за эти деньги началась борьба. В результате выиграли вкладчики: зимой и весной 2009 года ставки по рублевым депозитам росли, как на дрожжах, достигнув максимума в мае — июне.
Самые выгодные условия действовали тогда при размещении средств сроком на год или два. По вкладам (даже не самым крупным), открываемым на 12 месяцев, разные банки готовы были платить омичам от 10 до 18%. А заключив договор на 2 года или внеся более-менее солидную сумму, кое-где можно было получить даже более 18% годовых. Сбербанк, доля которого составляла на тот момент 52% всех вкладов, предлагал 13% годовых при размещении на 2 года и 14,5% при сроке 3 года. Примерно на таких же условиях — под 14-16% годовых — принимали трехлетние вклады еще несколько банков.
Одновременно с ростом рублевых снижались ставки по вкладам в других валютах. Но и они в мае — июне 2009 года выглядели достаточно аппетитно: добрый десяток представленных в Омске банков по двухлетним вкладам в долларах готов был выплачивать более 10% годовых. Минимальные ставки на этот срок были в Сбербанке: порядка 4,5-5% годовых.
Однако праздник на улице вкладчиков продолжался недолго. Уже в июле 2009 года ставки по рублевым вкладам начали снижаться, и процесс этот (с переменным успехом) длится по сей день. Средняя максимальная ставка по вкладам в десяти российских банках, располагающих самыми большими портфелями депозитов физических лиц, за это время снизилась с 15,02% (во второй декаде июля 2009 года) до 7,85% (во второй и третьей декадах 2011 года). При этом еще в августе 2010 года она опустилась ниже 8,8% — официально признанного уровня инфляции в России по итогам 2009-го и 2010 годов.
Средневзвешенная ставка (если бы кто-то взялся ее подсчитать) оказалась бы и того ниже, поскольку в Сбербанке порог в 5% годовых превышают только ставки для вкладов суммой свыше 100 000 руб., да и то не всех. А ведь доля этого банка на 1 мая составляла 47,2% от общего объема сбережений населения России.
Ставки по вкладам, номинированным в долларах и евро, сегодня в большинстве случаев не превышают 5% годовых даже для самых больших сумм и сроков. А в российских «дочках» зарубежных банков (Абсолют Банк, Банк Интеза, Райффайзенбанк, Росбанк, ЮниКредит Банк) и вовсе опустились до эфемерных десятых и сотых долей процента – видимо, до уровня материнских банков, а то и ниже оного. Вот только инфляция в России куда как выше, чем в Австрии или Франции.
Если еще совсем недавно ставки по вкладам в долларах и евро во многих банках были одинаковы или долларовые ставки оказывались чуть выше, то теперь они в большинстве случаев выше по вкладам в евро – пусть и незначительно.
Тенденции новые и старые
За последние месяцы во многих банках изменились не только процентные ставки, но и другие условия приема вкладов. При этом одни банки прекратили прием отдельных вкладов (к примеру, Банк Интеза отказался от вклада «Лестница успеха», а в банке Стройкредит больше нет «Копилки»), а другие – целиком сменили линейку. Например, в Сбербанке вместо пяти прежних вкладов – 3 новых, с говорящими названиями: «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй».
МОСОБЛБАНК вроде бы тоже ввел новую линейку. Вот только, к примеру, нынешний вклад «Актуальный» по своим условиям полностью соответствует прежнему «Депозиту МОСОБЛБАНКа». Единственное отличие: ставки на 1-1,5% ниже.
Некоторые банки, наоборот, сохранили привычные названия вкладов, но поменяли ряд параметров. Скажем, банк АВАНГАРД отменил возможность пополнения и частичного отзыва для вклада «Сберкнижка», а ЛОКО Банк отменил пополнение для вклада «Инвестор».
В Сиббизнесбанке место «Сберегательного» вклада занял «Сберегательный+», но ставки по нему все равно – «с минусом». Минимальная сумма снизилась с 10 до 5 тыс. руб., зато следующий ценовой диапазон теперь начинается от 300 тыс. руб. вместо прежних 100. Отменено ограничение на размер дополнительных взносов, и начисление процентов производится не в конце срока, а ежемесячно (с выплатой или капитализацией дохода).
Но в гораздо большем числе банков условия уже давно принимающихся вкладов оставили прежними, пополнив линейку новыми видами депозитов – на определенный срок или «впредь до особого распоряжения». Во многих случаях условия по новым продуктам чуть более привлекательны, чем по остальным. Однако пока не слишком понятно, что это – временное явление или начало повышательного тренда.
О некоторых сезонных предложениях «КВ» уже рассказывали 22 июня, с тех пор появилось еще несколько «летних» вкладов. К примеру, Банк Сибирь с 28 июня по 31 августа принимает «Оптимальный» сроком на 370 дней, с минимальной суммой 10 000 руб. и возможностью пополнения от 5000 руб. не позднее 91 дня до окончания срока. Ставка по нему (5-9%) зависит от срока и суммы.
С 18 мая Плюс Банк принимает новый вклад «Лидер Плюс», условия которого похожи на прежний «Солидный Плюс»: договор заключается на срок 2 года, в течение первого года ставка в зависимости от суммы составляет 8,5-9,6%, затем снижается до 5,9%. Начисление процентов ежемесячно с капитализацией, возможно пополнение и частичное снятие. Но есть и различия: минимальная сумма «Солидного» – 500 тыс., а «Лидера» — 5000 руб. Кроме того, при досрочном отзыве «Лидера Плюс» начисленные проценты сохраняются.
Новый пополняемый вклад «Газпромбанк – Индивидуальный план» со сроком от 31 до 550 дней по выбору клиента принимается с 17 июня в трех валютах, в сумме от 3000 руб., 300 долларов или евро. Проценты начисляются в конце срока по ставкам 3,1-5,85% годовых в рублях, 1,35-3,75% в долларах, 1,6-3,75% в евро (в зависимости от суммы и срока).
А СтарБанк предложил сразу 2 новых вклада: «Пульсар» и «Квазар», сроком на 90 и 180 дней соответственно. Минимальные суммы для обоих составляют 5000 руб. и 200 долларов или евро. Для «Пульсара» ставка в рублях равна 9,3% годовых, в других валютах – 5%, для «Квазара» — 9,6% и 6%. Кроме того, «Квазар» в первые 90 дней можно пополнять, а при досрочном снятии с 91 дня ставка составляет 6% в рублях и 4% — в другой валюте.
Льготные условия досрочного расторжения договора вклада предлагают и другие банки. Но степень льготности при этом может быть разной. Так, банк Стройкредит в случае досрочного отзыва вклада «Лидер» выплатит 1% в рублях и 0,5% в других валютах при фактическом сроке от 91 дня, после 181 дня применяются ставки 2% и 1%, а свыше 365 дней – 3% и 1,5% соответственно. АК БАРС Банк по вкладу «Персона» досрочно выплатит 3% годовых в рублях и 2% — в долларах или евро. НОМОС-БАНК при досрочном закрытии вклада в рублях раньше выплачивал 4% годовых, а теперь – 2,5%. В валюте ставка была 1,2%, стала 1%.
В Мираф-Банке по вкладу «Доходный», открытому на полгода, льготная ставка в размере 4,45% годовых применяется с 91 дня. А по договорам, заключенным сроком на год или два года, ставка 4,45% действует с 91 до 181 дня, 5,45% — при сроке свыше 181 дня и 6% — после 367 дней.
Сбербанк при отзыве не ранее 6 месяцев выплачивает по своим вкладам 2/3 соответствующей ставки, а ИТ Банк по вкладу «Выгодный» — 60% ставки по вкладу при фактическом сроке от 182 до 367 дней и 80% ставки — через 368 дней. В МДМ Банке для вклада «Растущий процент» льготная ставка досрочного отзыва может составить от 1,22% до 6,95% в зависимости от фактического срока.
Совкомбанк предоставляет вкладчику возможность выбрать один из трех временных интервалов досрочного расторжения без потери процентов договора вклада «Максимальный доход» или «Проценты на проценты», заключенного на 36 месяцев: каждые 3, 6 или 12 месяцев. За полный (3/6/12-месячный) срок нахождения средств на вкладе проценты выплачиваются по стандартной ставке, за неполный срок — из расчета ставки «до востребования» (0,1%). Для постоянных вкладчиков Совкомбанка ставки по вкладам на срок не менее 3 месяцев выше: в рублях на 0,5%, в валюте – на 0,25%.
В НБ ТРАСТ при востребовании всей суммы вклада или его части проценты начисляются по специальной ставке, которая равна стандартной для предыдущего временного диапазона. Например, при фактическом сроке от 91 дня – по ставке для вкладов того же размера продолжительностью до 90 дней, при сроке от 366 дней – по стандартной ставке для вкладов продолжительностью от 181 до 365 дней. Проценты на невостребованную часть вклада начисляются по ставке вклада до востребования.
Новое веяние – зависимость процентной ставки от установленной максимальной суммы пополняемого вклада. Скажем, в Банке Москвы вклад «Престиж Плюс» можно открыть в двух вариантах: без ограничения суммы или с максимальной суммой не более трех первоначальных взносов. Во втором случае ставка на 0,25% выше.
В Сбербанке максимальная сумма для вкладов «Пополняй» и «Управляй» равна 10 первоначальным взносам (или остаткам вклада на дату пролонгации). В случае ее превышения на разницу между фактической и максимальной суммой вклада доход начисляется исходя из половины действующей ставки. А при досрочном востребовании такого вклада по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока выплачивается 1/3 ставки.
Банки продолжают понемногу увеличивать максимальные сроки приема вкладов. Допустим, Москоммерцбанк принимал «На выгодных условиях» на срок не более года, а теперь – и на 2 года тоже. Вклады на срок до 3 лет сегодня принимает уже каждый третий банк. ВТБ24, МОСОБЛБАНК и Райффайзенбанк предлагают вклады продолжительностью до 5 лет, а ЮниКредит Банк – до 7 лет в рублях и до 10 лет – в других валютах.
Вот только много ли найдется желающих воспользоваться предоставленными возможностями – при сегодняшних-то ставках, не спасающих от инфляции? Многие нынешние вкладчики наверняка попытаются найти другие варианты размещения временно свободных средств. Но вряд ли всем им это удастся. К сожалению, опыт прошлых лет показывает, что в такой ситуации многие наши сограждане становятся легкой добычей разного рода аферистов. В прошлый раз прикрытием послужили кредитные кооперативы. Кто подскажет, чего нам ждать теперь?