Кредит, который всегда с тобой

На фоне рекордных объемов выданных за последнее время ипотечных и потребительских кредитов сведения о количестве кредиток выглядят более чем скромно: они составляют всего-то чуть больше 5% «пластика», эмитированного на территории Омской области. Но если принимать во внимание только карты, находящиеся в обороте, то окажется, что за год (с 1 июля 2011 года по 1 июля 2012-го) число работающих кредиток увеличилось с 36 до 78,6 тыс. штук. Скорее всего активный рост их числа продолжится, поскольку карты с кредитным лимитом наконец-то превращаются в массовый продукт.
Немного о терминологии
Строго говоря, «настоящих кредитных» карт (расчеты по которым осуществляются исключительно за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора), на рынке не так уж много. Гораздо чаще встречаются «дебетовые карты с разрешенным овердрафтом», то есть такие, которые позволяют воспользоваться и собственными средствами, и заемными (если собственных не хватило).
При использовании для повседневных нужд разница между ними (с точки зрения пользователя) невелика: и те и другие позволяют быстро и без утомительных формальностей получить в свое распоряжение необходимую сумму на непредвиденные расходы. С такой картой удобно, например, ездить в отпуск или отправляться в поход по магазинам: и кошелек карман не оттягивает, и купить можно все, что потребуется.
Особенно приятно, если банк-эмитент предлагает достаточно долгий грейс-период, в течение которого за пользование заемными средствами можно не платить. А если и не успеешь выплатить в установленный срок всю потраченную сумму, то проценты по кредиту окажутся вполне приемлемыми.
К сожалению, до недавних пор таких продуктов в свободной продаже практически не было. Рассчитывать на получение чего-то подобного могли только зарплатные (т.е. получающие зарплату на карточку данного банка), лояльные (ранее уже бравшие кредит и дисциплинированно его выплатившие), корпоративные (сотрудники юридических лиц – партнеров банка) клиенты или, наконец, работники всем известных, солидных предприятий.
«Железные» правила
Несмотря на все различия между банками и их продуктами, есть несколько правил, которых придерживаются все или почти все, за очень редкими исключениями. Одни продиктованы правилами платежных систем, другие – элементарной логикой или традициями делового оборота.
В частности, платежи за товары и услуги, совершаемые при помощи карт международных платежных систем, осуществляются без комиссий. Не имеет никакого значения, будут ли при этом задействованы собственные средства клиента или кредитные. И если образовавшаяся задолженность будет погашена до окончания грейс-периода, никаких процентов за пользование кредитом платить не придется.
В таблице указана максимальная продолжительность льготного периода. В подавляющем большинстве случаев он отсчитывается с 1-го числа каждого месяца. То есть продолжительность «до 55 дней» означает, что задолженность надо погасить до 25-го числа следующего месяца. Кредит Европа Банк ведет отсчет с 20-го числа, и потому покупку, сделанную в счет кредита в конце июня, надо оплатить до 10 августа. А в Альфа-Банке отсчет 100 дней начинается назавтра после совершенной покупки, и потому число может быть любым. Банк АВАНГАРД грейс-период в 200 дней предоставляет каждому клиенту только один раз. В дальнейшем льгота действует только 50 дней.
Причем беспроцентный период действует только при условии безналичных расчетов по карте за товары или услуги. Единственное исключение – банк «Зенит», в котором льготный период распространяется как на безналичные операции, так и на операции снятия наличных. Снять часть кредитного лимита наличными в банкомате или пункте выдачи наличных (ПВН), разумеется, можно и в других банках, но в этом случае проценты начнут начисляться сразу, причем нередко – по более высокой ставке.
Скажем, в БИНБАНКе при оплате товаров или услуг для разных категорий карт действуют ставки от 22 до 45% годовых, а в случае снятия наличных денег – от 24 до 50% годовых и дополнительно взимается комиссия в размере 5% от снятой суммы.
В таблице указаны размеры комиссий за обналичивание заемных средств. Собственные средства с картсчета в большинстве банков сейчас можно переводить в наличные без комиссии. А вот в банкомате или ПВН чужого банка придется уплатить – хотя и меньше, чем при снятии заемных средств. В случае карт банка ВТБ24 комиссия составит 1%, минимум 300 руб., для карт ЛОКО-Банка – тоже 1%, но не менее 150 руб., или 4 евро. Банк Москвы взимает комиссию за снятие средств в пределах положительного остатка и в своих ПВН. Для сумм до 60 тыс. руб. она равна 5%, минимум 250 руб.; при снятии в других банках комиссия составит 0,5%, от 75 руб.
Некоторые банки взимают плату и за внесение наличных в счет погашения долга. Так, в Альфа-Банке прием наличных через банкомат и экспресс-кассу осуществляется бесплатно, при внесении через кассу отделения на счета карт категории Classic/Standard взимается 250 руб. за каждую операцию, пополнение счета через платежных агентов (Евросеть) – 1%, минимум 50 руб. В банке «Восточный экспресс» комиссия за внесение денег в кассу — 110 руб., а при внесении посредством терминала – 90 руб.
Что выбрать?
Еще не так давно карты с кредитным лимитом, да еще и с грейс-периодом были редкой экзотикой. Но ситуация понемногу меняется к лучшему, и сегодня на рынке имеется уже много самых разнообразных предложений. В таблице представлены только стандартные программы, рассчитанные на клиентов с улицы, да и то далеко не все. Как среди этого множества найти свою карту?
Стоит взять за основу общее правило: чем больше банк получит информации о клиенте, тем меньше он рискует и, соответственно, сможет предложить более привлекательные условия. К примеру, в АК БАРС Банке есть 3 варианта карт для разных клиентов. «Простое решение» принимается без справки о доходах, и в этом случае лимит кредитования — до 100 тыс. руб., ставка по кредиту — 28,9% годовых. «Оптимальный» – для клиентов со справкой о доходах. Тот, кто берет кредит впервые, сможет получить до 200 тыс. руб. под 22,9%, а при наличии положительной кредитной истории в АК БАРС Банке максимальный лимит увеличивается до 500 тыс. руб., ставка снижается до 19,9% годовых, минимальный платеж – до 5%, а комиссия за снятие наличных – до 3% от суммы операции.
Стоит сразу оговориться, что в таблице указаны максимально возможные размеры кредита. В любом случае для каждого клиента рассчитывается персональный «потолок», который зависит в первую очередь от размера личного/семейного дохода, а также от целого ряда других причин, включая и категорию карты.
Самые распространенные среди кредиток – «простые» MasterCard Standard и Visa Classic, а также «золотые» MasterCard и Visa Gold. Карты категории Platinum, как и прочие премиальные, в последнее время чаще всего включаются в состав специальных пакетов вместе с набором других продуктов и услуг, ориентированных на состоятельных клиентов. Электронные карты в режиме кредитных встречаются все реже из-за меньшей универсальности по сравнению с классическими.
Выбор категории – дело сугубо личное. Как правило, ставки кредитования у «золотых» карт ниже, а вот стоимость обслуживания – выше. Хотя встречаются и исключения. В Райффайзенбанке, например, можно не платить комиссию за годовое обслуживание, если регулярно использовать карту для оплаты покупок и услуг – так, чтобы среднемесячные траты составили не менее 8 000 руб. для классической карты и 25 000 руб. – для «золотой».
Помимо стандартных, существуют разного рода кобрендовые карты, женские, молодежные, cash-back (с возвратом части потраченных денег на картсчет)… Есть благотворительные карточные программы: «Подари жизнь» Сбербанка, «Достойный дом детям» УРАЛСИБа и другие аналогичные.
Но начинать поиск надо не с категории карты, а с банка (или банков), где вас уже знают, причем с самой хорошей стороны. Первым делом стоит обратиться в тот, через который вы получаете зарплату. Во-первых, там с вас потребуют меньшее количество справок. Во-вторых, банки нередко готовы повысить планку кредитного лимита, снизить (порой до 0) стоимость обслуживания картсчета и пойти на другие уступки своим проверенным клиентам. А самое главное — многие довольно ощутимо снижают ставки для тех, в чьей платежеспособности они не сомневаются, потому что имеют полную информацию об их заработках.
Например, в НОМОС БАНКе для зарплатных клиентов и партнеров ставки ниже на 2 процентных пункта (п.п.), а стоимость обслуживания – примерно в два раза по сравнению с размещенными в таблице. В МТС Банке для корпоративных клиентов все ставки на 3 — 4 п.п. ниже табличных, а для зарплатных клиентов — существенно ниже: 18% в рублях и 16% в других валютах для карт любой категории. Примерно такая же картина наблюдается и в большинстве других банков.
В банке АВАНГАРД ставка по кредиту зависит от продолжительности непрерывной задолженности: в первые 3 месяца ставки равны 15% годовых в рублях и 12% — в долларах либо евро. Не успели погасить кредит за этот срок – на четвертый месяц они подрастут до 18% и 15%, соответственно. Потом – до 21% и 18% годовых, а начиная с шестого месяца кредит подорожает до 24% и 21% годовых.
А у клиентов Абсолют Банка есть шанс как повысить, так и понизить ставку в рамках действующего договора. При отсутствии просрочек в течение полугода базовые ставки понижаются на 1% и еще на 1% — через следующие полгода. При возникновении второй по счету просрочки минимального платежа ставки повышаются на 1%, при возникновении третьей – еще на 1%.
К сожалению, до сих пор при всем богатстве выбора далеко не всем желающим удается вообще заполучить кредитную карту, не говоря уж о продукте с приемлемыми параметрами. Но это – тема для отдельного разговора.