Дмитрий ЗАДВОРНОВ, заместитель председателя правления ОАО АКБ «ИТ Банк»: «Именно минимизация рисков и делает наши кредиты такими доступными»

О том, растет ли экономика в регионе, о сегодняшней ситуации на омском банковском рынке, о перспективных банковских продуктах, планах по расширению продуктовой линейки, проблемах кредитования бизнеса и итоговых показателях, с которыми ОАО АКБ «ИТ Банк» закончил 2012 год, обозреватель «КВ» Николай ГОРНОВ побеседовал с заместителем председателя правления ОАО АКБ «ИТ Банк» Дмитрием ЗАДВОРНОВЫМ.

— Дмитрий Владимирович, удалось ИТ Банку выполнить в 2012 году все, что задумывалось? Довольны ли вы сами теми показателями, с которыми завершили год?

— В принципе доволен. Несмотря на некоторую неопределенность и напряженность, которая появилась на банковском рынке осенью, в целом 2012 год был достаточно спокойным, ровным. И завершили мы год с положительными результатами. Открыли просторный, с площадью более 200 квадратных метров, удобный для клиентов дополнительный офис на проспекте Маркса, 75. Суммарный объем привлеченных средств увеличился у нас на 37%, капитал банка вырос на 10,4% и на конец года составлял уже 562 млн рублей. Валюта баланса на 1 января 2013 года превысила 5,9 млрд рублей, изменение в сторону увеличения — 17% за год. Чистая прибыль тоже возросла, причем более чем в два с половиной раза. Наш филиал в городе Ангарске завершил 2012 год с плюсом.

— Мне вспоминается, что вы планировали значительное увеличение кредитного портфеля...

— Объем ссудной задолженности увеличился меньше, чем мы планировали, тем не менее прирост по юридическим лицам был не намного ниже, чем в предшествующем году. Тогда мы увеличили свой кредитный портфель на 40%, в 2012 году — на 35%. Вложения в ценные бумаги за год выросли у нас на 588 млн рублей и на первое января достигли уже 1,83 млрд рублей. Вот из этого большого резерва мы как минимум 800 млн рублей могли бы дополнительно направить на кредитование омского бизнеса. Мы понимаем, что банку правильнее и интереснее размещать большую часть своих активов в кредитах, чем держать их в ценных бумагах. Для нас портфель ценных бумаг — это резерв и отложенная во времени доходность.

— Был низкий спрос на кредитные ресурсы? Или в Омске все еще мало качественных заемщиков?

— Устойчивые и успешно работающие предприятия в Омске есть, но, к сожалению, их не так много. И если у них возникает потребность в кредитных ресурсах, они могут получить кредит по более низкой ставке, чем средняя по рынку. Но если, условно говоря, завтра в ИТ Банк обратится какой-то перспективный заемщик, мы охотно уменьшим свой портфель ценных бумаг и выдадим кредит в таком объеме, который будет необходим. В 2013 году мы планируем придерживаться именно такой стратегии — снижения доли ценных бумаг и увеличения кредитного портфеля. Особенно по кредитам для физических лиц.

— Насколько предполагаете увеличить объем кредитного портфель в текущем году?

— Если рассматривать реальную ситуацию в Омске, то хотелось бы прирасти на 50-60%, особенно учитывая наши условия по потребительскому кредитованию.

— И все же ситуация в региональной экономике в прошлом году была лучше, чем в 2011 году? Если у ИТ Банка, известного своей консервативной кредитной политикой, вырос кредитный портфель, то это хороший показатель, как мне кажется.

— В целом ситуация улучшилась, да. Я считаю, что экономическая ситуация становится более стабильной. В 2011 году все упорно ждали второй волны кризиса. Вторая волна нас не накрыла. Все устали ждать и стали понемногу реализовывать отложенные до лучших времен проекты. В 2012 году мы расширяли кредитный портфель и за счет увеличения лимитов на уже существующих клиентов, и приросли новыми клиентами. Сейчас у нас сформировался достаточно приличный объем кредитов, выданных сельхозпроизводителям. И на 2013 год наши ожидания вполне оптимистичные.

— Потребительское кредитование в ИТ Банке по-прежнему подразумевает изучение кредитоспособности каждого заемщика?

— Конечно, и только поэтому мы даем дешевые деньги. Хотя этот продукт по определению потоковый, тем не менее каждая заявка рассматривается индивидуально. Нам нужно понимать, что наш потенциальный заемщик работает на предприятии, которое реально существует и, условно говоря, не исчезнет через месяц. Мы осознанно не даем кредиты за 15 минут без справок о доходах, осознанно не идем в торговые точки, не выдаем потребительские кредиты в магазинах бытовой техники по упрощенной процедуре. Но при этом мы и не транслируем риски невозвратов на всех заемщиков. Когда кто-то берет кредит под 40% годовых, он должен осознавать, что платит не только за себя, но и за тех людей, которые либо не собирались возвращать кредит, либо переоценили свои силы. Именно минимизация рисков и делает наши кредиты такими доступными. Наш заемщик — это человек, который планирует свои действия заранее, умеет считать свои деньги и не совершает поступки под влиянием импульса: «Ой, мне срочно нужен этот телевизор». Если говорить о перечне предприятий, работникам которых мы готовы давать кредиты без поручителей, то этот список будет, безусловно, расширяться. Он у нас почти всегда корректируется в сторону расширения. Бывают случаи, конечно, когда мы убираем какое-либо предприятие из своего листинга, но это происходит редко. В настоящее время в наш перечень «финансово устойчивых» предприятий входит около двухсот организаций нашего города.

— Если не ошибаюсь, потребительские кредиты за год немного подорожали...

— Ставки потребительского кредитования за год и снижались, и увеличивались. Причем не только у нас, а в целом по рынку. Мы в феврале 2012 года мы выдавали кредиты до полутора миллионов рублей по ставке 15% годовых, а в настоящее время — до двух миллионов рублей по ставке 16%. Рост — один процентный пункт.

— На этом уровне ставки затормозятся?

— Я не думаю, что в 2013 году они будут принципиально меняться. Плюс или минус один процентный пункт в течение года — это не очень критично. А более кардинальных изменений мы не ожидаем. Летом вполне возможно и снижение. Не секрет, что в летние месяцы происходит спад деловой активности, а рынок на это реагирует чутко.

— Почему же дорожают кредитные ресурсы, если никаких существенных изменений в экономике не наблюдается?

— Стали дороже пассивы. Если банк привлекает деньги у физических лиц под 11-12% годовых, то кредиты по определению не могут быть дешевыми. Даже если банк будет работать в ноль, то все равно он должен кредитовать как минимум под 13%. А любой банк – это коммерческое предприятие, у него есть акционеры, и он обязан работать прибыльно.

— Кстати, ваш новый допофис для физических лиц, который на проспекте Маркса, — он себя за год как-то проявил?

— Пока еще, скажем так, он работает не на полную силу. Услугами по переводам, по размещению вкладов сегодня уже никого не удивишь. Изначально мы планировали, что основой в офисах для физических лиц станет прием коммунальных платежей. Первым делом в конце прошлого года допофис на Маркса стал принимать платежи в адрес управляющей компании «ЖКХ «Ленинское», которая работает на той территории, уже в начале этого года запустили услугу совместно с УК «Левобережье», а сейчас завершаем переговоры с рядом других управляющих компаний. Ведем переговоры и с поставщиками коммунальных ресурсов. Услуга, как мы видим, востребована, поэтому постараемся, чтобы наши клиенты могли совершать коммунальные платежи не только в допофисах, но и через сеть банкоматов. А еще мы просчитываем возможность разворачивания собственной терминальной платежной сети, которая позволит совершать платежи не только с карты, но и наличными.

— У ИТ Банка сколько банкоматов по Омску?

— Восемнадцать. И этого количества уже не хватает.

— Вы принимаете платежи в адрес УК «Левобережье», а допофиса для жителей Левого берега до сих пор нет. Раньше, насколько я помню, у вас были планы насчет Левобережья...

— Мы не отказались от этих планов. По-прежнему хотим открыть допофис в районе улицы 70 лет Октября, где большой спальный массив и недостаточное, на наш взгляд, предложение банковских услуг, но я не уверен, что мы успеем реализовать эти планы в 2013 году. К тому же Левобережье, как ни старайся, одним допофисом не охватить. Именно поэтому у нас появились мысли о собственной терминальной сети. На начальном этапе платежные терминалы можно бы разместить на площадях УК «Левобережье», а в перспективе — в крупных торговых центрах, гипермаркетах, супермаркетах, которых на Левобережье достаточно много.

— Согласен, терминальной сетью можно охватить гораздо большее количество людей, чем одним допофисом...

— Особенно с учетом пробок и затрудненного движения.

— А новые продукты когда ждать от ИТ Банка?

— В 2013 году обязательно будут и новые продукты, связанные с кредитованием. Мы планируем начать кредитовать пенсионеров. У большинства банков такой продукт просто отсутствует. Будут и новые услуги. В любом случае список коммунальных предприятий, в адрес которых мы будем принимать платежи от населения, будет расширяться. Новые проекты заработают уже в ближайшее время.