Размещение денежных средств в условиях нестабильности банковской системы
20 ноября 2013 года мы все проснулось в новой реальности. Отзыв лицензии у Мастер-банка показал, что неприкасаемых среди банков больше нет.
Наши прежние представления о том, что мы живем в условиях относительной стабильности и риски при размещении депозитов в банках из топ-100 близки к нулю, оказались неверными.
Конечно, слухи о проблемах Мастер-банка ходили не один год. Но никто всерьез не верил в возможность отзыва лицензии у одного из лидеров рынка. Казалось, Мастер-банк too big to fail (слишком велик, чтобы упасть).
Этот случай показал, что надежность банка не зависит от его размера. Мастер-банк занимал 74-е место по сумме чистых активов и 80-е — по размеру собственного капитала. По объему депозитов банк входил в 50 крупнейших, а на рынке пластиковых карт был ведущим игроком.
Отзыв лицензии стал полной неожиданностью для клиентов, сотрудников и даже для руководителей региональных филиалов банка. Но, похоже, не для Сбербанка, у которого в каждом городе оказалось заранее заготовленное количество банкоматов, как раз достаточное, чтобы заменить Мастер-банк. Чей еще бизнес приглянется Сбербанку?
Высокие покровители, оказывается, тоже не могут защитить банк.
Года два назад я на благотворительном аукционе приобрел вазу, расписанную лично женой вице-президента Мастер-банка.
После аукциона ко мне подошла сотрудница Мастер-банка и пригласила встретиться с руководством банка. Я посетил помпезный головной офис, где направо по коридору — кабинет председателя правления Бориса БУЛОЧНИКА, который сейчас чуть ли не в розыске, а направо — кабинет Игоря ПУТИНА, члена совета директоров Мастер-банка. "Это двоюродный брат Владимира Владимировича", — пояснили мне. -Его сейчас нет на месте, но мы проведем встречу в его кабинете." Переговоры, главной темой которых было размещение денег в Мастер-банке, прошли в дворцовом интерьере кабинета Игоря ПУТИНА.
В итоге мне подарили еще две вазы, расписанные супругой вице-президента банка. Деньги в Мастер-банке мы так и не разместили, что-то смутило в поведении его сотрудников.
Первым следствием отзыва лицензии у Мастер-банка стало перетекание клиентов из большинства банков в Сбербанк и, как следствие, снижение ставок по депозитам в Сбербанке.
Теперь Сбербранк интересуют только бесплатные деньги. Другая сторона медали — банкротство ряда банков. Оно будет происходить уже безотносительно к воле Центробанка. Просто изъятие гражданами вкладов лишит их возможности проводить платежи.
Так в 2004 году отзыв лицензии у Содбизнесбанка, который занимал 57-е место по размеру собственного капитала и 111-е — по сумме чистых активов, спровоцировал лавину банкротств банков.
Все очень похоже: уголовные дела, отзыв лицензии за отмывание денег, переходящие из рук в руки "черные списки" банков, которые должны стать следующими.
Тогда разразившийся банковский кризис вызвал недоумение у ЦБ. Теперь у Центробанка есть опыт, спрогнозировать последствия было легко. Поэтому я полагаю, что процесс самоочистки банковской системы и сокращения общего числа банков запущен Центробанком сознательно.
Эффект будет усилен тем, что с будущего года гарантии в обеспечение исполнения госконтрактов смогут выдавать лишь треть банков. При этом ценность самой гарантии возрастет. Ведь сейчас по оценкам ФАС до 80% всех гарантий в этой сфере — подделки, купить их несложно. С 1 января 2014 года вводится единый реестр банковских гарантий. Это сделает подделку гарантий бессмысленной. Компании будут приходить за гарантиями в те 300 банков, которые смогут их выдавать. Но зачастую условием выдачи гарантии будет перевод в этот банк всех счетов и финансовых потоков фирмы. Это неминуемо усилит отток клиентов из 600 банков, которые не смогут выдавать гарантии, и спровоцирует еще больше банкротств.
В условиях начавшегося банковского кризиса надежность банка выходит на первое место при размещении депозитов, открытии счетов.
Но, как было показано, ни величина банка, ни его связи с властными структурами не могут служить критериями оценки его надежности.
Почти все банки, которых можно видеть в "черных списках" (среди них есть и несколько банков, входящих в топ-100), имеют проблему с "антиотмывочным" законом 115-ФЗ.
При размещении средств точно следует избегать банки, занимающиеся обналичкой, транзитом (промежуточное звено по отправке денежных средств в "обнальные" банки), конвертом (вывод денежных средств за границу).
В условиях банковского кризиса также представляют опасность банки, имеющие большое количество вкладов физических лиц.
Вкладчики подвержены панике, а по закону они могут забрать свои вклады из банка в любой момент.
Показательна история, рассказанная мне бывшим руководителем одного из московских банков. В банке прошла выездная налоговая проверка, по результатам которой было доначислено более 100 млн рублей налогов. Для банка эта сумма была не смертельной. Но когда информация об итогах налоговой проверки попала в Интернет, вкладчики за три дняизъяли из банка все депозиты. Итог - банкротство банка. При этом банк выиграл в суде дело против налогового органа, но значения это уже не имело.
Уже сейчас ряд банков ощутил проблему с ликвидностью в связи с оттоком депозитов вкладов и ухудшением ситуации на рынке межбанковского кредитования.
На момент отзыва лицензии в Мастер-банке были размещены депозиты восьми строительных и проектных СРО, крупные суммы частных клиентов и организаций. Что и когда им удастся получить из конкурсной массы — большой вопрос.
Ситуация для клиентов Мастер-банка усугубляется тем, что он был банком-"пылесосом", т.е. собирал деньги в регионах, но практически не кредитовал, а использовал привлеченные средства в проектах своих владельцев в Москве. Посудите сами: Мастер-банк в Омской области собрал сотни миллионов рублей в виде депозитов и остатков на счетах, а выдал кредитов юридическим лицам в нашем регионе на общую сумму всего 10 млн рублей.
Есть в этой истории и свои счастливчики. СРО "Инженерные системы-монтаж" и СРО "Инженерные системы-проект", размещавшие компенсационные фонды в Мастер-банке на протяжении более трех лет, забрали свои депозиты в общей сумме более 100 млн рублей 19 ноября, за день до отзыва у банка лицензии. На утро следующего дня Мастер-банк уже не мог исполнять никакие платежи. Руководитель НП СРО "Инженерные системы-монтаж" Александр Михайлович ГРИМЕТЛИН утверждает, что никакой инсайдерской информации у него не было. Просто пришло время перевести деньги в другой банк. Надо сказать, что этим другим банком стал Единый строительный банк.
Дело, за которое взялся Центробанк — чистка банковской системы от недобросовестных участников, является безусловно полезным, но в процессе его пострадают сотни нормальных участников гражданского оборота. Будьте осмотрительны при выборе банка.
Лицензия Банка России 3506
Станислав МАЦЕЛЕВИЧ, вице-президент "Единого Строительного Банка" (ООО)