Кредитные карты бьют по карману
В трудные времена важнейшим источником финансовых ресурсов для банков становятся вкладчики. Поэтому никого не удивил тот факт, что с весны нынешнего года ставки по вкладам начали потихоньку расти. Осенью их рост ускорился, выросли в цене и депозиты для юридических лиц. А на прошлой неделе произошел настоящий взрыв: многие банки одномоментно подняли ставки привлечения в полтора раза, а кое-кто – почти вдвое. Детонатором послужило решение Центробанка повысить ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пункта (п.п.) – до 17% годовых.
Сюрприз от ЦБ РФ и его последствия
Ключевая ставка, как инструмент денежно-кредитной политики, была введена в обиход Центробанком в сентябре 2013 года и на тот момент равнялась 5,5% годовых. Это ставка, по которой коммерческим банкам предоставляются финансовые ресурсы сроком на неделю, и одновременно – середина коридора, в пределах которого колеблются ставки по другим инструментам ЦБ РФ.
С марта 2014 года Банк России постепенно повышал ключевую ставку, объясняя это стремлением ограничить инфляцию и поддержать финансовую стабильность. В итоге с 12 декабря она равнялась уже 10,5%. А поскольку стабильности добиться так и не удалось, многие эксперты предрекали дальнейший рост ставки, причем примерно теми же темпами. Резкий скачок (более чем в полтора раза!), похоже, стал неприятным сюрпризом для всех.
Тем не менее банки отреагировали мгновенно: ЦБ РФ принял решение об изменении своих ставок с 16 декабря, после случившегося накануне резкого обвала курса рубля, а уже 17 декабря многие кредитные организации объявили о повышении ставок по существующим депозитам или запуске новых. Причем повышении весьма существенном…
К примеру, Эксперт Банк, который 25-26 ноября увеличил доходность своих вкладов в разных валютах на 0,3-0,5 п.п., после решения ЦБ РФ повысил ставку по годичному вкладу «Максимальный доход» в рублях сразу на 7 п.п. – с 12% до 19%, не меняя ставки в других валютах. СКБ-банк теперь готов платить по вкладу «Обыкновенное чудо» 18% годовых вместо прежних 10-10,5%.
Совкомбанк, буквально накануне (15 декабря) добавивший по 0,5 п.п. к некоторым из своих ставок, 17 декабря повысил доходность всех депозитов и во всех валютах. В результате максимальная ставка в рублях выросла с 12,5% до 16% годовых, а в долларах или евро – с 4,5% до 8,5% годовых. Кроме того, в его линейке появился новый вклад – «Супердоходный», который принимается под 17% годовых сроком на 4 года.
На 3-7 п.п. повысил ставки по вкладам в рублях Альфа-Банк. Теперь максимальная доходность составляет 18% годовых. ЛОКО-Банк по вкладу «Все как надо» начисляет в первые 100 дней 17%, а следующие 100 дней – 20% годовых. Таким образом, годовая процентная ставка за весь период размещения составит 18,5%. А добрый десяток банков и вовсе предложил ставки до 20-22% годовых в рублях и до 10% в долларах в течение всего срока. Правда, в Омске они не представлены…
На этом фоне весьма скромно выглядят +1-4 п.п. к рублевым ставкам банка ВТБ24 (максимум – 12,5-12,75% годовых) и +0,5 п.п. в рублях, +1,1-1,25 п.п. в иностранных валютах по вкладам Сбербанка. В итоге максимальный доход (по вкладу «Сохраняй» при открытии онлайн) составит 6,25-9,8% годовых в рублях, 1,25-4,3% в долларах и 1,25-4,1% в евро.
И все же индикативный показатель Банка России (среднее значение максимальных ставок в десяти банках с самыми крупными портфелями вкладов) во второй декаде декабря наверняка изменится весьма существенно. По итогам первой декады он был равен 10,58% – это уровень марта 2010 года. А после всех повышений явно должен вернуться к показателям, с которых начиналась его история – порядка 15% годовых.
Кроме того, ЦБ РФ в рамках пакета мер по поддержанию устойчивости российского финансового сектора сделал несколько послаблений для банков. В частности, разрешил процентным ставкам отклоняться от среднего значения на 3,5 п.п. вместо прежних 2 п.п. Судя по всему, за новые рамки мало кто выйдет.
Однако некоторые банки изменили свои ставки лишь частично и ненадолго. Скажем, Юниаструм Банк по вкладу «Доступный» предлагает 20% годовых в рублях и 6% в иной валюте только при сроке 91 день. Для остальных сроков ставки куда ниже: 11,25-11,5% и 4,75%, соответственно. Банк Хоум Кредит ввел рублевый вклад «Ключевой процент» под 17% годовых и валютный «Семерка» под 7% годовых тоже сроком на 3 месяца. Очевидно, они рассчитывают, что нынешняя ситуация на рынке продержится недолго.
А что с кредитами?
Естественно, подорожавшие ресурсы вызвали повышение ставок по всем видам кредитов. Учитывая это, ЦБ РФ разрешил банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам временно (до 1 июля будущего года) не применять ограничение значения полной стоимости потребительского кредита. И они не замедлили этим воспользоваться.
Так, «Ренессанс Кредит» повысил ставки по кредиту наличными, прямо сославшись при этом на решения Центробанка. Теперь стоимость кредитов составляет от 27,9 до 55,9% годовых (ранее – 19,9-35,9%). О грядущем повышении ставок по кредитным продуктам заявили представители банка ВТБ24 и Россельхозбанка.
Накануне глобальных изменений, 15 декабря, АК БАРС повысил ставки по кредитам для малого бизнеса, а ЛОКО-Банк – по автокредитам. Но приводить их здесь вряд ли стоит: совсем не исключено, что в ближайшие дни банкам придется сделать это еще раз, уже с учетом новых реалий.
А вот Росбанк повысил ставки по кредитам для предприятий малого бизнеса и предпринимателей уже «после того». Повышение составило 0,4-3,3 п.п. для разных продуктов. К примеру, «Экспресс-кредит» до 3 млн руб. теперь можно получить под 20,5-23,9% (+1 п.п.), «Автоклассика» до 40 млн руб. сроком до пяти лет обойдется в 15,5-19,4% для предприятий и 16,1% для предпринимателей (+0,4 п.п.).
Банки «Связной» и «Русский стандарт» снизили кредитные лимиты по эмитированным ими кредитным картам, ссылаясь на сложную экономическую ситуацию. Причем сделали это в экстренном порядке, без предупреждения. Скорее всего расплатой за такое поведение будет потеря клиентов.
(Кстати, одна потеря у «Русского стандарта» уже есть: он больше не входит в десятку «самых ипотечных банков». Его место занял Ханты-Мансийский банк «Открытие», созданный в ноябре 2014 года в результате реорганизации трех банков: Ханты-Мансийского Банка, банка «Открытие» и Новосибирского Муниципального Банка).
Альфа-Банк 17 декабря заявил о повышении процентных ставок по кредитным картам. Теперь для категории карт Classic/Standard в рублях они находятся в диапазоне 26,99–39,99% годовых, а в иностранной валюте – 24,99–37,99%. Для категории Gold применяются ставки 25,99– 40,99% и 23,99–38,99% годовых соответственно. Для Platinum и Black Edition – 25,99–40,99% и 23,99–38,99%. Процентная ставка зависит от пакета предоставляемых документов и устанавливается индивидуально. Прочие условия предоставления и обслуживания кредитных карт остались неизменными.
О повышении ставок заявил и МДМ Банк. Они выросли на 10-19 п.п., и теперь процентная ставка для «электронных», «классических» и «золотых» карт равна 38% (прежде – 21% и 19% годовых, соответственно), а для карт Visa Platinum/MasterCard Platinum, Visa Infinite и World MasterCard Black Edition – 36% (ранее – 17%). Кроме того, повышена комиссия за снятие наличных за счет кредита: в банкоматах и кассах самого банка она составляет 7,9% (минимум 700 руб.), сторонних кредитных организаций – 8,9% (минимум 800 руб.). Остальные условия не изменились.
Другие крупные участники карточного рынка об изменении условий пока не сообщали, но вполне могут сообщить в ближайшие дни.
Новая ипотека
Самая сложная ситуация сложилась на ипотечном рынке. О повышении ставок заявили уже многие его участники, а кое-кто просто прекратил принимать заявки. Например, ЮниКредит Банк повысил ставки по ипотеке в рублях на 7,5–8 п.п., до 21-21,75% годовых при фиксации ставки на весь срок по основной программе и до 21,5-22,25% по кредиту «Целевой» под залог имеющейся недвижимости.
В Связь-Банке повышение составило до 14 п.п., диапазон ставок – 25-28%. Кроме того, максимальный срок кредита снижен с 30 до 10 лет. В банке ВТБ24 с 18 декабря устанавливается единая процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях: 14,95% годовых при наличии комплексного страхования и 15,95% годовых при его отсутствии.
Банк «ДельтаКредит» тоже повысил ставки на 2,5-3 п.п. Теперь базовые фиксированные ставки по кредитам под залог приобретаемого жилья составляют 17,25-17,5% годовых. При покупке недвижимости под залог имеющегося жилья ставки равны 17,25-17,5% годовых. Кредит «ДельтаПереезд» предоставляется под 15,75-16,75% годовых. Больше не действуют акции «13,5-14-15», «10,9%», «Кредит по одному документу». Срок действия положительного кредитного решения сокращен с трех до двух месяцев. Минимальный первоначальный взнос составляет 30% стоимости приобретаемой недвижимости.
Конечно, сложнее всего сейчас приходится тем, кто получил кредит в иностранной валюте. По счастью, в Омске таких заемщиков изначально было немного, а после предыдущего кризиса осталось совсем мало: тогда банки пошли на конвертацию валютных кредитов в рублевые.
Понятно, что резкий рост ставок может поставить крест на дальнейшем развитии рынка ипотеки. Поэтому Минстрою поручено разработать систему мер по его стабилизации и поддержке спроса на кредиты. Остается надеяться, что повторить уже однажды пройденное (причем совсем недавно) будет проще, чем пройти то же самое впервые.