Чтобы не платить 50 тысяч рублей штрафа за каждый отказ продать убыточный полис ОСАГО
Очередные изменения в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступили в силу с 1 сентября. Изменения, ожидаемые в связи с этим, риски омских автолюбителей, связанные с покупкой фальшивых полисов, а также возможное подорожание ОСАГО обсудили 4 сентября в городском пресс-клубе, куда на встречу с омскими СМИ пришли заместитель директора Омского филиала ЗАО «Страховое акционерное общество «ГЕФЕСТ» Ольга КУПРИЯНОВА, директор филиала «РЕСО-Гарантии» Александр КУЗНЕЦОВ и председатель правления ОООО «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования» Игорь ПУШКАРЬ.
Изменения будут
В Омской области, по информации Игоря ПУШКАРЯ, сегодня зарегистрировано порядка 700 тысяч транспортных средств. Практически все они, за исключением небольшого количества автомобилей, которые не эксплуатируются, охвачены обязательным страхованием автогражданской ответственности, поэтому любое изменение в законе об ОСАГО вызывает живую реакцию.
С 1 сентября вводится обязательный досудебный порядок разрешения споров. Отныне любой потерпевший, недовольный действиями страховой компании, не сможет сразу подать на нее в суд, ему необходимо сначала направить жалобу-претензию. Эта норма, как считает Александр КУЗНЕЦОВ, ударит по рукам расплодившимся недобросовестным автоюристам, которые пытаются нажиться на страховщиках. По новым правилам страховщик обязан в течение 20 дней отреагировать на претензию и принять решение о выплатах ущерба или мотивированно отказаться от выплат (раньше закон разрешал думать в течение 30 дней).
Оформившие полисы после 1 сентября 2014 года смогут сами выбирать и форму страхового возмещения (оплата наличными либо направление со стороны страховой компании на СТО, с которой у страховой компании заключен договор). Еще одно существенное законодательное новшество — штрафные санкции в размере 50 тысяч рублей, которые будут применяться к страховщикам, отказавшимся по той или иной причине в оформлении полиса.
– ОСАГО – это публичный договор, и страховая компания, имеющая лицензию, не имеет права отказать обратившемуся за оформлением полиса, — пояснил Александр КУЗНЕЦОВ. — Если потерпевшей стороне удастся, естественно, доказать этот отказ в оформлении полиса. Штрафом наказывается, кстати говоря, и навязывание дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО.
Менее оптимистичен на этот счет Игорь ПУШКАРЬ. По его мнению, введение штрафных санкций за отказ в оформлении полиса ОСАГО ситуацию на рынке не изменит. Он считает, что страховщики уже нашли вариант, при котором они могут безнаказанно игнорировать требования законодательства.
– В ближайшее время страховые компании перерегистрируют свои филиалы в районы Омской области, а в Омске оставят только операционные офисы. И будут продавать полисы ОСАГО в Калачинске, Таре, Исилькуле, Русской Поляне и так далее. И этот штраф в 50 тысяч рублей на компанию наложить будет невозможно, поскольку редко кто решится поехать за полисом в точку продаж, которая расположена, к примеру, в Таре, — прогнозирует Игорь ПУШКАРЬ.— И ряд компаний, по моей информации, уже занимается такой перерегистрацией.
По мнению Игоря ПУШКАРЯ, автомобилисты и страховщики по-прежнему не в равных условиях. Если метод принуждения автомобилистов сегодня работает исправно (автомобилист, не купивший полис ОСАГО, не может эксплуатировать свой автомобиль), то страховщик, который вынуждает автомобилиста покупать дорогой полис ОСАГО (без скидки) да еще и вместе со страхованием жизни, фактически ничем не рискует. Ему за это ничего не будет. Единственный вариант — обиженный клиент может обращаться в Роспотребнадзор, а затем в суд, но это путь не простой и не короткий, по которому решаются пойти единицы.
Убыточное ОСАГО?
В Омском регионе, по словам Александра КУЗНЕЦОВА, полисы ОСАГО для страховщиков еще не вышли за пределы рентабельности. Хотя есть сегменты, которые гарантированно убыточны, — такси, автобусы, маршрутные такси. Убыточны и полисы, выданные физическим лицам, которые владеют легковыми автомобилями с мощностью двигателя до 120 лошадиных сил, как уверяет Александр КУЗНЕЦОВ.
Без восторга страховщики ждут 1 октября, когда вступит в силу норма, увеличивающая лимит покрытия по страховому событию. Сегодня, как известно, потерпевший может получить в качестве компенсации ущерба не больше 120 тысяч, а после 1 октября лимит увеличится до 400 тысяч рублей по каждому потерпевшему (с 1 апреля 2015 года — до 500 тысяч рублей за вред, причиненный жизни и здоровью).
– Безусловно, увеличение лимита покрытия повлияет на убыточность страхового бизнеса, — считает Александр КУЗНЕЦОВ. — Закон об ОСАГО действует в течение 11 лет, и все это время базовые ставки, по которым рассчитывается стоимость полиса ОСАГО, не менялись. При этом за 10-11 лет выросли прилично и стоимость запчастей, и стоимость материалов, и стоимость нормочаса. Страховые компании попали в жесткие условия. Сегодня есть регионы, где ОСАГО на 100% убыточно. Это, к примеру, юг России, Дальний Восток, Камчатка. Наш филиал, могу сказать, пока еще сохраняет рентабельность, хотя она постоянно уменьшается.
Убыточность ОСАГО страховщики связывают и с неработающей системой мотивации безаварийной езды (коэффициент бонус-малус). Система скидок – она худо-бедно работает, а вот система наказания для лихачей, часто попадающих в ДТП, – не работает вообще. Лихачи идут каждый раз к другому страховщику и спокойно покупают полис с коэффициентом, равным единице. Ситуация стала меняться только в последние два года, когда появилась единая база данных, которую контролирует Российский союз автостраховщиков (РСА).
Несколько иначе оценивает ситуацию Игорь ПУШКАРЬ. Он согласен, что обстановка на страховом рынке за последние годы ухудшилась, но не считает, что единственный выход — это повышение цены на полисы.
– Очевидно, что сейчас идет торг между правительством и страховщиками на тему, сколько должен стоить полис с 1 октября, поэтому страховые компании, на мой взгляд, придумывают все новые и новые ухищрения, чтобы продемонстрировать убыточность этого бизнеса и вынудить регулятора увеличить тариф, — считает Игорь ПУШКАРЬ.— На самом деле, на мой взгляд, рассказы об убыточности ОСАГО несколько надуманны. Никто ведь не обязывает страховые компании заниматься ОСАГО. Почему тогда, если ОСАГО убыточно, нет ни одной страховой компании, которая бы сдала лицензию добровольно?
Рост стоимости полисов ОСАГО ожидается, как известно, с 1 октября 2014 года. Планируется, что единовременный рост тарифов ОСАГО будет сдерживаться коридором, установленным Центральным банком РФ, а нижняя граница коридора будет установлена на уровне 25% (базовый тариф 1 980 рублей + 25%). Но Игорь ПУШКАРЬ, ссылаясь на наличие сильного давления со стороны страхового лобби, уверен, что тарифы на ОСАГО возрастут значительно.
Мошенникам раздолье?
Искусственный дефицит полисов ОСАГО тянет за собой другую проблему — рост всевозможных мошеннических действий на страховом рынке. Появились уже достаточно качественные подделки бланков ОСАГО. И хотя сегодня, как заверяют страховщики, нет проблем проверить достоверность бланка полиса, набрав его номер в Интернете (например, на портале Российского союза автостраховщиков), тем не менее масса людей не очень внимательных попадает в сети к мошенникам. В Омске, в частности, появлялись бланки полисов, которые по номерам числились за одной страховой компанией, а угловые штампы принадлежали другой страховой компании.
Популярный вид мошенничества, когда бланк полиса настоящий, но при этом агент, который этот полис продал, страховую премию в компанию не сдал и полис не зарегистрировал в реестре, рассчитывая на то, что покупатель полиса будет ездить безаварийно и никто ничего не узнает. О возможных масштабах такого способа отъема денег у населения говорит и расследование уголовного дела в омском филиале ОАО «Страховая группа МСК», возбужденного по ч. 4 ст. 159.5 УК РФ (мошенничество в сфере страхования). Как сообщил на минувшей неделе ИД «КоммерсантЪ», фигурантом уголовного дела стал бывший руководитель омского филиала Виталий ВАТУТИН, который вместе с рядом сотрудников уже перешел в омский филиал ООО «Центральное страховое общество».
– Если контроля нет, то даже большое количество оформленных полисов действительно могло быть не введено в систему, — пояснил Александр КУЗНЕЦОВ. — Они вводились в систему только в том случае, когда возникало страховое событие.
Правда, владельцы таких полисов, по словам Игоря ПУШКАРЯ, ничего не теряют, поэтому и не могут считаться потерпевшими. Потерпевшим в таком случае будет сама страховая компания, которая несет убытки от действий своих работников. Тем более что с 1 сентября закон об ОСАГО предусматривает еще одну дополнительную защиту владельцев полисов. Теперь в законе определено, что если бланк полиса ОСАГО не поддельный, то ответственность в любом случае ложится на страховую компанию, даже если она вовремя не получила от посредника (агента или брокера) страховую премию. Страховщик несет полную ответственность и за несанкционированное использование своих бланков ОСАГО. Исключение только одно: если бланки были у страховщика украдены и он сразу уведомил правоохранительные органы о краже.