О том, как в кризисных условиях работает механизм поручительства по кредитам малого и среднего бизнеса, реализуемый Омским региональным фондом поддержки и развития малого предпринимательства, обозревателю «КВ» Ольге УМОВОЙ рассказал управляющий фондом Геннадий КУЗНЕЦОВ.
– Геннадий Алексеевич, напомните, каков объем поручительств, выданных фондом за время своей работы?
– За 7 лет своей деятельности фонду удалось сформировать капитал на уровне 400 млн рублей. Благодаря этим возможностям малый и средний бизнес региона при участии фонда за эти годы получил более 4,5 млрд рублей кредитных ресурсов, при этом порядка 2,1 млрд рублей – это тот объем средств, за которые непосредственно поручился фонд. Таким образом, каждый рубль, предоставленный фонду, в поручительстве отработал пять раз! И работа не прекращается, фонд продолжает выступать гарантом по обязательствам малого и среднего бизнеса.
– В условиях кризиса риски гарантирующих организаций по всей стране растут. Как чувствует себя в этой ситуации Омский фонд?
– На сегодняшний день из тех 2,1 млрд рублей, за которые поручился Омский фонд, более 1,6 млрд рублей уже погашено, то есть заемщики добросовестно исполнили свои обязательства. Порядка 500 млн рублей – сумма действующих поручительств и порядка 1 млрд рублей – сумма действующих кредитов, выданных с участием фонда. То есть механизм работает, абсолютное большинство кредитов субъектами бизнеса возвращаются. Да, по некоторым возникают проблемы, но эта ситуация прогнозируемая, напрямую связанная с состоянием экономики в стране. Плечо поручительства для того и создавалось, чтобы поддержать бизнес, в условиях сегодняшнего кризиса в том числе. И если сегодня государство откажется от такой формы поддержки, немалое количество предпринимателей потеряют доступ к банковским кредитам.
– За счет чего покрываются риски фонда?
– Фонд работает с имеющимися у него средствами в соответствии с приказами Минэкономразвития РФ, которые предписывают фондам размещать эти средства в депозитные продукты. Правление фонда принимает положение по размещению средств в депозиты, затем производится конкурсный отбор, банк определяется прежде всего с точки зрения надежности. За счет того, что мы получаем проценты от депозитов, в первую очередь и покрываем риски.
Мы проводили анализ тех ситуаций, когда предприниматели не смогли рассчитаться по кредитам. К сожалению, чаще всего такие ситуации возникают в производственной сфере. Где-то сам бизнес допустил ошибки, где-то недооценили его возможности сами банки, не предложили предприятию своевременно реструктурировать кредит.
– Как фонд принимает решение о том, за кого поручиться, а кому отказать?
– Поручительство доступно, как правило, всем, кто проходит банковский отсев. Клиент, который хочет получить кредит, может обратиться как в фонд, так и в банк. Но в любом случае рассматривает положение заемщика банк, и банк берет на себя оценку рисков, финансового состояния, платежеспособности клиента и производит оценку залогового обеспечения. Такая практика сложилась в соответствии с действующими нормативными документами. После того как банк на своем кредитном комитете принимает решение о возможности кредитования субъекта с учетом возможного поручительства фонда, клиент обращается с заявкой в фонд. Фонд может отказать в предоставлении поручительства лишь по нескольким основаниям: если клиент не попадает под категорию малый или средний бизнес, если срок его деятельности меньше 3 месяцев, если есть задолженность по налогам, а также если в течение 3 месяцев, предшествующих дате обращения за получением поручительства, есть нарушения условий по ранее заключенным кредитным договорам, договорам займа, лизинга и т. п.
– Предоставляя поручительство, фонд получает вознаграждение от клиента. Каков его размер?
– Вознаграждение фонда варьируется от 1/3 до 1/5 ставки рефинансирования, которая сегодня составляет 8,25%. Максимальная сумма вознаграждения, таким образом, составляет не более 2,7% на весь срок предоставления поручительства. То есть, если мы говорим о пятилетнем поручительстве, увеличение нагрузки на весь кредит составляет 0,25%.
– Подведем итоги. В устойчивости фонда в условиях нынешнего кризиса вы уверены?
– Безусловно, уверенность в устойчивости фонда у нас есть. Мы рассчитываем, что тех доходов, которые мы получаем по депозитам, нам хватит для обслуживания текущих дефолтов. Если даже предположить, что ситуация по всей стране будет развиваться крайне негативно, какие-то решения по защите рисков гарантийных организаций так или иначе примет федеральное правительство. У нас есть на этот счет предложения: так, мы неоднократно предлагали застраховать риски гарантирующих организаций в Агентстве кредитных гарантий, доходы которого существенно превышают доходы всех гарантирующих организаций в регионах РФ. Не исключено, что в будущем этот вариант будет рассмотрен. Со своей стороны мы усиливаем контроль в работе с банками, делаем акцент на более качественный подход к оценке. С другой стороны, и сами банки стали намного жестче оценивать заемщиков. И мы это видим наглядно, начиная с 2013 года идет снижение объемов кредитования, и 2016 год, вероятно, будет сложным годом. Рост начнется не раньше конца 2016 года или даже в 2017 году, при том условии, что на уровне федеральной экономики будут даны позитивные сигналы.