Финансовый рынок Омской области в последнее время изменился, следуя за общими тенденциями. О том, как чувствуют себя его участники и многом другом рассказала управляющий Отделением по Омской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации Анастасия КОСТРОМИНА обозревателю газеты «Коммерческие вести» Николаю ГОРНОВУ.
— Анастасия Михайловна, деятельность «главного банка» и его территориальных учреждений оказывает большое влияние на развитие Омской области. Раcскажите, пожалуйста, какие изменения произошли в последнее время в деятельности Банка России?
— Пожалуй, наиболее важное изменение последних лет – в 2013 году Банк России стал мегарегулятором. Существенно расширились наши функции, особенно по надзору за участниками финансового рынка. Деятельность некредитных финансовых организаций, в том числе ломбардов, МФО, негосударственных пенсионных фондов, страховых организаций и участников рынка ценных бумаг теперь наравне с банками подконтрольна Банку России. Главная цель нашей работы – снижение угрозы системных рисков в финансовой системе. За 2,5 года Банк России усилил, а в отдельных сегментах сформировал надзор за участниками финансового рынка, унифицировал его методы. Например, изменения коснулись рынка некредитных финансовых организаций в Омской области, с которого за прошлый год ушли 32 микрофинансовые организации и 89 ломбардов. Еще в отношении 75 ломбардов идут судебные ликвидационные процедуры. Речь, конечно, идет о недобросовестных участниках.
Кроме этого, Банк России практически в каждом сегменте финансового рынка выделил системно значимые организации, к которым предъявляются особые требования устойчивости. Сегодня у нас также есть возможность выявлять риски во взаимосвязанных поднадзорных организациях. Это только некоторые изменения. В настоящее время Банк России закладывает основы работы финансового рынка на ближайшие годы. 26 мая 2016 года после общественного обсуждения одобрены Советом директоров Банка России «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016 — 2018 годов». Это позволит организациям, которые нам поднадзорны, планировать свою деятельность более эффективно и на более длительный срок.
— Что изменилось в вашей работе после создания Сибирского главного управления?
— Территориальные учреждения Банка России были разделены на две группы: главные управления в федеральных округах и подчиненные им отделения во всех регионах каждого округа. И те и другие по-прежнему осуществляют классические функции Банка России в регионах своего нахождения.
Новые информационные технологии позволили централизовать часть функций, в частности бухгалтерские и надзорные, на окружном уровне. С этой точки зрения подчинение Сибирскому главному управлению позволяет и нашему отделению, и нашим коллегам в других регионах округа работать по единым стандартам и методикам с учетом лучших практик.
— Анастасия Михайловна, участвует ли Отделение Омск, как раньше, в реализации денежно-кредитной политики Банка России?
— Все территориальные учреждения реализуют три инструмента денежно-кредитной политики: рефинансирование, депозитные операции и регулирование обязательных резервных требований. Так, например, мы рассматриваем и принимаем решения о пригодности тех или иных активов банков для их использования в качестве обеспечения по кредитам Банка России. Средний ежегодный объем операций рефинансирования, проводимый в нашем отделении, от 70 до 140 млрд рублей.
— Насколько инфраструктура банковского сектора области отвечает текущим потребностям региона?
Банки продолжают оптимизировать свою структуру для снижения издержек. В периоды снижения экономической активности этот процесс идет интенсивнее. По итогам 2015 года на омском рынке количество офисов банков снизилось на 76, составив на начало текущего года 505. Они представляют интересы 79 банков, пять из которых зарегистрированы на территории нашего региона. По обеспеченности банковскими услугами Омская область находится на 51-м месте в России. На один банковский офис приходится в среднем 4 000 жителей.
Поскольку основная часть подразделений банков находится в областном центре, остается актуальным вопрос повышения доступности банковских услуг для жителей и бизнеса в сельской местности. Банки активно развивают дистанционное обслуживание, в том числе интернет-банкинг, а также сопутствующую инфраструктуру. Почти 22 тысячи электронных терминалов и 1,8 тысячи банкоматов в области позволяют банкам предоставлять услуги клиентам без открытия стационарных офисов.
— Какую роль, по вашему мнению, играют кредитные организации в экономике Омской области?
— Кредитный портфель резидентов Омской области на 1 мая 2016 года превысил 265 млрд рублей. Это примерно 43% от объема валового регионального продукта (ВРП). Кредитные организации перераспределяют финансовые ресурсы между регионами. В Омскую область из других регионов банки перенаправили 53 млрд рублей сверх тех средств, которые привлекли в нашем регионе. Таким образом, банки сохранили свои позиции в региональной экономике, они по-прежнему являются основным источником заемных средств для бизнеса и населения Омской области, а также перераспределяют потоки капитала из тех регионов, где есть свободные финансовые ресурсы.
— Какая сегодня ситуация складывается на рынке потребительского кредитования?
— Интерес банков к потребительскому кредитованию снижается. На 1 января 2016 год задолженность населения по кредитам составила 134 млрд рублей, что на 10 млрд рублей меньше, чем годом ранее. В текущем году снижение задолженности продолжается, и в настоящее время ее объем – около 130 млрд рублей. Удельный вес просрочки превышает 11%. Одной из причин роста неплатежей по кредитам мы видим ухудшение финансовой дисциплины населения. На ситуацию дополнительно влияет снижение реальных доходов населения и недостаточно высокая грамотность в финансовых вопросах. По обращениям, которые к нам поступают, мы видим, что, к сожалению, наши граждане не в полной мере знают свои права, особенно те, что установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В свою очередь, банки-кредиторы меняют подходы к оценке заемщиков. Предпочтение сегодня отдается заемщикам с положительной кредитной историей и достаточным обеспечением.
— В ипотечном жилищном кредитовании тенденции те же?
— Нет, в отличие от потребительского кредитования ипотечный кредитный портфель заемщиков нашего региона на 1 мая обновил максимум, превысив 46,5 млрд рублей. С начала года в регионе уже выдано 3,4 тысячи ипотечных кредитов на 4,8 млрд рублей. Такой вид кредитования в Омской области предлагают 37 банков. Кстати, за 4 месяца 2016 года средняя стоимость ипотеки снизилась на 0,6 процентных пункта до 13%.
-Сохранили ли банки в текущих условиях доверие населения?
— Да, конечно сохранили, и это подтверждает статистика привлечения вкладов. За прошлый год объем вкладов вырос почти на 25%, до 163 млрд рублей. А валютные вклады показали прирост вдвое больше – до 23,6 млрд рублей. В текущем году вклады растут медленнее – прирост за 1 квартал составил 0,5%. Развитие системы страхования вкладов поддерживает доверие к банковским депозитам. Речь идет об увеличении суммы страхового возмещения до 1,4 млн рублей в конце 2014 года и распространении страховки на средства предпринимателей.
— Возможно ли, что на замедление темпов роста объемов вкладов влияют отзывы лицензий у банков?
— Прекращение деятельности кредитных организаций всегда сказывается на финансовом поведении и ожиданиях бизнеса и населения. Отзыв лицензии – это крайняя мера, к которой прибегает Банк России. Мы постоянно совершенствуем надзорные процедуры, однако исключить риск недобросовестных действий собственников и менеджмента банков невозможно.
— Какие меры предпринимаются для предотвращения вовлечения банков в сомнительные операции клиентов?
— Банк России осуществляет постоянный мониторинг и надзорные мероприятия по прекращению совершения сомнительных операций. Такую работу ведет и наше отделение. Наша первоочередная задача – не допустить участия банков в незаконных операциях и противодействовать обналичиванию денежных средств и выводу их за рубеж. Для этого банкам дано право отказывать клиентам в проведении операций и расторгать договоры банковских счетов при наличии достаточных оснований. Более того, в настоящее время банки обязаны при работе с клиентами оценивать цели финансово-хозяйственной деятельности, финансовое положение и деловую репутацию своих клиентов. Источники денежных средств также проверяются.
Со своей стороны Банк России не оставляет без внимания участие банков и других участников финансового рынка в сомнительных операциях. Если в течение квартала более 3% оборота по счетам клиентов относятся к сомнительным операциям, то это уже основание для принятия мер с нашей стороны. Поэтому кредитным организациям невыгодно иметь у себя подобных клиентов и зарабатывать на их операциях. В течение прошлого года омские банки снизили объем сомнительных операций в 5 раз. Результаты нашего мониторинга показывают, что банки стали эффективнее использовать новые полномочия: в 2015 году на территории области банки более 2 тысяч раз отказали клиентам в обслуживании, тем самым предотвратив сомнительные операции на сумму свыше 1 млрд рублей.
— В последнее время в СМИ появляется информация об использовании платежных терминалов в целях «незаконного обналичивания» денежных средств. Как в данном случае действует Банк России?
— Нам известно о таких случаях. Торговля владельцами терминалов наличными денежными средствами без их зачисления (инкассирования) на счета в кредитных организациях является попыткой уйти от контроля подобных схем в банковской системе. У нас достаточно возможностей и инструментов для выявления подобных операций совместно с правоохранительными органами. Полностью скрыть признаки обналичивания, если не используются банковские счета, невозможно. Кроме того, передача Банку России контроля за некредитными финансовыми организациями увеличила потенциал по выявлению и предотвращению операций недобросовестных участников рынка, в том числе по «незаконному обналичиванию» денежных средств.
— Каковы основные тенденции развития рынка платежных карт в Омской области?
— Рынок платежных карт на территории нашего региона уже несколько лет активно развивается. В первом квартале текущего года 52% выпущенных карт используется для совершения карточных операций. Эта величина сопоставима с российским показателем, и она постоянно возрастает.
Всего эмитировано банками в Омской области 3,6 млн карт. Кредитные организации заинтересованы в безналичных расчетах – это снижает их операционные издержки. Поэтому количество платежных терминалов за последние два года выросло в полтора раза, превысив 21 тысячу. В результате мы видим за последний год 20-процентный рост объема и количества безналичных операций. В общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению уровень безналичной оплаты достиг почти 35%.
— Отделение Омск проводит работу с населением? Ведь омичи, судя по приведенным вами цифрам, ведут активную финансовую жизнь…
Развитие финансового рынка невозможно без финансово грамотных участников. Непосредственно с населением мы работаем только по повышению финансовой грамотности и рассмотрению обращений граждан. Жалобы омичей области для нас важный источник информации о том, что происходит на финансовом рынке. За 2015 год к нам в отделение поступило 2 311 обращений. Их количество выросло на 80% к 2014 году. В этом году – уже более 900. В основном люди жалуются на сложности, возникающие при обращении за кредитами, просят проконсультировать при появлении проблем с обслуживанием взятых обязательств. Платежные карты, деятельность микрофинансовых организаций, страховых компаний, особенно в части ОСАГО, также волнуют граждан.
— Анастасия Михайловна, в заключение нашей беседы несколько слов о подарке Отделения Омск нашему городу в преддверии его 300-летия.
— Наш подарок мы начали готовить еще в 2012 году. Именно тогда было принято решение к юбилейным торжествам выпустить памятные монеты. Изначально мы планировали инициировать выпуск специальной серии 10-рублевых монет «Древние города России». Однако выяснилось, что попасть в эту серию могут только города, просуществовавшие не менее 500 лет, поэтому к юбилею города 31 мая Банк России выпустил памятную монету из серебра номиналом 3 рубля «300-летие основания г. Омска» с изображениями Омского государственного академического театра драмы и Успенского кафедрального собора. Как нам кажется, это достойный подарок Омску, благодаря которому предстоящее событие останется в истории денежного обращения России.