Виной тому повышение ключевой ставки.
17 сентября в городском пресс-клубе состоялась встреча с представителями банковской отрасли, посвященная развитию кредитования физических лиц: «Кредиты – оформлять сейчас или подождать?»
Кредитный рост
Первым озвучил статистику по выданным кредитам Сергей ТОЛКАЧЕВ, управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в Омской области. Он сообщил, что выдача потребительских и ипотечных кредитов увеличилась на 30% по сравнению с прошлым годом. Рост произошел из-за изменения условий выдачи – ВТБ трижды снижал в этом году процентную ставку по потребительским кредитам:
– Процентная ставка по кредитам находится на оптимальном уровне. Ипотечным в том числе. В этом году мы выдали ипотечных кредитов на сумму 3 млрд. рублей (+6% по сравнению с 2017-м). Портфель ипотеки на 1 сентября – 11,8 млрд. рублей. Потребительские кредиты в общей сложности составили 3,5 млрд. рублей. Портфель – чуть менее 10 млрд. Есть у нас и автокредиты, и кредитные карты. В целом розничный портфель – 25 млрд. рублей.
Андрей ФЕДОСЕЕВ, заместитель Омской дирекции филиала банка Газпромбанк (АО) "Западно-Сибирский" с иронией признался, что завидует объему продаж ВТБ: "Но благодаря этому у нас динамика выше". За текущие восемь месяцев Омская дирекция Газпромбанка выдала ипотечных кредитов на 2,2 млрд. рублей (+50% с прошлого года). Их портфель по этой части – около 7 млрд. рублей. 1,5 млрд. ушло на потребкредиты (+20% с 2017-го). Портфель – в районе 2,5 млрд. рублей. Спикер мягко скорректировал своего коллегу: "Я бы назвал процентную ставку по кредитам не оптимальной, а минимальной". Также он уточнил данные по ипотеке – ставка 9% годовых (для крупных кредиторов 8,7%). По потребительским кредитам ставка 11,4%.
Перед тем как озвучить свои данные, ТОЛКАЧЕВ резонно заметил, что все зависит от сегмента рынка. В частности, если клиент берет потребительский кредит более полумиллиона рублей, то его ставка составляет 10,9% годовых. Ипотечная процентная ставка тоже зависит от сегмента. В основном это средняя ставка в 9% (8,5%, 8,8% для определенных групп граждан). Похвастал представитель ВТБ победой над некоторыми бюрократическими формальностями – некоторые кредиты можно получить всего по двум документам и при 40% первоначального взноса:
– У нас есть возможность получить обратно денежные средства, которые вы платите в рамках обеспечения своих кредитных обязательств. Есть такой продукт, как мультикарта, в которой можно подключить разные опции. Появилась опция "Заемщик" – в зависимости от оборота денежных средств, которые проходят по карте, можно снижать свою процентную нагрузку. По ипотеке, например, от 75 тысяч рублей она составляет 0,5%. То есть вы получаете скидку за проценты, которые вы выплачиваете в течение месяца.
В итоге, со слов ТОЛКАЧЕВА, на рынке сложилась для банков не самая выгодная ситуация:
– Нынешние уникальные условия объясняются вот чем: на фоне повышения ключевой ставки Центрального банка (по сути это стоимость денег на рынке) банки сейчас находятся на минимальной марже. 7,5% ключевая ставка, под 8,5% мы выдаем ипотеку. В 2014 году при такой же ключевой ставке мы в среднем выдавали ипотеку под 12 –13%. И тогда тоже считалось, что это уникальные условия. 8,5% – ставка рефинансирования, лучше уже некуда... Мы наблюдаем, как рынок меняется. ЦБ заявил, что и дальше будет оптимизировать работу на банковском рынке.
Новостройки отходят на последний план
Банкиров попросили назвать характеристики типичной ипотеки. ТОЛКАЧЕВ отметил, что современный заемщик сильно помолодел: если раньше ипотечные кредиты брали люди за 40, то теперь обычная аудитория – 25-летние. Берут в основном двухкомнатные квартиры до 55 кв. м. В среднем на 12,5 года. Срок же гашения долга составляет, как правило, 7 лет. Котируется в основном, "вторичка":
– Если в нынешнем мае у нас был расклад 70% на 30% (вторичное жилье и новостройки), то сейчас на новостройки приходится лишь 17%. Связано это с тем, что меньше закладывается нового жилья, да и застройщикам более выгодно продавать готовое жилье, нежели реализовывать квартиры на этапе строительства.
ФЕДОСЕЕВ добавил, что если в прошлом году в их банке средний ипотечный чек составлял 1,1 млн. рублей, то теперь он вырос до 1,4 млн. Раньше в ходу были однокомнатные квартиры, сейчас же увеличился спрос на двух- и трехкомнатные квартиры. А вот льготная ипотека под 6% (для многодетных семей) не пользуется успехом: "Программа-то работает, но выдачи нет", – улыбнулся ФЕДОСЕЕВ. "У нас есть три выдачи", – сказал ТОЛКАЧЕВ, отметив, что условия льготной ипотеки достаточно жесткие.
Снизился поток по рефинансированию, признался заместитель Омской дирекции филиала банка Газпромбанк (АО) "Западно-Сибирский": "Все, кто хотел рефинансироваться, уже сделали это в прошлом году. Чем меньше будет движение ставки вниз, тем больше будет затухать спрос на этот продукт. В нашем банке 30% ипотечных кредитов – это рефинансирование (по потребительским кредитам – 20%)".
О ключевой ставке и санкциях
Не мог не волновать журналистов вопрос о том, как отразится на потребителях повышение ключевой ставки («Коммерческие вести» писали об этом подробно в № 35 от 19 сентября 2018). ФЕДОСЕЕВ объяснил, что это в принципе поспособствует повышению самой стоимости денежных средств:
– Мы видим это по внутренним показателям – трансфертной цене ресурсов. Она растет, маржа снижается. Так что можно спрогнозировать, что ставки для потребителей возрастут. Но когда и на сколько, не возьмусь сказать.
ТОЛКАЧЕВ пояснил, что изменится и оценка платежеспособности заемщиков, но ЦБ пока не дал вводных данных. Банкир напомнил, что есть цивилизованные способы выйти из долговых обязательств – через банкротство или рефинансирование, но далеко не все способны трезво оценивать свои финансовые возможности. Потому регулятор и надумал упорядочить правила выдачи кредитов. ТОЛКАЧЕВ подчеркнул, что и сейчас крупные банки (особенно с государственным участием) стараются соблюдать баланс и вовсе не заинтересованы в том, чтобы с ними кто-то не смог рассчитаться. Так что инициатива ЦБ коснется в основном мелких коммерческих банков и микрофинансовых учреждений, живущих за счет сиюминутной маржи. В общем это только положительно скажется на рынке, уверен управляющий розничным бизнесом банка ВТБ в Омской области, ведь перестанут выдаваться полумиллионные кредиты тем, кто в состоянии позволить себе максимум 100 тысяч займа.
ФЕДОСЕЕВ тоже положительно оценил усилия ЦБ по наведению порядка на банковском рынке. Он оказался согласен с коллегой в том, что у крупных банков, грамотно анализирующих риски, практически нет проблем с заемщиками: у омского Газпромбанка просроченных ипотечных кредитов менее 1%, потребительских – около 3%. "Краник по выдаче кредитов завернут не будет. Повысится качество выдаваемых кредитов". "За хороших клиентов всегда будет борьба, – добавил ТОЛКАЧЕВ. – Если клиент выполняет свои долговые обязательства без просрочек, то для него много предложений на рынке по части рефинансирования: и по ипотеке, и по потребительским кредитам. Заемщик может получить для себя дополнительное рефинансирование, уменьшить свою долговую нагрузку. Есть и другие банковские продукты, позволяющие перекрывать кассовые разрывы. Например, кредитные карты. У нас период, в который клиент не несет никакой дополнительной нагрузки (не платит проценты за использование кредитных средств), составляет 101 день".
На российских заемщиках санкции в отношении России, которые, вероятно, скоро будут ужесточены, никак не отразятся, уверены участники пресс-конференции.
Кредит не ради кредита
Напоследок поговорили о сборе биометрических данных, стартовавшем 1 июля этого года. Для удаленной идентификации россиян при открытии счетов будет использоваться голос и изображение лица. ТОЛКАЧЕВ рассказал, что еще год назад опробовал эту затею на себе:
– За этим будущее. Не ново уже, когда мы при помощи отпечатка пальца или сканирования лица входим в телефоны, подтверждаем платежи и все остальное. Теперь появились сервисы, которые идентифицируют человека, обращающегося в колл-центр, по голосу. Если человек дает согласие на обработку своих биометрических (как и персональных) данных, то это позволяет ему обезопасить свои платежи. Это облегчает работу и банкам, и самим клиентам. Никаких рисков незащищенности каналов нет. Согласитесь, это надежней, чем вводить четыре цифры на банкомате.
Что же касается ключевого вопроса, обозначенного в названии пресс-конференции, то кредит ради кредита, конечно, брать не стоит, были единодушны банкиры. Однако, если есть потребность, то лучшего времени, чем сейчас – пока рынку не аукнулось повышение ключевой ставки, не найти.