Заемщикам с персональным кредитным рейтингом меньше 300 баллов банки одобряют 1% заявок, а тем, у кого больше 800, – 70%.
В июле в пресс-центре ИА «Национальная Служба Новостей» обсудили новые правила выдачи кредитов, введенные ЦБ РФ.
Ежемесячно россияне подают 20 млн. заявок на кредиты
В пресс-конференции «Кредиты не для бедных: новые правила выдачи займов» приняли участие руководитель проекта «За права заемщиков» ОНФ, финансовый просветитель Евгения ЛАЗАРЕВА, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман МЕХТИЕВ (на фото) и заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир ШИКИН.
Напомним, Банк России принял решение о повышении с 1 июля 2021 года коэффициентов риска по необеспеченным потребительским кредитам до значений, которые действовали до пандемии. Считается, что такие кредиты зачастую берут те, кто хочет просто дожить до зарплаты. Между тем, по данным Центробанка, с начала года долговая нагрузка на граждан из сегмента необеспеченных потребительских кредитов выросла до 11,9%. Был поставлен новый исторический максимум.
Владимир ШИКИН, пообщавшись со студией по видеосвязи, рассказал об истории вопроса:
— Решение Банка России о повышении коэффициентов риска по выдаваемым займам было отменено в апреле прошлого года на фоне коронавируса. Тогда послабления сопровождались достаточно низким аппетитом к риску со стороны банков, что привело к тому, что уровень одобрения кредитных заявок снизился практически на 7%. Получить кредит было практически невозможно. Это было весной – в начале лета 2020 года. Сейчас эти послабления отменяются.
По мнению замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, проблема доступности кредитов сейчас действительно существует.
— Ежемесячно мы фиксируем порядка 20 млн. заявок на получение кредитов со стороны граждан. При этом 2/3 этих заявок отклоняются. Банки в значительной мере не видят граждан, которые в состоянии эти займы обслуживать. И в этом плане действие Банка России можно приветствовать. Ограничивать вовлечение в розничное кредитование надо. К сожалению..., – полагает Владимир ШИКИН.
Он отметил, что доступность заемных средств находится не в плоскости действий банков, регуляторов, а в области финансовой грамотности населения.
— Многие экономисты говорят, что эти действия приведут к удорожанию займов. Да, приведут. Это следствие и того, что у нас растет и учетная ставка. Но мы понимаем, что этот рост будет не для всех. Провели исследование и выяснили, что уровень кредитов для заемщиков с персональным кредитным рейтингом меньше 300 баллов – 1%, т. е. банки им практически не одобряют кредиты. А если персональный кредитный рейтинг больше 800, то одобряют более 70% заявок, – рассказал Владимир ШИКИН.
Это свидетельствует о том, что нынешние возможности заемщиков напрямую связаны с их предыдущей кредитной историей.
– У нас сейчас более 40 млн. человек имеют действующие кредиты, мы фиксируем в месяц 20 млн. заявок, а свой персональный рейтинг за 2020 год получили всего 3 млн. человек. Хотя он бесплатный – в любой момент человек может зайти на сайт НБКИ, получить его. Но люди не знают о такой возможности или же не хотят контролировать свою финансовую репутацию. Надо максимально популяризировать ответственное отношение к своим обязательствам по получению кредита, – уверен Владимир ШИКИН.
Эксперты уверены, что МФО не станут выдавать кредиты всем подряд
Евгения ЛАЗАРЕВА согласна с коллегой, что требуется акцент на развитии финансовой грамотности населения. Она обратила внимание на проблему обращения граждан в нелицензированные финансовые организации:
— Грузить долгами тех, кто не может их обеспечить, – неверно. Но есть другая проблема. Когда рынок организаций, которые обладают лицензиями, соблюдает требования по предельной долговой нагрузке, что делают люди, которым там отказали в получении кредитных денег? Человек ищет другие источники и найдет их. Найдет на столбе, не обратит внимание на то, что организация не является лицензированной, и после этого начинаются более серьезные проблемы. Таких организаций у нас по-прежнему много. В прошлом году Банк России выявил почти 1,5 тыс. субъектов с признаками нелегальной деятельности, из них более половины осуществляли нелегальное кредитование. И генеральная прокуратура тоже возбуждает дела: 110 уголовных, 650 административных.
– Когда мы говорим, что у нас растет сегмент необеспеченных потребительских кредитов, это свидетельствует о том, что люди берут деньги на жизнь. У кого-то не сложились кредитные каникулы, кто-то потерял работу, кто-то не может восстановить доход. Этот сегмент сейчас растет, – уверена Евгения ЛАЗАРЕВА.
Эльман МЕХТИЕВ тоже считает, что Банк России просто прекращает действие «ковидного количества смягчений»:
— Растет спрос, а не его удовлетворение. И спрос неплатежеспособный. Несмотря на то, что количество бедных в прошлом году из-за вертолетных выплат сократилось, реально располагаемые доходы снизились на 3%. ВВП в 2020 году упал на 3%, а если возьмете гостиницы, рестораны, культуру, спорт, – там ВВП просел в несколько раз больше, соответственно, и доходы людей. Проблема в том, что меры, которые Банк России предпринял, – макропруденциальные (от ред.: экономическая политика, направленная на обеспечение финансовой стабильности). Они действительно будут работать, если у кредитных организаций не хватает капиталов. У банков в прошлом году было льготное финансирование юридических лиц, малого и среднего бизнеса и льготное финансирование ипотеки. После того как это все исчезнет, что у них останется? Только необеспеченное потребительское кредитование. Поэтому, да, это правильные меры, но, увы, они приведут к тому, что крупные игроки будут продолжать свою деятельность.
Не удержался Эльман МЕХТИЕВ от критики:
— Некоторые экономисты начали заявлять, что будет лафа для микрофинансовых организаций, что они начнут выдавать всем подряд и еще больше загонят людей в долговую кабалу. Уважаемые экономисты, я бы попросил вас посмотреть статистику Центрального банка. Микрофинансовые организации в прошлом году резко сократили выдачи. Да, они будут выдавать тем, кому отказали банки, но это не значит, что будут выдавать тем, кому они сами отказывали раньше. У большей части финансового рынка есть понимание, что надо быть осторожным в кредитовании, но решать за счет участников проблемы низких доходов, увы, не получится.
Чтобы закон стал рабочим, нужно исключить заявительный характер
Затронули на пресс-конференции и тему, поднятую на прямой линии с Президентом Владимиром ПУТИНЫМ. Когда жительница Ярославля пожаловалась, что зарабатывает 12,5 тыс. рублей и после кредитных выплат у нее остается на жизнь 1,5 тыс. рублей, глава государства рассказал, что уже подписал закон, согласно которому с человека не смогут взимать выплаты, если остаток на его счете ниже прожиточного минимума. Закон вступит в силу с 1 февраля 2022 года.
– Зачем же таких людей грузить обязательствами, предоставлять кредит, ведь очевидно, что человек не справится, – считает Евгения ЛАЗАРЕВА. – Мы вынуждены сейчас создавать законодательство, которое бы таких граждан защищало. Но большая часть усилий должна ложиться на то, чтобы человеку не приходило в голову использовать продукт, с которым он справиться не может. Человек искал решение, а нашел новую проблему.
И Евгения ЛАЗАРЕВА, и Эльман МЕХТИЕВ не видят ничего зазорного в процедуре банкротства физлиц, когда у человека нет другого выхода.
Эльман МЕХТИЕВ подчеркнул, что изначально в тексте данного закона был бардак, поэтому он выступал против него.
— О чем говорит закон в конечном виде? Если есть исполнительное производство, то федеральная служба судебных приставов обязана растолковать должнику, что у него есть такое право. Дальше он должен написать заявление и указать текущий счет в банке, где нужно оставлять тот самый прожиточный минимум. Только несколько вещей может быть списано – штрафы, алименты, вред здоровью и имуществу, вред по потере кормильца, – рассказал президент НАПКА и пояснил: – В первоначальной версии можно было списывать услуги ЖКХ и прочее. Вот поэтому мы резко против той версии законопроекта и выступили.
По мнению Эльмана МЕХТИЕВА, предложенная система не совершенна. Он указал на несколько моментов, которые могут стать стоп-факторами при ее реализации:
— Заметьте, человек должен сам подать заявление в службу судебных приставов. Как вы думаете, сколько процентов людей воспользуются этим? Увы, даже в случае агрессивной рекламы это 1% заявлений. А теперь представьте: если мы еще и неправильно человеку говорим, сообщаем, что долги по ЖКХ будут списываться?! Этот закон нужен. Но если хотим, чтобы эта мера была работающей, почему нужно ждать заявления? Что, государственные органы исполнительной власти не могут между собой скоммуницировать? ФССП не может узнать, кому ПФР на какой счет начисляет пенсии?!
Президент НАПКА полагает, что в данном деле, как и в любом другом, нужен пряник, сбалансированный кнутом: если не хочешь делать то, что нужно, придут последствия.
Ранее репортаж был доступен только в печатной версии газеты «Коммерческие вести» от 7 июля 2021 года.