Подписан закон о возможности отсрочки по банковским кредитам.
3 апреля президент России Владимир ПУТИН подписал закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Официально он носит название «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
В соответствии с законом граждане и индивидуальные предприниматели могут подать требование (можно — по указанному в банке сотовому телефону) о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. При этом размер взятого кредита (займа) не должен превышать установленной правительством РФ максимальной суммы. Банк обязан ответить вам в течение пяти дней (а значит, банковские работники должны находиться на работе, а не в самоизоляции).
При этом гражданину нужно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.
Прежде всего, напомню, что возможность кредитных каникул по ипотечным кредитам в России введена еще 31 июля 2019 года. В законе по этому поводу как раз и оговорена ситуация так называемых «сложных условий, в которые попал заемщик»: лишение работы или потеря более 30% дохода, получение инвалидности или временной нетрудоспособности. По этому закону можно взять отсрочку в выплате ипотечных процентов на срок до шести месяцев — без штрафа и риска потери квартиры. При этом существуют ограничения:
— недвижимость, заложенная по кредиту, должна быть единственным жильем заемщика;
— сумма самого кредита не должна превышать 15 млн рублей;
— воспользоваться каникулами можно лишь один раз за срок действия кредитного договора.
В новом законе № 106-ФЗ аналогичные возможности распространяются уже не только на ипотечных заемщиков. Банк России обнародовал разъяснения к новому закону о кредитных каникулах.
Как утверждает ЦБ, документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы (вот, в частности, набор документов, которые требует Сбербанк России). Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления (однако банки и ЦБ рекомендуют не выдерживать все эти 90 дней, а собрать документы более оперативно).
Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.
Срок кредитных каникул не может превышать шести месяцев.
От какого дня ведется отсчет льготного периода (каникул)?
Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода.
Дата начала льготного периода может быть:
— для задолженности по кредитным картам — любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах;
— для потребительских кредитов — в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул — с 1 июня);
— для ипотечных кредитов — в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.
Не придется ли платить штраф за просрочку платежей в льготном периоде?
В течение льготного периода кредитор не имеет права начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
Начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?
Отсрочка не является бесплатной!
По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Важно! Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода (напомню: так утверждает Банк России).
Как нужно будет платить по кредитам или займам после льготного периода?
Кредитная карта
Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.
Потребительский кредит
Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по потребительскому кредиту.
Ипотечный кредит
Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.
Источник: Банк России
Фото © budport.com.ua