В каких ситуациях кредит под залог квартиры для бизнеса выгоден, а когда – лучше отказаться, рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.
34% россиян приняли решение не брать потребительские кредит в банке в 2024 году из-за высоких ставок. К таким выводам пришли аналитики финансового маркетплейса «Выберу.ру», проанализировав итоги опроса 3 500 тысяч своих пользователей в возрасте от 20 до 65 лет. Основная причина – высокие процентные ставки.
Выходом из положения может стать так называемое ломбардное кредитование – выдача денежных средств под залог ликвидного имущества; квартиры или машины. Процентная ставка по таким кредитам, как правило, ниже, чем по кредитам без залога. По данным НБКИ в конце 2023 года доля потребительских кредитов под залог транспортных средств серьёзно возросла. Однако шаг это весьма рисковый – если не рассчитать свои силы, то можно лишиться имущества. Предостережение актуально как для обычных граждан, так и для предпринимателей, которые в силу повышения ЦБ ключевой ставки тоже оказались в затруднительной ситуации.
Да, использовать квартиру в качестве залога можно не только при обычных потребительских кредитах или ипотеках, но и в программах кредитования для бизнеса. Для кредитора недвижимость выступает дополнительной гарантией выплаты, поэтому он может предложить заёмщику сниженную ставку и увеличенный лимит. В каких ситуациях кредит под залог квартиры для бизнеса выгоден, а когда – лучше отказаться, рассказали эксперты финансового портала Выберу.ру.
Когда стоит взять залоговый бизнес-кредит
Несколько ситуаций, когда залоговое кредитование для бизнеса удобно и выгодно:
• У вас есть ликвидное имущество, вы хотите увеличить лимит кредитования. В зависимости от программы банки могут одобрить до 65–80% от его оценочной стоимости.
• Вы хотите воспользоваться лучшими условиями. Как правило, залоговые кредиты выдаются по более низкой ставке, хотя разница с обычной рыночной невелика – около 0,5–2%. Но чем выше сумма и срок, тем больше заметна экономия.
• Банк отказывает в беззалоговом кредите. Причин может быть несколько – недавняя регистрация бизнеса, нестабильные обороты, сезонность хозяйственной деятельности и др. Предоставление квартиры в качестве обеспечения повысит вероятность одобрения заявки.
Залог квартиры – дополнительные гарантии для банка. Но не каждое имущество он готов принять. Недвижимость должна быть ликвидной, не находиться в аварийном доме. Имеют значение количество собственников, особенно несовершеннолетних, долги по комуслугам, другие обременения.
В каких случаях лучше отказаться от кредита под залог квартиры
В некоторых случаях предпринимателям лучше отказаться от кредита под залог квартиры:
• Нестабильное финансовое положение. При длительной невыплате можно лишиться недвижимости, поэтому необходимо быть уверенным, что будет возможность в срок вносить ежемесячные платежи.
• Плохая кредитная история компании. На всякий случай узнать кредитный рейтинг лучше заранее, причём не просто узнать 1 раз и забыть, а регулярно проверять его на предмет возможных ошибок банков и собственных упущений.
• Предоставление залога – дополнительные траты. Как минимум заёмщику придётся потратиться на экспертную оценку жилья.
• Пока имущество будет в залоге, им нельзя свободно распоряжаться, не получив предварительно согласия банка. Не так просто подарить, обменять или продать квартиру.
Кредиты под залог недвижимости можно получить на разные цели: инвестиции, пополнение оборотных средств и др. Банки готовы предоставлять их в разных форматах – не только выдавать деньги наличными, но и предлагать кредитную линию, овердрафт.
Подводные камни бизнес-кредитов под залог жилья
Перед подачей заявки важно проанализировать риски:
• Даже при наличии наиболее ликвидного жилья банк откажет, если клиент не будет соответствовать требованиям. Например, минимальная вероятность одобрения заявки у клиентов с плохой кредитной историей, сроком регистрации бизнеса менее 3–6 месяцев, высоким уровнем долговой нагрузки.
• В разных банках требования к недвижимости отличаются. Также разнится лимит, который рассчитывается как процент от оценочной стоимости. Эта разница может составлять до 20%.
• Нецелевые залоговые кредиты сложнее рефинансировать в отличие от стандартной ипотеки, где жильё также выступает залогом.
• У заёмщика появляются дополнительные расходы. Придётся потратиться на оценку жилья. Также банки часто требуют страховку, стоимость которой могут включить в сумму кредита.
Кроме улучшения условий, при предоставлении имущества в залог иногда банки предъявляют более лояльные требования. Это особенно важно для тех ИП, которые работают недавно или не могут похвастаться большой прибылью.
Фото © www.vbr.ru
