"Омские ставки привлечения денежных средств — это ставки размещения для других регионов"

— Чем для вашего банка оказался знаменателен уходящий год?

— Перечислю основные вехи: это регистрация нового уставного капитала, очень активный рост, создание определенной структуры баланса, досоздание инфраструктуры обслуживания крупнейших клиентов и акционеров. Сейчас наш уставный капитал 53 млн. рублей, собственный капитал — порядка 60 млн., и останавливаться на этом мы не собираемся.

Произошедшее увеличение обсуждалось уже давно. Была накоплена достаточная масса, во-первых, ресурсов, а во-вторых, востребованных активов и клиентских требований. После завершения процедуры с регистрации уставного капитала стало возможным реализовать эти отложенные «на потом» проекты, не нарушая нормативные требования ЦБ, которые по своей природе достаточно разумны.

Вообще любой банк, который ставит своей целью с надлежащим качеством обслуживать клиентов определенной величины, с определенными требованиями к качеству обслуживания и возможностям банка, стоит перед необходимостью наращивания капитала вообще и уставного в частности. От капитала банка зависит его устойчивость, надежность, к нему привязаны все нормативы.

Потому сейчас и принят закон, согласно которому минимальный уставный капитал для вновь создаваемых кредитных организаций устанавливается в размере 5 млн. евро. А с 2005 года это будет обязательно для любого банка. По нашим прогнозам, «Сибирский Купеческий» полностью займет свою нишу при валюте баланса от 500 млн. до 1 млрд. рублей.

— А что вы считаете своей нишей?

— Миссия нашего банка — это обслуживание в первую очередь корпоративных клиентов, крупных для регионального уровня (поскольку наши крупные клиенты — это середнячки по московским масштабам).

Как известно, в 1999 году было принято решение о смене собственников банка. После кризиса 1998 года изменилась расстановка сил в экономике и возникла необходимость переориентировать стратегию и философию банка с учетом уроков кризиса. Тогда максимальную устойчивость и надежность продемонстрировали региональные банки, ориентированные на клиентов, которые являлись в основном и их акционерами.


Наш банк ориентирован прежде всего на урегулирование финансовых вопрос овдеятельности наших клиентов и участников: оптимизацию финансовых потоков и организацию финансовых решений для той или иной отрасли.

Поэтому бывает так, что клиент пришел к нам за кредитом, но после оценки его ресурсов и денежных потоков мы приходим к выводу, что кредит ему либо не нужен вообще, либо нужен, но многократно меньший. При этом эффект оказывается много больше того, на который клиент изначально рассчитывал. За это банк берет определенную комиссию, и доля комиссионных доходов составляет у нас примерно 50%.

При том что кредитный портфель мы тоже активно наращиваем. Но кредитование насамом деле только одна ипостась банка и один из множества банковских продуктов, необходимых клиенту. Я считаю, что это — завершающий банковский продукт, результат определенной стадии развития отношений с клиентом.

К сожалению, банки в России без кредитования обойтись не могут, потому что надо платить заработную плату, аренду и так далее. Однако кредитный портфель банка должен, на мой взгляд, иметь величину, сопоставимую с его собственным капиталом. Норматив достаточности капитала, который ограничивает валюту баланса, составляет сейчас 10%, а оптимальным, с точки зрения надежности банка,
было бы 50%.

То есть при капитале банка в 100 млн. и уставном капитале порядка 60 млн. кредитный портфель должен быть не более 200-250 млн. рублей. Это, конечно, очень жесткое ограничение. Но в таком банке смогут обслуживаться любые клиенты, не оглядываясь на небо — какой там гром грянет. И мы стараемся придерживаться таких параметров.

— В общем, быстрых кредитов вы не даете?

— Смотря какой клиент. Есть такие, для которых 10 млн. рублей это — полудневная выручка, можно дать им столько запросто и в любой момент. Это все равно что дать миллиардеру 100 долларов в долг на полчаса, потому что у него не оказалось в кармане нужной суммы, а чтобы дойти до банкомата, требуется время. Но за таких клиентов идет борьба.

— Какие операции, помимо кредитования, вы считаете перспективными для своего
банка?

— Применяются те инструменты, которые необходимы нашим клиентам. Допустим, пластиковые карты для корпоративных проектов либо связанных с выдачей заработной платы на огромных территориях (скажем, для Транссибнефти это от Омска до Ангарска).

Основная ставка делается на «Union Card», потому что микропроцессорная «Золотая корона» это «кошелек», в то время как магнитная карта — «ключ прямого доступа» к банковскому счету, что гораздо удобнее.

Проблем с авторизацией карточек обычно не возникает, потому что технология отработана. В городе банкоматы связаны оптоволоконным кабелем, у банка есть свои выделенные линии связи и многократная система дублирования. Банкоматы работают в режиме «on line» на расстоянии до 3000 км, и сбои бывают крайне редко. Когда нынешней весной смыло Ленск, смыло и кабель, но мы нашли выход и из этой ситуации.

Бывает, что требуется провести финансирование и при этом определенным образом распределить правовые и экономические риски. Тогда появляется необходимость факторинга, и мы занимаемся этими операциями достаточно эффективно и успешно с целым рядом клиентов.

Если есть потребность в каких-то сложных международных расчетах и открытии корреспондентских счетов в западных банках для проведения операций по поручениям клиентов, мы открываем такие счета.

Требуется профинансировать поставку основных фондов под определенный инвестиционный проект — проводим оценку проектов, составляем бизнес-планы и бизнес-рекомендации по развитию того сектора рынка, в котором работает клиент. Если нужно, сотрудничаем при этом с нашей партнерской лизинговой компанией. Ниша, в которой мы работаем, — наиболее продвинутый корпоративный бизнес, точки роста экономики. В связи с этим мы смотрим в будущее с оптимизмом. Банки — это зеркальное отражение экономики в целом, а каждый отдельный банк — отражение тех предприятий, с которыми он работает, отражение его клиентов и акционеров.

Я счастлив, что у нас такие акционеры и такие клиенты, с которыми очень приятно работать. Менеджмент у них находится на высоком уровне, а в нас они в свое время нашли партнеров и единомышленников, которые к тому же являются профессионалами в банковском деле.

Получается некий симбиоз. Каждый делает свое дело: кто-то производит обувь, кто-то качает нефть, а кто-то обслуживает тех и других. Здоровый человек не замечает, как бьется его сердце. Банк тоже, по сути дела, сердце экономики и должен работать так же, как оно.

Обеспечив качественное обслуживание самых крупных и требовательных клиентов, которыми являются участники банка, по определению можно обслужить и любого другого клиента. Банк ведет достаточно открытую политику. Директор любого предприятия, видя, как денежные потоки проходят через банк, понимает, каким образом обеспечивается его безопасность. Изначально на этом строится стратегия работы банка: надежность, качество и безопасность.

Наш банк не ведет агрессивную политику по привлечению ресурсов, не пытается перебивать процентные ставки других банков, которые для рынка всей России являются заоблачными. Омские ставки привлечения денежных средств (до 18-19% годовых) -это ставки размещения для других регионов. Скажем, тюменские банки кредитуютна срок до 1 года достаточно крупных клиентов под 15-16%.

— А как насчет мелких клиентов? Есть они у вас?

— Мы абсолютно открытый банк. Каждый, кто к нам придет, получит то же качественное обслуживание и уважение, что и акционеры или другие крупные клиенты. Очень приятно, что многие это отмечают. Ведь лучшая реклама — это слухи, которые передаются в деловой среде: «Я обслуживаюсь в таком-то банке, и у меня нет никаких проблем.» По сравнению с 1999 годом наш клиентский портфель вырос примерно в 4-5 раз.

— Что можно сказать о вашей работе с физическими лицами?

— Она не относится к числу наших основных задач. Стараемся работать с теми, кто понимает, в какой банк он вкладывает деньги и зачем. Мы не демпингуем по процентным ставкам и потому не ждем очередей из бабушек и дедушек. Кроме того, есть норматив: объем вкладов в банке не может превышать его собственный капитал. Хотя он является оценочным и многие наши банки его нарушают, мы стараемся жить дружно с ЦБ и его соблюдаем.


Основа нашего бизнеса — это корпоративные капиталы по в России они только начинают выходить из тени, и богатых кошельков еще не сформировано. У нас нет фондов, которые в Америке являются основными поставщиками ресурсов для финансового рынка. И страхование тоже находится в зачаточном состоянии.

Статистика говорит, что 90% всех страховых премий связаны у нас с различными схемами выплаты заработной платы и по сути дела не являются страховыми резервами — пришли и тут же ушли. А настоящих резервов не создается и свободных денег в России практически нет.

— Сейчас вроде бы предпринимаются определенные шаги в этом направлении...

— Да, есть очень обнадеживающие изменения в законодательстве. По крайней мере, одну норму рынок должен оценить во всех ипостасях. Это возможность с 2002 года относить на затраты все издержки, связанные со страхованием основной производственной деятельности, а не 3% от выручки, как было до сих пор.

Для банкиров особенно важно то, что связано со страхованием основных фондов, риска случайной гибели имущества, страхованием коммерческих и транспортных рисков. На самом деле эти риски достаточно велики, но страховать их сейчас практически невозможно, поскольку страховка относится на чистую прибыль, которую предприятие пытается оптимизировать всеми возможными методами.

Но то, что сегодня менеджмент предприятия не готов платить из чистой прибыли, завтра можно будет относить на себестоимость. А в результате начнется цепная реакция, которая окажет позитивное воздействие на весь производственный и финансовый рынок.

Предприятие будет страховать те риски, страховое событие по которым может существенно повлиять на его финансовое состояние. Страховые компании начнут накапливать страховые резервы и диверсифицировать свои вложения. Соответственно, появятся долгие свободные корпоративные ресурсы, которые банки смогут привлекать под определенную ставку для кредитования своих клиентов — тех же предприятий. А они снова будут пользоваться страховкой... и так далее. Таким образом, в ближайшие годы ресурсная база банков существенно расширится.

— А какие задачи предстоит решить «Сибирскому Купеческому» в будущем году?

— 2001 год был для банка периодом строительства Тем не менее будет получена весомая чистая прибыль. К концу года мы вышли на запланированное состояние структуры баланса и кредитного портфеля, ресурсной базы. В следующем году расходы будут ниже, а доходы — существенно выше. Это связано, в частности, и со снижением налога на прибыль для банков.

После акционирования банка планируется дальнейшее наращивание его капитала. А в самых ближайших планах — открытие представительства в Ангарске, строительство которого уже заканчивается, и открытие филиала в Тюмени. Это продиктовано потребностями клиентов, у которых денежные потоки обращаются на большом протяжении: Москва — Тюмень — Омск — Новосибирск — Красноярск — Ангарск.- И вы с оптимизмом смотрите в будущее, потому что...

— Потому что ощущаем себя нужными нашим участникам и клиентам. Мы не навязываемся, а просто создаем определенное информационное поле, определенное качество и определенные направления работы. Подобное притягивает подобное. И те, кто являются нашими единомышленниками, приходят сами. Начинается диалог, который приводит к результатам в виде развития производства либо построенного с нуля бизнеса.

Практически все наши партнеры занимаются живым делом, производят абсолютно реальные вещи. Это строители, металлообработчики, сельхозпереработчики... В канун праздника хотелось бы поздравить всех наших клиентов с Новым годом, поблагодарить за приятное сотрудничество и пожелать успехов в бизнесе, личного счастья и благополучия.

— И мне тоже хочется пожелать вам успешного осуществления всех ваших планов!