Сегодня «КВ» предлагают вниманию своих читателей очередной из серии материалов, посвященных отдельным видам страхования (предыдущие публикации — в номерах от 14 февраля, 14 марта, 25 апреля и 23 мая). Страхование от несчастного случая относится к тем традиционным видам услуг, без которых не обходится ни одна страховая компания. При этом оно пользуется большей популярностью, чем многие другие виды страхования, но все же пока меньшей, чем оно того заслуживает.
ПОГОВОРИМ О НАШИХ СТРАННОСТЯХ
Главная из них заключается в том, что россияне предпочитают страховать не себя (то бишь собственную жизнь и здоровье), а свое имущество — автотранспорт, дачу или квартиру. А если и решают заключить договор страхования от несчастного случая, то страхуют чаще всего детей, поскольку считают, что те более подвержены травмам.
Это действительно так, особенно в отношении мальчиков. По данным Главного управления здравоохранения по Омской области, в 2000 году было травмировано всего 136545 взрослых, то есть омичей в возрасте от 15 лет и старше. И за то же время пострадало 111062 мальчика и 67300 девочек в возрасте до 14 лет. Соотношение впечатляет, не правда ли? Даже если сделать скидку на то, что взрослые обычно обращаются к врачу только в более-менее серьезных случаях, а потому небольшие травмы остаются неучтенными.
А между тем во всем мире в первую очередь страхуют взрослых, как основных кормильцев семьи. Вероятно, стоит задуматься об этом и нам. Ведь никто не может с полной уверенностью знать, что случится с ним через час, день или месяц. Жизнь полна нежданных поворотов, и далеко не всегда эти неожиданности оказываются приятными. А потому лучше встречать их во всеоружии.
Другая странность заключается в том, что наши сограждане ценят свое здоровье и благополучие не слишком высоко. А потом, получив травму, удивляются, почему им выплатили так мало. Но ведь выплаты зависят от страховой суммы, указанной в договоре! Так что при заключении договора не стоит скупиться. Тем более, что взносы по данному виду страхования обычно невысоки.
ЧТО ЕЩЕ В ОБЫЧАЕ?
Полис страхования от несчастного случая, как правило, включает полный пакет рисков: получение в результате несчастного случая травмы, инвалидности или наступление смерти. Инфекционные заболевания риском по данному виду страхования обычно не являются. Исключение составляет клещевой энцефалит. По желанию клиента его могут застраховать, допустим, только на случай инвалидности либо смерти.
Этим обычно интересуются богатые клиенты, которые хотят обеспечить благополучие своей семьи, если с ними что-то случится. Либо получатели кредитов, потому как банк не волнует их временная нетрудоспособность, а тарифы при таком варианте страхования ниже, чем в случае полного пакета.
Впрочем, зависят тарифы не только от пакета рисков. Ведь даже неспециалисту ясно, что у автогонщика шансы получить травму выше, чем у библиотекаря. Именно это — принадлежность к той или иной профессии либо наличие опасного хобби — и определяет величину базового тарифа для каждого конкретного человека. Кроме того, обычно учитывается возраст клиента.
Существует еще система скидок — при повторном заключении договора (разумеется, если с клиентом за время действия договора ничего не случилось), при семейном либо коллективном страховании и так далее. Базовый тариф может быть и повышен при наличии «отягчающих обстоятельств».
Если человек во время действия договора поменяет профессию и степень риска тем самым повысится, он должен сообщить об этом страховой компании. Условия договора в этом случае пересматриваются. Если же клиент этого не сделал, а страховое событие произошло именно по этой причине, компания может отказать ему в выплате страхового обеспечения либо уменьшить выплачиваемую сумму.
Когда клиент страховой компании получает травму, ему сразу выплачивают компенсацию определенного размера. Однако со временем полученная травма может привести к инвалидности. В этом случае производится перерасчет и компания доплачивает своему бывшему клиенту остаток суммы.. Главное, чтобы к этому моменту прошло не больше года после окончания срока договора страхования.
Заключается договор обычно на год, но можно и на меньший срок. Допустим, на время туристического похода либо сезонных работ. Действителен полис на всей территории России, а вот для поездки за границу потребуется приобрести другой. При соблюдении всеми страховщиками одних и тех же главных принципов в деятельности каждой компании есть свои особенности — как же без этого?
Военно-страховая компания
Существует несколько пакетов страхования. В том числе и предусматривающий такое страховое событие, как «смерть по причинам иным, чем несчастный случай». Есть вариант, где выплата производится за каждый день нетрудоспособности. В другом случае размер выплаты определяется как процент от страховой суммы. В третьем выплачивается и то, и другое.
Если страховая сумма менее 50 000 руб., договор заключается сразу. Если она выше, то человека могут направить на медицинское обследование за счет компании. В Омске для этого есть врач, но окончательное решение принимают в головной компании, куда отправляют данные анализов и измерений и через несколько часов по электронной почте получают ответ. Но ограничений по сумме нет. Скажем, недавно один клиент был застрахован на 1 млн. 250 тыс. руб.
Договор начинает действовать через 5 суток после его оформления. Взнос можно уплатить сразу весь либо только 50%, а остальное в течение двух месяцев. Бывали случаи, когда выплачивалось возмещение за травмы, полученные в странах СНГ. Главное, чтобы справка о нетрудоспособности была оформлена правильно.
Виды профессиональной деятельности распределены на пять групп риска — от А (летчики, пожарные) и Б (буровики, пограничники, артисты балета) до Д (безработные, пенсионеры). Учащиеся попадают в категорию Г по социальным показаниям, хотя они травмируются чаще многих других. От пола и возраста тарифы не зависят, но занятия спортом переводят человека в более высокую тарифную группу.
Если человек числится безработным, но где-то подрабатывает, то в случае получения производственной травмы ему придется доплатить разницу в тарифах между декларированной и фактической тарифной группой. То же происходит и в случае смены профессии.
Уже 5 лет все участники войны, проживающие в области, страхуются в ВСК от несчастного случая за счет областной администрации. Недавно такой же договор подписан с администрацией города. При коллективном страховании тарифы зависят от количества сотрудников и того, действуют ли полисы только в рабочее время или круглосуточно. Могут также учитываться пол, возраст и другие факторы (например, наличие договоров по другим видам страхования).
При семейном страховании скидка 0,1 по каждому из тарифов. Ежегодная скидка при продлении договора — 10% (максимум 50%). Если же выплаты превысили взносы, то на следующий год вводится повышающий коэффициент (от 10 до 40%) к тарифу. Но делается это не автоматически, а индивидуально, с учетом многих факторов.
Омск-АСКО
Здесь предлагается несколько вариантов страхования от несчастного случая. В том числе и такой, где одним из рисков является любая смерть. В отличие от других компаний, в Омск-АСКО тарифы зависят и от пола клиента, поскольку мужчины и мальчики травмируются намного чаще, чем женщины и девочки.
Все профессии по степени риска делятся на 4 группы. По самому высокому тарифу страхуют подрывников, пожарных, спасателей и... журналистов. Ко второй группе относятся литейное производство, нефтедобыча и обслуживание строительных механизмов. В третью группу попадают работники легкой и пищевой промышленности, общественного питания, наладчики оборудования, кондукторы. В четвертую — работники искусства, культуры, научные работники, фармацевты, студенты.
По возрасту клиенты тоже делятся на 4 группы: до 14 лет, с 14 до 50, с 50 до 60 и старше 60 лет. Верхней границы возраста нет. Для девочек тариф самый низкий — 1,4%. Для людей среднего возраста он (в зависимости от профессии) составляет 2-3,5%. Компания занимается страхованием от несчастных случаев с 1990 года, и за это время уже не раз менялись проценты выплат, тарифы и так далее. Последний вариант работает с мая 2001 года.
Договор начинает действовать с четвертого дня после его подписания и внесения платежа. Заплатить можно и в 2 приема: 50% сразу, а остальное — в течение трех месяцев. Если человек не внес второй платеж, договор не прекращается, но соответственно уменьшается страховая сумма. Размер выплачиваемой компенсации зависит от сложности травмы и не зависит от того, сколько дней клиент лечился. Раньше платили за каждый день нетрудоспособности, но сейчас многие стремятся поменьше находиться на больничном, и потому от этого варианта отказались. Чтобы исключить возможность фальсификации, опытные врачи проверяют все предоставляемые застрахованными документы.
При продлении договора тарифы ежегодно снижаются на 5% (максимум 40%). А чтобы при этом не выпало 4 дня, продлить договор надо хотя бы за день до окончания его срока. При страховании всей семьи предоставляется скидка 5%, при страховании коллектива предприятия скидка зависит от его численности и может составить до 20%. Тарифы для разных работников при этом могут различаться, но размер скидки будет одинаковым.
Промышленно-страховая компания
У этой компании есть пять видов полисов — «Счастливое детство» и «Из века в век» (страхование детей и взрослых по льготным тарифам), ИНСу и ИНСб (с фиксированными суммами, их продают в банках ОПСБ и Сибирское ОВК) и универсальный.
Групп риска — три: в первую попадают каскадеры и строители-монтажники, во вторую — прочие строители, врачи-рентгенологи и так далее. А прочие врачи, артисты и представители других спокойных профессий — это третья группа. Базовый тариф затем умножается на возрастной коэффициент. Учитывается и то, занимается ли человек спортом. Здесь коэффициент зависит от вида спорта и уровня: для профессионалов он от 2,8 до 6,8, для любителей — от 2,3 до 4,7. Занятия в группе здоровья спортом не считаются.
За упрощенный полис платят сразу, за общий — можно в рассрочку (до 4 раз в течение 4 месяцев). Ответственность после первого же платежа наступает в полном объеме, но из выплачиваемой суммы в этом случае вычтут непоступившие взносы. Допустим, застрахован человек на 10 000 руб. и должен получить 10%. Ему выплатят 970 руб.: 1000 — 30 недоплаченных.
Застраховаться можно на срок от нескольких дней до года по обычным тарифам либо на срок от 5 до 30 лет по более низким. При продлении договора ежегодная скидка 10% (вплоть до 50%). Семейных скидок нет, но существуют скидки при страховании спортивной группы или коллектива предприятия.
Росгосстрах
У этой компании достаточно обширный список страховых случаев, который включает, в частности, и ряд заболеваний: ботулизм, полио- и остеомиелит, смерть от дифтерии. Ушиб обычно к травмам не относят, но если он приведет к временной нетрудоспособности, застрахованному выплатят 0,2-0,3% от страховой суммы за день лечения.
В случае травмы клиенты компании могут рассчитывать на выплату определенной части страховой суммы (например, за сотрясение мозга — 7%, за переломы различной тяжести — от 4 до 50%) плюс доплату за все дни лечения. Выплаты обеспечены даже в том случае, если на момент получения травмы застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения.
Тарифы зависят от возраста (дети до 14 лет либо взрослые), профессии (выделяются две группы по степени риска) и хобби (за занятия спортом полагается надбавка к тарифу). Базовые тарифы — от 1,3 до 3%. В отличие от большинства компаний, страхование на месячный срок в Росгосстрахе стоит 1/12 от тарифа на год.
Страховая сумма любая, какую пожелает клиент. И вообще существует единственное ограничение: выплаты не могут превышать размер страховой суммы. Договор вступает в силу сразу после его оформления и уплаты взноса. Семейное и коллективное страхование производится по льготным тарифам.
ВСК — ШИШКОВ Валентин Петрович 25-27-66.
Росгосстрах — 308-164, приемная, 25-64-84, Елена Александровна.
