Владимир КОПМАН,"Возвращенный кредит — показатель качества работы банка"

«После кризиса 1998 года у меня полгода была бессонница»

Банковский рынок Омска близок к насыщению. На нем жесткая конкурентная борьба: в нашем городе присутствуют восемь из десяти крупнейших банков России. Тем не менее, ведущие банки страны продолжают открывать в Омске свои филиалы. Девять месяцев назад открылся филиал Внешторгбанка — одного из двух крупнейших банков России, который на 99,5 процента принадлежит государству. О том, как работает филиал Внешторгбанка и как обстоят дела на банковском рынке нашего города, корреспонденту «КВ» Евгению КНЯЗЕВУ рассказал один из опытнейших менеджеров банковского бизнеса Омска, управляющий филиалом Владимир КОПМАН.

— Владимир Абрамович, как вы — инженер по образованию оказались в банковской сфере?

— Как и многие другие банковские менеджеры. До конца 1980-х годов банковской системы в стране в современном понимании не было, почти не было и специалистов в данной сфере. С началом горбачевской перестройки представителям промышленности и науки представилась возможность попробовать себя в бизнесе, в том числе и в банковском бизнесе. Опыт системного анализа экономики и финансов предприятий, накопленный мною на прежней работе очень пригодился, когда в 1992 году директор нефтезавода Иван Лицкевич предложил мне открыть в Омске филиал Нефтехимбанка. Хотя и учиться новому пришлось много — и в Омске, и в Москве, и в Нью-Йорке, но большую часть знаний я получил в процессе работы. Мне было очень интересно начать новое для себя дело, которое теперь очень люблю, и которое не променяю ни на какое другое.

— Известно, что открытие филиала Внешторгбанка заняло много времени. С чем это было связано?

— Внешторгбанк очень тщательно подходит к запуску новых проектов, изучая их эффективность. Так было и с омским филиалом. Кроме того, приход на местный рынок мощнейшего банка-конкурента не всех обрадовал, поэтому были попытки противодействия. И здесь я хотел бы отметить мощную поддержку, которую оказал при организации нашего филиала Губернатор Омской области Л.К. Полежаев.

— Вы более десяти лет в банковском бизнесе, у вас за плечами создание трёх филиалов крупных банков. Что запомнилось больше всего, есть что-то, чем вы гордитесь?

— Больше всего я горжусь двумя своими взрослыми детьми. Хотя, не скрою, приятно осознавать, что ты со своими единомышленниками сумел организовать в Омске три филиала банков, сделавших много полезного для развития экономики региона. А запомнилсябольше всего кризис 1998 года, уроки которого, на мой взгляд, до сих пор не осмыслены. Этот кризис называют банковским, хотя на самом деле это был системный кризис в экономике страны. Безусловно, кризис был трагедией для миллионов вкладчиков, потерявших часть своих сбережений, и для многих бизнесменов, бизнес которых рухнул. Но ведь он был трагедией и для десятков тысяч наёмных банковских менеджеров, которых кому-то оказалось удобным сделать крайними в этой ситуации. Я хорошо помню, что тогда я полгода спал по 3-4 часа в сутки — не потому, что остальное время работал, хотя работали мы по 12-13 часов, я просто не мог заснуть — в сотый раз прокручивая в голове варианты возврата денег вкладчикам. Но сегодня я с гордостью вспоминаю, что филиал Нефтехимбанка без какой-либо внешней поддержки смог практически полностью рассчитаться с банками-партнёрами, клиентами — юридическими лицами, и на две трети — с нашими вкладчиками. Мы искали любые пути, чтобы рассчитаться с нашими клиентами. И именно за это нас пытались наказать. Кто нас тогда только не проверял, но все проверки заканчивались выводом, что всё делалось в рамках закона. Мы получили беспрецедентный опыт антикризисного управления банком, но не дай бог ещё раз использовать этот опыт.

— Что вы можете сказать относительно ситуации на банковском рынке Омска?

-Банки жёстко конкурируют друг с другом. Однако прирост числа банков ведёт к снижению стоимости их услуг. Поэтому конкуренция — благо прежде всего для клиентов: стоимость займов и тарифы на банковские услуги постоянно снижаются. Надо признать, что это благо и для банков, вынужденных искать пути снижения издержек, осваивать новые услуги, повышать качество и оперативность обслуживания. Тем не менее, большинство банков Омска стремится вести взвешенную кредитную политику, отслеживая, чтобы соотношение заемных и собственных средств у клиента было приемлемым. Владельцу небольшого магазина кредит в миллион долларов не дадут — есть допустимые пропорции между масштабами бизнеса заёмщика и размером кредита, который банк готов ему выдать.

— Существует ли противостояние между местными и московскими банками?

— Противостояние это надуманное. Известный тезис, что филиалы откачивают деньги с местного рынка в Москву — чистой воды лукавство тех, кто испытывает трудности в конкурентной борьбе. И специалисты, и местные власти прекрасно знают, что филиалы как раз привлекают ресурсы из столицы в регионы. Московский денежный рынок перенасыщен. Поэтому крупные банки стремятся выгодно разместить средства на периферии, для чего и открывают филиалы.

— Филиал Внешторгбанка делает упор на кредитование крупных предприятий?

— Не совсем так. Мы — универсальный банк, оказывающий любые банковские услуги. Это кредитование, международные расчеты, работа с физическими лицами, валютные операции и многое другое. Я бы не противопоставлял крупных клиентов мелким. Каждому свое. Хотя конечно удельная себестоимость банковских услуг тем ниже, чем крупнее клиенты. На мой взгляд, должно быть разумное соотношение крупных и мелких клиентов. Конечно, есть банки, ориентированные на мелких клиентов. Но зато у них выше процент по кредитам, поскольку в этот процент уже закладывается вероятность невозврата средств. Для нас невозврат — аномалия. Возвращенный кредит — показатель качества работы банка. Поэтому подход к кредитованию у нас серьёзный, но зато и процентные ставки одни из самых низких.

— Кредитование — это основной источник доходов филиала Внешторгбанка?

— Сегодня — да. Задача на будущее — получать больше доходов от комиссий за оказанные услуги. У нас огромные возможности в сфере международных расчётов. У банка сеть из более 1000 банков-корреспондентов за рубежом, на нас открыты западные кредитные линии на 3-5 лет. Подписаны соглашения с государственными страховыми экспортно-импортными агентствами большинства развитых стран. Поэтому наши клиенты могут закупить импортное оборудование под гарантии Внешторгбанка, причём стоимость заемных средств будет на несколько процентов ниже, чем обычно. Кроме того, Внешторгбанк может обеспечить надёжную защиту интересов клиентов за рубежом: у нас есть дочерние банки в Швейцарии, Германии, Австрии, Люксембурге, на Кипре, работают представительства в Италии, Китае, Украине, Белоруссии.

— Все омские филиалы крупных банков предлагают практически одинаковый комплекс услуг, да и тарифы примерно равные. Чем особенным вы привлекаете к себе клиентов?

— Да, действительно, сегодня технологический и продуктовый уровень крупнейших банков примерно равный. Напомню, что Внешторгбанк — банк государственный, Председателем его Наблюдательного совета является Заместитель Председателя Правительства России А.Л.Кудрин. Банк выгодно отличается сочетанием высочайшей надёжности с комплексностью оказываемых услуг. Известно, что основа надёжности банка — его капитал. По величине капитала наш банк второй в России. Выводы делайте сами. А в некоторых сферах банковских услуг нам, пожалуй, трудно найти конкурентов среди российских банков. Мы можем выдать крупные кредиты в валюте на несколько лет. Наши возможности за рубежом позволяют оказать помощь клиенту в поиске партнёра, выстраиванию сделки, её финансировании и сопровождении на всех этапах. Внутри России сеть из 43 филиалов, расположенных в важнейших промышленных центрах, и 56 дополнительных офисов позволяет нашим клиентам оперативно проводить платежи. Отмечу, что расчёты внутри нашей сети бесплатны, как для юридических лиц, так и для граждан. У банка есть дочерняя лизинговая компания и негосударственный пенсионный фонд. Хотел бы отметить и ещё одну важную деталь. Не секрет, что иногда некоторые частные банки выступают инструментом поглощения или подавления бизнеса, который является конкурентом по отношению к бизнесу акционеров этого банка, имеющих интересы не только в банковской сфере. В этом смысле государственный банк нейтрален, а потому безопасен для бизнеса клиентов.

— Намерен ли ваш филиал работать на розничном рынке?

— Я думаю клиентов заинтересует программа ипотечного кредитования, которая будет проводиться в целом по России. В ближайший год Внешторгбанк инвестирует в этот проект порядка трех миллиардов рублей, а до 2008 года 1,5 млрд долларов. За рубежом ипотека — основной способ приобретения жилья, при этом кредит берется под залог самого жилья. В России по ряду причин ипотека не развита. Слаба законодательная база, есть проблемы при обращении взыскания на квартиры недобросовестных заемщиков. Кроме того, кредиты должны выдаваться на длительный срок по невысоким ставкам, иначе получится, что за период кредитования покупатель оплатит стоимость жилья дважды. А чтобы выдать дешёвые деньги на длительный срок, нужно и привлечь такие же средства. Если банк в состоянии привлечь деньги только на короткий срок, он не может выдавать «длинные» кредиты. Кстати, одна из ошибок, из-за которых банки разоряются — это попытка привлечь средства на короткие сроки и выдать долгосрочные кредиты.
У Внешторгбанка есть «длинные» деньги, которые мы привлекаем на Западе под низкие проценты. Наш банк в этом смысле уникален. После кризиса 1998 года отношение к российским банкам со стороны иностранных инвесторов стало крайне осторожным. У Внешторгбанка же на Западе стабильная кредитная история. Во время кризиса наш банк тоже испытал трудности, но выполнил обязательства перед западными партнёрами, в том числе и по фьючерсным контрактам, на которых «погорели» многие российские банки. Сейчас Россия стремится заинтересовать зарубежных инвесторов, и с 2004 года Центробанк предписывает банкам публиковать бухгалтерскую отчетность по международным стандартам. Думаю, что это правильно. Чтобы заслужить доверие, нужно играть по общим правилам.

— Ну а как обстоят дела с розничным бизнесом в привычном понимании? Я имею ввиду пластиковые карты, вклады граждан и другие розничные продукты?

— К нам активно идут вкладчики, хотя мы не предлагаем высоких процентов по вкладам. Наш вкладчик оценивает отношение «надежность — доходность», он не хочет рисковать.
Филиал начал проводить платежи в системе Western Union. Мы начали развивать пластиковый бизнес. Многие омичи уже съездили за рубеж с пластиковыми картами Внешторгбанка VISA и MasterCard. В этом году мы установим в Омске несколько банкоматов, а в 2004г. постараемся развить нашу банкоматную сеть. Есть планы по продаже монет и слитков из драгоценных металлов. Это специфический вид услуг, но лица, заинтересованные в покупке золота в Омске есть. Мы дадим им дополнительные возможности удовлетворить их спрос.

— Среди некоторых местных бизнесменов бытует мнение, согласно которому наша область — депрессивный регион. А как вы расцениваете инвестиционный потенциал Омской области?

— Категорически не согласен. Конечно, нам трудно сравниться с Тюменской областью, куда мощным потоком идут инвестиции на развитие сырьевой базы. Но посмотрите: на протяжении последних лет в Омск один за одним приходят крупные российские банки. Уж кто-кто, а банкиры умеют увидеть, перспективен регион или нет. Сегодня в Омске акцент смещается в сферу строительства, переработки сельхозпродукции, розничной торговли. Конечно, это не металлургия и не нефтепереработка, но кто сказал, что хорошо зарабатывать можно только на нефти? На мой взгляд, происходит исправление давних перекосов в инвестировании, инвесторы поворачиваются лицом в сторону потребностей человека. Хотел бы отметить, что понемногу оживает омский машиностроительный комплекс, в чём несомненная заслуга Администрации Омской области. Думаю, что в скором времени мы станем свидетелями бурного интереса инвесторов к этой отрасли омской экономики.

— Вы очень занятой человек. Остается ли время на то, что вы любите делать?

— Я работаю по 10-12 часов. Нагрузки большие и действительно, свободного времени мало. Правда меня спасает спорт: занимаюсь бегом и стараюсь делать это по возможности чаще. Стараюсь чаще видеться со старыми друзьями. Очень люблю ходить пешком по городу, который бесконечно люблю. Что бы ни говорили, Омск очень сильно изменился и хорошеет с каждым годом. Мне есть с чем сравнивать — я здесь родился, прожил всю жизнь и собираюсь жить дальше.

Беседовал Евгений КНЯЗЕВ.
«После кризиса 1998 года у меня полгода была бессонница»

Банковский рынок Омска близок к насыщению. На нем жесткая конкурентная борьба: в нашем городе присутствуют восемь из десяти крупнейших банков России. Тем не менее, ведущие банки страны продолжают открывать в Омске свои филиалы. Девять месяцев назад открылся филиал Внешторгбанка — одного из двух крупнейших банков России, который на 99,5 процента принадлежит государству. О том, как работает филиал Внешторгбанка и как обстоят дела на банковском рынке нашего города, корреспонденту «КВ» Евгению КНЯЗЕВУ рассказал один из опытнейших менеджеров банковского бизнеса Омска, управляющий филиалом Владимир КОПМАН.

— Владимир Абрамович, как вы — инженер по образованию оказались в банковской сфере?

— Как и многие другие банковские менеджеры. До конца 1980-х годов банковской системы в стране в современном понимании не было, почти не было и специалистов в данной сфере. С началом горбачевской перестройки представителям промышленности и науки представилась возможность попробовать себя в бизнесе, в том числе и в банковском бизнесе. Опыт системного анализа экономики и финансов предприятий, накопленный мною на прежней работе очень пригодился, когда в 1992 году директор нефтезавода Иван Лицкевич предложил мне открыть в Омске филиал Нефтехимбанка. Хотя и учиться новому пришлось много — и в Омске, и в Москве, и в Нью-Йорке, но большую часть знаний я получил в процессе работы. Мне было очень интересно начать новое для себя дело, которое теперь очень люблю, и которое не променяю ни на какое другое.

— Известно, что открытие филиала Внешторгбанка заняло много времени. С чем это было связано?

— Внешторгбанк очень тщательно подходит к запуску новых проектов, изучая их эффективность. Так было и с омским филиалом. Кроме того, приход на местный рынок мощнейшего банка-конкурента не всех обрадовал, поэтому были попытки противодействия. И здесь я хотел бы отметить мощную поддержку, которую оказал при организации нашего филиала Губернатор Омской области Л.К. Полежаев.

— Вы более десяти лет в банковском бизнесе, у вас за плечами создание трёх филиалов крупных банков. Что запомнилось больше всего, есть что-то, чем вы гордитесь?

— Больше всего я горжусь двумя своими взрослыми детьми. Хотя, не скрою, приятно осознавать, что ты со своими единомышленниками сумел организовать в Омске три филиала банков, сделавших много полезного для развития экономики региона. А запомнилсябольше всего кризис 1998 года, уроки которого, на мой взгляд, до сих пор не осмыслены. Этот кризис называют банковским, хотя на самом деле это был системный кризис в экономике страны. Безусловно, кризис был трагедией для миллионов вкладчиков, потерявших часть своих сбережений, и для многих бизнесменов, бизнес которых рухнул. Но ведь он был трагедией и для десятков тысяч наёмных банковских менеджеров, которых кому-то оказалось удобным сделать крайними в этой ситуации. Я хорошо помню, что тогда я полгода спал по 3-4 часа в сутки — не потому, что остальное время работал, хотя работали мы по 12-13 часов, я просто не мог заснуть — в сотый раз прокручивая в голове варианты возврата денег вкладчикам. Но сегодня я с гордостью вспоминаю, что филиал Нефтехимбанка без какой-либо внешней поддержки смог практически полностью рассчитаться с банками-партнёрами, клиентами — юридическими лицами, и на две трети — с нашими вкладчиками. Мы искали любые пути, чтобы рассчитаться с нашими клиентами. И именно за это нас пытались наказать. Кто нас тогда только не проверял, но все проверки заканчивались выводом, что всё делалось в рамках закона. Мы получили беспрецедентный опыт антикризисного управления банком, но не дай бог ещё раз использовать этот опыт.

— Что вы можете сказать относительно ситуации на банковском рынке Омска?

-Банки жёстко конкурируют друг с другом. Однако прирост числа банков ведёт к снижению стоимости их услуг. Поэтому конкуренция — благо прежде всего для клиентов: стоимость займов и тарифы на банковские услуги постоянно снижаются. Надо признать, что это благо и для банков, вынужденных искать пути снижения издержек, осваивать новые услуги, повышать качество и оперативность обслуживания. Тем не менее, большинство банков Омска стремится вести взвешенную кредитную политику, отслеживая, чтобы соотношение заемных и собственных средств у клиента было приемлемым. Владельцу небольшого магазина кредит в миллион долларов не дадут — есть допустимые пропорции между масштабами бизнеса заёмщика и размером кредита, который банк готов ему выдать.

— Существует ли противостояние между местными и московскими банками?

— Противостояние это надуманное. Известный тезис, что филиалы откачивают деньги с местного рынка в Москву — чистой воды лукавство тех, кто испытывает трудности в конкурентной борьбе. И специалисты, и местные власти прекрасно знают, что филиалы как раз привлекают ресурсы из столицы в регионы. Московский денежный рынок перенасыщен. Поэтому крупные банки стремятся выгодно разместить средства на периферии, для чего и открывают филиалы.

— Филиал Внешторгбанка делает упор на кредитование крупных предприятий?

— Не совсем так. Мы — универсальный банк, оказывающий любые банковские услуги. Это кредитование, международные расчеты, работа с физическими лицами, валютные операции и многое другое. Я бы не противопоставлял крупных клиентов мелким. Каждому свое. Хотя конечно удельная себестоимость банковских услуг тем ниже, чем крупнее клиенты. На мой взгляд, должно быть разумное соотношение крупных и мелких клиентов. Конечно, есть банки, ориентированные на мелких клиентов. Но зато у них выше процент по кредитам, поскольку в этот процент уже закладывается вероятность невозврата средств. Для нас невозврат — аномалия. Возвращенный кредит — показатель качества работы банка. Поэтому подход к кредитованию у нас серьёзный, но зато и процентные ставки одни из самых низких.

— Кредитование — это основной источник доходов филиала Внешторгбанка?

— Сегодня — да. Задача на будущее — получать больше доходов от комиссий за оказанные услуги. У нас огромные возможности в сфере международных расчётов. У банка сеть из более 1000 банков-корреспондентов за рубежом, на нас открыты западные кредитные линии на 3-5 лет. Подписаны соглашения с государственными страховыми экспортно-импортными агентствами большинства развитых стран. Поэтому наши клиенты могут закупить импортное оборудование под гарантии Внешторгбанка, причём стоимость заемных средств будет на несколько процентов ниже, чем обычно. Кроме того, Внешторгбанк может обеспечить надёжную защиту интересов клиентов за рубежом: у нас есть дочерние банки в Швейцарии, Германии, Австрии, Люксембурге, на Кипре, работают представительства в Италии, Китае, Украине, Белоруссии.

— Все омские филиалы крупных банков предлагают практически одинаковый комплекс услуг, да и тарифы примерно равные. Чем особенным вы привлекаете к себе клиентов?

— Да, действительно, сегодня технологический и продуктовый уровень крупнейших банков примерно равный. Напомню, что Внешторгбанк — банк государственный, Председателем его Наблюдательного совета является Заместитель Председателя Правительства России А.Л.Кудрин. Банк выгодно отличается сочетанием высочайшей надёжности с комплексностью оказываемых услуг. Известно, что основа надёжности банка — его капитал. По величине капитала наш банк второй в России. Выводы делайте сами. А в некоторых сферах банковских услуг нам, пожалуй, трудно найти конкурентов среди российских банков. Мы можем выдать крупные кредиты в валюте на несколько лет. Наши возможности за рубежом позволяют оказать помощь клиенту в поиске партнёра, выстраиванию сделки, её финансировании и сопровождении на всех этапах. Внутри России сеть из 43 филиалов, расположенных в важнейших промышленных центрах, и 56 дополнительных офисов позволяет нашим клиентам оперативно проводить платежи. Отмечу, что расчёты внутри нашей сети бесплатны, как для юридических лиц, так и для граждан. У банка есть дочерняя лизинговая компания и негосударственный пенсионный фонд. Хотел бы отметить и ещё одну важную деталь. Не секрет, что иногда некоторые частные банки выступают инструментом поглощения или подавления бизнеса, который является конкурентом по отношению к бизнесу акционеров этого банка, имеющих интересы не только в банковской сфере. В этом смысле государственный банк нейтрален, а потому безопасен для бизнеса клиентов.

— Намерен ли ваш филиал работать на розничном рынке?

— Я думаю клиентов заинтересует программа ипотечного кредитования, которая будет проводиться в целом по России. В ближайший год Внешторгбанк инвестирует в этот проект порядка трех миллиардов рублей, а до 2008 года 1,5 млрд долларов. За рубежом ипотека — основной способ приобретения жилья, при этом кредит берется под залог самого жилья. В России по ряду причин ипотека не развита. Слаба законодательная база, есть проблемы при обращении взыскания на квартиры недобросовестных заемщиков. Кроме того, кредиты должны выдаваться на длительный срок по невысоким ставкам, иначе получится, что за период кредитования покупатель оплатит стоимость жилья дважды. А чтобы выдать дешёвые деньги на длительный срок, нужно и привлечь такие же средства. Если банк в состоянии привлечь деньги только на короткий срок, он не может выдавать «длинные» кредиты. Кстати, одна из ошибок, из-за которых банки разоряются — это попытка привлечь средства на короткие сроки и выдать долгосрочные кредиты.
У Внешторгбанка есть «длинные» деньги, которые мы привлекаем на Западе под низкие проценты. Наш банк в этом смысле уникален. После кризиса 1998 года отношение к российским банкам со стороны иностранных инвесторов стало крайне осторожным. У Внешторгбанка же на Западе стабильная кредитная история. Во время кризиса наш банк тоже испытал трудности, но выполнил обязательства перед западными партнёрами, в том числе и по фьючерсным контрактам, на которых «погорели» многие российские банки. Сейчас Россия стремится заинтересовать зарубежных инвесторов, и с 2004 года Центробанк предписывает банкам публиковать бухгалтерскую отчетность по международным стандартам. Думаю, что это правильно. Чтобы заслужить доверие, нужно играть по общим правилам.

— Ну а как обстоят дела с розничным бизнесом в привычном понимании? Я имею ввиду пластиковые карты, вклады граждан и другие розничные продукты?

— К нам активно идут вкладчики, хотя мы не предлагаем высоких процентов по вкладам. Наш вкладчик оценивает отношение «надежность — доходность», он не хочет рисковать.
Филиал начал проводить платежи в системе Western Union. Мы начали развивать пластиковый бизнес. Многие омичи уже съездили за рубеж с пластиковыми картами Внешторгбанка VISA и MasterCard. В этом году мы установим в Омске несколько банкоматов, а в 2004г. постараемся развить нашу банкоматную сеть. Есть планы по продаже монет и слитков из драгоценных металлов. Это специфический вид услуг, но лица, заинтересованные в покупке золота в Омске есть. Мы дадим им дополнительные возможности удовлетворить их спрос.

— Среди некоторых местных бизнесменов бытует мнение, согласно которому наша область — депрессивный регион. А как вы расцениваете инвестиционный потенциал Омской области?

— Категорически не согласен. Конечно, нам трудно сравниться с Тюменской областью, куда мощным потоком идут инвестиции на развитие сырьевой базы. Но посмотрите: на протяжении последних лет в Омск один за одним приходят крупные российские банки. Уж кто-кто, а банкиры умеют увидеть, перспективен регион или нет. Сегодня в Омске акцент смещается в сферу строительства, переработки сельхозпродукции, розничной торговли. Конечно, это не металлургия и не нефтепереработка, но кто сказал, что хорошо зарабатывать можно только на нефти? На мой взгляд, происходит исправление давних перекосов в инвестировании, инвесторы поворачиваются лицом в сторону потребностей человека. Хотел бы отметить, что понемногу оживает омский машиностроительный комплекс, в чём несомненная заслуга Администрации Омской области. Думаю, что в скором времени мы станем свидетелями бурного интереса инвесторов к этой отрасли омской экономики.

— Вы очень занятой человек. Остается ли время на то, что вы любите делать?

— Я работаю по 10-12 часов. Нагрузки большие и действительно, свободного времени мало. Правда меня спасает спорт: занимаюсь бегом и стараюсь делать это по возможности чаще. Стараюсь чаще видеться со старыми друзьями. Очень люблю ходить пешком по городу, который бесконечно люблю. Что бы ни говорили, Омск очень сильно изменился и хорошеет с каждым годом. Мне есть с чем сравнивать — я здесь родился, прожил всю жизнь и собираюсь жить дальше.