Под надежной крышей

Огонь, вода и медные трубы

Страхование имущества у растущего среднего класса россиян становится все популярнее. И накопив определенную сумму, люди, как правило, вкладывают деньги в улучшение жилищных условий, а также защиту родного дома от разных бед и напастей. Страховщики сходятся во мнениях, что одна из самых частых опасностей — это пожары. По ним компании производят и самые высокие выплаты. Так, специалисты омского филиала «РЕСО-Гарантия» изучают обстоятельства недавнего случая разгула огня: сгорел застрахованный в компании коттедж. Ущерб оценили в 1 млн 300 тыс. рублей. Загородным домам также наиболее часто угрожают воришки и хулиганы (этот страховой случай обозначается как «противоправные действия третьих лиц») и натиск стихий — ураганы и подтопление грунтовыми водами.

Что касается квартир, то здесь одним из самых распространенных страховых случаев является залив водой. Проблема потопов особенно актуальна в новых домах. Ведущий специалист омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Любовь БОНДЫРЕВА рассказывает о типичном случае, произошедшем с их клиентом: «Новоселы только завершили дорогую отделку, как их квартиру затопило кипятком: соседи этажом выше, также взявшись за ремонт, решили переустановить трубы. Их неосторожность обернулась ущербом в 50 тыс. рублей». Некоторые крупные компании в числе прочих услуг предлагают страховать и гражданскую ответственность перед соседями. В набор рисков иногда также входит защита собственности от падения летательных аппаратов, террористических актов и даже от повреждения домашними животными.

Программы имущественного страхования, как правило, позволяют застраховать не только «коробку» квартиры и внутреннюю отделку, но и ценные вещи хозяев. В омском филиале ОСАО «Ингосстрах» подсчитали, что в 30% случаев домашнее имущество страдает от пожаров, в 55% — от залива водой. Жертвами краж становятся примерно 10% граждан, а оставшиеся 5% приходятся на другие виды страховых случаев. Но, как правило, страховщики не берутся отвечать за драгоценности, деньги, картины и прочий антиквариат. Не принимается на страхование и аварийное или слишком ветхое жилье.

Однако покупать страховку всего имущества и на все случаи жизни не обязательно. Как правило, по желанию клиента компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. Правда, полный пакет может быть хоть и дороже, но все-таки выгоднее. И даже если вы живете в обычном железобетонном доме, есть смысл застраховать в том числе «коробку» квартиры. При взрыве газа или просадке фундаментов возможно и ее разрушение.

Плата за страх

Стоимость страховки зависит прежде всего от того, что именно вы включили в договор страхования и от цены этой собственности, а также набора выбранных рисков. Скидки или надбавки к базовому тарифу определяются типом и конструктивными особенностями здания, наличием сигнализации, железных дверей и прочими факторами. Но в среднем по Омску годовой тариф для квартиры со стандартной отделкой обычно устанавливается в пределах 0,5-0,7% от ее стоимости, тариф для домашнего имущества — около 1-2%. Страховщики предусматривают широкую систему скидок и льгот при заключении договора на новый срок, участии в других страховых программах этой компании и т.д.

Стоимость страхования снижается и при условии франшизы — вычета из возмещения фиксированной суммы, составляющей обычно 0. Если все равно не хватает средств для полной страховки, клиент может застраховаться и на меньшую сумму. Однако и ущерб в этом случае будет компенсироваться также частично. К примеру, если имущество оценивается в 300 тыс. рублей, а клиент страхуется на 100 тыс., то при ущербе в 60 тыс. рублей он получит от страховщика примерно 30% — около 19 тыс. рублей.

Обычно цена конкретного полиса устанавливается индивидуально при работе с клиентом. Гнаться за дешевизной не стоит — в этом случае полис, как правило, содержит на массу оговорок и условий. Поэтому при заключении договора нужно обращать внимание не сумму взноса, а на правила страхования этой компании. «Например, страховщик может выдвинуть условие, что в случае пожара выплачивает возмещение лишь в том случае, если в доме соблюдались все правила противопожарной безопасности. Если возгорание случилось на даче, где эти правила учитывает далеко не каждый, страховщик может отказать в выплате и окажется прав», — пояснили корреспонденту «КВ» в компании «Омск-АСКО».

Срок, на который заключается договор страхования, также бывает различным. Но, как правило, оптимальный вариант — один год. Так, по словам эксперта омского филиала ОСАО «Ингосстрах» Николая ДМИТРИЕНКО, в их компании договор можно заключить в зависимости от страхового продукта и на сезон. Однако выгоднее приобрести годовой полис — стоимость страховки на полгода составляет 70% от годового тарифа.

Какой бы дорогой полис вы ни купили, компания может отказать в выплате страховки, если вы не выполнили ее обязательные условия. Эти требования примерно везде одинаковы. При наступлении страхового события нужно немедленно сообщить о них в соответствующие службы и органы и получить там необходимые справки. При затоплении, например, надо обратиться в ПЖРУ, жилищный кооператив или ТСЖ. В случае урагана и других стихийных бедствий принести справку из Гидрометеослужбы, которая находится на ул. Жукова, 154. Затем в течение суток, как вам стало известно об инциденте, нужно известить о нем страховую компанию.

Традиции и новаторство

В Омске работает свыше тридцати страховых компаний — местных и иногородних. Среди омских фирм наибольшим доверием у горожан пользуется ЗАО «АСК „Омск-АСКО“. Компания известна на этом рынке уже 14 лет и отличается традиционным подходом к работе. Как сообщили корреспонденту „КВ“ в офисе фирмы, каждый месяц „Омск-АСКО“ выплачивает своим клиентам по всем видам страхования до 1 млн рублей. Что касается страхования жилья и домашнего имущества, за 8 месяцев выплаты по этому виду составили 636 тыс. рублей при 348 страховых случаях. Клиенты, верные этой компании на протяжении нескольких лет, в случае безубыточного страхования при заключении нового договора имеют скидки до 50%.

ОСАО „Ингосстрах“ работает на омском рынке 6 лет. На российском рынке страховых услуг эта компания известна уже 57 лет и имеет наивысший рейтинг надежности рейтингового агентства „Эксперт РА“. „В этом году Ингосстрах подготовил шесть страховых продуктов по страхованию жилья и имущества, — говорит эксперт омского филиала компании Николай ДМИТРИЕНКО.- Например, пакет “Без осмотра» позволяет застраховать квартиру стоимостью до 1,5 млн рублей или загородный дом ценой до 400 тыс. рублей (при этом необходимо предоставить фото строения), а также отделку и инженерное оборудование на общую сумму до 500 тыс. рублей и имущество стоимостью до 250 тыс. рублей". Среди дополнительных рисков в полисе указываются угрозы терактов и падения летательных объектов.

С продуктами «Квартира-экспресс» и «Дача-экспресс» еще проще — клиент сам выбирает из четырех предложенных вариантов, на какую сумму он хочет застраховать родное имущество. При страховании квартиры на 450 тыс. рублей, отделки на 270 тыс. рублей и имущества на 90 тыс. рублей страховой взнос составит всего четыре с половиной тысячи. Одно из отличий страховых программ Ингосстраха состоит также в том, что здесь могут застраховать имущество на любую сумму, но не более его реальной стоимости, естественно. «Основные продукты нашей компании — »Базовый" и «Первый риск» — позволяют практически полностью возместить ущерб, поскольку за страховую сумму берется действительная стоимость имущества на момент страхования", — продолжает Николай ДМИТРИЕНКО. По полису «Первый риск» можно получить выплату за полный ущерб, хотя при этом должно быть застраховано не менее 30% от стоимости квартиры или дома. А с 1 января 2005 года полисы Ингосстраха можно будет приобрести в любом почтовом отделении.

Многие иногородние компании, имеющие в Омске свой филиал, в этом году также вышли на рынок с новыми страховыми продуктами. По словам Александра КИРЕЕВА, директора омского филиала ООО «НАСТА-Центр», компания предложила своим клиентам новую программу комплексного страхования «Квартира-экспресс». Этот полис позволяет застраховать квартиру, движимое имущество и гражданскую ответственность владельцев жилья перед третьими лицами на сумму до тыс. и дополнительно застраховать дачный дом на сумму в тыс. При этом страхование может осуществляться без осмотра объектов. В зависимости от выбранных клиентом условий страхования полис «Квартира-экспресс» будет стоить от до 0 в год.

Страхование для каждого дома

По словам Ольги НИКОЛИНОЙ, начальника отдела страхования имущества физических лиц филиала компании «Росгосстрах» в Омске, по этому виду страхования у них наблюдается стабильный рост. Компания недавно выпустила на рынок программу общегражданского страхования имущества «Росгосстрах Дом». Это второй по массовости продукт фирмы после «автогражданки». «Кроме страхования основного здания — дома, дачи или коттеджа, программой предусмотрены и дополнительные соглашения — страхование сделки, домашнего имущества, дополнительной постройки, гражданской ответственности перед третьими лицами», — продолжает Ольга НИКОЛИНА. Программа «Росгосстрах Дом» рассчитана на широкий круг владельцев недвижимости и включает в себя три пакета страховых услуг: «Экспресс», «Классика» и «Престиж».

Пакет «Экспресс» предназначен для хозяев недорогих частных домов — стоимостью до 150 тыс. рублей. Договор в этом случае заключается без выезда на объект агента компании.

Комплексный пакет услуг «Классика» позволяет застраховать частные дома средней стоимости. В его рамках возможны три варианта. Если клиент желает застраховать дом без осмотра агента, подойдет вариант «Упрощенный». Но он имеет ряд обязательных условий: клиент должен предоставить фото строений, а верхний предел страховой суммы составляет 600 тыс. рублей. При работе по варианту «Стандарт» договор заключается после того, как агент Росгосстраха осмотрит строение и сделает его оценку. Третий вид услуг в пакете «Классика» носит название «По первому риску». Он позволяет получить выплату за полный ущерб, хотя при этом должно быть застраховано не менее 75% от стоимости дома.

Пакет услуг «Престиж» рассчитан на страхование коттеджей и частных домов стоимостью от 600 тыс. до 6 млн рублей. Правила страхования здесь такие же, как и в программе «По первому риску». Но кроме самой «коробки», пристроек, отделки, домашнего имущества за дополнительную сумму можно застраховать оборудование, ландшафтный дизайн, антиквариат, оружие и картины.

Росгосстрах предлагает омичам и комплексное страхование квартир. По полису «РГС-Экспресс Квартира» страхуется внутренняя отделка (потолок, стены, пол, двери, окна, сантехника и электропроводка), домашнее имущество и гражданская ответственность перед третьими лицами. Этот полис можно купить без осмотра квартиры, составления описи отделки и имущества, что значительно ускоряет его оформление. Другое его достоинство в том, что клиент выбирает, что именно страховать в своей квартире и на какую сумму.

Вторые в России

Для компании «РЕСО-Гарантия» страхование имущества частных лиц также один из наиболее рентабельных и стабильных сегментов. По этому виду страхования компания занимает второе место на российском рынке. В «РЕСО-Гарантии» считают, что залог такого успеха — постоянное улучшение продуктов и качественная подготовка агентов.

Компания активно внедряет в регионах продажу полисов «Загородный дом», «Домовой» и «Домовой-Льготный». Полис «Загородный дом» позволяет застраховать дачу, коттедж, хозяйственные постройки, любое техническое оборудование и многое другое. При этом клиент выбирает из трех пакетов рисков оптимальный вариант. Так, баню или гараж можно застраховать лишь от пожара. Во втором пакете к этому риску добавляется вероятность противоправных действий, кражи и стихийного бедствия. При страховании дорогих коттеджей лучше выбрать третий вариант, где помимо выше названных рисков учтены аварии инфраструктурных сетей, наезд транспортных средств, падение деревьев и прочих предметов. За дополнительную плату можно застраховаться от повреждения паром, проникшим из других помещений. Базовый годовой тариф для загородных домов составляет 0,8-1,5%. Движимое имущество страхуется в пределах 2,5 — 6% от его стоимости.

Без осмотра агента в «РЕСО-Гарантии» можно застраховать дачи и частные дома стоимостью до тыс. «Недорогое страхование у нас популярно, — говорит ведущий специалист омского филиала ОСАО „РЕСО-Гарантия“ Любовь БОНДЫРЕВА. — При ущербе до 1 тысячи рублей мы делаем выплаты в этот же день. Для этого достаточно принести справку председателя садоводческого товарищества, а выезд агента не требуется».

Для страхования квартир компания предлагает полисы «Домовой» и «Домовой-Льготный». Их особенность в том, что компания возместит ущерб имуществу, жизни и здоровью соседей, нанесенный по вине застрахованного лица. А полис «Домовой» предусматривает и страхование от несчастного случая родственников клиента. Страхование «коробки» квартиры по этим продуктам обойдется в 0,2% от стоимости, отделки — 0,5%, а движимого имущества — 0,9% от его реальной цены. «Тарифы в „РЕСО-Гарантии“ не самые низкие. Мы не демпингуем, но это позволяет проводить нормальные выплаты по рыночной стоимости застрахованных объектов, — продолжает Любовь БОНДЫРЕВА. — Мы планируем поднимать размер выплат, по-новому подходить к оценке риска. Ведь сегодня цены на стройматериалы значительно выросли».

Торжество демократии

Пожалуй, наиболее демократичные условия работы с клиентом действуют в ОАО «АльфаСтрахование». С начала 2004 года эта компания продвигает на рынок программы «АльфаСити Комплекс» и «АльфаСити Универсал». Полис «АС Комплекс» кроме страхования имущества и гражданской ответственности перед соседями предусматривает страхование от возможного несчастного случая всех квартиросъемщиков, а также страхование гражданской ответственности владельцев собак, если они причинят вред чужому имуществу или здоровью.

Основой продукта «АльфаСити Комплекс» является страхование самой квартиры без внутренней отделки по стандартному пакету рисков: пожар, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, залив водой, кража со взломом, грабеж. Все остальные виды и дополнительные риски выбираются страхователем самостоятельно. Экономия при приобретении нового продукта в некоторых комбинациях может составлять до 50% по сравнению с отдельно приобретенными полисами по названным видам страхования.

— «АльфаСити комплекс» рассчитан на собственников квартир с различным уровнем дохода, — говорит начальник отдела имущественного страхования омского филиала Александр ПРАСЛОВ. — При покупке полиса не надо заполнять заявлений, делать описания квартиры и ее отделки, производить опись домашнего имущества. А тарифы «АльфаСити Комплекса» находятся на уровне или несколько ниже уровня рынка.

— Новый продукт с успехом может реализовываться в любом сегменте рынка страхования физических лиц нашего региона, — продолжает директор Омского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Илья ГУЛЬКО. — Кроме того, по данной программе можно застраховать не только ценное имущество и наличные деньги, но и риски, связанные с террористическими актами, что в современных условиях весьма актуально.

Кроме того, в «АльфаСтраховании» предусмотрена оплата страховой премии в рассрочку без повышения стоимости полиса. Выплаты осуществляются по принципу «первого риска», то есть в размере фактического ущерба.

Условия страхования некоторых компаний, работающих в Омске

Название компании и страховой программы Стандартный пакет рисков Объекты имущества, не принимаемые на страхование Скидки при заключении договора на новый срок
ОАО «АльфаСтрахование», «АльфаСити Комплекс» Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, повреждение водой из инфраструктурных сетей и систем пожаротушения, кража со взломом, грабеж, злоумышленные действия третьих лиц, падение летающих объектов или их обломков, гражданская ответственность Жестких ограничений нет. Страхуются все виды имущества при соблюдении правил хранения 5-50% при продлении безубыточного договора
Компания «Росгосстрах», омский филиал.«Росгосстрах Дом» Стихийные бедствия, пожар, аварии систем жизнеобеспечения, падения летательных аппаратов, деревьев, взрывы, повреждения в результате воздействия низких температур, проникновение воды из соседних помещений, кража, действия третьих лиц Постройки, имеющие износ свыше 75%. Деньги, предметы религиозного культа, комнатные растения До 15% при продлении договора
ЗАО «АСК „Омск-АСКО Пожар, залив, повреждения в результате различных событий, противоправные действия третьих лиц Объекты недвижимости, находящиеся в аварийном состоянии. Носители информации, животные, садовые насаждения, продукты питания, ценные бумаги, правительственные награды, деньги и ценные металлы во всех видах От 5% до 50% — в случае безубыточного страхования
ОСАО “РЕСО-Гарантия»,«Домовой» Пожар, взрыв газа, повреждение квартиры водой в результате аварии, хулиганских действий и вандализма, кражи, грабежа, стихийных бедствий, гражданская ответственность. Ветхое жилье с признаками повреждений, ценные предметы принимаются с экспертной оценкой, но по цене не выше 5% от стоимости всего имущества При безубыточном страховании за каждый год — 5% но не более 20%
ООО «НАСТА» «Квартира Экспресс» «Квартира Комфорт» «Усадьба» «Теремок» Пожар, удар молнии, взрыв газа, авария инженерных сетей и коммуникаций, проникновение воды из соседних помещений, стихийные бедствия, постороннее воздействие, действия третьих лиц Объекты в аварийном состоянии, подлежащие сносу или капитальному ремонту, помещения, в которых была произведена перепланировка без специального разрешения компетентных органов, имущество в зоне возможного стихийного бедствия, а также в зоне военных действий наличные деньги, ценные бумаги, носители информации, модели и образцы, взрывчатые вещества, средства транспорта и машины, животные, птицы, посевы, урожай сельскохозяйственных культур, деловая древесина, дрова, продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия, иное имущество, изъятое из оборота 10 — 25%
ОСАО «Ингосстрах» Взрыв газа пожар (кроме ущерба, причиненного «рабочим» огнем), повреждение водой из инфраструктурных сетей и систем пожаротушения, механические повреждения в результате бури, вихря, урагана и прочих стихийных бедствий, кража, ограбление, действия третьих лиц Строения с износом более 60 %. Наличные деньги, ценные бумаги, документы, макеты, образцы, формы и т.п., драгоценные металлы и камни без оправ, взрывчатые вещества, средства транспорта или иные машины, имущество, исключенное из гражданского оборота. 10%-50% при безубыточном страховании
ОАО «Генеральная страховая компания» Пожар, взрыв бытового газа, воздействие пара, воды, иной жидкости в результате аварии, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, наезд транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов и других предметов, осадка фундамента, вызванная изменением гидрологических условий в грунтах или строительством других зданий и сооружений
Здания с износом более 75%, аварийные (проживание в которых запрещено), подлежащие сносу и требующие капитального ремонта, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, документы, наличные деньги, ценные бумаги, носители информации, предметы религиозного культа, животные и растения 5-20% при сроках от 2 до 5 лет

Алексей ПАНТЕЛЕЕВ