Дачный вопрос

Страхуют все

Практически все омские страховые компании наряду со стандартными программами страхования загородной недвижимости предлагают свои собственные, уникальные страховые продукты (см. таблицу). Правда, уникальность, как правило, заключается лишь в варьировании наборов рисков, объектов страхования и лимитов ответственности.

Как правило, стандартный полис позволяет застраховать собственно строение (дачу или коттедж), хозпостройки (баню, гараж, теплицу и т. д.), домашнее имущество и внутреннюю отделку помещений. Кроме того, некоторые страховщики в качестве отдельных объектов страхования выделяют забор, земельный участок и объекты ландшафтного дизайна. А вот любимый сад или плантацию картошки от вороватых людишек застраховать не получится: в рамках страхования загородной недвижимости сделать это не берется ни один страховщик.

— Не принимаются на страхование также ветхие и аварийные сооружения, объекты, не завершенные строительством, объекты, которые были построены или реконструированы без согласования с соответствующими инстанциями и не имеют технического паспорта, а также жилые дома, использующиеся под офис и нежилые помещения, — такие объекты страхуются по программе страхования имущества юридических лиц, — утверждает руководитель центра продаж физическим лицам омского филиала Страхового дома «ВСК» Валентин ШИШКОВ.

Наборы рисков чаще всего тоже не отличаются особой оригинальностью. Полный пакет рисков в большинстве страховых компаний включает в себя так называемые огневые риски — такие как пожар, взрыв и удар молнии; противоправные действия третьих лиц (причем, например, «ВСК» в это понятие включает не только хулиганство, кражу, разбой или грабеж, но и террористический акт); стихийные бедствия; аварии инженерных сетей и коммуникаций; а также повреждение застрахованного имущества в результате падения деревьев, наезда автотранспорта или авиакатастрофы. При желании можно застраховать и свою ответственность перед третьими лицами: если вдруг пожар с загоревшейся бани переметнется на соседний участок или не закрытый вовремя кран затопит соседей по даче, страховщик возместит ущерб пострадавшим.

Любопытный вариант страхования предлагает своим клиентам «Омск-АСКО». Здесь можно застраховать свое имущество до первого риска. «То есть как только компания выплачивает какую-то сумму по обращению клиента, срок действия договора считается оконченным», — говорит директор центра имущественного страхования ЗАО «АСК „Омск-АСКО“ Надежда АРТЕМОВА. Стоит такая страховка в 1,5-2 раза дешевле стандартной, однако пользоваться ею стоит, только если вы на сто процентов уверены, что бомба в одну воронку дважды не падает.

Раз — и готово

Пожалуй, самым интересным страховым продуктом, предлагаемым омскими страховщиками, являются так называемые быстрополисы, или программы мгновенного страхования. Основным их отличием является унифицированность, позволяющая продавать такие полисы не только через агентскую сеть, но и через банки, почтовые отделения, турфирмы и даже супермаркеты. На сегодняшний день программы мгновенного страхования существуют в компаниях „Страховой дом “ВСК» и «Уралсиб». Кроме того, сюда же можно отнести и программу «РОСГОССТРАХ ДОМ „Экспресс“, хотя здесь имеются и некоторые отличия от классических экспресс-продуктов.

»Уралсиб" в своем быстрополисе «Загородный дом» предлагает застраховать дачное строение по полному пакету рисков на сумму 50 тысяч рублей. Если же страховая сумма превышает 50 тысяч или хочется застраховать не только дом, но и, скажем, баню или гараж, придется покупать два полиса, каждый из которых стоит 350 рублей. Страхование производится без осмотра объекта, достаточно лишь указать свои имя и фамилию, адрес страхуемого объекта и дату оплаты. Правда, стоит помнить о том, что при наступлении страхового случая стоимость имущества и размер ущерба придется доказывать самостоятельно.

Страховой дом «ВСК» предлагает своим клиентам сразу три программы мгновенного страхования: «Отпускной», «Талисман» и «Хранитель». По первой из них можно застраховать отделку и движимое имущество на три месяца — предполагается, что эти три месяца человеку предстоит провести в отпуске. Страховая сумма здесь колеблется от 45 до 450 тысяч рублей, стоимость полиса, соответственно, — от 150 рублей до тысячи. «Талисман» можно купить как на год, так и на три месяца. Страхуется только отделка и гражданская ответственность. Минимальная страховая сумма — 20 000 рублей (при стоимости полиса 50 рублей), максимальная — 600 000 (полис обойдется в 3 200). Последняя программа предусматривает комплексное страхование всех перечисленных объектов. Ответственность страховщика здесь колеблется в пределах от 35 до 700 тысяч. Во всех полисах, так же, как и в «Уралсибе», достаточно вписать свою фамилию, адрес объекта и дату заключения договора.

В «Росгосстрахе» времени на заключение договора уходит немного больше. Кроме стандартных данных здесь требуется указать адрес, по которому прописан страхователь, страховую сумму, выбранные риски, тарифную ставку, которая определяется по соответствующим таблицам, франшизу и т.д. Тарифные ставки в «Росгосстрахе» колеблются от 0,47% до 1,11%, а страховая сумма не должна превышать 150 000 рублей. Однако то, что страхование производится без осмотра, а полис можно приобрести не только в офисах компании или у агентов, но и в почтовых отделениях, позволяет отнести «РОСГОССТРАХ ДОМ „Экспресс“ к классическим программам мгновенного страхования.

Оптом дешевле

По статистике самым распространенным риском являются противоправные действия третьих лиц — хулиганство, вандализм, кражи, разбои и грабежи. Однако ущерб по этим рискам, как правило, небольшой, поэтому и тарифные ставки здесь не так велики — в пределах 0,2%-0,5%. А вот пожары, хотя и происходят не так часто, зато в одночасье лишают погорельцев всего, что было нажито непосильным трудом. Так, например, в прошлом году омский филиал ОСАО „РЕСО-Гарантия“ произвел самую крупную выплату за все пять лет своего существования. И именно по этому риску. У клиентов, застрахованных на 1,5 млн рублей, сгорел дом и все, что в нем находилось, а также баня и гараж. Огонь распространился почти мгновенно, поэтому спасти ничего не удалось. Памятуя об этом, страховщики держат ставки на огневые риски на достаточно высоком уровне — в среднем 0,7%-1,2%.

Впрочем при заключении договора следует помнить, что базовые тарифные ставки — это лишь приблизительный показатель, который может увеличиваться или уменьшаться на порядок в зависимости от конкретных условий страхования. Так, например, если загородный дом оснащен пожарной сигнализацией, охраняется вооруженной охраной и расположен вдалеке от пожароопасных объектов, страховка может стоить на 30-40% дешевле. И наоборот. Кроме того, неплохие скидки предусмотрены при заключении договора с франшизой — то есть при условии, что часть убытков страхователь будет возмещать сам.

Большинство страховщиков предлагают скидки своим клиентам при продлении договора, если за прошедший год не было ни одной выплаты. Как правило, эта скидка составляет 5% за каждый безубыточный год, но не более 20% в общей сложности. Хотя, например, в „Омск-АСКО“ и в Страховом доме „ВСК“ предлагают скидку в 10% за год, причем ее размер может доходить до 50%.

Есть и другие способы сделать страховку дешевле. Например, застраховать не один объект, а несколько. В том же „Омск-АСКО“ при страховании двух объектов дают скидку 30%, а при страховании пяти объектов — целых 45%.

— Лучше всего страховать имущество в комплексе, — уверен директор омского филиала ЗАО „Страховая группа “Уралсиб» Фома ШАГАЛОВ. — Это делает страховку в два-три раза дешевле и к тому же позволяет включить риски, которые обычно не страхуются. Так, например, наша компания в рамках программы комплексного страхования элитной загородной недвижимости страхует денежную наличность в сейфе, а также земельный участок — причем не только от стандартных рисков, но и от экологической аварии.

Дешевле обойдется страхование и в том случае, если страховать имущество на неполную стоимость. Однако злоупотреблять этим не стоит. Бывали случаи, когда, сэкономив лишние пятьсот рублей, клиенты страховых компаний теряли десятки тысяч. Однако сделанного уже не воротишь.

— До 1994 года, когда страхование жилых домов было обязательным, за 60 рублей можно было застраховать дом на 10 тысяч, — говорит директор управления по Омской области ООО «Росгосстрах-Сибирь» Станислав ХОМЯКОВ. — Многие к этому привыкли и до сих пор страхуют дома за копейки, не задумываясь о последствиях. Я сам не раз был свидетелем случаев, когда люди в деревнях, получив за сгоревший дотла дом 10 тысяч, недоуменно спрашивали: «А что это вообще такое? Я ведь на эти деньги даже сарай не построю». Поэтому, если уж страхуешь дом, надо страховать на полную стоимость. Или не страховать вообще. По крайней мере, будет не так обидно.

Верни мои деньги!

Для того чтобы получить выплату, в большинстве компаний необходимо представить правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности на пострадавшее имущество, и справку из соответствующих органов, подтверждающую, что страховой случай действительно имел место. Другими словами, если в результате урагана у загородного дома сорвало крышу, нужна справка от метеорологов, что путь стихии действительно проходил через район, где этот дом расположен. А если дача подверглась набегу вандалов или охотников за цветными металлами, нужно постановление из милиции о возбуждении уголовного дела.

Последнее, кстати, становится настоящей головной болью для большинства дачников. Поскольку если хулиганы разбили стекла на даче или выломали дверь, ничего при этом не украв, милиция скорее всего с этим связываться не станет. А добиваться правды через суд — дорого и проблематично. Поэтому большинство страховщиков идет навстречу клиенту.

— У нас заключен договор с областным Союзом садоводов, — утверждает эксперт по зарубежному страхованию и страхованию загородной недвижимости омского филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» Любовь БОНДАРЕВА. — И если сумма ущерба не превышает 1 000 рублей, мы не требуем справки из милиции. Более того, мы даже не высылаем на место происшествия своего эксперта. Достаточно лишь представить справку от председателя садоводческого товарищества и можно спокойно получить выплату.

Однако в случаях, когда фигурируют крупные суммы, страховщики подходят к делу более скрупулезно. И тут уже страхователю стоит позаботиться о том, чтобы представить все необходимые документы. Особенно если договор заключался без осмотра — в этом случае страховщик оставляет за собой право произвести осмотр постфактум. И если клиент был не совсем честен при заполнении полиса, он может остаться и без страховки.

— В случае если реальная стоимость объекта ниже той, которую указал страхователь в своем заявлении, у страховщика есть два варианта, — считает директор омского филиала ООО «НАСТА» Александр КИРЕЕВ. — Либо выплатить страховку по реальной стоимости — естественно, она будет ниже, чем это указано в договоре. Либо считать договор недействительным со дня заключения — в этом случае страховщик платить ничего не обязан, но должен вернуть страхователю его взнос. Впрочем тем, кто заполнял полис честно, опасаться ничего не стоит. Любая уважающая себя компания считает своим святым долгом выплатить все что положено по договору.

Дмитрий СВЕТЛОВСКИЙ

makarenko@kvnews.ru