В банк за машиной

Общий расклад

Заняв деньги у кредитного учреждения, автомобиль можно купить в автосалоне или на рынке. Правда, не все банки выдают кредит на приобретение машины на рынке. Зато многие из них работают с автосалонами. В свою очередь салоны заключают договоры о сотрудничестве сразу с несколькими кредитными учреждениями. Поэтому, придя в автосалон, имеет смысл потратить время на то, чтобы выяснить, в каком из банков более выгодные условия кредитования. Внимание следует уделить и тому, много ли офисов у кредитной организации. Чтобы потом при погашении кредита не ездить за тридевять земель и не стоять в очередях в отделениях банков.

Кредиты предоставляются в рублях или в долларах. Как правило, на срок от шести месяцев до 3-5 лет. Как говорят банкиры, если погасить кредит планируете за год-два, то занять деньги лучше в долларах, потому что по ним процентные ставки ниже, чем в рублях. А по прогнозам курс доллара должен быть относительно стабильным. Прежде чем получить кредит, необходимо внести первоначальный взнос. Он может составлять 10%-50% от стоимости машины. Размер кредита — от 55 тысяч рублей до 1,5-2 млн рублей. Можно занять и больше. Все будет зависеть от кредитоспособности клиента.

Обязательное условие получения кредита — страхование автомобиля. В одних банках требуют застраховать машину от ущерба и угона (КАСКО), в других — еще и автогражданскую ответственность (ОСАГО). Сумма страховки в основном не менее размера кредита или стоимости автомобиля, а также процентов за пользование денежными средствами за один год и в среднем составляет 7-10% от стоимости машины. Некоторые кредитные учреждения, в частности Омский региональный филиал «Росбанка», предлагают получить страховку в кредит, включив сумму страхования в размер кредита на покупку автомобиля. У отдельных банков заключены договоры о сотрудничестве с теми или иными страховыми компания. В этом случае страховой полис надо будет брать только в указанной банком компании.

Взять кредит на приобретение машины возможно не только по программе автокредитования, но и в рамках потребительского кредитования. Его преимущества чаще всего в том, что с вас не возьмут комиссионные за открытие ссудного счета и не оштрафуют за досрочное погашение кредита. К тому же автомобиль не обязательно будет покупать в автосалоне, можно и на рынке. Помимо этого, получив кредит, например, во Внешторгбанке, вам не придется оформлять машину в залог, как того требуют многие кредитные учреждения. Поэтому, еще не рассчитавшись за кредит, машину можно будет продать. У такой схемы кредитования есть, конечно, и минусы — либо более высокие процентные ставки, либо более длительный процесс рассмотрения заявки, либо меньше срок кредитования.

Есть еще одна схема. Многие российские автосалоны начали работать по льготной программе кредитования, заключив соглашения с компаниями — представителями автопроизводителей и банками. Чаще всего по таким программам клиент уплачивает меньшие чем при обычных условиях кредитования проценты за пользование кредитом. В нашем городе по такой программе работает, в частности, автосалон «Форд-Омск» совместно с Газпромбанком, МДМ-банком и Банком Москвы. В Газпромбанке при процентной ставке 10,9% годовых в долларах эффективная процентная ставка для клиента, купившего «Форд-Фокус», составит в долларах 4,9% годовых. Так как компания «Форд» возместит часть процентов за пользование кредитом, предоставив единовременную скидку на стоимость машины. То есть взятый в кредит на 3 года «Форд-Фокус-2» ценой в 12 810 после предоставления скидки будет стоить 12 159 долларов. А это, естественно, снизит размер платежей по процентам за пользование кредитом.

Требования к заемщику

Естественно, что банки не выдают кредиты всем подряд. У каждого свои требования. У многих есть ограничения по возрасту: заемщик должен быть не моложе 18 лет и не старше 60 лет. Прописка и проживание в Омске или в Омской области. Трудоустройство на последнем месте работы не менее трех, шести месяцев либо года.

Как правило, обязательно предъявление паспорта и водительского удостоверения. В отдельных кредитных учреждениях просят представить копию трудовой книжки и военного билета (для мужчин), свидетельство о регистрации (расторжении) брака. Также могут попросить копию паспорта, справку о размере заработной платы поручителя. Основное же правило — клиент должен иметь официально подтвержденные доходы. Зарплата в «конверте» к ним, безусловно, не относится. Как и другие теневые доходы. Хотя некоторые кредитные учреждения могут закрыть на это глаза. Их устроит справка о доходах, например, не по форме 2-НДФЛ, а по форме банка. Но тогда с вас возьмут «лишние» проценты: ставку по кредиту увеличат в среднем от 0,5% до 1,5%.

Большинство банков оформляет автомобиль в залог в качестве обеспечения кредита. Однако этого бывает недостаточно. Одним обязательно еще и согласие супруга(ги), другим — поручители. В их лице могут выступить муж(жена) или другие родственники. Омскпромстройбанк, например, дает возможность самим выбрать вариант обеспечения кредита: залог машины или имущества (кроме жилья) либо поручительство физических и юридических лиц.

Время платежей

Погашать кредит надо ежемесячно, равными долями, в соответствии с графиком. Помимо основного долга необходимо выплачивать проценты за пользование денежными средствами. В настоящее время процентные ставки составляют 12-22% годовых в рублях и 9-15% в валюте. У одних кредитных учреждений процентная ставка не меняется в течение всего срока действия кредитного договора (Мираф-Банк), у других — меняется (Гута-Банк). У Газпромбанка размер ставок зависит от того, на новую или подержанную машину взять кредит. А у ИМПЭКСБАНКА от размера кредита и срока кредитования.

Конечно, это еще не все затраты. Деньги могут взять за рассмотрение кредитной заявки — от 150 рублей до 120 долларов. И даже за банковские бланки — порядка 30-50 рублей. Не следует забывать и том, что, если не внесете деньги в указанный в графике платежей день, вам начислят штраф за просрочку в размере 0,5-5% от суммы просроченного платежа. Также есть штрафные санкции и за досрочное погашение кредита.

Многие кредитные организации берут комиссионные за открытие ссудного счета (100-200 долларов либо 2-4% от стоимости машины или суммы кредита) или его обслуживание (0,2-0,4% от суммы кредита). Очень важно, единовременная комиссия или ежемесячная. Ведь если ежемесячная, даже в 0,2% от суммы кредита, то за год переплата с учетом процентных ставок по кредиту составит в среднем 20% от стоимости машины, а за три года — в среднем 50-60% (!).

Кто-то не обращает внимание на то, какие берутся комиссионные, попавшись на рекламу низких процентных ставок. По словам специалистов, большие комиссионные начисляются, как правило, именно при низких процентных ставках по кредиту. Кроме того, если ставки меньше средних, то могут быть приличные штрафы за досрочное погашение кредита. Напротив, если процентные ставки довольно высокие, значит, больших дополнительных платежей с вас не возьмут. В общем, чтобы не попасть впросак, лучше рассмотреть все предлагаемые банками варианты погашения кредита и выбрать наиболее предпочтительную для вас схему. Кстати, перед тем как заключать кредитный договор, попросите, чтобы вам предоставили расчет по всем без исключения предстоящим платежам.

Примерная покупка

Для иллюстрации схемы автокредитования рассмотрим вариант покупки в кредит нового «Форд-Фокуса-2» (трехдверный, спортивного типа) средней комплектации с кондиционером. В комплектацию входят гидроусилитель руля, регулируемая в двух плоскостях рулевая колонка, подушка безопасности водителя, передние и задние ремни безопасности, дополнительное противоугонное средство и другое. В настоящее время цена такого «Форд-Фокуса-2» примерно 12 810 долларов, или 356 100 рублей по курсу 27,8 рубля за доллар.

Кредит на покупку машины будем брать по обычной (не льготной) программе на три года, например в «АВТОБАНК-НИКОЙЛЕ». Сначала надо оформить заявление-анкету и представить все необходимые документы: свой паспорт и паспорт супруга(и), водительское удостоверение, справку с места работы о размере дохода за последние шесть месяцев (по форме банка). Поручителем должна выступить жена (муж). По вашему желанию поручителями также могут быть другие близкие родственники — при условии учета их дохода для получения большей суммы кредита, если ваших доходов недостаточно.

Если будет принято положительное решение о выдаче кредита, то можно ехать в автосалон. Оформляем договор купле-продажи и возвращаемся в банк. Заключаем кредитный договор и договор залога машины. Платим первоначальный взнос. В «АВТОБАНК-НИКОЙЛЕ» он составляет 20% от стоимости машины. Если рассчитываться в рублях, то, учитывая цену машину, он будет равен 71 200 рублей (размер кредита — 284 900 рублей). Сразу платим единовременную комиссию за предоставление кредита. В этом банке — 2 % от стоимости машины, но не более 3 000 рублей. Значит, в нашем случае комиссия будет 3 000 рублей.

Также необходимо застраховать машину. По условиям «АВТОБАНК-НИКОЙЛА» страхованию подлежат ущерб, угон и автогражданская ответственность (впрочем, не страховать автогражданскую ответственность нельзя и при покупке без кредита — автомобиль не поставят на учет в ГИБДД). Размер страховки — не менее суммы кредита и процентов за один год. Поэтому страховой полис нам обойдется примерно в 20 260 рублей (его можно оформить и получить как в самом банке, так и в страховой компании, с которой работает «АВТОБАНК-НИКОЙЛ» — ЗАО «Страховая группа „УралСиб“). Каждый год оформляется новый полис, при этом сумма страхования рассчитывается на оставшуюся сумму долга по кредиту. В общей сложности при покупке в кредит сразу надо будет заплатить следующую сумму: 71 200 рублей + 3 000 рублей + 20 260 рублей =94 460 рублей. Потом можно ехать за машиной в автосалон (пока не рассчитаемся за кредит, паспорт технического средства будет храниться в банке). Кстати, транспортный налог нам тоже надо будет платить, потому что собственником автомобиля сразу будем мы.

В „АВТОБАНК-НИКОЙЛЕ“ процентная ставка в рублях — 18,5%. В течение трех лет ежемесячные платежи — основной долг и проценты за пользование денежными средствами — будут составлять 10 370 рублей. (если бы кредит взяли в долларах, то каждый месяц надо было бы оплачивать для погашения кредита сумму в размере 345 долларов — это порядка9 600 рублей по сегодняшнему курсу). За первый год общая сумма ежемесячных платежей составит 124 440 рублей, впрочем как и за второй и третий — если вы погашаете точно по графику. При досрочном погашении кредита (в том числе частично) ранее, чем через три месяца с момента получения, если сумма погашения менее 100 000 рублей, с вас возьмут комиссию 500 рублей; более 100 000 рублей — 1 000 рублей. При этом проценты пересчитываются. Если долг досрочно вернете позже, чем через три месяца, то никаких комиссий брать не будут.

В целом за три года переплата от первоначальной цены машины будет около 26% или 91 500 рублей (ежегодно — около 9%, что примерно на уровне инфляции). Если сюда добавить страховку за три года — 40 000 рублей, то в итоге машина обойдется в 356 000 рублей + 91 500 + 40 000 рублей = 487 500 рублей. Это почти в полтора раза дороже, чем при покупке сразу при условии, что вы не будете страховать автомобиль от рисков угона и ущерба. Если бы кредит не брали, а копили деньги в течение трех лет, то с учетом инфляции 10% в год автомобиль обошелся бы в 473 970 рублей. Это при условии, что доллар не пополз бы вверх или не упал вниз. В любом случае каждый решает сам, какая схема предпочтительней.